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Das wäre für mich ohnehin der erste Schritt. Wenn sich die Hausbank nicht bewegen sollte, dann ist der Weg für eventuelle Umschuldungsaktivitäten frei. Das ist genau der Punkt. Aktuell ist das alleinige Arbeitseinkommen für eine Neubeantragung (und eine Umschuldung ist für die neu finanzierende Bank genau das) zu gering für einen 3 Personen-Haushalt. Wenn sich deine Lebensgefährtin jedoch entscheidet fix (dokumentiert durch eine Wiedereintrittsvereinbarung) und nicht nur "eventuell" in den Job zurückzukehren, dann kann man sich mit einer tilgungsfreien Periode über die Zeit bis dorthin helfen. Entscheidend wird aber auch da sein, in welchem Ausmaß und mit welchem Einkommen gerechnet werden kann, denn die Kreditfähigkeit (= Fähigkeit, die Raten bedienen zu können) muss auch für die neue Bank ausreichend nachgewiesen werden. lg Thomas |
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Servus Thomas! Danke für deine Antwort - genau das was ich mir erwartet habe ... Mit der Hausbank zu reden ist sicherlich der erste Schritt und wird auch demnächst erledigt. Steht man eigentlich bei der eigenen Bank auch schlechter da für Nachverhandlungen wenn die Partnerin in Karenz ist oder hat das keinen Einfluss bei einem bereits laufenden Kredit da die Zahlungsfähigkeit als gegeben angesehen wird? (Natürlich alle bisherigen Zahlung / Raten pünktlich beglichen.) Lg Robert |
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Hallo Robert, na ja - prinzipiell sehe ich euch aus verhandlungstaktischer Sicht jetzt nicht im Nachteil nur weil deine Frau aktuell in Karenz ist - der Zeitraum bis zum Ende derselben ist ja überschaubar - und dann geht es mit einer komfortableren Haushaltssituation wieder weiter. 2016 lag der 25 Jahres-SWAP zwischen 1,57% im High und 0,70% im Low - aktuell 0,32% - bei welchem Fixzinssatz habt ihr mit der Bank kontrahiert? Wenn ihr nicht die komplette Laufzeit absichern wollt (müsst), dann ergäbe sich schon aufgrund einer kürzeren Zinsbindungsfrist eine ordentliche Zinsersparnis. lg Thomas |
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Servus Thomas, bei 3,25% bzw. 3,6% effektiv. (Problem war, dass wir unbedingt den Fixzins wollten und sonst keine andere Bank ein Angebot mit diesem Kriterium über 25 Jahre gestellt hat). Momentan wären noch grob 20 Jahre über und es würden uns wohl 15 Jahre fix auch reichen. Unwissende Frage zum Schluss - muss man die Bank über die Karenz informieren - bezüglich Neuverhandlung? Lg Robert |
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Wenn du bei der Hausbank bessere Konditionen möchtest werden sie im Normalfall aktuelle Gegaltszettel fordern, spätestens dann musst du die Karenz erwähnen. |
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Bei uns war das nicht der Fall. Allerdings kann die Hausbank in die Konten schauen und sieht das aktuelle Einkommen. Bei uns hat das aber nichts daran geändert, dass wir ein super Angebot von unserer Hausbank zum Umschulden bekommen haben. Wir habens versucht mit “wir sind mit euch bisher zufrieden gewesen und würden daher gerne bei euch bleiben. Allerdings sind wir nicht die Feinde unseres eigenen Geldes und haben uns informiert was uns eine Umschuldung zu einer anderen Bank an Ersparnis bringt. Also überlegt euch etwas“ - hat gut geklappt |
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Das ist einer der Gründe warum ich das Gehaltskonto nicht bei der Kreditbank habe. |
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Wenn die kreditvergebende Bank gleichzeitig auch jene ist, die eure Gehaltskonten "beherbergt", dann werden die das ohnehin sehen. Dennoch - ich bleibe dabei: Die Karenzphase ist limitiert und es gibt eine Zeit danach. Schau mal was möglich ist - bei aktuell 3,25% sollten sich eure Bemühungen rechnen (und wenn aktuell kein zufriedenstellendes Ergebnis herausschut, dann spätestens mit Wiedereintritt in den Beruf) |
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War bei mir auch nicht so, musste keine neuen Gehaltszettel vorweisen und da ich nicht das Konto bei der Bank habe, wissen Sie auch nicht über meine momentanen finanziellen Mittel bescheid. Hätten Sie aber auch nicht gewusst wenn ich nicht neu verhandelt hätte, wichtig ist dass du Raten zahlst und wenn es billiger wird ist die Wahrscheinlichkeit ja noch höher dass du sie zahlen kannst. |
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Ja probieren werden wir es auf jeden Fall - wie gesagt die derzeitigen Konditionen sind um Welten besser! Gehaltskonten sind nicht bei der gleichen Bank wie der Kredit ... Vielen Dank für die zahlreichen Antworten! |
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So wir haben nun ein Angebot unserer Bank erhalten ... Aktuell: Auszahlungsbetrag: 170.000.- Laufzeit: 25 Jahre (Start 05.05.2016 / Ende 05.04.2041) Fixzinssatz: 3,25% bzw. eff. 3,6% Rate: 839.- Aktuelles Angebot: Auszahlungsbetrag: 148,831.- Fixzinssatz: 2,354% bzw. eff. 2,5% Rate: 754.- Natürlich kam auch gleich der freundliche Hinweis in die Richtung "wenn wir umschulden wollen gibts aber eine Pönale zum Zahlen..." Das Problem ist, ich kann leider nicht so antworten wie ich gerne würde da wir aufgrund der Karenz bei der Bank bleiben werden (müssen) - zumindest bis meine wieder arbeiten geht. Die Frage ist - einstweilen dieses Angebot annehmen oder fragen ob noch mehr möglich ist? Wenn ich richtig im Forum gelesen habe - die Pönale ist ja mit 1% gedeckelt oder? (D.h. in unserem Fall knapp 1.500.-) Bei Fixzinskrediten fürs Umschulden ca. mit 3% der Kreditsumme an Gesamtkosten rechnen oder? Lg Robert |
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Du musst mit folgenden Kosten rechnen: (ING als Beispiel) 2143,- Grundbucheintragung 88,- Pfandbeleihungsgebühr 340,- Notarkosten ING 180,- Notarkosten Unterschriftenbeglaubigung Inklusive aller Kosten und Gebühren würdest du rund 17.000,- Euro sparen bei einer Umschuldung, bei einer ungefähren Rate von 684,- Euro monatlich. Pönale mit 1% ist gesetzlich geregelt. Wende dich an @LiConsult hier im Forum, der rechnet dir auch aus ob es sich auch nur mit deinem Gehalt ausgeht. https://www.energiesparhaus.at/forum-ing-wohnkredit-2020-und-mehr/56114 LG Thomas |
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Danke Thomas, dass ich sparen würde weiss ich - Problem ist eben momentan nicht die Möglichkeit wechseln zu können. LiConsult hat schon am 2.2. geschrieben, dass sich das mit meinem Gehalt nicht ausgeht bei uns. Mir gehts darum ob man das Angebot nehmen soll oder noch etwas nachverhandeln? (Sobald meine die Karenz beendet hat wird fix umgeschuldet ...) Lg Robert |
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