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Ja ist die Bank Austria.
Wir haben den Kreditvertrag vor etwa 2-3 Wochen erhalten (waren davor mit der Bank in Kontakt) und haben noch einige Punkte reklamiert zB: Negativzinsen waren ebenfalls ein Thema, aber wurde nicht weitergegeben (... als Untergrenze ein Prozentsatz von 0%...) Effektivzinssatz: 2,1 % |
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@Speeedcat: arbeitest du eigentlich auch mit deutschen banken zusammen? Die fixzins-konditionen scheinen dort ja deutlich günstiger zu sein... |
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Dachte ich mir
@retry: noch nicht, das muss ich mir erst anschauen. Lg Alex |
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Angenommen eine Bank bei der man einen Kredit hat gerät in finanzielle Probleme und diese Bank würde dann meinen Kredit "weiterverkaufen". Könnten dadurch irgendwelche Probleme für mich entstehen bzw. könnte der neue Kreditgeber dann zb. den Betrag vorzeitig fällig stellen? |
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| Hallo r3try, schau mal hier im Shop nach, da siehst du Preise und wirst sicher auch fündig. | ||
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Kann ich mir beim besten Willen nicht vorstellen ....Grundsätzlich wird ja beim Kautionsband nichts anderes gemacht, als Forderungen weiterzuverkaufen.
Aktuell 2% am Fixzins 15 Jahre. |
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nein, ist egal wem "deine" Schulden gehören es gelten die Konditionen die im Vertrag stehen. Um ein Beispiel zu bringen, deine Bank wird insolvent, der Masseverwalter muss alle Vermögenswerte abverkaufen, dein Kredit hat als Beispiel noch 100.000 offen zu den im Vertrag definierten Konditionen dann ist es imgrunde eine einfache Versteigerung, welche andere Bank bietet dem Verwalter die größte Summe für deinen Kredit, das können auch nur 90.000 sein als Beispiel weil alle anderen sagen die Konditionen sind so schlecht aus Sicht der Bank (wenig Marge bzw lange Fix entgegen Marktlage), das die dann nur 90.000 zahlen (wirst du nie erfahren) ändert nichts daran das du dann weiterhin 100.000 Schulden hast zu deinen Konditionen |
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Komplett überlesen. Es geht im Grunde um das Kautionsband:
Frage 1. Was ist ein Kautionsband? Das Kautionsband ist eine Form der Anmerkung im Grundbuch. Eine solche Anmerkung kann im Zusammenhang mit der Aufnahme eines Hypothekarkredites vorkommen. Wenn nämlich ein Kreditnehmer seine Immobilie an die Bank verpfändet, kann die Bank zusätzlich eine Sicherheit in Form des sogenannten Deckungsstockes gegenüber den Pfandbriefgläubigern hinterlegen. Frage 2. Was ist ein Deckungsstock und welchen Status hat dieser? Der „Deckungsstock für Pfandbriefe und fundierte Bankschuldverschreibungen“ besteht u.a. aus Kredit- bzw Darlehensforderungen auf werthaltige Liegenschaften in Österreich, einem EU/EWR-Staat oder der Schweiz, mündelsichere Forderungen und Wertpapiere, diverse Derivatverträge und Bargeld.1 Damit das konkrete Pfandrecht der Bank in diesen Deckungsstock aufgenommen werden kann, muss es im Grundbuch bei der entsprechenden Liegenschaft angemerkt werden, nämlich als sogenanntes „Kautionsband“. Frage 3. Welchen Zweck verfolgt das Kautionsband? Das Kautionsband verfolgt den Zweck, offen zu legen, dass die betroffene Liegenschaft einer Bank gegenüber verpfändet ist und sich dieses Pfandrecht wiederum im Deckungsstock befindet. Frage 4. Muss ich als Kreditnehmer die Anmerkung des Kautionsbandes veranlassen? Nein, der Kautionsbandhinweis befindet sich bereits in der Schuld- und Pfandbestellungsurkunde. Von der Anmerkung des Kautionsbandes wird der Liegenschaftseigentümer sodann lediglich verständigt. Die Hypothek darf auch erst ins Hypothekenregister aufgenommen werden, nachdem das Kautionsband im Grundbuch eingetragen ist. Frage 5. Ist die Eintragung mit Kosten für den Kunden verbunden? Der Liegenschaftseigentümer bzw Kreditnehmer entstehen dadurch keine Kosten. Das Kautionsband erlischt mit der Tilgung des Hypothekenkredites und der Löschung des Pfandrechtes automatisch. Frage 6. Gibt es für mich als Kreditnehmer einen Nachteil im Zusammenhang mit dem Kautionsband? Theoretisch kann sich folgender Nachteil für den Kreditnehmer ergeben: Im Fall der Insolvenz der Bank besteht ein „Ausschluss auf Aufrechnung“ (Kompensationsverbot). Wenn eine Bank in Konkurs geht, sind Spareinlagen und Konten pro Person und pro Institut noch bis zu Euro 100.000,- durch die staatliche Einlagensicherung gedeckt. Normalerweise können darüber hinaus gehende Forderungen mit Verbindlichkeiten gegenüber der Bank mit Forderungen (zB Spareinlagen) aufgerechnet werden. Diese Möglichkeit entfällt jedoch beim Kautionsband. Der Deckungsstock ist nämlich als Teil eines Sondervermögens kein Teil der Konkursmasse. Die Kredit- bzw Darlehensverbindlichkeiten können daher nicht mit einer Gegenforderung gegen die Bank aufgerechnet werden. Dieses Kompensationsverbot gilt jedoch nur bis zur Höhe der Finanzierung, für die ein Kautionsband eingetragen worden ist.
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| Hallo speeeedcat, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können. | ||
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Frage 7. Kann ich als Kreditnehmer die Eintragung des Kautionsbandes ablehnen? Theoretisch ja, aber die Bank wird in diesem Fall keinen Kredit vergeben.
Frage 8. Was sind Anleihen? Anleihen sind Forderungspapiere. Der Inhaber (Gläubiger) besitzt das Recht vom Schuldner (Emittent), das zur Verfügung gestellte Kapital sowie Zinsen während oder am Ende der Laufzeit zurück zu erhalten. Emittenten können u.a. der Staat, Länder, Gemeinden, Banken oder Unternehmen sein. Die Verzinsung kann fix oder variabel sein. Andere Begriffe sind: Schuldverschreibungen, Gläubiger- oder Forderungswertpapiere, Obligationen, Renten, Bonds. Frage 9. Was sind Pfandbriefe? Pfandbriefe sind Schuldverschreibungen, die von Hypothekenbanken ausgegeben werden, festverzinst sind und eine Anlage mit hoher Sicherheit darstellen. Sie dienen der Mittelaufbringung für Hypothekardarlehen dieser Kreditinstitute. Gläubiger dieser Hypothekendarlehen ist nicht die Bank, sondern die Pfandbriefinhaber selbst. Rechtsgrundlage ist das Hypothekenbankengesetz (HypBG). Pfand- und Kommunalbriefe können in Österreich nur von Hypothekenbanken und von Banken mit der Hypothekenbankenkonzession ausgegeben werden. Dazu gehören: • die 8 Österreichische Landes-Hypothekenbanken, • die Pfandbriefbank (Österreich) AG, • die Bank-Austria und • die Erste Group Bank. Diese dürfen nur mit staatlicher Bewilligung und Aufsicht betrieben werden. Die Bank gewährt einem Kreditnehmer ein Darlehen und gleichzeitig wird seine Liegenschaft zur Besicherung mit einer Hypothek belastet. Die Bank selbst verschafft sich Mittel durch Ausgabe von Pfandbriefen. Die Pfandgläubiger haben dann im Konkursfalle der Hypothekenbank bezüglich jener Pfandrechte, die sie selbst an Liegenschaften ihrer Kreditnehmer haben, ein Absonderungsrecht. Solche Hypotheken sind nicht nur im Grundbuch gesondert einzutragen, sondern müssen auch in einen „Deckungsstock“ aufgenommen werden. Frage 10.Was sind (fundierte) Bankschuldverschreibungen? Fundierte Bankschuldverschreibungen müssen neben der Haftung der Bank zusätzlich durch ein unantastbares Sondervermögen u.a. aus Bargeld und mündelsicheren Forderungspapieren gedeckt sein. Sie sind – wie Pfandbriefe - damit besonders zur Veranlagung von Vermögen für Minderjährige (Mündelgeld, etc) zugelassen. Rechtsgrundlage ist das Gesetz über fundierte Bankschuldverschreibungen (FBSchVG). |
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So, jetzt sollte alles hinlänglich erklärt sein.
Kredit-Kunden bekommen diese Informationen automatisch bei mir, obwohl es nicht sein muss, keine Verpflichtung besteht. Es ist aber sehr wichtig zu wissen, was man unterschreibt. |
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So, habe aktuell bei Bestbonität und zähem Nachverhandeln 1,875% für 15 Jahre fix rausholen können.
Liegenschaft in sehr guter Lage. Anschluss-Zinssatz 1,375% variabel auf den 3-Monats-Euribor. Inklusive Weitergabe des derzeitigen Minus-Indikator also 1%. Da ist mMn. das derzeitige Ende der Fahnenstange erreicht. |
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Konntest du den kontakt nach deutschland schon hetstellen? Die konditionen wären hoch-interessant.... |
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Ich warte noch auf Kontaktaufnahme durch die zuständige Stelle.
Der Erstkontakt steht auf jeden Fall. |
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sind die 1,875% wieder die Obibank? - |
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Nö, die sind momentan wieder weit weg bei guten Fixzins-Angeboten |
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Ich hab mittlerweile ein wenig Einblick in die deutsche P.D-Geschichte.
Bei einem durchwegs vergleichbarem österreichischem Angebot mit fast identer Auszahlungssumme (sogar um rund 2K mehr) und Laufzeit ist das österreichische Angebot besser, weil billiger. Beides variabel. Zwar monatlich nur um ein paar Euro, aber immerhin. Bei P.D gibt es keine Kontoführung, aber die Einmalkosten wie hohe BAG BAG [Bearbeitungsgebühr] und Grundbuch 125% vernichten den Vorteil. Der Unterschied wird noch größer bei frühzeitiger Tilgung, da die Kontoführung aliquot abgerechnet wird. http://de.euribor-rates.eu/euribor-2014.asp Mein Fazit: der Unterschied ist eigentlich keiner. Ich dachte, wirklich grundlegend bessere Konditionen vorzufinden. Ein gut verhandeltes Angebot einer österreichischen Großbank kommt da aber locker mit bzw drunter. Ohne ausländisches Abenteuer. Wenn mich der Vertriebspartner-Betreuer nicht mit schlagenden Argumenten überzeugen kann, werd ich wohl dort keine Kooperation machen. Lg, Alex |
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@ speedcat
in deutschland ist variabel nicht so weit verbreitet und daher schlechte kondition. das macht nur sinn in DE zu finanzieren wenn man fix zins will da sind sie top 5 Jahre ca. 0,8 derzeit 10J um 1,15 usw. BAG fällt in deutschland keine an wurde dort vom BGH gekippt und darf nicht verrechnet werden. Begründung die prüfung der kreditfähigkeit ist eine bankarbeit die nur der bank zu gute kommt und nicht verrechnet werden darf. mir als kunde ist es egal ob die bank mich als kreditwürdig ansieht oder nicht. wurde nun sogar für firmen gekippt. |
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@speedcat: gibt es einen Grund, dass du variabel angefragt hast statt fix? |
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Fixzins-Info bekomme ich noch nachgeliefert |
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ah, ok - super! |
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Kurze Zwischeninfo: Besagte Bank schließt nur über eine fintech-Startup-Plattform ab, die Vermittler mit Bank zusammenbringt. Über die Plattform werden alle relevanten Daten gespielt, der Banker bekommt via TAN darauf zugriff. Die Plattform ist ähnlich wie DB zu verstehen, es bieten nur die Banken an, die ebenfalls dort registriert sind und auf die die jeweiligen Kundenparameter passen. Der Rest wird ausgesiebt. Gibt es erst seit 2016. Weitere Infos werden von mir eingeholt. Über die klassische Schiene kann ich jetzt frei wählbar den 1 ME, den 3ME oder den 6ME anbieten. Kunden-Choice. Fix zehn Jahre um die 1,75%. Bei Bestbonität vielleicht a bissi drunter. VG, Alex |
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Interessant - da scheint ja doch eine sehr große Diskrepanz zwischen den Zahlen für 10-jährige Zinsbindung von maak (1,15%) und speeeedcat (1,75%) zu sein.
Woher kommt das? |
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