3M Euribor Anpassung - Frage

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3M Euribor Anpassung - Frage

hallo community,

nahc ziemlich langen und zähen Verhandlungen habe ich in Anbetracht der aktuellen Kreditlage meines Erachtens doch relativ gute Konditionen ausgehandelt. Nun liegt nach mündlicher Absprache das Angebot endlich auf dem Tisch - aber neben diesem Tisch befindet sich eine Leiter, auf der ich grade stehe (sprich: ich habe den Überblick verloren und brauche eine außenstehende Meinung dazu).

Ich rede einfach mal im Konjunktiv. Angenommen ich hätte ausgehandelt:
3M Euribor + 0,875% ohne Aufrundung.
Anpassung: 3M Euribor Durchschnitt 3. Monat vorletztes, 1. und 2. Monat letztes Quartal

So, jetzt der Passus, den ich euch zu beurteilen ersuche:
Zinssatz: 5,00% bis 31.3.2009, dann obige Anpassung

Auf den ersten Blick war ich erzürnt und habe sofort den Banker angerufen, den ich aber (gottseidank) nicht erreicht habe. Denn auf den zweiten Blick ist dieser fixe Zinssatz in Anbetracht der Anpassungsklauseln ja gar nicht so schlecht, nicht? Ich blicke nicht mehr ganz durch, aber wenn ich mir die Anpassungsklausel ansehe und dann die 5%, dann liege ich mit den fixen 5% bis 31.3.09 eigentlich besser als wenn sofort die Anpassung stattfinden würde?

Könnte bitte jemand Licht ins Dunkel bringen, denn morgen würde ich diesen Passus entweder rausstreichen oder bestätigen lassen.

DANKE!!!

Hallo creator, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können.

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score 1 · Answer 1 · 2008-12-21T13:08:00Z

der 3m-euribor vom 19.12.2008 lag bei 3,082% - https://www.bankdirekt.at/eBusiness/bankdirekt_template1/302940759595641317-305720104854679304_324719524659074906-324719524659074906-NA-2-NA.html

hieße 3,957% für dich - nicht 5%. die anpassungsklausel selbst bewirkt eine verzögerung der - momentan - fallenden zinsen über zumindest 9 monate, da ja bestenfalls mit 1.7.2009 eine halbwegs entsprechende anpassung vorgenommen wird. im april, mai und juni wird ja immer noch die fixzinsphase degressiv mitberechnet.
das kann man jetzt in zeiten fallender zinsen als "böse" einstufen - das ritual gilt aber in zeiten steigender zinsen ebenso. gut, die werden aller voraussicht nach erst in 2 jahren eintreffen, aber das ist halt mal deine entscheidung, was du willst und auf wie lange du die finanzierung angelegt hast.

das ist generell eine frage, wie eine bank den kredit managt - manche verlängern einfach nur eine jeweils 3 monate geltende frist und könnten den kredit rollierend fällig stellen.
nach dem motto "strenge rechnung - gute freunde" würde ich die anpassungsklausel - so die bank das angesichts ihrer eigenen liquidität überhaupt kann - streichen und z.b. einen monatsersten als bezugstermin für den zinssatz wählen.

score 1 · Answer 2 · 2008-12-21T13:46:00Z

danke für die antwort. - die o.g. konditionen gelten für einen zeitlich unbefristeten überziehungsrahmen für mein konto, welchen ich nach noch nicht festgelegter zeit umschulden werde. prinzipiell bewegt sich die angestrebte kreditzeit aber im bereich von ca. 20 jahren.

die berechnungsweise des zugrundeliegenden euribor-satzes habe ich bislang mit der bank noch nicht andiskutiert, da mir das vorgehen fair erschien. wie du ja schon geschrieben hast, gleicht sich die zeitverzögerung der anpassung im laufe der 20 jahre aus, bringt mir also in meinen laienhaften augen keinen wirklichen nachteil.

also angenommen ich würde die zinsanpassungsmodalität als gegeben sehen, wäre der veranschlagte fixzinssatz bis 30.03.09 als vorteil zu sehen, nicht? denn:

3M Euribor Durchschnitt 3. Monat vorletztes, 1. und 2. Monat letztes Quartal würde FÜR DIESES QUARTAL bedeuten (berichtigt mich, wenn ich falsch liege):

3M Euribor vom Juni (3. Monat vorletztes quartal), juli und august (1. und 2. monat des letztes quartals):
schnitt aus 4,941; 4,961; 4,965= 4,96% bemessungsgrundlage + 0,875 = 5,8% Zinsen
-->0,8% besser ausgestiegen

FÜR NÄCHSTES QUARTAL würde es heißen:
3m euribor september, oktober, november: 5,019; 5,113; 4,24
im schnitt also 4,79% als bemessungsgrundlage + 0,875 = 5,6%
-->0,6% besser ausgestiegen

so gesehen fahre ich also mit dem kurzfristigen fixzinsangebot besser als wenn ich auf sofortige anpassung der bemessungsregeln bestünde.

hab ich irgendwo einen denkfehler oder was meint ihr dazu?

score 1 · Answer 3 · 2008-12-24T00:25:00Z

Verstehe das nicht was soll das mit 3 Montigen Fixzins! - Ich verstehe nicht was ihnen ein 3 Monatiger Fixzins bringen soll bei einer Laufzeit von 20 Jahren oder mehr rein garnichts!Es ist üblich als Tip von mir das man etwa zb.für 3-5 Jahre einen
Fixzins vereinbart!!!!!!!!!Was ich derzeit aber nicht empfehlen würde da Zinsen die Zinsen ins Bodenlose fallen werden, alles andere ist Humbug oder besser ein Witz was für eine Bank haben sie da?Außerdem nicht vergessen vor Vertragsunterzeichnung Effektiv ist der netto Zins!
Am Ende ist es egal wo sie ihren Kredit nehmen alles das selbe
wenn man einen Kredit braucht verliert man immer!

score 1 · Answer 4 · 2008-12-24T08:31:00Z

auf die nächsten ca. 3 jahre ist das dein nachteil... und was dann ist, kann ich dir nach übermittlung einer einwandfreien kristallkugel unverbindlich prophezeien;-P

konkret: der fixzins dient dazu, der bank das aktuelle szenario fallender zinsen zu "übertauchen" und nivelliert das aktuell immer noch recht hohe zinsniveau zugunsten der bank. fixzins bei fallenden zinsen ist kein vorteil.