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Ich für meinen Teil (risikoavers) würde eher im Moment den günstigen Fixzins mitnehmen - ganz einfach aus dem Grund weil ich ruhig schlafen kann, weiß welche monatliche Belastung etc. auf mich zukommt. Gibt ja auch die Möglichkeit einen Teil des Kredites fix, den anderen variabel mit cap zu machen. Wichtig bei Fixzinsdarlehen: vorzeitige Rückführung kostet Geld (nämlich die Höhe des entgangenen Zinses). Bei variabler Verzinsung sollte die breakage fee wegverhandelt werden können (bei guter Bonität), oder zumindest nur eine kleine Pauschale (Bankmitarbeiter hat ja auch eine Stunde Arbeitsaufwand damit) Was ich verhandeln würde: Kontoführungspauschalen (nicht an Anzahl Transaktionen oder Umsätzen koppeln) Bearbeitungsgebühr (hier verdienen die Banken ihr Geld) - bei kleinen Krediten (und schlechter Bonität) wirds schwierig hier runterzukommen. Größere Tickets und gute Bonität der Schuldner siehts bissl besser aus. Bereitstellung: wenn Bauzeitplan / Zahlungsplan steht auch hier pauschalieren Was hilft einen pot. Kreditnehmer bei Erstkontakt mit Bank: Vorstellung des Projekts: - wo wird was zu welchen Kosten gebaut & wer ist Kreditnehmer - Verortung des Grundstücks (zB auf Open Street Map) - Fotos vom Grundstück (bitte nicht wenns regnet und stürmt), event. Visualisierung - Bauzeitplan - Gesamtinvestitionskosten brutto (am besten vom Baumeister abgesegnet) mit 5-10% Reserve - Cashflowplan (Haushaltsplan) mit Ausgangsbasis 12x Monatsnetto abzgl. allen gegenwärtigen & zukünftigen ZahlungsVERPFLICHTUNGEN sowie Puffer für Einkauf, Kino, Kurzurlaub etc. (zukünftig zB Kanal, Müllentsorgung, Grundsteuer,...): dann sollte immer noch genug übrig bleiben um den Kredit zurückzuführen - Ausführende Bauunternehmung - Grundbuchauszug (falls im C-Blatt Lasten eingetragen sind sollte man die erklären können) - Gehaltszettel der letzten drei Monate - wenn fertig: Rechtschreibung prüfen, einem Dritten zur Durchsicht geben ob er/sie es versteht Viel Erfolg! |
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Danke Alex. Das hat auch meine Berechnungen vor 3 Jahren bestätigt. Auch damals haben hier viele gesagt "neeein keine Chance das wir 0% 3ME weitere 1-2 Jahre haben" und siehe da, heute immer noch der Fall. Ich traue mich noch fast zu sagen das dies mind. die nächsten 5 Jahre anhalten wird, wahrschenlich auch länger. Ich habe dann 8 Jahre lang variabel gehabt, viel nebenbei einsparen können und mit der Sondertilgung bin ich im dicken Plus ggü. einer fixen Verzinsung, hätte ich diese damals genommen. Auch heute würde ich mich für die variable Variante entscheiden. Einfach weil man nebenbei mehr sparen kann und im Falle eines plötzlichen Anstiegs kann man immer noch auch extra einzahlen (das Ersparte durch den 0% Zins) und ist trotzdem besser als mim Fixzins. Und das ein Zins so plötzlich in die Höhe schießt ist fast (fast!) unmöglich. Die würden sich dadurch selber ins Bein schießen und weniger davon haben als jetzt mit der 0% Phase. |
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aber sorry das ist falsch, Fixzins sind für Private die ersten 10.000 Euro Sondertilgung JEDES Jahr kostenlos und ja dieses Sonder-Geld muss man erstmal haben, darüber 1% Strafe ist wenn man als Beispiel ungeplant was erbt zu vernachlässigen denn dieses 1% zahlt man in 4-8 Monaten sowieso an Zinsen ich würde jetzt vorsichtig sein mit der Aussage, vor einigen Jahren stand die Wirtschaft der Eurozone wesentlich schlechter, aktuell brummt sie und eine Normalisierung der EZB Politik ist mehr als wahrscheinlich alleine damit sie wieder Handlungsspielraum bekommen wo sich alle einig sein werden ist das man die nächsten 3 Jahre mit variabel sicher spart, die wenigsten Finanzierungen sind aber nach 3 Jahren über den Berg und darüber hinaus ist es eine persönliche Frage für Sicherheit zahlen oder das Risiko nehmen (wobei man bei Risiko aktuell es nur schlechter werden kann wenn es sich ändert) speeedcat hat mir Angebote besorgt und was soll ich sagen, flexibel interessant, 10J interessant, 15Jahre zu teuer meine persönliche Bewertung für meine persönliche Situation |
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| Hallo ChristianIV, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können. | ||
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Ich denke trotzdem das sich die Situation nicht für den Kreditnehmer verschlechtern wird. Einfach aus dem Grund weil generell die Krise mal da ist und diese, mit der heutigen Politik, sicher nicht besser wird in den nächsten X Jahren. Ob da Banken einen Spielraum haben oder nicht ist eigentlich egal. Noch weniger Spielraum habens wenn die Zinsen deutlich erhöht werden und die jetzigen Kreditnehmer die Raten nicht mehr zahlen können, das Haus dann der Bank abgeben müssen und die Bank die Häuser dann nicht einmal um die Hälfte loswerden weil die Zinsen so hoch sind und sich keiner mehr diese leisten will/kann. |
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Bei einer angenommenen jährlichen Zinssteigerung von 0,25% ab dem 4. Jahr beim variablen Kredit wäre der break-even bei rund 9 Jahren.
Zinssatz variabel nach 15 Jahren bei 4,75% vs. 2,125% Fixzins. Der Fixzins gewinnt das Match dann ganz klar: Mehrkosten wären beim variablen Kredit rund 18K. |
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hallo speeedcat, wollte nur darauf aufmerksam machen, dass beim aufruf der hompage leider ein 403 forbidden als rückmeldung kommt. |
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Ja stimmt, lass sie noch checken von der WKO |
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was soll ich sagen, bin grade aktiver Kunde von speeedcat und ja zufrieden, macht er super auch wenn ich sicher nicht der einfachste bin, alles am laufen also Zahlen: 1,125% flexibel 2,125% 15J für mich beides uninteressant gewesen weil zu riskant einerseits und zu teuer andererseits für meine Situation wo ich erwarte 15-20J zu brauchen um das Ding zurückzuzahlen der Mittelweg war die Lösung für mich 1,625% 10J das wird es auch werden, effektiv nur 0,5% Aufschlag um 10 Jahre ruhig zu schlafen und die Schulden auf ein Maß zu reduzieren wo mir dann die Zinsen im Jahr 11+ relativ egal sein können weil die Restschulden auf jeden Fall beherrschbar sein werden ########### für alle die glauben die Zinsen werden noch lange so bleiben wie sie sind, wir haben Dinge die heißen EZB und Euribor, über dem großen Teich gibt es das Gegenstück FED und Libor. Die Wahrheit und Geschichte der letzten 9 Jahre ist die FED war aggressiver bei den Leitzinsen und hat sie schneller runtergedrückt, damit die US - Wirtschaft schneller in Gang gebracht und mittlerweile wieder angefangen die Zinsen zu erhöhen. Die EU - Wirtschaft läuft auch wieder eindeutig besser als die letzten 9 Jahre, es ist kein unrealistischer Gedanke das die EZB auch wieder reagieren wird und erhöht. Die Wahrheit ist in der USA ist der LIBOR in den letzten 12 Monaten um ca 0,5% gestiegen und ja umgelegt der Nachteil der 10J fix wäre weg, jeder kann Google benutzen. Am Ende muss es jeder selbst entscheiden, Fixzinsen sind gekaufte Sicherheit, nichts anderes, jeder muss entscheiden ob er Sicherheit kaufen will oder nicht, denke speeedcat wird einem das passende zu top Konditionen vermitteln ;) |
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| Hallo ChristianIV, schau mal hier im Shop nach, da siehst du Preise und wirst sicher auch fündig. | ||
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Hallo an alle! Leider bin ich viel zu spät auf dieses Forum gestoßen und habe bereits drei relativ frustrierende Bankberatungstermine hinter mir. Zum Hintergrund: mein Partner und ich haben uns bereits für ein Haus entschieden, Plan wird demnächst eingereicht. Der Grund wurde bereits ohne Fremdfinanzierung gekauft (Kaufpreis 60.000€) und jetzt sind wir dran einen guten Bankkredit zu bekommen. Die wichtigsten Infos: Eigenmittel: 160.000€ (frei verfügbar auf Sparbüchern und Onlinekonten) Lastenfreies Grundstück 1000m2 Bruttomonatsgehalt gesamt: 4.100€ Monatliche Ausgaben gesamt (Miete, Autoversicherung, Sprit, Lebensmittel, Haushaltsversicherung,...): Maximal 900-1000€ Gewünschte Kredithöhe: 180.000€ Maximal 20 Jahre Laufzeit, zuerst fix (10-15 Jahre) danach variabel Bei der ersten Bank wurde uns ein nominaler Zinssatz von 2,25% fix für 10 Jahre geboten (Effektivzinssatz 2,7%). Für 15 Jahre 2,5% (Effektivzinssatz 3,0%). Das Angebot scheint mir aber sehr schlecht zu sein... Bei der zweiten Bank bekommen wir demnächst das Angebot und bei der dritten wurde uns versichert, dass wir einen nominalen Zinssatz unter 2% für 15 Jahre fix bekommen können. Für 10 Jahre um die 1,5%. Nun meine Frage: welcher Bestzinssatz ist in unserem Fall möglich? Gibt es wirklich einen so starken Unterschied zwischen 10 und 15 Jahren Fixzins? Sollten wir nicht eigentlich den Effektivzinssatz vergleichen (der alle Kosten mitberücksichtigt)? Ist es für eine Finanzberatung zu spät? Bei drei Banken haben wir ja bereits unter unseren Namen ein Angebot eingeholt (normal bekommt man nicht zwei Angebote?)... Ich würde mich über einen Ratschlag freuen 😌 Danke! LG Marib |
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| Hallo Marib, kostenlos und unverbildlich kann man das auf durchblicker.at vergleichen, geht schnell und spart viel Geld. | ||
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War bei der Bawag.. Die sagten bei einem Fixzins Kredit, kann man nicht später mit der Tilgung beginnen. Zb ich baue ein Jahr, wohne aber noch in Miete. Bis dahin bezahle ich nur die Zinsen bis ich ins Haus einziehe. Ist das Standard bei Fix Zins Krediten? |
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ja - ziemlich genau 5 Jahre Wir haben bei der B*** A***** 1,875% für 15 jährige Fixzinsbindung bekommen (effektiv 2,1%). War für mich der beste Kompromiss zwischen gut schlafen und Kosten. ja! |
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WIFO von Gestern: Zur Entlastung des heimischen Staatshaushaltes tragen weiter relativ niedrige Zinsausgaben bei. Das könnte sich der Prognose zufolge spätestens 2022 ändern. Denn nach dem langsamen Zurückfahren des EZB-Bond-Kaufprogramms ab 2018 werden die langfristigen Zinsen früher und auch stärker reagieren, so Baumgartner. Heuer wird in Österreich die Sekundärmarktrendite noch mit 0,7 Prozent geschätzt, sie dürfte schrittweise bis auf 2,1 Prozent im Jahr 2021 steigen, "der Ersparniseffekt wird also kleiner", so Baumgartner. Und Badelt: "Die Neuverschuldung wird erst gegen Ende unserer Prognoseperiode teurer." Am 3-Monats-Geldmarkt, der dem EZB-Hauptrefinanzierungssatz näher ist, macht sich die Zinswende so bemerkbar, dass die Zinssätze von -0,3 Prozent heuer und -0,1 Prozent nächstes Jahr bis 2021/22 auf 1,6 bzw. 2,4 Prozent klettern, rechnet das Wifo. Um ev. Gedankenspiele zu variabel oder fix einen Schubs zu geben. LG |
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Nö, das ist ein Spezifikum bei der genannten Bank. Das heißt, dass sofort nach Kreditbeginn die Ratenzahlung erfolgt. Aber nur beim Fixzins, variabel ist eine tilgungsfreie Zeit kein Problem. Der Rückzahlungsbeginn kann bei anderen Banken durchaus erst ein Jahr später sein, die Zinsen werden nur beim entnommenen Kapital fällig, erst zum definierten RZ-Beginn wird die Annuität fällig. In deinem Fall ist das natürlich a bissl blöd, da die Doppelbelastung nicht ohne ist. @Dieter: danke für den interessanten Beitrag, auch die Überlegungen von Christian IV schlagen in diese Kerbe. Bei einem FZ-Angebot für 15 Jahre um die 2% würd ich persönlich nicht mehr großartig überlegen, was zu tun ist. Ja, deine bereits angefragten Banken werden da nicht mitspielen, da sich die Banken ja nicht gegeneinander ausspielen. Das muss man vorher bedenken. |
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Die Bawag hat mir nur 2,6xx bzw. knapp 3% effektiv für 15Fix angeboten und ja sie bieten prinzipiell keine spätere Tilgung an, andere wie die Vlügel Bank schon. Beim Haus selber bauen bieten manche wenige Banken speziellere Kredite an, die teilweise große Vorteile habe. z.B. Das ominöse Baukonto, bei dem der Rahmen immer wieder erhöht wird und erst nach Fertigstellung ein Kredit abgeschlossen wird. Hat aber nur sin wenn man davon ausgeht das die Zinsen in Zukunft sinken. So eine Art Kreditkonto, wo vor Vertragsabschluss der maximale Kreditrahmen und Konditionen geklärt werden. Zu Beginn der Bauphase fallen nur Zinsen für das aufgenommen Geld an (also nicht für die Ganze Summe), bei Fertigstellung wird das Konto geschlossen und der Kredit startet mit den Raten und der tatsächlich benötigten Summe. Oder eben einen normalen Kredit wo die Tilgung erst später möglich ist. |
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Bau- und Wohnkonto hab ich in den seltensten Fällen.
Zur Berechnung der Kreditsumme muss ohnedies eine Baukostenaufstellung gemacht werden, woraus der Kreditbetrag plausibel hervorgeht. Reserve mit eingerechnet, und gut ist´s. |
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Das sollten 3 Bsp. sein, wobei das zweite schon seinen reiz hat wenn man sehr viel selber baut (billiger aber nur ungefähre Baukostenaufstellung möglich) und sich mehr Puffer nimmt. |
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Als einer der eines deiner Angebote am Tisch liegen hat, ist bei der Variante die du vermittelst logisch, selbst bei Fixzinskredite tilgungsfreie Zeit und schrittweise Auszahlung, da ein BW-Konto normalerweise höhere Zinsen hat wäre es blöd sich den Kredit nicht auszahlen zu lassen wenn Geld benötigt wird. Fakt ist jede Bank arbeitet bei Fixzinskrediten anders, eine Bank sagt alles sofort auszahlen dafür x Monate nichts zahlen (nichtmal Zinsen), die andere sagt Teilauszahlungen möglich und tilgungsfreie Zeit auch (Zinsen zahlt man),andere Banken haben wieder andere Modelle, interne Geschichten ##### meine Laienerfahrungen der letzten Monate ist auch das selbst der effektive Zinssatz nicht zu 100% ehrlich ist weil auch nicht alle komplett identisch rechnen, denn wer wirklich ehrlich ist muss 2 Annahmen machen: 1. selbe Rate bei allen Angeboten -> wenn ich weniger Zinsen habe (kürzere Fixzinsphase) ich eine niedrigere Rate, kann die Differenz für Sondertilgungen verwenden um vergleichbar zu sein, selbe Belastung denn damit erarbeite ich mir einen Vorsprung der wiederum eventuell höhere Zinsen ausgleicht wenn beim Vergleich 1 Kredit flexibel ist und der andere noch Fixzinsen hat 2. selber Euribor wenn es flexibel wird -> es gibt Banken die rechnen im Angebot über den ganzen Vertrag mit dem Wert der Fixzinsen, es gibt Banken die rechnen mit dem heutigen Euribor und präsentieren einem damit natürlich niedrigere Raten in der flexiblen Zeit aber wenn es dazu kommt gilt für beide Banken der identische Euribor egal ob jetzt höher oder niedriger angenommen wer wirklich vergleichen will MUSS sich ein Excel bauen und die Arbeit machen das Angebot nachzubilden und mit Zahlen spielen zu können, nur so lässt sich echte Vergleichbarkeit herstellen |
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Nein, weil Effektivzinssatz von Laufzeit (bzw. Tilgung) abhängig ist, also unbekannt. Für Vergleiche relevant sind Zinssatz/Aufschlag + BAG (plus weitere kreditgebundene Kosten). Und Finanzierungsbetrag. Und Haushaltseinkommen/Ausgaben... 2 Kredite aufgrund von EffZinssatz zu vergleichen bringt mMn überhaupt nichts. |
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Stimmt. Je länger die Laufzeit, desto länger der Aufteilungszeitraum, desto geringer der Effektivzinssatz .
Um effektiv vergleichen zu können, ist der Gesamtbetrag auch für mich der richtige Parameter, also das, was das Ding am Ende der Laufzeit kostet. |
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das stimmt natürlich - ich dachte Marib redet vom Vergleich zwischen Krediten mit gleicher Laufzeit/Zinsbindung ... |
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Ich frage immer nach nom-Zinssatz und BAG BAG [Bearbeitungsgebühr]. Daraus lässt sich alles ableiten und errechnen. Natürlich auch andere "Kleinigkeiten" wie Kontoführungsgebühr & Co beachten. Ein 100K Kredit mit 2% Zinssatz, 20 Jahre Laufzeit und 2K BAG BAG [Bearbeitungsgebühr] kommt auf ein EffZinssatz von 2,235% . Auf gleichen EffZinssatz kommt man aber auch mit 1,5% und 7K BAG BAG [Bearbeitungsgebühr], obwohl der erste eigentlich potential hat am Ende einen niedrigener EffZinssatz zu haben (wenn du vorzeitig Tilgst). MMn haben die Banken bei Gesetzentwurf mitgespielt weil BAG BAG [Bearbeitungsgebühr] in Werbung gar nicht angegeben sein muss (der aber sehr viel aussagen würde). EffZinssatz muss zwar angegeben werden, sagt aber sehr wenig aus. Also nicht wirklich transparent. BAG kann man indirekt ableiten indem man die Differenz zwischen Nom und Eff Zinssatz anschaut. Vor allem bei Var-Krediten sagt EffZinssatz wenig aus da es kein Grund gibt nicht es auf 30J zu strecken (da man immer Pönalfrei tilgen kann). Bei 30J Laufzeit ist dann auch EffZinssatz relativ niedrig, täuscht aber wenn man schon in 10J alles tilgt. Auf uns kommen die Zeiten mit höheren Zinsen als heute, vorzeitige Tilgungen werden immer öfters vorkommen. |
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