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nur ein wenig Weil es sich um keinen langfristigen Abstattungskredit handelt, sondern um eine Zwischenfinanzierung - das ist der vertraglich vereinbarte Finanzierungszweck. Und dieser kann nicht ad infinitum prolongiert werden. Daraus eine Begründung für die Praxistauglichkeit der Verordnung herzuleiten ist zumindest "eigenartig". Der verordnungsmäßige, großteils verunmöglichte Switch von geschaffenem "Alt"eigentum zu "Neu"eigentum ist nicht wirklich erklärbar. Welche Dinge meinst du konkret? Fremdwährungskredite waren keine Finanzvermittlererfindung. Diese haben kraft der überdurchschnittlichen Provisionsträchtigkeit das Geschäft gepusht und die Banken haben das Geschäft willkommen entgegengenommen. Gruppe mit 3 Buchstaben? Wer ist das? das sind wir uns einig - ich auch nicht. |
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| Hallo LiConsult, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können. | ||
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Das muss ich ein wenig relativieren. Wenn man in Ende der 1990er Jahre, Anfang der 2000er Jahre einen Bausparkredit anbot, wurde man von der geneigten Kundschaft meist müde belächelt. Die meisten wollten FWK aus eigenem Antrieb, weil man mit der Kombi Minizinsen-Erträge Tilgungsträger ja fast reich werden musste. Fremdwährungs- und Wertpapierrisko wurden ausgeblendet. Und weil es den Bauwilligen OVB und Co. mit Verkaufsgeschick dementsprechend schmackhaft gemacht haben. In Kombination mit Tilgungsträgern, die *locker* 6% und mehr pro Jahr erwirtschaften. Die Ergebnis kennt man. Als es dann nach hinten losging, haben die Kunden auf einmal nichts (mehr) von Fremdwährungs- und Fondsrisiko gewusst. Sicher, es gab auch genug schwarze Schafe in der Branche, die auf' s schnelle Geld aus- und wenig qualifiziert waren, so wie heute auch. Ich schon! Ich hatte meine erste Wohnung mittels Yen-Kredit finanziert (umgerechnet rund 50K Euro). Nach ein paar Jahren mit rund 10K KursPLUS in Franken konvertiert, ein paar Jahre später mittels fälligem Tilgungsträger (klassiche Erleben mit 6% Gesamtverzinsung anstatt Fondsgebundener LV, die ein paar Mal komplett abkackten) komplett getilgt. War in Summe in Bombengeschäft. Nicht nur für mich, ich habe einige Kunden seinerzeit genau so finanziert. Aber ja, ich habe schon ein paar Jährchen Erfahrung mit der Materie😌. Es gab seinerzeit nicht wenige Kreditnehmer, die von FWK+TT-Kombi profitiert haben. Davon hört und liest man nix. Wenn es nach hinten losgeht, ist Feuer am Dach.
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Ja - kann mich gut an die Mitte der "90er" erinnern - sind viele Vermittler in der Bank vor mir gesessen, um Fondssparpläne zu eröffnen. Haftungsseitig haben wir natürlich versucht (nachdem wir die Beratung ja nicht selbst durchgeführt haben), so viel wie möglich abzuwälzen. Im Nachhinhein ging das natürlich nicht wirklich - der Kunde fühlte sich unvollständig beraten sowohl in der Finanzierung als auch in der Veranlagung. Fakt ist, dass es in der Kombination aus Veranlagung und Finanzierung kein größeres Risiko als endfällige Fremdwährungskredite mit Tilgungsträger gegeben hat und gibt. An einem bestimmten Stichtag in der Zukunft (in 20 oder 25 Jahren) muss das Verhältnis aus Wechselkurs und Veranlagungsergebnis im Sinne des Kreditnehmers passen - und die Zeit über bis dorthin auch noch der Zinsunterschied zumindest zu Gunsten der Fremdwährung verlaufen. Wer sich dieses Risikos bewusst war, dieses einschätzen konnte und den wirtschaftlichen Erfolg planen konnte - Respekt. Allen anderen, die sich dessen nicht bewusst waren, wünsche ich bis zum Ende der Kreditvereinbarung freilich einen günstigen Wechselkurs-/Zins-/Tilgungsträgerverlauf und einen guten Rechtsbeistand bzw. eine verbraucherfreundliche Rechtsprechung (nach der es aktuell aber nicht aussieht). |
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@liconsult Zu den “tricks“ kann ich dir gerne ein aktuelles beispiel geben: wenn die beleihungsquote nicht passt?, hängt wüstenrot? Einen konsumkredit dazu. Btw: Weißt du wie lange der laufen kann und ob die grundbücherlich sicher stellen? Für mich klar gegen die intention des kimv. |
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wüsste nicht, dass Wüstenrot einen Konsumkredit "dranhängt". Konsumkredite haben Laufzeiten von i.d.R. maximal 10 Jahren. Wenn es bei der Schuldendienstquote "zwickt", hat jedes Institut die Möglichkeit das Ausnahmekontingent (so noch vorhanden) zu bemühen - das geht bei der Schuldendienstquote bis 50%. |
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nicht wenn man extrem lästig bleibt und ordentlich lange nachfragt und dann noch ein Ass im Ärmel wie etwa ein Konkourrenzangebot hat... ich auch nicht mehr, denke um die 3,5 wirds jetzt wohl bleiben in nächster Zeit?? |
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Das könnte der Gamechanger werden😊. Wissen tut' s keiner, es sieht für mich aber so aus. |
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Jetzt habe ich nochmals nachgeschaut. Von der Wüstenrot Homepage. Sie werben offen mit einem Ergänzungsdarlehen (nicht Konsum...), sollte man die 20% Eigenmittel nicht haben. https://www.mein-leben.at/mein-geld/ratgeber-kann-ich-mir-eine-finanzierung-leisten.html Mindestens 20 Prozent, besser noch zwischen 30 und 40 Prozent des Traumhauses solltest du aus der eigenen Tasche finanzieren können. „Sind nicht ausreichend Eigenmittel vorhanden, würde ich von einem Immobilienkredit abraten“, erklärt Edith Sonderegger, fügt aber hinzu: „Wir bieten auch ein Ergänzungsdarlehen in Höhe von 30.000 Euro pro Person, sollten Eigenmittel fehlen und im Grundbuch kein Platz mehr für die Sicherstellung sein.“ Ist das nicht ein Widerspruch zu KimV? Weiß schon, Ltv.... aber trotzdem?! |
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Ergänzungsdarlehen ... spannend. Fallen die geförderten Landesbaudarlehen eigentlich auch unter diese Grenzen (20%, max 40% vom Einkommen ...)? Ich dachte bisher ja, bei einem Interview eines Bankers dieser Tage klang das aber nach naja ... In dem Link von andi102 steht, dass Wüstenrot Stufendarlehen anbietet. Also ansteigende Raten. Mit welcher Rate wird dann bezüglich der 40% vom Einkommen gerechnet? Mit der niedrigen am Anfang? Es gibt den schönen Spruch: Regeln sind da um gebrochen zu werden. Der gelernte Österreicher sagt, es gibt immer ein Schlupfloch. |
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Na ja - Widerspruch - das Thema ist, dass die Verordnung konkret ja von der Beleihungsquote spricht und nicht von der Eigenmittelquote. Die Beleihungsquote darf laut Verordnung die 90% nicht überschreiten. Die institutsbezogene Ausnahmequote gem. §6 um 20% ausgeweitet werden. Insofern: wenn im jeweiligen Ausnahmekontingent "Platz" ist, dann kann sich das entspechende Institut diesbezüglich auch "rühren". |
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ja wie bei jedem Gesetz ist es auch hier die Frage: Wie weit möchte ich regeln und was regle ich (bewusst?) nicht. weiß ich nicht - ich denke mal mit der zu erwartenden ersten Rate (das Einkommen wird ja auch nach dem aktuellen Stand kalkuliert). ja - §8 der Verordnung: "Im Zähler der Schuldendienstquote gemäß Abs. 1 ist als Gesamtschuldendienst die Summe der Zins- und Tilgungsleistungen aus der Bedienung sämtlicher Kreditverbindlichkeiten des Kreditnehmers, berechnet über den Zeitraum eines Jahres, anzusetzen. Zins- und Tilgungsleistungen des Kreditnehmers gegenüber dritten Kreditgebern sind ebenfalls zu berücksichtigen." |
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Genau diese bietet die Bank Austria seit dem nicht mehr an. Das Ergänzungsdarlehen hatte maximal 120 Monate Laufzeit und zählte auf jeden Fall mit in die Verschuldungsquote. Bei der Verschuldungsquote DSTI ganz sicher, denn die Förderung ist nichts anderes als Fremdkapital, das zurückgezahlt werden muss. |
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Sarkasmus ist auch mein zweiter Vorname, aber in dem Fall war das etwas Glück und Verhandlungsgeschick, da ich ihr eigenes Angebot "gegen" sie verwenden konnte und so zu meiner Kondition gekommen bin. Mache sowas ja auch nicht täglich und bin jetzt froh alles versucht zu haben. |
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Das war nicht sarkastisch gemeint - gratuliere zum Ergebnis! |
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Danke 👍, da eigenlich eh offtopic klinke ich mich hier wieder aus! |
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Hallo, wisst ihr was aktuell angeboten wird, wenn man von variabl auf fix umschulden will? |
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Das kommt drauf an, bei welcher Bank du finanziert bist bzw. welche Fixzinsperiode gewünscht ist. Bestkonditionen beispielsweise im 20Y und 25Y Fixzinsbereich aktuell 3,5%. |
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Sind bei der BA. Ob 20 Y oder 25 Y wäre uns egal. Aktuell haben wir von ihnen für 20Y 4,125 % angeboten bekommen. |
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Die Bank Austria gewährt ihren Bestandskunden bei einem Switch von variabel auf fix nicht die bestmöglichen Neukundenkonditionen. Insofern sind die 4,125% dort aktuell das Maximum. Alternative Institute positionieren sich in diesem Laufzeitensegment derzeit ab etwa 3,6% (20Y). |
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Frag nochmal nach Karl. Ich glaube, dass du dein Angebot vor der Konditionensenkung erhalten hast (bei Best Case 3,875%). Sag ihnen, dass du bei 3,875% konvertierst, oder wechselst 😊. |
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Gerade aktuell: am Montag vor einer Woche Kredit eingereicht, heute Kreditvertrag unterschriftsreif in der Filiale. Und das noch dazu mit einem Feiertag. 4 Tage - rekordverdächtig☺️. |
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