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Die Frage ist, wenn du die Bestands-ETW behalten willst, ob du beide Kreditraten stemmen kannst? Des weiteren: als Gesellschafter bist du selbstständig, die Zahlen der letzten 3 Jahre waren dementspechend gut? Du schreibst von einem eventuellen Verkauf des Depots, dann wieder soll es gar nicht aufgelöst werden .... Ich würde mal in mich gehen und genau evaluieren, wie du das genau angehen willst und welchen Kreditbetrag du Willens bist aufzunehmen. Die 0,8% kann ich nicht bestätigen, wohl aber 0,9%, wenn alle kreditrelevanten Parameter passen ;). Alles variabel, inkl. Weitergabe des neg. Euribors. Da in VRLBG, würde ich eure Regionalbanken abklappern. Ich schätze mal Aufschläge zwischen 1,25 und 1,4%. Dafür 500,- BAG pauschal . |
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Also von der Sicherheit her, sollte die Konstruktion kein Problem darstellen. Sollte die Wohnung behalten werden, wäre eine Simultanhypothek auf die beiden Wohnungen ein probates Mittel. Sollten die Wertpapiere nicht zur Gänze eingesetzt werden, könnte man auch alternativ dazu das Depot mit einer pfandrechtlichen Vereinbarung belegen. Wie speeeedcat auch richtig erwähnt hat, wird die erste Frage sein, ob beide Raten (Tilgungsträger für "alte" Wohnung und EUR Pauschalrate für neue Wohnung) parallel zu heben sind - kenne eure Jobs und Haushaltssituation nicht. Auch nicht zu vergessen bei der Vermietung ist, dass die Einkünfte (aus Vermietung und Verpachtung) der Tarifbesteuerung unterliegen und somit nicht Brutto für Netto vereinnahmt werden können. Konkret müsstest du eine Rechnung anstellen 1) welche Kreditraten du dir leisten kannst (unter Berücksichtigung Nettoeinkommen, temporärer Gehaltsausfall wg. eventuellem 2. Kind, Wagnisberücksichtigung Vermietung (brauchst du ohnehin für steuerliche Prognosrechnung), etc.) und 2) welche financial assets es doch wert sind, möglicherweise zeitnah zu verkaufen (um Eigenmittel aufzubringen, Fremdkapitalaufnahme zu reduzieren, Kursrisiken zu minimeren, etc.. Ob die Kondition jetzt 0,8% oder 0,9% über EURIBOR liegt, ist zum jetzigen Zeitpunkt nachrangig. Wichtig ist in einem ersten Schritt die Kalkulation deines Erfordernisses. Danach kann man weitersehen. Abgesehen davon: Variable Parameter hast du schon ausreichend gesammelt (FW Kredit mit Wechselkurs- Zins- und Tilgungsträgerrisiko, mögliche aber nicht sichere Vermietungseinkünfte, etc.) und du möchtest eine lange Laufzeit - hier ist als zumindest ein fixer Parameter auch eine Fixzinsvereinbarung zumindest anzudenken. |
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Mein Depot will ich nicht auflösen. Das von der Freundin schon. Ich bin Gesellschafter und im normalen Angestelltenverhältnis. Bin seit 2001 in der Firma tätig und erst seit 4 Jahren Gesellschafter mit 20%. Ich würde die Kreditsumme auf ca. 300-350k schätzen. Also gute 40% Eigenmittel + ca. 100k Sicherheit in Form von Aktien. Alte Wohnung sind aktuell 235 Euro Rückzahlungsrate - sollte mit der Vermietung locker nach der Steuer machbar sein. Aktuell habe ich eine monatliche Sparrate von 2200 Euro. Hier könnte man im Härtefall wirklich alles Stillegen. Wir haben dieses Jahr monatlich mehr als 3500 Euro gespart. Meine Freundin möchte wieder 50% beginnen zu Arbeiten. Dann kommen nochmals ca. 1200 Euro Gehalt dazu. Fixe Ausgaben, Lebensmittel, Versicherungen, Urlaube, Boot, usw. haben wir im Monat 1800 Euro maximal. Ich würde behaupten, dass ich im Notfall sicherlich von meinen Verwanten mind. 100k als Privatkredit ohne Zinsen bekomme würde..... Dies würde ich aber nur machen, wenn es Hart auf Hart (Verlust der Wohnung, ect.) machen. Mit was für Kosten muss ich beim Kredit rechnen? Variabler Zins, fixer Zins. Danke und SG Syncro |
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@Speedcat: Was ist eigentlich das BAG BAG [Bearbeitungsgebühr]? Kreditvertrag? |
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unter diesen Voraussetzungen sind die gegenwärtigen Bestkonditionen variabel 3M Euribor + 0,875% bzw. fix 10Y 1,5%, 15Y 1,875%, 20Y 2,15% in Reichweite Kreditkosten: 1,2% Gerichtsgebühr für Pfandrecht (abhängig von Kreditsumme), Bearbeitungsgebühr 1,5-2%, Beglaubigungskosten, Schätzgebühr, etc. in Summe ca. 10k |
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BAG=Bearbeitungsgebühr. Na, so hört sich das ganze ja schon ganz anders an - Bestkondition könnte somit erreichbar sein. |
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Warum soll deine Freundin ihr Depot auflösen, wenn du die Wohnung willst? Außerdem finde ich es riskant, so viel Geld einzusetzen (das du zu einem großen Teil aufnehmen musst), wenn die Wohnung dann nur auf ihren Namen läuft! Und zuguter letzt: Ist das überhaupt rechtlich und moralisch in Ordnung, wenn du privat von deinem Insiderwissen profitierst und dir diese Wohnung schnappst? Dass es nur im Namen deiner Freundin geht und nicht in deinem deutet ja schon darauf hin, dass etwas an der Sache nicht ganz astrein ist... |
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@supernova: Wieso? Die Wohnung wird auf Ihr Name gekauft? Außerdem ist 40%-50% Eigenkapital jetzt nicht gerade wenig? Moralisch???? Ohne Bös zu werden, aber dein Stoff möchte ich gerne mal rauchen . Das Depot von ihr habe ICH zur hälfte einbezahlt, zahle den Kredit zurück, gebe ihr 100k Sicherheit durch mein Depot? Gebe ihr die Cashbestände von meinem Sparbuch? Also ich weiss nicht, mehr kann ich ihr ehrlich nicht geben. Aber ich tue das gerne und Sie hat es auch nach 16 Jahre Beziehung (mir immer den Rücken frei gehalten) verdient! Außerdem habe ich unser erste Wohnung auf meinen Name gekauft und Sie hat mich auch unterstützt. Zweitens bin ich Gesellschafter und da kann vielleicht auch mal was in die Hose gehen! Und ich möchte nicht wegen so was beide Wohnunge verlieren! |
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Du bist also nicht Gesellschafter bei bei dem Errichter der fraglichen Wohnung? Dann habe ich das falsch interpretiert. Die Art wie ihr eure Finanzen mixt kommt mir trotzdem seltsam vor. Sie zahlt bei deinem Kredit mit ohne im Grundbuch zu stehen und du zahlst in ihr Depot ein... Hätte ich an ihrer Stelle nicht so gewollt. |
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Übrigens: ich glaube nicht dass 100k Depot als 100k Sicherheit durchgehen... Da wird vermutlich nur ein Bruchteil angerechnet... |
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Korrekt: Belehnwert der Sicherheit hängt davon ab, was im Depot drinnen ist. Banken haben interne Belehnwertgrenzen je nach Assetklasse. Aktien haben andere Belehnwerte als Anleihen, Investmentgrade Bonds sind anders zu bewerten als Non-Investmentgrade, etc. |
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Danke für eure Hilfe.. Speedcat und LiConsult wenn es so weit ist, würde ich mich gerne bei euch melden.... |
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gerne... Kontaktdaten stehen im Profil lg Thomas |
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