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mit einer sondertilgung reduzierst du immer die restschuld bzw den noch aushaftenden betrag.
beispiel: restschuld 165000,- - sondertilgung von 10000,- - neue restschuld 155000,- nächste kreditrate wird von der neuen restschuld berechnet dh. geringerer zinsanteil und höherer tilgungsanteil bei gleichbleibender rate ( vorausgesetzt zinssatz bleibt gleich) |
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Genau In einer Niedrigzinsphase tut es weniger weh, da deine Rate eh kleiner ist als am Anfang vereinbart - falls dein Kredit schon länger besteht. Angenommen, du hast dein Kredit bei 2,5% abgeschlossen und der Euribor ist nun im Keller. Deine Bank nimmt nun "nur" 2% , dann hast auch eine angepasste Rate bekommen. Sagen wir deine Rate ist nun statt 900€ (bei 2,5%) nur noch 800€(weil 2%) monatlich. Dann kannst die 100€ schon mal Sondertilgen, ohne dass du einen Unterschied merkst. In der Niedrigzinsphase ist sondertilgen meiner Meinung nach das eleganteste. Mehr sogar. Da du durch die Sondertilgung auch weniger Soll-Zinsen aufgebrummt bekommst. Nagel mich nun nicht fest, ist nur ein Beispiel wie ich es verstehe. Angenommen du hast 200k schulden. Du tilgst jeden Monat 1k. Somit im Quartal 3k. Dann kommen die Zinsen dazu (ang. 2%p.a.)... also 2/4 =0.5% im Quartal. Quartal begin waren es 200k... zur Zinsberechnung sind es 197k +0.5%=985€ Zinsen Wenn du aber nun jeden Monat 200€ sonder Tilgst ist es anders. 3x1k + 3x200 = 3600€ Tilgung Quartal begin wieder 200k... zur Zinsberechnung sind es 196,4k +0.5%=982€ Zinsen Du hast 3€ weniger Zinsen. Je höher die Sondertilgungen umso weniger Zinsen und somit schneller fertig. Wenn du deine 10k auf einmal rein packst ist es wieder was anderes. Quartal begin waren es 200k... zur Zinsberechnung sind es 187k +0.5%=935€ Zinsen Du sparst dir jedes Quartal 50€. Natürlich ist Einzahlungszeitpunkt wichtig. Je früher umso besser, da die Zinsen auch Tageweise verrechnet werden können. etc. |
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Tipp von meiner Seite: man kann normalerweise mit der Bank vereinbaren, das nicht die Restlaufzeit bei einer Sonderzahlung verkürzt wird, sondern das bei gleicher Laufzeit die Ratenhöhe angepasst wird! Mein Ziel beim Kredit für die 1 Wohnung war, das mit Sonderzahlungen die Kredithöhe bis auf eine normale Miete herabgesetzt wird! Dann hab ich umgestellt auf Laufzeitverkürzung! Wenn man sich unsicher ist, gibt es auch die Möglichkeit eine Ratenzahlungsvorauszahlung von beispielsweise 1 Jahr zu machen und die Rate somit für 1 Jahr nicht abgebucht wird (hier empfehle ich meinen Klienten immer das Geld normal weiter freiwillig einzuzahlen und im Notfall (für den diese Variante gilt) die Rate mal auszulassen! |
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Danke Heislplaner, BoZm, ihr seid spitze! (Dann lagen wir bei unserem Trockentrainings-Sondertilgungsrechnen vielleicht gar nicht so daneben )
Danke, SamHaus, für deinen Tipp, ist in jedem Fall eine Überlegung wert. Tendenziell zieht es uns eher in Richtung „lieber früher fertig“, aber wir werden’s uns durch den Kopf gehen lassen. |
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Gerne, man kann, wenn man mit der Bank spricht, auch zwischen den Varianten switchen! Viel Erfolg! |
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Danke, SamHaus, den Erfolg bei den Bankgesprächen können wir gebrauchen! Lesen wir das richtig: Egal ob Kreditrückzahlung oder Sondertilgung, es ist wichtig zu wissen, wann man am besten einzahlt? Wie durchschaut man das als völliger Finazlaie, oder gibt es da ganz einfache Grundregeln, an die man sich halten kann? |
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wenn du sondertilgst und die zinsen fallen verkleinert sich aber die rate nicht. es verschiebt sich nur der anteil zinsen und tilgung zu deinen gunsten. wenn die zinsen steigen erhöht sich der zinsanteil entsprechend der restschuld über die vereinbarte rate hinaus. ob du bei sondertilgungen ratenanpassungen oder restlaufzeitverkürzung (ist normal) hast ist vereinbarungssache. deswegen geht man ja auf eine lange laufzeit um die ratenhöhe bequem zu machen und durch sonderilgungen die laufzeit und somit die gesamte zinslast runterzubringen |
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Ja, so hätten wir das auch gesehen. Längere Laufzeit ergibt durch die niedrigeren Raten mehr finanziellen Spielraum, den man dann für allerhand nutzen kann: auch zum Sondertilgen , was natürlich dann die Gesamtzinslast auch niedriger macht. Danke für den Hinweis, heislplaner, an letzteres hatten wir noch gar nicht gedacht, ist aber logisch. |
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Eigentlich sollte man die Niedrigzins-Phase voll zum Tilgen nutzen. Vor allem wenn die Raten-Berechnung fällt, wie im Beispiel Dann sollten die reduzierten 100€ weiterhin in die Tilgung gehen. So gesehen ist der Absturz des Euribor ein Geschenk und sollte nicht einfach verpulvert werden. Ist halt meine Ansicht der Dinge. Ja klar, je schneller umso besser. Das mit dem Durchschauen ist so eine Sache. Ich hab keine Ahnung ob es überhaupt durchschaut werden kann. Von meiner Sicht aus, mache ich es so, wie ich es für richtig halte und finanziell ohne einbußen locker von der Hand geht. Viele freuen sich dass die Zinsen (und somit auch die Raten) gefallen sind. Dann nehmen sie das Geld her und verpulvern es jeden Monat und gewöhnen sich in der Niedrigzins-Phase an die Tilgungsrate. Noch dazu vergessen sie dass eigentlich die Rate höher wäre und kaufen sich bei Saturn und Media irgendwelchen Schrott auf Ratenzahlung in der Höhe der ersparten Tilgung. Dann steigen die Zinsen und die Augen werden Groß. Ich bin eher genau das andere Beispiel. Wenn 900€ vereinbart ist, und die Raten fallen, dann sind dennoch 900€ zu bezahlen, da sie nie mein waren, seit dem Kredit-Abschluss. Gleichzeitig, verkürzt sich meine Laufzeit, und wenn es wieder zum steigen anfangen sollte, werde ich nicht gleich überrant. |
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| Hallo BoZm, schau mal hier im Shop nach, da siehst du Preise und wirst sicher auch fündig. | ||
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Wir sind ganz Brave Die erste Zeit werden wir sicher noch am Häuschen und am Garten rumbasteln, aber was geht, werden wir "je schneller" sondertilgen. Die Frage, wie du vermutlich richtig durchschaut hast, nur um uns dann eine schelmenhafte Antwort zu geben , war: Besser das Geld am 30.12. des Jahres einzahlen, oder am 2.1.? Besser zu Beginn des Quartals oder am Ende? Oder ist das egal? Alle, die irgendwie mit Finanzen zu tun haben, möglicherweise alle, die einen Kredit am Laufen haben, denken sich jetzt wahrscheinlich: Wie kann man so eine dumme Frage stellen? Wir bekennen demütig: Wir sind (und bleiben?) finanzielle Neanderthaler ... |
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Oh, da müsst ihr noch einiges bieten, um mein Arsenal an "dummen" Fragen zu übertreffen. Und es gibt keine dummen Fragen, wurde mir hier schon mal erklärt. Naja, da die Zinses-Zins Berechnung eh auf Tage geht und nicht auf den Monatsende oder Anfang ist wahrlich " je schneller desto besser " die einzige Antwort. Zumindest die Anadi rechnet so. |
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Vielen, vielen Dank, BoZm! Und gleich fühlt man sich viel besser |
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