Sondertilgen oder nicht

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Sondertilgen oder nicht

Hallo ihr Lieben,
bitte um eure Meinung bzw Einschätzung.
Hier gleich einmal die hard-facts:
Kredit: 570.000,- noch 14 Jahre fix mit 1% und danach 15 Jahre variabel
Monatliche Kreditrate 1875,-
Wir wohnen seit einem Jahr in unserem neuen Haus und haben noch eine Wohnung in guter Lage im Süden von Graz im Wert von 330.000,-Euro die aktuell vermietet ist.
Monatliches Familieneinkommen ca 7500,- Euro
Mein Plan ist es in 15 Jahren mit dem Kredit fertig zu sein (bin gerade 50 Jahre geworden)
Hier meine Milchmädchen-Rechnung.
Kredit-Restschuld im Jahr 2037 wären grob 340.000,- Euro.
Der Wert der Wohnung wäre gleich der Restschuld.
Fragen die sich mir stellen:
Wäre eine jährliche Sondertilgung in der Höhe von ~7000,- sinnvoll (Laufzeitverkürzung)?
Oder soll ich das Geld einfach sparen und schaun was passiert?
Danke

Hallo satking, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können.

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score 1 · Answer 1 · 2023-10-25T21:37:11Z

..
supernova schrieb:

Staatsfinanzen und private Haushalte zu vergleichen wird zwar oft und gerne gemacht, aber das sind zwei ganz grundlegend verschieden funktionierende Sachverhalte, die man nicht sinnvoll vergleichen kann.

Aber seine Anspielung bringt es auf den punkt, wenn auch mit einem grinsenden Augenzwinkern :)

score 1 · Answer 2 · 2023-10-26T09:15:50Z

Dass man nicht reich sein kann und trotzdem verschuldet, hat ja nie jemand behauptet. Aber schuldenfrei ist man dann halt trotzdem nicht.

score 1 · Answer 3 · 2023-10-26T09:19:28Z

Der Norwegische Staatsfonds liegt übrigens nicht auf einem Sparkonto mit mikrigen Zinsen...

score 1 · Answer 4 · 2023-10-26T12:35:54Z

..
supernova schrieb:

Der Norwegische Staatsfonds liegt übrigens nicht auf einem Sparkonto mit mikrigen Zinsen...

Nein, der investiert u.a. in österreichische Staatsanleihen bzw. zu 27,5% in Anleihen insgesamt.

Aber ist eh wurscht, laut der Definition ist (fast) niemand schuldenfrei und es auch defakto unmöglich schuldenfrei zu sein und ebenso nicht erstrebenswert. Was hilft die Erkenntnis bei der Frage wann Sondertilgungen sinnvoll sind und wann nicht?

score 1 · Answer 5 · 2023-10-26T14:28:27Z

Ich finde es psychologisch hoch spannend, dass schuldenfrei sein so erstrebenswert ist, dass sich selbst jemand, der sich bewusst gegen Sondertilgen entscheidet, mentale Verrenkungen macht , um einen Zustand mit Schulden in "quasi schuldenfrei" umzudefinieren, das ist alles.

score 1 · Answer 6 · 2023-10-26T15:02:16Z

Du hast mich nicht verstanden, ich hab überhaupt nix gegen Schulden.
Warum auch? Tut ja nicht weh und ich schlafe gut.
Irgendwann sind sie abbezahlt und gut is.

Hatte mein erstes Haus schon abbezahlt, das "tolle Gefühl" der Schuldenfreiheit hat sich aber nicht eingestellt - war so wie immer.
Wir haben uns dann vergrößert und der 2te Kredit war dann mehr als doppelt so groß wie der erste. Schulden sind part of the game.

score 1 · Answer 7 · 2023-10-26T19:08:16Z

..
supernova schrieb: Ich finde es psychologisch hoch spannend,

Ich finde es psychologisch hoch spannend wie viele Postings Du hier aufbringst um gegen eine rationale Vorgehensweise (nicht sondertilgen bei niedrigem Fixzins) zu argumentieren.

score 1 · Answer 8 · 2023-10-26T19:14:35Z

Liegt daran, dass hier eine sehr einseitige und unvollständige Definition als "rational" hingestellt wird... 😅

score 1 · Answer 9 · 2023-10-26T19:19:00Z

Ach so?
Wie ist denn die hier anzuwendende Definition von rational?

score 1 · Answer 10 · 2023-10-26T19:43:04Z

Wenn es um menschliches Verhalten geht, dann ist es rational, alle Faktoren einzubeziehen, die menschliches Verhalten beeinflussen.

score 1 · Answer 11 · 2023-10-26T19:52:22Z

Wir sollten umbenennen...
von Finanzierungsforum in Philosophie Forum

score 1 · Answer 12 · 2023-10-26T20:29:14Z

So schwer ist es doch nicht... wer die Kohle überhat, einen billigen Fixzins und nebenbei sparen kann, der fährt damit rein rechnerisch am Besten.

Wenn man ein schönes Brieferl von der Bank braucht das man schuldenfrei ist, dann ist doch gut, es ist einfach Geld verschenken ohne Grund. Am Ende entscheidet es eh jeder selber.

score 2 · Answer 13 · 2023-10-26T22:06:09Z

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TiM schrieb:

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ibker schrieb: unfälle arbeitslosigkeit, krankheiten sind bei schuldenfreiheit wesentlich einfacher zu bewältigen, weil die monatlichen fixkosten auch mit dezimierten einkommen bewältigbar sind.
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Eigentlich ist es mit einem schönen Polster am Konto/ETF/... wesentlich einfacher, eine Arbeitslosigkeit von einigen Monaten oder mehr zu durchtauchen. Immer fleißig sondertilgen und keinen richtigen Polster aufzubauen, ist in so einem Fall sehr fatal. Man hat dann zwar vielleicht ein bisschen niedrigere Raten zu zahlen oder wäre früher mit der Rückzahlung fertig, kann sich diese aber dennoch nicht leisten.
Und ich schon oft geschrieben aber noch mal: Wenn man sich einen niedrigen Fixzinssatz gesichert hat und die Habenzinsen minus KESt. auf quasi sicheren Konten höher sind, dann gibt es keinen rationalen Grund den Kredit vorzeitig zu tilgen.

Das eine schließt das andere nicht aus. wie kommen denn immer nur alle auf die idee wer sondertilgt hat keinen notgroschen ( und in weiterer folge keine auch keinerlei andere investitionen)

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score 1 · Answer 14 · 2023-10-26T22:24:01Z

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MalcolmX schrieb:

So schwer ist es doch nicht... wer die Kohle überhat, einen billigen Fixzins und nebenbei sparen kann, der fährt damit rein rechnerisch am Besten.

Wenn man ein schönes Brieferl von der Bank braucht das man schuldenfrei ist, dann ist doch gut, es ist einfach Geld verschenken ohne Grund. Am Ende entscheidet es eh jeder selber.

kann man so sehen,muss man nicht so sehen. kredit 1992 übernommen, mit sondertilgung (damals noch mit pönale - konnte man aber wegdiskutieren) 2000 schuldenfrei ( 9-10% zinsen)

2009 ins haus gezogen, kredit lz 20 jahre, schuldenfrei 2015 ( bis auf wbf) schwerer unfall 2013 2 jahre nicht erwerbsfähig und mit notgroschen locker hingekommen.

2020 einen kredit aufgenommen, ende 2022 abbezahlt - kredit auf 10 jahre abgeschlossen - kosten ca. 2k für die 2 jährige laufzeit.

soviel zum kein vermögen aufbauen.

btw es wird schwierig kredite zu bekommen, weil wir schlechte kunden sind.

score 1 · Answer 15 · 2023-10-26T22:45:07Z

Ich habe mir die 25 Jahre Fixzins nicht ausgesucht um dann in 10 Jahren fertig zu sein.
Klar, wäre ich so vermögend oder im Lotto gewinnend, gerne.
Ansonsten aber wähle ich die Dinge, wie hoffentlich alles im Leben, bedarfsgerecht aus.
Deshalb die Laufzeit, festverzinslich und keine Sondertilgung momentan.

score 1 · Answer 16 · 2023-10-27T07:15:21Z

Weil es nicht enden will hier. Auch noch meinen Senf:

Ist die Immo eine Anlage und nicht zum Eigennutz, wäre die Sache für den Steuerberater klar. Kredit! auch wenn es nicht nötig ist, da Steuervorteil.

Manche haben, dank festverzinsten Kredit in Kombi mit historisch einmaliger Zinssteigerung, eine einmalige Gelegenheit.

Aus kaufmännischer Sicht ist die Sache klar. Weitere Argumente gibt es auch, zb die Sicherheit, die schnell verfügbares Kapital in Krisen, Unfall, Trennung, Rezession, ... schnell und ohne Kontaktaufnahme zum Gläubiger reagieren zu können. Argumente dagegen gibt es auch, emotionaler Streß durch Schulden, hohe Guthaben untergraben den diziplinerenden Effekt der Schulden, etc.

Alles gesagt, nur nicht von jedem. Jetzt muss eben jeder seine Entscheidung treffen. Eine Misch-Strategie, Sondertilgung zugunsten des Sparens reduzieren oder für einen Zeitraum x ändern und dann wieder Sondertilgen.

score 1 · Answer 17 · 2023-10-27T07:15:32Z

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Gemeinderat schrieb:

Ich habe mir die 25 Jahre Fixzins nicht ausgesucht um dann in 10 Jahren fertig zu sein.

Klar, wäre ich so vermögend oder im Lotto gewinnend, gerne.

Ansonsten aber wähle ich die Dinge, wie hoffentlich alles im Leben, bedarfsgerecht aus.

Deshalb die Laufzeit, festverzinslich und keine Sondertilgung momentan.

Das ist ja ok so, die ausgangsfrage war: sondertilgen oder nicht

hat alles ein für und wieder

score 1 · Answer 18 · 2023-10-27T07:19:57Z

Ja genau darum schrieb ich das nochmal bewusst.

Die gewählte Laufzeit möchte ich ja grundsätzlich nutzen.

Und nicht sofort Sondertilgen um dann nach 10 Jahren fertig zu sein (falls möglich), in denen man mit dem Risiko der fehlenden Liquidität leben müsste.

score 2 · Answer 19 · 2023-10-27T09:12:11Z

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ibker schrieb:

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MalcolmX schrieb:

So schwer ist es doch nicht... wer die Kohle überhat, einen billigen Fixzins und nebenbei sparen kann, der fährt damit rein rechnerisch am Besten.

Wenn man ein schönes Brieferl von der Bank braucht das man schuldenfrei ist, dann ist doch gut, es ist einfach Geld verschenken ohne Grund. Am Ende entscheidet es eh jeder selber.
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kann man so sehen,muss man nicht so sehen. kredit 1992 übernommen, mit sondertilgung (damals noch mit pönale - konnte man aber wegdiskutieren) 2000 schuldenfrei ( 9-10% zinsen)

2009 ins haus gezogen, kredit lz 20 jahre, schuldenfrei 2015 ( bis auf wbf) schwerer unfall 2013 2 jahre nicht erwerbsfähig und mit notgroschen locker hingekommen.

2020 einen kredit aufgenommen, ende 2022 abbezahlt - kredit auf 10 jahre abgeschlossen - kosten ca. 2k für die 2 jährige laufzeit.

soviel zum kein vermögen aufbauen.

btw es wird schwierig kredite zu bekommen, weil wir schlechte kunden sind.

Die Situation damals hat aber rein garnix mit einem Umfeld zu tun wo man zB selber 1.2% Zinsen zahlt, am Sparkonto aber über 3% bekommt.

Es ist aktuell eine spezielle Situation für ein spezielles Zeitfenster. Und rein rechnerisch gibt es nur eine Option die derzeit in dieser Konstellation Sinn macht.

In den Zeiträume die du beschrieben hast, natürlich nie so der Fall gewesen.

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score 1 · Answer 20 · 2023-10-28T09:35:23Z

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Die gewählte Laufzeit möchte ich ja grundsätzlich nutzen.

Für mich war die lange Laufzeit (25 Jahre) von vornherein als Absicherung gedacht, damit die Pflichtrate niedrig ist (und daher auch bei Arbeitslosigkeit etc. leistbar wäre.) und ich mit Sondertilgungen die Sache selbstgesteuert beschleunigen kann.

score 1 · Answer 21 · 2023-10-29T00:46:30Z

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ibker schrieb:

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MalcolmX schrieb:

So schwer ist es doch nicht... wer die Kohle überhat, einen billigen Fixzins und nebenbei sparen kann, der fährt damit rein rechnerisch am Besten.

Wenn man ein schönes Brieferl von der Bank braucht das man schuldenfrei ist, dann ist doch gut, es ist einfach Geld verschenken ohne Grund. Am Ende entscheidet es eh jeder selber.
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kann man so sehen,muss man nicht so sehen. kredit 1992 übernommen, mit sondertilgung (damals noch mit pönale - konnte man aber wegdiskutieren) 2000 schuldenfrei ( 9-10% zinsen)

2009 ins haus gezogen, kredit lz 20 jahre, schuldenfrei 2015 ( bis auf wbf) schwerer unfall 2013 2 jahre nicht erwerbsfähig und mit notgroschen locker hingekommen.

2020 einen kredit aufgenommen, ende 2022 abbezahlt - kredit auf 10 jahre abgeschlossen - kosten ca. 2k für die 2 jährige laufzeit.

soviel zum kein vermögen aufbauen.

btw es wird schwierig kredite zu bekommen, weil wir schlechte kunden sind.

Klingt spannend. 3 x Kredite, 3 x abbezahlt. Auch eine Variante jedes mal so wenig Schulden machen, dass man 10 Jahre später wieder Schulden machen muss nur um sagen zu können "wir habens abbezahlt".
Bei den heutigen Summen von 400k-500k halt nicht mehr so leicht möglich. Da wirds vermutlich ein Lebenskredit bis kurz vor der Pension.
Jeder ders doch vorher schafft der hat vermutlich Glück mit guten Jobs aber ist sicher nicht Norm...