Wie immer um diese Zeit der Themenstart des neuen Threads für 2025.
Da die SWAP-Sätze im Fixzinsbereich volatil sind, können sich die Fixzins-Konditionen jederzeit nach oben und unten verändern. Ich berichte an dieser Stelle wie gewohnt.
Folgende Punkte der seit August 2022 gültigen KIM-Verordnung müssen dabei zumindest bis Auslauf im Juni 2025 zwingend erfüllt werden:
Eine maximale Beleihungsquote (LTV) von 90%, wobei den Kreditinstituten ein Ausnahmekontingent von 20% zugestanden wird. Dieses Kontingent ist jedoch recht gering bemessen und wird oftmals für Nachfinanzierungen oder für nachträgliche Bewertungsberichtigungen aufgebraucht.
Eine Schuldendienstquote (DSTI) von maximal 40% (Ausnahmekontingent: 10%).
Eine Laufzeit von maximal 35 Jahren (Ausnahmekontingent: 5%).
Insgesamt dürfen aber bei einem Kreditinstitut maximal 20% aller Kredite eine der Obergrenzen überschreiten.
Um Renovierungen und Sanierungen – insbesondere den Umstieg von fossilen auf erneuerbare Energieträger – zu erleichtern, sind Finanzierungen bis zu einer Geringfügigkeitsgrenze von € 50.000 von diesen Vorgaben ausgenommen.
Die KIM-V wird per Juni 2025 gestrichen. Um Bestkonditionen zu erreichen, sind die Vorgaben aber durchaus bei den jeweiligen Bankinstituten nötig.
Mögliche Best Case ab-Konditionen österreichweit:
Fixzins-Varianten, Stand 29.12.2024
5J FIX: ab 2,85%, Anschluss variabel 3-Monats Euribor zuzüglich bestens ab 1%
10J FIX: ab 3,05%, Anschluss variabel 3-Monats Euribor zuzüglich bestens ab 1%
25J Fix: ab 3,15%, Anschluss variabel 3-Monats Euribor zuzüglich bestens ab 1%
15, 20, 30 und 35J FIX: individuell
Variante variabel:
Aufschlag ab 1,00% zuzüglich 3-Monats-Euribor
Im individuellen Einzelfall können sich Ausnahmekonditionen ergeben, die die jeweilige Bank meist unter bestimmten Auflagen wie Kontowechsel, Verpflichtung zum Abschluss von Bank- oder Versicherungsprodukten usw. aus geschäftspolitischen Gründen verfolgt oder ein Zeitfenster in einer vielleicht günstigen SWAP-Situation nutzen kann.
Zinsjoker: nicht mehr erhältlich.
Angaben wie gewohnt unverbindlich, da eine konkrete Zusage erst nach Sichtung aller einreichrelevanter Unterlagen und Informationen sowie Genehmigung durch das Risikomanagement der finanzierenden Bank erfolgen kann.
Links für alle wichtigen Versicherungen rund ums Thema Hausbauen:
Ich habe noch nachfolgende Konditionen vor 1 Woche unterschrieben: 140k 12/30 Jahre fix 2,99% fix danach 1,25% 3M Euribor Sondertilgung bis 30k€ ohne Kontowechsel direkt über Bank
@jozo2025 finde deinen Fixzinssatz sehr hoch, da kannst noch einiges rausholen.
ich habe die folgende Angebot bekommen, wie schaut es aus? könnte man was optimieren?
378 Monate, 10% pönalefrei Sondertilgung bis zum 50k, 10 Jahre fix 3.35% nominal oder 25 Jahre fix 3.59% nominal dann EURIBOR 3-Mo + 1% 5750€ Bearbeitung 7,13€ Kontoführung
Bitte im PN, falls was optimiert werden kann..
LG
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Hallo Blumenbau, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen,
das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können.
- Bekommt man über euch bessere Konditionen, oder sind das bei BA die besten erhältlichen? - Würde man sich dadurch u.U. bessere Konditionen verbauen?
Bonusfrage: Ich hatte mal einen super Kontakt bei der BA, wo wir definitiv die besten Konditionen direkt erhalten hatten. Die Nummer gibt es aber nicht mehr, kann es sein dass die BA das B2C-Geschäft rund um "Bau- und Wohnfinanzierungen" eingestellt hat bzw. nur mehr online (über externe Partner - s.u.) bereitstellt?
Edit: Gerade gesehen, dass hinter "Homestory" auch ein externer Partner steckt: Homestory AG Friedrichstraße 186 D - 10117 Berlin
.. brtl schrieb: Bekommt man über euch bessere Konditionen, oder sind das bei BA die besten erhältlichen?
ich kenne die Konditionenstruktur der Home Story nicht, bin aber überzeugt, dass "wir" da mehr als konkurrenzfähig sind. Home Story ist meiner Wahrnehmung ebenso externer "Dienstleister".
.. brtl schrieb: Würde man sich dadurch u.U. bessere Konditionen verbauen?
wichtiger Punkt: einmal bei einer Bank eingereicht, gibt es für einen professionellen Makler danach keine Möglichkeit der Intervention mehr .
.. brtl schrieb: Ich hatte mal einen super Kontakt bei der BA, wo wir definitiv die besten Konditionen direkt erhalten hatten. Die Nummer gibt es aber nicht mehr, kann es sein dass die BA das B2C-Geschäft rund um "Bau- und Wohnfinanzierungen" nur mehr online bereitstellt?
nein, denke ich nicht, sonst würde sie nicht weiterhin eine kostenintensive Filialstruktur mit der Möglichkeit des direkten physischen Mitarbeiterkontaktes für Beratungstermine zur Verfügung stellen.
Grundsätzlich spricht nichts dagegen, wenn du das selber machen willst.
Wie LiConsult aber bereits erwähnte, gilt das first come first serve Prinzip, Doppelanfragen sind unzulässig.
Wesentliche Vorteile bei Einreichungen über die Premiumpartnerschiene sind nicht nur zeitlicher Natur: die Filialisten haben oft keine Zeitressoucen und sind mit Timeslots sehr eng getaktet. Sondern weiters auch die einreichkonforme Aufbereitung der Daten und das "an die Hand nehmen" des Kunden. Gerade bei komplexeren Fällen - so wie das meist der Fall ist - sind die Kunden froh, einen persönlichen Ansprechpartner (den Vermittler) zu haben, der ihnen genau die benötigten Unterlagen und Informationen vorgibt. Nicht zu vergessen die Kommunikation, das Netzwerk und (wieder) die zeitnahe Rückmeldung bei Anpassung der Konditionen, nach oben aber genauso nach unten.
Hi, die Fixzinskondition isoliert betrachtet ist gegenwärtig ganz ok, jedoch ist die Anschlusskondition mit 1,5% Aufschlag "teuer". Rein kalkulatorisch sind beim gegebenen Zinssatz und der Gesamtkreditlaufzeit nach 15 Jahren noch etwas mehr als 70% der ursprünglichen Forderung offen - und da macht es einen Unterschied, ob man 1,5% oder nur beispielsweise 1,125% Aufschlag hat. Hier gäbe es definitiv einen Verbesserungsbedarf.
Werd nun folgendes abschließen: 15 Jahre fix 3,55%, danach 3 Monats Euribor +1% - 3,8% effektiv. Keine Bearbeitungs-, Kontoführungs-, Sicherheitsprüfungsgebühr. Komplett pönalefreie Sondertilgungen möglich. Was sagt ihr dazu? Könnte man evtl. umschulden wenn die Zinsen zB. unter 2% gehen? Würdet ihr eher jährlich sondertilgen oder sparen und nach ein paar Jahren einen größeren Betrag aufeinmal überweisen?
Bei einer anderen Bank hätte ich folgendes Angebot erhalten: 10j fix 3,3% aber 2.500€ Bearbeitungsgebühren + 99€ Kontoführung pro Jahr, usw.
Hi, die Fixzinskondition isoliert betrachtet ist gegenwärtig ganz ok, jedoch ist die Anschlusskondition mit 1,5% Aufschlag "teuer". Rein kalkulatorisch sind beim gegebenen Zinssatz und der Gesamtkreditlaufzeit nach 15 Jahren noch etwas mehr als 70% der ursprünglichen Forderung offen - und da macht es einen Unterschied, ob man 1,5% oder nur beispielsweise 1,125% Aufschlag hat. Hier gäbe es definitiv einen Verbesserungsbedarf.
Danke für dein Feedback, hab die Option auch auf 3,5% FIX zu gehen auf 15Jahre, mit EURIBOR 3-Mo + 1,25% Wäre das generell klüger?
Werd nun folgendes abschließen: 15 Jahre fix 3,55%, danach 3 Monats Euribor +1% - 3,8% effektiv. Keine Bearbeitungs-, Kontoführungs-, Sicherheitsprüfungsgebühr. Komplett pönalefreie Sondertilgungen möglich. Was sagt ihr dazu? Könnte man evtl. umschulden wenn die Zinsen zB. unter 2% gehen? Würdet ihr eher jährlich sondertilgen oder sparen und nach ein paar Jahren einen größeren Betrag aufeinmal überweisen?
Bei einer anderen Bank hätte ich folgendes Angebot erhalten: 10j fix 3,3% aber 2.500€ Bearbeitungsgebühren + 99€ Kontoführung pro Jahr, usw.
Gutes Angebot. Wie lange ist die Gesamtlaufzeit?
Klar kannst du umschulden. Ist dann ein reine Rechenaufgabe (was dir über die Laufzeit günstiger kommt). Alternativ kannst du dann auch beim alten Kreditinstitut etwas nachverhandeln.
Bei 3,55% fix, bräuchtest ein risikoloses Investment, dass ~4,9%/p.a. (bei 27,5% KESt) bringt. Ich tendiere da klar zur Sondertilgung (wenn du auf die zusätzliche Flexibilität verzichten kannst).
Klar kannst du umschulden. Ist dann ein reine Rechenaufgabe (was dir über die Laufzeit günstiger kommt). Alternativ kannst du dann auch beim alten Kreditinstitut etwas nachverhandeln.
Bei 3,55% fix, bräuchtest ein risikoloses Investment, dass ~4,9%/p.a. (bei 27,5% KESt) bringt. Ich tendiere da klar zur Sondertilgung (wenn du auf die zusätzliche Flexibilität verzichten kannst).
213.000€ Kreditsumme, 35 Jahre Gesamtlaufzeit, möchte aber früher fertig werden mit Sondertilgungen, und erst nach 15 Jahren dürfte ich die Immobilie gewinnbringend verkaufen / vermieten. Bis dahin gilt eine Spekulationsfrist mit einem sehr hoch angesetzten Verkehrswert von +65% zum aktuellen Kaufpreis. Mein Erspartes ist mit dem Kauf nun fast aufgebraucht, also doch lieber ein paar Jahre auf der Seite lassen für alle Fälle und monatlich so viel wie möglich sparen. Es ist schon ein ungutes Gefühl plötzlich so "verschuldet" zu sein.
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Klar kannst du umschulden. Ist dann ein reine Rechenaufgabe (was dir über die Laufzeit günstiger kommt). Alternativ kannst du dann auch beim alten Kreditinstitut etwas nachverhandeln.
Bei 3,55% fix, bräuchtest ein risikoloses Investment, dass ~4,9%/p.a. (bei 27,5% KESt) bringt. Ich tendiere da klar zur Sondertilgung (wenn du auf die zusätzliche Flexibilität verzichten kannst). ───────────────
213.000€ Kreditsumme, 35 Jahre Gesamtlaufzeit, möchte aber früher fertig werden mit Sondertilgungen, und erst nach 15 Jahren dürfte ich die Immobilie gewinnbringend verkaufen / vermieten. Bis dahin gilt eine Spekulationsfrist mit einem sehr hoch angesetzten Verkehrswert von +65% zum aktuellen Kaufpreis. Mein Erspartes ist mit dem Kauf nun fast aufgebraucht, also doch lieber ein paar Jahre auf der Seite lassen für alle Fälle und monatlich so viel wie möglich sparen. Es ist schon ein ungutes Gefühl plötzlich so "verschuldet" zu sein.
Ich weiß nicht, ich denk mir eigentlich nix dabei, dass ich >500k Schulden hab, man zahlts sein Berufsleben lang und ist im Alter schuldenfrei, andere zahlen lebenslang Miete und die eigenen Nachfahren gehen leer aus, das würde mich mehr belasten
Klar kannst du umschulden. Ist dann ein reine Rechenaufgabe (was dir über die Laufzeit günstiger kommt). Alternativ kannst du dann auch beim alten Kreditinstitut etwas nachverhandeln.
Bei 3,55% fix, bräuchtest ein risikoloses Investment, dass ~4,9%/p.a. (bei 27,5% KESt) bringt. Ich tendiere da klar zur Sondertilgung (wenn du auf die zusätzliche Flexibilität verzichten kannst). ───────────────
213.000€ Kreditsumme, 35 Jahre Gesamtlaufzeit, möchte aber früher fertig werden mit Sondertilgungen, und erst nach 15 Jahren dürfte ich die Immobilie gewinnbringend verkaufen / vermieten. Bis dahin gilt eine Spekulationsfrist mit einem sehr hoch angesetzten Verkehrswert von +65% zum aktuellen Kaufpreis. Mein Erspartes ist mit dem Kauf nun fast aufgebraucht, also doch lieber ein paar Jahre auf der Seite lassen für alle Fälle und monatlich so viel wie möglich sparen. Es ist schon ein ungutes Gefühl plötzlich so "verschuldet" zu sein. ───────────────
Ich weiß nicht, ich denk mir eigentlich nix dabei, dass ich >500k Schulden hab, man zahlts sein Berufsleben lang und ist im Alter schuldenfrei, andere zahlen lebenslang Miete und die eigenen Nachfahren gehen leer aus, das würde mich mehr belasten
Denk mir nur was ist wenn man zahlungsunfähig werden würde? Bei Miete gibts Hilfen oder? Als Eigentümer bekommt man nix.
Klar kannst du umschulden. Ist dann ein reine Rechenaufgabe (was dir über die Laufzeit günstiger kommt). Alternativ kannst du dann auch beim alten Kreditinstitut etwas nachverhandeln.
Bei 3,55% fix, bräuchtest ein risikoloses Investment, dass ~4,9%/p.a. (bei 27,5% KESt) bringt. Ich tendiere da klar zur Sondertilgung (wenn du auf die zusätzliche Flexibilität verzichten kannst). ───────────────
213.000€ Kreditsumme, 35 Jahre Gesamtlaufzeit, möchte aber früher fertig werden mit Sondertilgungen, und erst nach 15 Jahren dürfte ich die Immobilie gewinnbringend verkaufen / vermieten. Bis dahin gilt eine Spekulationsfrist mit einem sehr hoch angesetzten Verkehrswert von +65% zum aktuellen Kaufpreis. Mein Erspartes ist mit dem Kauf nun fast aufgebraucht, also doch lieber ein paar Jahre auf der Seite lassen für alle Fälle und monatlich so viel wie möglich sparen. Es ist schon ein ungutes Gefühl plötzlich so "verschuldet" zu sein. ───────────────
Ich weiß nicht, ich denk mir eigentlich nix dabei, dass ich >500k Schulden hab, man zahlts sein Berufsleben lang und ist im Alter schuldenfrei, andere zahlen lebenslang Miete und die eigenen Nachfahren gehen leer aus, das würde mich mehr belasten ───────────────
Denk mir nur was ist wenn man zahlungsunfähig werden würde? Bei Miete gibts Hilfen oder? Als Eigentümer bekommt man nix.
Wie willst langfristig zahlungsunfähig sein, man muss den Gürtel bei Arbeitslosigkeit einfach enger schnallen, bzw sollte man zum überbrücken auch eine Form des Notgroschens angespart haben
Stirbt einer gibt's die Lebensversicherung, bzw sterben beide sind die Kinder so abgesichert, dass sie das Haus schuldenfrei bekommen
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Energiesparhaus.at ist Teilnehmer des durchblicker-Partnerprogramms.
Hallo Lu1994, kostenlos und unverbildlich kann man das auf durchblicker.at vergleichen,
geht schnell und spart viel Geld.
.. mg1092 schrieb: Danke für dein Feedback, hab die Option auch auf 3,5% FIX zu gehen auf 15Jahre, mit EURIBOR 3-Mo + 1,25% Wäre das generell klüger?
gerne,
"klüger" entscheidet am Ende jeder für sich, denn Laufzeitenwahl hängt stets von den individuellen Voraussetzungen (budgetäre Mittel und Wille, um eine mögliche höhere Zinsbelastung aushalten zu können, eigene Zinsmarkterwartung, Möglichkeit durch Sondertilgungen die Gesamtkreditlaufzeit zu reduzieren, etc., etc.).
Die genannte Variante ist zumindest noch ein Stück weit näher an dem, was der "der Markt" momentan in Idealfall ermöglicht. Für nur +5 BP während der Fixzinsperiode reduzierst du den Aufschlag in der variablen Zinsphase um 25 BP.
.. Lu1994 schrieb: Wie willst langfristig zahlungsunfähig sein, man muss den Gürtel bei Arbeitslosigkeit einfach enger schnallen, bzw sollte man zum überbrücken auch eine Form des Notgroschens angespart haben
Arbeitslosigkeit ist meist nicht das Thema, sondern die Berufsunfähigkeit. Für den Ablebensfall eine RAV abzuschließen sollte ohnedies selbstverständlich sein. Für beide Themen kann und sollte versicherungmäßig vorgesorgt werden.
.. mg1092 schrieb: hab die Option auch auf 3,5% FIX zu gehen auf 15Jahre, mit EURIBOR 3-Mo + 1,25%
Da würde ich vermutlich eher auf 25J FIX gehen mit bestens ab 3,59% und 1% variabel im Anschluss. Oder gleich kürzer fixiren auf 10J, ab 3,25% mit 1% variabel im Anschluss.
Der 15J dazwischen um 3,5% ist da nicht ganz Fisch oder Fleisch.
──────.. Lu1994 schrieb: Wie willst langfristig zahlungsunfähig sein, man muss den Gürtel bei Arbeitslosigkeit einfach enger schnallen, bzw sollte man zum überbrücken auch eine Form des Notgroschens angespart haben ───────────────
Arbeitslosigkeit ist meist nicht das Thema, sondern die Berufsunfähigkeit. Für den Ablebensfall eine RAV abzuschließen sollte ohnedies selbstverständlich sein. Für beide Themen kann und sollte versicherungmäßig vorgesorgt werden.
──────.. mg1092 schrieb: hab die Option auch auf 3,5% FIX zu gehen auf 15Jahre, mit EURIBOR 3-Mo + 1,25% ───────────────
Da würde ich vermutlich eher auf 25J FIX gehen mit bestens ab 3,59% und 1% variabel im Anschluss. Oder gleich kürzer fixiren auf 10J, ab 3,25% mit 1% variabel im Anschluss.
Der 15J dazwischen um 3,5% ist da nicht ganz Fisch oder Fleisch.
Aber jeder nach seiner Facon 🙂
Ok für eine RAK lass ich mir grad Angebote machen aber an eine Berufsunfähigkeitsversicherung hab ich noch nicht gedacht. Wobei bei Eigentum kann man im Notfall dann immer noch verkaufen (auch wenn nicht gewinnbringend kriegt man zumindest das raus was man schon ein/abgezahlt hat), bei Miete müsste man ja ebenso weiterhin Miete zahlen und würde dann eigentlich auch so eine Versicherung brauchen, wenn mans genau nimmt.
.. Immoma schrieb: Wobei bei Eigentum kann man im Notfall dann immer noch verkaufen (auch wenn nicht gewinnbringend kriegt man zumindest das raus was man schon ein/abgezahlt hat),
.. Immoma schrieb: Miete müsste man ja ebenso weiterhin Miete zahlen
schlagend wird.
Somit
.. speeeedcat schrieb: Arbeitslosigkeit ist meist nicht das Thema, sondern die Berufsunfähigkeit. Für den Ablebensfall eine RAV abzuschließen sollte ohnedies selbstverständlich sein. Für beide Themen kann undsollte versicherungmäßig vorgesorgt werden.
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