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Lieber Alex, ganz nachdem Motto vom verstorbenen Niki Lauda: " Ich habe nichts zu verschenken" sage ich das Gleiche. Ich wollte 2018 nicht spekulieren, wo alle behauptet haben, der Zinssatz kann nicht steigen und habe mich für den Fixzins entschieden und da ich jetzt noch ca. 12,5 Jahren 1% Zins zahlen muss, nutze ich die niedrige Rate um so viel wie möglich zu sondertilgen. Auf möglicher Gewinn verzichte ich gern und fahre lieber auf Nummer sicher... Aber danke, dass du mir das noch einmal veranschaulicht hast, da ich irgendwie nicht verstanden habe, warum davon abgeraten wird😊😊 Ich bleibe dabei und werde schauen, dass ich sondertilge was ich kann |
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Übersichtlich dargestellt👍 Ich würde sogar noch die Pönale von 1% mitkalkulieren, sollte sich der Wind drehen. Um das Narrativ ein wenig zu verändern: Man bekommt unter den Rahmenbedingungen aktuell Geld sich einen Puffer für alle Fälle anzulegen. Die Zinsgewinne sind für mich als vorsichtiger Mensch da eher sehr willkommene Nebeneffekte. Das ist natürlich komplett vom eigenen Wohlbefinden abhängig und man mag auch individuelle Gründe dafür haben, aber aktuell ist man meiner Meinung nach ein Zocker, - auch wenn man keine Gewinnmaximierung, sondern das eigene wohlbefinden im Sinn hat - wenn man auf den Gratispuffer verzichtet. Übrigens waren es sicher nicht "alle". Es war nicht unbedingt eine Raketenwissenschaft als risikoscheuer Mensch sich bei hohen Preisen und historisch niedrigen Zinsen sich letztere längerfristig zu sichern. Bei den munteren EZB-Gelddruck-Tätigkeiten und der Anstrengung mancher Länder das Geld mit beiden Händen auszugeben, war die Frage nur wann und nicht ob die Inflation kommt. |
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das ist wieder die Frage was man macht, ein "risikoloses" Sparbuch bekomme ich über lange Zeit nicht die Zinsen garantiert ich nehme mich selbst, würde ich heute 100k erben würde ich wahrscheinlich davon das kaufen 2,400 % Oesterreich, Republik Bundesanleihe 2013-2034/1 AT0000A10683 98,269 98,769 15.12.2022 09:18:29 23.05.2034 2,51% fix 2,400% nach Steuern sind das ca 1,7-1,8% Zinsrendite, mein 1% Fixzins endet im Herbst 2034, heißt also die Zinsdifferenz ist Reingewinn ABER ich habe Optionen: 1. der Kurs der Anleihe entwickelt sich negativ, mein Leben auch ich muss mit einem Verlust aussteigen 2. der Kurs entwickelt sich negativ doch ich verlasse diesen Zug nicht, fahre bis zum Endbahnhof und habe garantiert die 0,7-0,8% Delta 3. der Kurs entwickelt sich positiv doch ich verlasse den Zug nicht, wie #2 4. der Kurs entwickelt sich positiv, ich verkaufe irgendwann diese Anleihe und mache irgendwas neues, ob sondertilgen oder in was anderes investieren wer weiß so oder so ich kann nur gewinnen, denn ich fahre besser als mit der Sondertilgung in Variante #2/3, die anderen Varianten sind nur ein Bonus den ich habe, das wenn ich wollte ich zwischenzeitlich was anderes machen könnte wieso auch immer
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| Hallo ChristianIV, schau mal hier im Shop nach, da siehst du Preise und wirst sicher auch fündig. | ||
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Es soll ab Januar eine BAWAG Anleihe geben (3%). Ich bin mir nicht sicher, ob ich das will, weil die Rückführung beginnt erst im März und das Haus ist sicher nicht vor Sommer 2023 fertig / bezogen und ehrlich gesagt hab ich dann lieber die 2% aufs Tagesgeld und bin flexibel. Aber vielleicht ist das ja was für andere Leute. |
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Vielleicht habe ich ein Verständnisproblem, aber wenn ich sondertilge ändert sich das Nominale, somit die gesamte Annuität (wenn ratenreduzierend). Wenn man zB 300k offen hat (1% Zinssatz p.a. fix), 25k sondertilgt, ändert sich die Annuität von eur 997 auf eur 912 und ergibt somit eine Differenz von eur 86 p.m. oder eur 1028 p.a. was doppelt so viel ist wie 2% Kupon auf eur 25k nach Steuern von 362,50. Das heißt bei dem Bsp ist die Ersparnis durch Sondertilgung fast 3x so hoch wie die "risikolose" Anleihe. Erst bei einem Nachsteuerrendite von 4.11% würde sich eine Alternativveranlagung statt Sondertilgung auszahlen. Aber wie gesagt, vielleicht habe ich was auslassen? |
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Wo bekommst du 2% p.a.?? Die Neukundenangebote und 3 Monate Zinsgarantie von der Santander sind KEINE 2% p.a. Das Zinsumfeld geht zwar gen Norden aber das wird noch bissl dauern bis das durchschlägt. |
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Nö, aber die hab ich bis Februar und danach sinds halt die 1,2% der RCI Banque - und 2023 wirds ja wohl eher steigen als fallen. Darum binde ich mich aber sicher nicht (Anleihe). Außerdem gibts Festgeld auch (3 Jahre) und da hast 3%. https://www.renault-bank-direkt.at/geldanlage/festgeld |
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2023 aller Voraussicht nach Peak, danach fallend/seitwärts https://www.chathamfinancial.com/technology/european-forward-curves Beim Festgeld bist aber nicht super flexibel, in 3J kann auch viel passieren... |
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Natürlich aber lieber das als die Anleihe :) Aber ist beides egal - bin im Baumodus und will flexibel sein - darum Tagesgeld. |
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Ja, Du hast ein Verständnisproblem. Wie kommst Du auf 4,11% Rendite einer Sondertilgung bei 1% Zinssatz? |
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Eur 1028 p.a. Ersparnis Sondertilgung / eur 25.000= 4,11% p.a. die die Alternativanlage nach Steuer bringen muss |
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Du hast in der Rechnung die Rückzahlung der Anleihe am Ende (zum Nominalwert) in der Berechnung vergessen. Du bekommst die 25k bei der Anleihe am Ende zurück, bei der Sondertilgung nicht. |
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No na, aber die Premisse war doch in Tn das Nominale der Anleihe genauso zur Rückführung zu verwenden. Bei einjähriger Betrachtung sollte es somit passen. |
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Da steig ich leider aus, wenn es nur um den aktuellen Cashflow geht (?) kann man alles schön rechnen, aber ich dachte es ginge darum was insgesamt lohnt? |
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ich versteh die rechnung und sehe es ebenso, die kest wird meist noch vergessen zu breücksichtigen. Die 25k kommen ja immer als tilgung zum einsatz - allerdings erst später. dh. zins den ich lukriere - kest stelle ich gegenüber zins den ich zahlen muss.... wenn da eine marginale differenz herauskommt, naja fiktiv eben besser |
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@ibker Equity hat recht. Wenn Sie sondertilgen, sinkt die monatliche Belastung und am Ende der Laufzeit ist der Kredit abbezahlt. Wenn Sie veranlagen, bekommen Sie (monatlich) Zinsen, und am Ende der Laufzeit Ihre 25.000€ zurück. Wenn Sie das Geld als Zeitrente anlegen, wird es vergleichbar Ist in der Annäherung ganz einfach. Wenn man 1% Kreditzinsen zahlt, hat das einen "Sparzinswert" von ~1,38% (1,38x0,725~1). Wenn der "Sparzinswert" kompliziert wird, zb Lebensversicherungen, oder noch Gebühren und Orderkosten dazu kommen, wird es halt kompliziert. Wenn man dann nicht sattelfest ist, sollte man sowas lassen. Ich halte keine Anleihen. Hätte schon Lust daran, leider fehlt mir die Zeit, mich da einzuarbeiten.
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| Hallo Namor1, kostenlos und unverbildlich kann man das auf durchblicker.at vergleichen, geht schnell und spart viel Geld. | ||
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ist falsch bzw ein Vergleich von Äpfel mit Birnen die Änderung der Rate erzeugt eine andere Tilgungskurve und eine alternative Zinseszinskurve deswegen kann es SO nicht direkt verglichen werden denn die höhere Restschuld muss man reinrechnen und die höheren Zinseszinsen auch was beides durch die niedrigere Rate verursacht werden das fehlt alles in der Rechnung und damit ist sie FALSCH und nicht ehrlich ###### deswegen gehen alle ehrlichen Äpfel mit Äpfel Vergleiche von der gleichen Rate aus, es stellt sich nur die Frage wann die Sondertilgung erfolgt und dann ist der Vergleich einfach den alle anstellen: Zinsen gewählter Anlageform - KEST <=> Zinsen Kredit das einzige Risiko der Veranlagung ist das man diese VOR Ende des Fixzinses beendet bzw beenden muss und man damit die 1% Pönale zu zahlen hat, kalkuliert man aber fix damit die Ansparform bis zum Ende des Fixzinses zu führen und erst die Entscheidungsoption in der variablen Phase wahrzunehmen ist man komplett sicher In meinem Fall wäre das 12 Jahre Fixzinsen, es gibt da tagesaktuell eine österreichische Staatsanleihe mit knapp 12 Jahren Restlaufzeit die bei einer Rendite von 2,75% steht, damit ca 2% nach KEST, das schlägt klar meinen 1% Fixzins
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Wäre ein eigener Thread Sondertilgung mit Fixzins vs. Sondertilgung mit einem fiktiven Beispiel ein Idee, @ChristianIV? Ich glaube zu wissen, dass du seinerzeit ein Excel erstellt und deine Angebote verglichen hast. Vielleicht hast du Lust, dieses Excel dementsprechend zu adaptieren. Ich denke, so wäre es für viele griffiger als, 1,xx%-Zahlen. |
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Angenommen man will den Unterschied mit einer einmaligen Sondertilgung berechnen: https://www.gut-erklaert.de/mathematik/zinseszins-berechnen-formel-erklaerung.html 30.000 Sondertilgung bei 1% Fixzins oder Veranlagung mit 2,5% auf 10 Jahre (nach KESt und Spesen) Endkapital 1% fix 30.000 * 1,01 hoch 10 = 33.138 30.000 * 1,025 hoch 10 = 38.402 hier ist natürlich angenommen, dass die Zinsen zum gleichen Zinssatz wieder veranlagt werden, sonst hat man bei 0% Zinsen auf die Zinsen "nur" 30.000 *0,025 *10 = 37.500 In der Tilgungsstruktur sehe ich persönlich jetzt keine Änderung, da wir die 30.000 ja immer "on TOP" sehen müssen (außer der Kredit/Fixzinsvereinbarung würde früher auslaufen). Nach 10 Jahren werden die 30.000 (+Zinsen, falls nicht früher geschehen) zusätzlich sondergetilgt und die Struktur ist wie bei der anderen Variante. |
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ja ich habe da meine Excel, wobei das vergleichen extrem schwierigst ist, so oder so und man dann ein fiktives Beispiel wählen müsste aber selbst dann wäre es immer noch sehr schwer vergleichbar, mein Excel hatte eigentlich den Hintergrund das ich für mich persönlich die identische Rate simulieren konnte um die Vergleichbarkeit verschiedener Kredite zu ermöglichen (kleine Sondertilgung der niedrigeren Rate um sie auf die höhere zu heben, dann eine Deltarechnung als Beispiel wie hoch die variablen Zinsen zwischen 10 und 15 Jahre sein MÜSSTEN für eine Gleichwertigkeit der Restschulden nach 15 Jahren wo bei Kreditvarianten wieder ident wären) selbst wenn man vergleichen anfängt fiktiv ist es noch schwer, der Hauptgedanke ist ja das langfristige Problem, man hat 10-15 Jahre Fixzinsen am Start mit dem niedrigen ca. 1%, wie investiere ich jetzt vorhandenes Kapital für das bestmögliche Ende - sondertiligen ohne Änderung heißt einfach man spart sich die 1% Zinsen während der Fixlaufzeit was nicht viel ist - sondertilgen mit Neuberechnung der Rate, führt zu einer komplett unterschiedlichen Restschuld und Zinseszinkurve, lässt sich kaum ehrlich vergleichen - klassisches Sparbuch, aber über so langen Zeitraum sind keine ehrlichen "sicheren" Aussagen über Zinsen möglich - Staatsanleihen sind quasi sicher, haben die niedrigsten Renditen, Problem da ist das die Zinsen jährlich ausgezahlt werden, also keine Zinseszinsen und der Nachkaufkurs ist auch nicht bekannt weil ja frei gehandelt also kann man nicht einfach zum heutigen Kurs aufstocken, lässt sich also nicht ehrlich rechnen - bei einem Zeitraum 10-15 Jahre würde ich trotz des fiktiven Riskios auch Aktien ernst nehmen, denn das Risiko sinkt wenn man lange dabei ist und eine Einbruchsphase einfach durchtauchen kann weil man das Geld sowieso nicht braucht, wichtig ist nur am Ende nicht zu gierig werden, jetzt wäre genau eine solche Phase wo aussteigen zu spät ist, sogar Blackrock sagt weitere Einbrüche voraus und geben eine leichte Empfehlung in kurzfristige Anleihen um das Geld zu parken so oder so keine absolute Entscheidung, wer absolut sicher gehen will dem würde ich eine Staatsanleihe raten die ca beim Ende des Fixzinses endet, wieso: 1. Planbarkeit 2. Man kann bis zum Ende an Bord bleiben und hat kein Risiko 3. Jährliche Kouponzahlungen (Zinsen) die man als kleinen Bonus bekommt Beispiel für meine erwähnte Phase wäre das mit 11,5 Jahren: 2,400 % Oesterreich, Republik Bundesanleihe 2013-2034/1 AT0000A10683 96,069 96,569 16.12.2022 17:10:56 23.05.2034 2,75% fix 2,400% 100k reininvestieren heißt: -> 104k Nominalwert (4k bzw 3k Nach KEST bei Ende) -> 2500 jährliche Auszahlung (1875 nach KEST) umgekehrt bei 1% Fixzinsen hat dies jährliche Kosten vom Zinsaufwandes des Kredites von 1000€ theoretisch hat man die Flexibilität während der 11.5 Jahre jederzeit zu verkaufen, mit einem Gewinn oder Verlust je nach Tageskurs der Anleihe
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Super ausgeführt. Eine weitere interessante Option kann AT0000A2KQ43 sein, das ist eine Nullkuponanleihe die bis 2040 läuft und passt für alle die 2020 oder 21 noch 20 Jahre Fixzins mitgenommen haben. Die gibt es aktuell um etwa 61 Euro (weil eben um verzinst), also etwa 2,8% Rendite vor Steuer. Vorteil, man bekommt eben keinen Kupon, muss den dann auch nicht erneut anlegen und zahlt erst am Ende KESt. Damit kann man dann sehr einfach die Restschuld mit Ende der Zinsbindung ansparen. Gibt's auch eine bis 2030 mit 2,7% Rendite, aber für den Zeitraum kann dann auch Festgeld ausreichen (zumindest 5 Jahr und 10 Jahre gibt es aktuell sogar mit 3%). |
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