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Steht alles hier: https://www.energiesparhaus.at/forum-sondertilgung-zinsen/48650 Fixzins auf 20 Jahre, dennoch jederzeit pönalefreie Rückzahlung in beliebiger Höhe, gratuliere! |
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Hallo verber, das ausstehende Kreditvolumen und der Zinsendienst (Zinsen werden stets auf das ausstehende Kreditvolumen verrechnet) wird durch die Sonderzahlungen automatisch im gleichen Ausmaß reduziert. 3 Dinge sind dabei zu beachten: 1) da es sich in der Regel um einen Einmalbarkredit handelt, können die vorzeitig zurückbezahlten Beträge nicht wieder ausbezahlt werden (nach dem Motto: ich habe jetzt mehr als gefordert einbezahlt - wenn ich nun plötzlich doch wieder Geld benötige, dann ziehe ich mir dieses wieder aus dem Kreditkonto heraus). 2) Sonderzahlungen bis jährlich EUR 10 Tsd. zusätzlich zur "normalen" Rückführung sind von Gesetzes wegen auch in der Fixzinsphase pönalefrei. Für Sonderzahlungen, die diesen jährlichen Betrag übersteigen, wird dann der komplette vorzeitig zurückbezahlte Betrag pönalisiert (1% der vorzeitig zurückbezahlten Summe). Da kann man aber ebenfalls reinverhandeln, dass diese gesetzlich vorgegebene Grenze erhöht wird. 3) Sonderzahlungen reduzieren die Laufzeit, da man bei "normaler" Kreditbedienung ja auch vorzeitig fertig wird. Man kann aber auch mit der Bank vereinbaren, dass man die Laufzeit gleich belassen möchte und dafür eine Ratenreduktion erwirkt. |
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Bei uns sinds 20k pro Jahr pönalfrei - wenn wir mehr tilgen, dann +1% der Tilgungssumme. Kreditbetrag und Zinsen bleiben gleich, Laufzeit wird kürzer. |
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habt ihr aber einen varialben Zinssatz, oder? Verhält sich das beim fixen anders? Oder verstehe ich das jetzt falsch? Es wir dann ja die Gesamtbelasung (Kreditbetrag + Zinsen) einfach weniger, also die Zinsen berechnet von dem Kreditbetrag. Gibt es da Unterschiede falls man einen fixen Zinssatz hat? |
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Grundstätzlich spielt das keine Rolle, ob fix oder variabel. Die Zinsen sind – egal ob variabel oder fixiert – immer nur vom ausstehenden Betrag zu bezahlen, insofern ändert sich hier nichts. Was dagegen mit deiner Bank zu klären ist, ist die Frage, ob du gleich viel weiter bezahlen willst (dann bist du früher fertig), oder ob deine monatliche Rate entsprechend angepasst (d. h. reduziert) werden soll. Wir sind lieber-früher-fertig-Fans, aber das muss jeder für sich selbst wissen. Das ist ein wichtiger Punkt. Also immer nur so viel sondertilgen, als man in jedem Fall problemlos weggeben kann, ohne dass man es für wichtige Dinge bräuchte. |
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kurz: die Schuld wird sofort weniger, die Zinsbelastung (gesamtbelastung) sinkt |
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und zur Erklärung, die Kreditrate ist so berechnet das man mit den aktuellen Zinsen zum vereinbarten Vertragsende fertig wird wenn man immer nur brav diese Rate rüberschiebt steigen die Zinsen (variabler Zeitraum) dann wird die Rate mit den neuen Zinsen neu berechnet das man wieder passend fertig wird, heißt die Rate steigt sinken die Zinsen oder macht man Sondertilgungen KANN die Rate neu berechnet werden automatisch oder auf Anfrage oder auch nicht (auf Verlangen kann eine gewisse Gebühr kosten oder gratis sein siehe Vertragsdetails) sonst gilt wird die Rate nicht gesenkt dann ist man einfach früher fertig oder hat bei steigenden Zinsen später mal KEINE Ratenerhöhung weil man sich einen Vorsprung rausgearbeitet hat und es trotz höherer Zinsen schafft rechtzeitig auf 0 zu sein |
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na hoffentlich nicht. die zinsen werden immer vom aushaftenden kapital gerechnet. wenn du da vorzeitig was einzahlst, ist der betrag, von dem du das berechnest geringer und somit auch die zinsen geringer. |
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Genau so ist es, und zwar unabhängig von der Frage, ob du einen fixen oder einen variablen Zinssatz hast. Sobald du sondertilgst, sinkt der Betrag, den du insgesamt an Zinsen bezahlen musst. |
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Wir hatten bei einem kleineren Kredit den Fall, dass wir das erste Jahr mehr zurückgezahlt haben und dafür im zweiten Jahr die Rate reduzieren konnten, weil wir da weniger Einkommen hatten. Das war aber nicht von vornherein im Vertrag so, das konnten wir mit der Bank nachverhandeln. Die Laufzeit insgesamt blieb also gleich. |
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Dagegen spricht aus Banksicht auch nichts - entspricht im Wesentlichen: |
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Will jetzt auch bei meinem Fixkredit sondertilgen. Im Vertrag steht auch was von 10k frei und max. 1%. Heute bei der Bank angerufen und die meinen, 10k pönalfreie Rückzahlung sind nur Kulanz und für Summen darüber wird eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig die er noch ausrechnen muss. Meint zwar auch, dass dies im Vertrag drinnen steht aber im nächsten Satz steht das Hypothekarkredite von dieser Regelung ausgenommen sind. Vertrag ist von 2015. Ist die max. Pönale nicht gesetztlich festgeschrieben und sind nicht alle Kredite die ein Pfandrecht im Grundbuch haben Hypothekarkredite? |
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Vielen Dank für eure Antworten, das hat uns sehr weitergeholfen |
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Sorry ich habe mich falsch ausgedrückt - ich wollte sagen, dass unsere monatliche Rate gleich hoch bleibt. |
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Für Neukredite ist das ganz klar geregelt. Im seit 22.03.2016 geltenden Hypothekar- und Immobilienkreditgesetz ist in § 20 die vorzeitige Rückzahlung dargelegt. Dein Vertrag ist aus 2015 - da galt noch das Verbraucherkreditgesetz. In §16 (4) steht: Bei einem hypothekarisch gesicherten Kredit kann für die vorzeitige Rückzahlung eine Kündigungsfrist von höchstens sechs Monaten oder bis zum Ablauf einer allfällig vereinbarten Periode mit festem Sollzinssatz vereinbart werden. Hält der Kreditnehmer die vereinbarte Kündigungsfrist nicht ein, so kann der Kreditgeber für den nicht eingehaltenen Teil der Kündigungsfrist eine Entschädigung nach Abs.2 erster Satz verlangen ;auf die sei Abs.2 zweiter Satz nicht anzuwenden. Für die Höhe der Entschädigung gilt Abs.3. §§18, 19 und 21HypBGund §8 PfandbriefG bleiben unberührt. Muss man sich den Vertrag genau anschauen, um deine Situation zu interpretieren. Die Pönale war damals (Verbraucherkreditgesetz §16 (3)) und ist auch heute (Hypothekar- und Immobilienkreditgesert §20 (1)) gesetzlich festgeschrieben. Nein - würde ich nicht so sehen. Ein Hypothekarkredit ist ein Kredit zum Zwecke des Immobilienerwerbs. Natürlich besichert sich die Bank dann mit einem hypothekarischen Pfandrecht. Theoretisch ist es aber auch möglich einen Konsumkredit (z.B. Autokauf) hypothekarisch abzusichern - deswegen ist dies aber noch lange kein Hypothekarkredit. |
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exakt, vereinfacht ist es so: die Bank MUSS dich sondertilgen lassen bei einem variablen Kredit bzw während einer Fixzinsphase die bekannten 10k und bei mehr pro Jahr 1% Strafe ABER die meisten Banken fordern KEINE Kündigungsfrist, das ist ja für sie auch wieder Arbeit, sie müssen dir bestätigen das du eine Sondertilgung machen willst, mit Aktenvermerk und Bestätigung für dich als Kunde blablabla, sie haben dadurch 6Monate mehr Zinsertrag aber halt auch Arbeit bzw der Zinsertrag ist wieder relativ weil man als Kunde ja vorplanen kann und mit dem Sicherheitspolster der nie schadet spielen kann es lässt sich bei MANCHEN Banken die Strafe wegverhandeln, wobei man das relativ sehen sollte, toll das ich das habe, toll das ich das nicht zahlen muss, aber 10k im Jahr sind 833 im Monat EXTRA, die muss ich erstmal zusammenbekommen zusätzlich zur normalen Rate, wenn ich dann für 5k nochmal mehr 50 Euro Strafe zahle, ich sag mal so ich würde lieber beim Fixzinsbetrag und/oder beim Aufschlag "verhandeln", da hat man wirklich einen echten Nutzen davon als von einer lächerlichen Strafe wenn ich große Mengen Geld irgendwo finde |
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Ganz klar geregelt: http://www.konsumentenfragen.at/konsumentenfragen/Mein_Geld/Finanzierung/Verbraucherkredit/Ruecktritt_und_vorzeitige_Rueckzahlung_beim_Kreditvertrag Ich denke, hier ist fix vs. variabel unklar. Fixzins: die Bank rechnet bei einem Fixzinskredit mit einer gleichbeleibenden Einnahme über die vereinbarte Fixzinsphase, da sie plakativ gesprochen den zB 15j.Fizinsswap ja auch "kaufen" muss und mit ihrem Aufschlag versieht. Bei Sondertilgungen wird diese Rechnung durcheinander gebracht, da eben nicht die ganze kalkulierte Laufzeit eingehalten wird. Deswegen sehen es die Banken nicht allzu gerne, wenn in der Fixzinsphase sondergtilgt wird. Beim variablen ist das deutlich einfacher. Da wird zB der 3- Monats-Euribor hergenommen, dazu der Bankaufschlag, das war' s. Beim drei-Monats-rollover wird der akutelle Euribor plus Aufschlag an den Endkunden weiterverrechnet. Lg, Alex |
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Ist prinzipiell richtig. Es gibt aber auch Banken, die so wenig Zinsänderungsrisiko in ihren Büchern haben, dass sie anbieten Sondertilgungen in der Fixzinsphase größenunabhängig generell pönalefrei durchzuführen. Damit kann die Refinanzierung ertragsseitig voll ausgekostet werden. Ist aber nur sehr vereinzelt der Fall. |
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Auch richtig. Ich hab nur eine Bank, die mir das macht. Aber bei so hohem Sondertilgungswunsch ist mMn. zu hinterfragen, ob nicht variabel da die bessere Variante wäre. |
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War für uns letztlich der Grund, den größten Teil variabel zu nehmen. Die Bank, die pönalefreie Sondertilgungen bei Fixzins angeboten hat, war beim Fixzins teurer als jene, bei der wir letztlich abgeschlossen haben. Unsere Vermutung: die Sondertilgungsmöglichkeit bei Fixzins hat eben ihren Preis, was auch nachvollziehbar ist: |
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Nach längerem Telefonat mit der Bank: 10k hab ich im Vorjahr sondergetilgt vom Fixzinzkredit. War kein Problem laut deren Aussage und ohne Strafe da der Zinsatz (ähnlich ISDAFIX 15y) höher war als zu dem Zeitpunkt zu dem ich abgeschlossen habe, sonst hätte ich auch dort 1% zahlen müssen. Laufzeit wurde verkürzt. Jetzt bieten sie nur an zusätzlich zur 1% Pönale die Rate zu verkürzen, aber nicht die Laufzeit, weil die Zinsen jetzt niedriger sind als zu meinem Abschluss und sie refinanzieren müssen. Laufzeit wollen sie nicht verkürzen, da sie meinen sie müssen die 1% Pönale jedes Jahr berechnen und mir anlasten weil ich zu viel tilge. Sobald die Zinsen wieder steigen kann ich aber größere Summen pönalefrei tilgen und die Laufzeit verkürzen. Da ich aber mit dem Kredit früher fertig werden will werde ich jetzt nur für einen Teil die 1% Strafe zahlen und eine Verkleinerung der Rate in Kauf nehmen. Den Rest werde ich dann einzahlen, ich hoffe spätestens in 6 Monaten wenn die Zinsen wieder ein bisschen ansteigen und dann die Laufzeit verkürzen. Im Vertrag steht natürlich nichts von dem allen, auch nicht ob bei Sondertilgungen die Laufzeit oder die Rate gekürzt wird. Eigentlich steht es nur so wie LiConsult schreibt in meinem Vertrag. Keine Ahnung ob das jetzt rechtskonform ist oder die Bank nur versucht einen Großteil des Zinsgewinns nicht zu verlieren. |
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