Sondertilgung bei Zinsänderung

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Sondertilgung bei Zinsänderung

Hallo zusammen!

Ich krieg das mit der Sondertilgung einfach nicht ganz auf die Reihe :).

Was ich bis jetzt immer gedacht habe: mit der Sondertilgung verkürze ich die Laufzeit des Kredits, da ich ja schneller als geplant die Restschuld tilge.

Bei einigem hin und her rechnen bin ich aber auf ein Problem gestoßen. Die ganze Rechnung mit der Sondertilgung funktioniert wunderbar wenn die Zinsen immer gleich bleiben. Dadurch verringert sich die Laufzeit je nach Sondertilgungshöhe dementsprechend.

Wenn ich aber zB 5 Jahre jedes Jahr eine Sondertilgung von 5000€ tätige und nach 5 Jahren steigt der Zins von 2% auf 5% (nur als Beispiel), wie sieht dann meine neue Kreditrate aus? Wie wird die neue Kreditrate denn überhaupt berrechnet? Als Grundlage muss doch die Restschuld dienen, aber genau die beinhaltet ja bereits die Sondertilgungen. Wird die neue Kreditrate auf den restlichen vereinbarten Zeitraum (30 Jahre), also 25 Jahre berechnet oder wie wird hier vorgegangen?

Beispiel
Kreditsumme: 230.000 €
Laufzeit: 30 Jahre
Zins 1-5 Jahre: 2%
Kreditrate: 850,12 €
Sondertilgungen jedes Jahr 5000 €

Zins ab dem 6 Jahr: 5%
Restschuld: 174.540 €
Kreditrate: ?

Wenn ich die normale Berechnung hernehme für die restliche Laufzeit von 25 Jahren und der aktuellen Restschuld komme ich auf 1.020 €. Damit habe ich aber den Effekt der Sondertilgung, nämlich FRÜHER den Kredit getilgt zu haben verloren. Denn die Berechnung rechnet ja mit der vertraglichen Restlaufzeit. Berücksichtigt die Bank die bereits eingesparten Jahre durch die Sondertilgung?

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score 1 · Answer 1 · 2015-04-27T11:37:42Z

Genau -

..
michail schrieb: Und darum denke ich, dass wenn der Zins nach 6 Jahren auf 6% steigt, dass die Rate nicht so hoch sein kann, wie wenn ich die 6% ganz am Anfang hernehme. Aber genau da liegt mein Denkfehler oder?

Ja ich denke, Du hast es erkannt. Die Rate in der 6% Phase wird von der Bank immer gleich hoch angesetzt. Egal wie lange diese dauert bzw. ob Du sondertilgst. Du könntest Dir am Anfang mit jedem Zinssatz die Pauschalrate ausrechnen und dann während der Laufzeit nur noch in einer Tabelle nachsehen wie Du sie bei Zinsänderung anpassen musst. Die Raten stehen schon zu Kreditbeginn fest. Unabhängig von ev. Sondertilgungen.

score 1 · Answer 2 · 2015-04-27T12:28:40Z

Aber widerspricht sich dann das:

..
Das wird dann immer so berechnet, dass Du bei gleichbleibender Rate bis zum Ende der Laufzeit fertig bist. Bei Zinsänderung berechnet die Bank mit der Restschuld und dem neuen Zinssatz wieder die passende Rate damit es sich genau bis zum Ende der Laufzeit ausgeht.

nicht mit dem:

..
Du könntest Dir am Anfang mit jedem Zinssatz die Pauschalrate ausrechnen und dann während der Laufzeit nur noch in einer Tabelle nachsehen wie Du sie bei Zinsänderung anpassen musst.

Das sind für mich 2 verschiedene Aussagen.

score 1 · Answer 3 · 2015-04-27T13:00:29Z

Du musst trennen zwischen tatsächlicher Restschuld wie sie durch die Sondertilgungen entsteht und fiktiver Restschuld mit der die Bank rechnet weil sie die SoTi eben nicht berücksichtigt.

In ersteres Zitat musst Du dann vor Restschuld noch "fiktiven" einfügen.

Fiktive Restschuld = Restschuld ohne Berücksichtigung von Sondertilgungen