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Bitte gerne😊. Mit 100K als Backup in Cash und einem Backup für die Rückzahlung iHv. 2K würde ich persönlich mit der Ist-Situation gut schlafen. Kohle in Kryptos ist sicher ungleich volatiler. Wie immer: wenn es deinem Schlaf guttut, deine Risikoeinschätzung dementsprechend ist, dann umschulden. |
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Meine Meinung / was ich machen würde / mache: Auf keinen Fall auf 3,5% fix umschulden, sondern die 100k mal sofort sondertilgen und die nächsten Monate (bzw. 2023) die angesprochenen 2k monatlich zurückzahlen bzw. ansparen und alle paar Monate eine Sondertilgung tätigen. Bleiben dann - wenn ich das richtig verstanden habe - nach der großen SoTi von 100k noch 100k Restschuld. Die schulterst du wohl auch mit 5% Zinsen noch leicht. Auf teure Anschaffungen / teure Projekte, die nicht unbedingt nötig sind würde ich derzeit verzichten und 2023 schauen, dass ich den Kredit so schnell wie möglich los werde. |
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Ist mir immer wieder unverständlich, warum Bestandskunden auch in dieser Marktphase konditionell deutlich differenzierter (= schlechter) behandelt werden, als Neukunden - bekomme die aktuellen Konditionen von vielen Seiten mit. Viele handeln auch entsprechend und schulden um. Dies entspricht der Bestkondition, die für 10Y fix und Beträge zwischen 150k und 300k im Zeitraum zwischen 18.05. und 28.06. vergeben wurde. Wie lange hält die Kondition noch? Das ist ein wichtiger Punkt, der auch dem eigenen Wohlgefühl Rechnung trägt. 3 Themenbereiche 1) der offensichtliche Wunsch nach Liquiditätshaltung (für eine allfällige arbeitslose Periode), 2) der Schutz vor weiterer Geldentwertung, 3) der Schutz vor weiter steigenden Zinsen. Wenn die Sondertilgung gefühlsmäßig nicht in Frage kommt, dann ist eine Umschuldung und Fixierung des Zinsänderungsrisikos eigentlich vorprogrammiert (und auch somit Punkt 3 gelöst, noch dazu zu einem Zinssatz, der derzeit unerreichbar ist). Punkt 1 und 2 sind nur gemeinsam zu lösen. In welcher Höhe der gewünschte Kapitalpolster ausgestattet ist, um Unvorhergesehenes abzufedern, liegt in der individuellen Betrachtungsweise. Je höher der frei verfügbare Veranlagungsbetrag und auch die zeitliche Perspektive ist, desto eher bietet sich natürlich eine entsprechend riskantere Veranlagungsform an. Zu Jahresbeginn war der 3M EURIBOR bei etwa -0,56%, aktuell 0,34% - Herbst/Winter Richtung Richtung 1%. Da macht es schon Sinn, sich Gedanken zu machen. |
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Danke mal für die doch unterschiedlichen Ansichten. Ja schlafe gottseidank gut. Will halt nicht in Zukunft zu viel draufzahlen an Zinsen wenns es nicht sein muss. Kurzeitige Peaks vom Euribor wären verkraftbar und unter dieser Prämisse habe ich 2019 auch den Kredit abgeschlossen. Wenn wir jetzt aber in eine Phase von höheren Geldentwertungen über mehre Jahre gehen, werden halt auch die Euribors nicht mehr signifikant nach unten gehen. das wäre mir dann doch zu "extrem" wie gesagt brauche ich einen Puffer für mein Wohlbefinden. 30-50 Teur sollten es schon sein. Ansonsten war es ursprünglich mein Plan denn Kredit so schnell wie möglich loszuwerden....nur so wie sich alles entwickelt hat ist es auch nicht sinnvoll. Falls ich noch was investieren möchte komme ich nicht mehr an so billiges Geld. Perfekt analysiert-nichts hinzuzüfügen. hab den Vertrag heute bekommen. Gilt noch bis 25.08 laut ESIS. Wie aktuell überall zu beobachten lauter Übertreibungen die wir alle aber tatsächlich schon spüren und auch zahlen müssen. Die Dynamik ist halt extrem und das macht mich unsicher. |
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Wir machen jeden Monat eine Sondertilgung von zufällig 2k, die du übrig hättest. Dadurch sinkt natürlich nicht nur der offene Kreditbetrag deutlich schneller, sondern dein Zinsanteil sinkt auch. Der steigende Zinssatz lässt mich dadurch absolut kalt. Und wir haben auch nicht von variabel auf fix umgeschuldet (wie viele meiner Freunde, die aber kein wirkliches finanzielles Polster haben). Die 100k würde ich nicht sondertilgen, sondern anlegen (so haben wir das zumindest gemacht). Falls dann eine Einkommens klamme Zeit kommt, hat sich die vertragliche Zeit zur Rückzahlung ja nicht geändert. D.h. du könntest dann die Raten auch geringer ausfallen lassen. |
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Genauso würde ich persönlich das auch handhaben. Achtung: keine Empfehlung. |
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Das versteh ich nicht ganz. Wenn man Sonderligt bleibt ja die Laufzeit gleich und die Rate ändert sich oder ist es umgekehrt? Werde jetzt im Herbst noch eine PV Anlage installieren, sind dann ca 15 Teur weg. Wenn das gut läuft verdopple ich dann im Frühjahr. Sollte normalerweise aus den laufenden Cashflow bedient werden können. Welche Anlagen außer Tagesgeld gibt es ohne Schwanckungen nach unten denn. Aktien, ETF usw greife ich jetzt mal nicht mehr an?! |
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Festgeld. Allerdings braucht es da immer noch eine längere Bindung um (nach Steuer) über 3m Euribor +0,75% zu kommen und die variablen Zinsen werden vermutlich während der Laufzeit des Festgelds steigen. Wenn Dir Flexibilität ein bisschen was Wert ist kannst Dir eine Festgeldleiter bauen und bei stark steigenden Zinsen/Liquiditätsbedarf wieder anbauen. Dazwischen hast kurz ein leicht positives und später vermutlich verschnerzbar negatives Zinsdifferenzgeschäft. So werden wir das mit ein bißchen Liquidität machen, allerdings bei Fixzins-Finanzierung (da ist die Rechnung leichter). |
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| Hallo Equity, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können. | ||
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Da hast du absolut Recht. Stimmt, nach jeder Sondertilgung schickt mir die BA einen neuen Tilgungsplan. Die Tilgungsrate + Zinsen sinken und die Laufzeit bleibt gleich. Ich meine, dann kannst du auch mal ein Jahr "aussetzen" (oder weniger tilgen) und danach wieder das bedienen, was du mal geplant hattest, weil die Restschuld schon kleiner geworden ist. Ich hoffe mal, das geht rechtlich @speeeedcat ??? Ich schau es mir ehrlicherweise nur ab und zu an um die Restschuld im Blick zu haben. Das mit der Sondertilgung läuft über Dauerauftrag schon über ein paar Jahre. |
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Gewöhnlich bleibt die Pauschalrate gleich und die Laufzeit reduziert sich - kann man aber auch anders vereinbaren. Der entsprechende Textteil bei den BA-Kreditverträgen lautet daher wie folgt: "Das Darlehen kann vom Darlehensnehmer ganz oder teilweise vorzeitig rückgezahlt werden, wobei die vorzeitige Rückzahlung des gesamten Darlehensbetrages als Kündigung desselben gilt. Die vom Darlehensnehmer zu zahlenden Zinsen verringern sich bei vorzeitiger Rückzahlung entsprechend dem dadurch verminderten Außenstand und gegebenenfalls entsprechend der dadurch verkürzten Laufzeit. Die Kosten verringern sich verhältnismäßig." nein - geht rechtlich nicht. Bei einem Immobilienkredit handelt es sich um keinen Kontokorrentkredit (bei dem man die Kreditsumme immer wieder ausnutzt), sondern um einen Einmalbarkredit. Das bedeutet, dass vorzeitig zurückbezahlte Beträge (etwa im Rahmen von Sondertilgungen) nicht "kompensiert" werden können, indem man nachher eigenmächtig die vertraglich vereinbarte Ratenzahlung ändert. Hier wird die Bank ein Problem damit haben. |
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Ja, das geht nicht - Sondertilgung quasi auf "Depot" vorauszahlen. Jede Sondertilgung wird auf das Kreditkonto eingezahlt, verringert das aushaltende Kreditobligo und ist somit "weg". SoTi' s verringern default die Laufzeit. Sollte es anders gewünscht sein, Rücksprache mit dem Banker halten. |
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Danke, nun hab ich es bezüglich Sondertilgung verstanden. Eventuell könnte man nur die Zinsen bezahlen wenn es die Bank zulässt. Gänzliche Unterlassung wird sicher nicht gehen. Denke dass die Rückzahlfähigkeit immer gegeben sein sollte (außer der Zins ist dann irgentwo) . Für die Sonderfälle wo es Probleme geben kann braucht es meiner Meinung nach halt Cash als Backup. Zentrale Überlegung zu den Fixzinsangebot der Bank99 ist halt folgende. Zwecks Leistbarkeit bei höheren Phasen mach ich mir weniger Gedanken. Es ist halt ärgerlich wobei ich eigentlich schneller Rückzahlen möchte als die 10 Jahre. Aktuell ist es halt jetzt besser das Geld für sinnvolle Anlagen/Investitionen auszugeben - denn billiger wird es nicht. Beides gleichzeitig zu machen ist halt ein Spagat der eigentlich nicht zu schaffen ist. |
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Die sind in jedem Fall zu bezahlen - auch im Falle von Ratenstundungen. |
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Kurze info zu meinem Fall. Hab jetzt den Vertrag bei der bank99 dazu unterschrieben. Aus diversen Gründen hat das Angebot der Bank99 jetzt noch bis Ende nächster Woche Gültigkeit. Werde halt versuchen immer sonderzutilgen. Entscheidender Grund war jetzt, dass der Baugrund neben mir wahrscheinlich nächstes jahr verkauft wird und ich da das Vorkaufsrecht habe. Ebenso sagt mir mein Gefühl das die Zinsen nicht mehr so schnell niedriger werden, wie das vielleicht in den letzten Jahrzehnten war. |
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Aus meiner Sicht ist Sondertilgung wirtschaftlicher Unsinn: 8-10% Inflation, Zinssatz unter 2% Sondertilgung mindert die Liquidität, das Geld ist "weg" Nachdem jetzt das Zinsänderungsrisiko abgesichert ist, würde ich ) 30k in Cash halten ) die verbleibenden 70k in eine PV Anlage und einen einfacheren weltweiten ETF investieren. Wichtig ist, die 30k nicht unter Renditegesichtspunkten sehen, sondern als Notgroschen. Davon abgesehen empfiehlt Gerd Kommer je nach Art der Immobilie 0,5% bis 2% des Kaufpreises der Immobilie als Rücklage für Sanierungen zurück zulegen. Wenn die Immobilie neu ist, unterschätzt man, was Reparaturen und Sanierungen kosten. Diese Art von Rücklagen kommen on top des Notgroschens. |
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Der langen Rede kurzer Sinn, die Aussage "So billig komme ich nie wieder an billiges Geld" ist richtig, also warum dann sondertilgen. Wozu? |
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Mit dem "sondergilgen" das ich meinte sind die 10 Teur pönalfrei gemeint. Hab ja nur 10 Jahre fix genommen da mir eine niedrige Rate wichtig erscheint. Um dann aber nach den 10 jahren halbwegs fertig zu sein sollte ich diese Summe anvisieren. Bringt immerhin auch 2% Rendite wenn man es so betrachtet. Danke, so oder so ähnlich hab ich das auch vor. |
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