Wie immer um diese Zeit der Themenstart des neuen Threads für 2025.
Da die SWAP-Sätze im Fixzinsbereich volatil sind, können sich die Fixzins-Konditionen jederzeit nach oben und unten verändern. Ich berichte an dieser Stelle wie gewohnt.
Folgende Punkte der seit August 2022 gültigen KIM-Verordnung müssen dabei zumindest bis Auslauf im Juni 2025 zwingend erfüllt werden:
Eine maximale Beleihungsquote (LTV) von 90%, wobei den Kreditinstituten ein Ausnahmekontingent von 20% zugestanden wird. Dieses Kontingent ist jedoch recht gering bemessen und wird oftmals für Nachfinanzierungen oder für nachträgliche Bewertungsberichtigungen aufgebraucht.
Eine Schuldendienstquote (DSTI) von maximal 40% (Ausnahmekontingent: 10%).
Eine Laufzeit von maximal 35 Jahren (Ausnahmekontingent: 5%).
Insgesamt dürfen aber bei einem Kreditinstitut maximal 20% aller Kredite eine der Obergrenzen überschreiten.
Um Renovierungen und Sanierungen – insbesondere den Umstieg von fossilen auf erneuerbare Energieträger – zu erleichtern, sind Finanzierungen bis zu einer Geringfügigkeitsgrenze von € 50.000 von diesen Vorgaben ausgenommen.
Die KIM-V wird per Juni 2025 gestrichen. Um Bestkonditionen zu erreichen, sind die Vorgaben aber durchaus bei den jeweiligen Bankinstituten nötig.
Mögliche Best Case ab-Konditionen österreichweit:
Fixzins-Varianten, Stand 29.12.2024
5J FIX: ab 2,85%, Anschluss variabel 3-Monats Euribor zuzüglich bestens ab 1%
10J FIX: ab 3,05%, Anschluss variabel 3-Monats Euribor zuzüglich bestens ab 1%
25J Fix: ab 3,15%, Anschluss variabel 3-Monats Euribor zuzüglich bestens ab 1%
15, 20, 30 und 35J FIX: individuell
Variante variabel:
Aufschlag ab 1,00% zuzüglich 3-Monats-Euribor
Im individuellen Einzelfall können sich Ausnahmekonditionen ergeben, die die jeweilige Bank meist unter bestimmten Auflagen wie Kontowechsel, Verpflichtung zum Abschluss von Bank- oder Versicherungsprodukten usw. aus geschäftspolitischen Gründen verfolgt oder ein Zeitfenster in einer vielleicht günstigen SWAP-Situation nutzen kann.
Zinsjoker: nicht mehr erhältlich.
Angaben wie gewohnt unverbindlich, da eine konkrete Zusage erst nach Sichtung aller einreichrelevanter Unterlagen und Informationen sowie Genehmigung durch das Risikomanagement der finanzierenden Bank erfolgen kann.
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Auch wenn die relevanten Informationen fehlen, wenn bei über 70% EK (was schon überraschend ist) die Miete nur die Kreditkarte deckt, wirkt es so als wären die konkreten Konditionen noch das geringste Problem.
Es ist nur eine Vermutung, aber falls ihr nicht wirklich Ahnung habt (oder gute Beratung hattet) würde ich das Gesamtvorhaben vorstellen und nicht isoliert den Minikredit. Klingt einfach gar nicht prickelnd das Ganze, als Anlage.
Auch wenn die relevanten Informationen fehlen, wenn bei über 70% EK (was schon überraschend ist) die Miete nur die Kreditkarte deckt, wirkt es so als wären die konkreten Konditionen noch das geringste Problem.
Es ist nur eine Vermutung, aber falls ihr nicht wirklich Ahnung habt (oder gute Beratung hattet) würde ich das Gesamtvorhaben vorstellen und nicht isoliert den Minikredit. Klingt einfach gar nicht prickelnd das Ganze, als Anlage.
Welche relevanten Informationen fehlen? Was genau ist daran überraschend?
Nicht böse sein, aber da bist eher du ahnungslos... Ansonsten wäre dir völlig klar, was bei einer Miete von 900 bis 1000 € tatsächlich übrigbleibt.
Das Projekt muss im Übrigen nicht vorgestellt werden. Darum geht es nämlich nicht. Da ist alles klar. Es geht alleine um den Kredit.
Und falls es so gemeint ist, dass es bessere Anlagemöglichkeiten für das Geld gibt. Ja, das ist mir klar, zumindest mMn. Aber das ist das Projekt meiner Frau und sie möchte es so.
.. Klexxi schrieb: Wie hoch ist denn zirka der Unterschied zwischen 5 Jahren fix und 15 Jahren fix hinsichtlich der Prozentpunkte?
alternativ könntest du auch 10Y fixieren - mit rund um 3,35%-3,40% wären nach dieser Zeit nur mehr knapp 40% der ursprünglichen Forderung offen, was das Zinsänderungsrisiko nochmal deutlich reduziert.
Auffällig ist natürlich der hohe Unterschied zwischen Soll- und Effektivzinssatz - freilich auch der verpflichtenden Risikoversicherung geschuldet.
Bei Krediten mit einer derart "geringen" Summe, schlagen halt die Kosten natürlich überproportional zu.
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──────.. Klexxi schrieb: Wie hoch ist denn zirka der Unterschied zwischen 5 Jahren fix und 15 Jahren fix hinsichtlich der Prozentpunkte? ───────────────
alternativ könntest du auch 10Y fixieren - mit rund um 3,35%-3,40% wären nach dieser Zeit nur mehr knapp 40% der ursprünglichen Forderung offen, was das Zinsänderungsrisiko nochmal deutlich reduziert.
Auffällig ist natürlich der hohe Unterschied zwischen Soll- und Effektivzinssatz - freilich auch der verpflichtenden Risikoversicherung geschuldet.
Bei Krediten mit einer derart "geringen" Summe, schlagen halt die Kosten natürlich überproportional zu.
Vielen Dank für dein Feedback!
Ja, das hat mich auch gleich einmal "erschreckt". Aber wie du schreibst, ist dies aufgrund der relativ geringen Summe so. 29 € pro Monat für die Ablebensversicherung finde ich zudem ganz schön happig. Bei mir waren es beim Abschluss vor zirka 7 Jahren rund 17 € pro Monat für eine mehr als 4x so hohe Kreditsumme.
Was Equity meint ist wohl, dass trotz kleiner Kreditsumme und 70% EK gerade mal der Kredit abgedeckt wird. Gute Immobilienlagen haben es in der Vergangenheit (fast) geschafft bei 100% Finanzierung ohne EK die Kreditrate abzudecken.
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Hallo thez, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen,
das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können.
... was kreditvergabetechnisch jedoch kein gesteigertes Problem darstellt, wenn die Haushalts- und Lebenshaltungskosten durch einen im gemeinsamen Haushalt Partner ebenfalls getragen werden bzw. übernommen werden können.
.. Klexxi schrieb: Ja, das hat mich auch gleich einmal "erschreckt". Aber wie du schreibst, ist dies aufgrund der relativ geringen Summe so. 29 € pro Monat für die Ablebensversicherung finde ich zudem ganz schön happig.
Es kommt auf das Alter deiner Frau an. Tendenziell würde ich aber sagen, dass die Prämie sehr hoch ausfällt. Grundsätzlich wundert mich die Auflage zum Abschluss einer RAV, da es sich um ein sehr kleines Kreditticket handelt und die Wohnung bei einem Verkauf im Ablebensfall durch den hohen EM-Anteil mehr erzielen und somit vermutlich locker die offene Kreditsumme abdecken würde. Schaut für mich stark nach Crossselling aus.
.. LiConsult schrieb: Bei Krediten mit einer derart "geringen" Summe, schlagen halt die Kosten natürlich überproportional zu.
Zusätzlich kommt die vermutlich relativ kurze Laufzeit, denn die Kreditnebenkosten werden auf die LZ aufgeteilt. Sprich je länger oder kürzer die LZ, desto höher oder niedriger der Effektivzinssatz. Und wenn eine RAV als Auflage zur Kreditvergabe dient, müssen auch diese Kosten im Effektivzinssatz ausgewiesen werden. Üblich ist diese Auflage zum verpflichteten Abschluss einer RAV freilich nicht mehr, wenngleich es dafür aber eine Empfehlung geben sollte.
.. Klexxi schrieb: Welche relevanten Informationen fehlen? Was genau ist daran überraschend?
Nicht böse sein, aber da bist eher du ahnungslos... Ansonsten wäre dir völlig klar, was bei einer Miete von 900 bis 1000 € tatsächlich übrigbleibt.
Das Projekt muss im Übrigen nicht vorgestellt werden.
Ich bezog mich genau auf diese Fragestellung. Der User equity betrachtet das Projektes als Ganzes inkl. der Hintergründe, und das ist durchaus als positiv zu werten und nicht als Angriff zu verstehen.
Was Equity meint ist wohl, dass trotz kleiner Kreditsumme und 70% EK gerade mal der Kredit abgedeckt wird. Gute Immobilienlagen haben es in der Vergangenheit (fast) geschafft bei 100% Finanzierung ohne EK die Kreditrate abzudecken.
Das hängt natürlich (auch) maßgeblich von der Kreditlaufzeit ab. Bei einer Laufzeit von lediglich 15 Jahren ist das natürlich völlig unmöglich, völlig egal wie gut die Immobilienanlage ist. Zudem rechne ich stets mit dem "Worst-case-Szenario". Es wird voraussichtlich so sein, dass rund 200 € plus pro Monat bleiben. Viel mehr wird es realistisch allerdings nicht sein. Kaufpreis für die Wohnung ist absolut top. Sämtliche Bankberater haben gefragt, wie wir diese Immobilie zu dem Preis bekommen konnten. Aber das ist prinzipiell auch gar nicht das Thema bzw. die Intention meines Posts.
Es kommt auf das Alter deiner Frau an. Tendenziell würde ich aber sagen, dass die Prämie sehr hoch ausfällt. Grundsätzlich wundert mich die Auflage zum Abschluss einer RAV, da es sich um ein sehr kleines Kreditticket handelt und die Wohnung bei einem Verkauf im Ablebensfall durch den hohen EM-Anteil mehr erzielen und somit vermutlich locker die offene Kreditsumme abdecken würde. Schaut für mich stark nach Crossselling aus.
Zusätzlich kommt die vermutlich relativ kurze Laufzeit, denn die Kreditnebenkosten werden auf die LZ aufgeteilt. Sprich je länger oder kürzer die LZ, desto höher oder niedriger der Effektivzinssatz. Und wenn eine RAV als Auflage zur Kreditvergabe dient, müssen auch diese Kosten im Effektivzinssatz ausgewiesen werden. Üblich ist diese Auflage zum verpflichteten Abschluss einer RAV freilich nicht mehr, wenngleich es dafür aber eine Empfehlung geben sollte.
Ich bezog mich genau auf diese Fragestellung. Der User equity betrachtet das Projektes als Ganzes inkl. der Hintergründe, und das ist durchaus als positiv zu werten und nicht als Angriff zu verstehen.
Werde das dann ggf. nochmals hinterfragen. Vielleicht lässt sich diesbezüglich noch etwas machen.
Genau, diese Kosten wurden in den effektiven Zinssatz mit hineingenommen. Laufzeit sind insgesamt 15 Jahre.
Okay, alles klar. War nicht böse gemeint. Sorry falls dies meinerseits so rübergekommen ist. Nur steht das Projekt bereits. Es fehlt lediglich noch die Annahme eines Kreditangebots und los geht es 😉
.. Klexxi schrieb: Genau, diese Kosten wurden in den effektiven Zinssatz mit hineingenommen.
Dachte ich mir fast. So gesehen kommt natürlich der hohe Effzi zustande. Da sieht man wieder mal, dass diese Kennzahl nicht wirklich aussagekräftig ist (andere Institute schreiben z.B. keine RAV vor, somit fällt der Effzi günstiger aus).
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