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@cleudi
Genau Deinen Gedanken hatte ich auch schon öfters gehabt bzw. geäußert. Von daher wäre es das beste den Kredit gegen Ende einer Hochzinsphase (mit Mini-Aufschlag) aufzunehmen
Wobei ein Aspekt fällt mir noch ein (wenn man div. Medien glauben möchte): Nicht nur (aber schon auch besonders) der österreichische Bankensektor ist ziemlich am krachen, was Mehreinnahmen nötig macht: Die Gehaltskontengebühren zu erhöhen bringt in Summe keine riesigen Beträge, die "Nebenbei"-Spekulationen von früher sind auch nicht mehr so recht beliebt, bleibt also nur, die Erträge aus dem Kreditsektor auszubauen ... Strenge Kreditvergaberichtlinien tun - zumindestens offiziell - dann ihr übriges. |
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Ich bin zwar ein Laie, was das ganze Bankenzeugs betrifft, denke aber, dass das ganze eh relativ logisch ablauft.
Die Banken haben viel Geld bei ihren Spekulationen verloren, deshalb müssens jetzt erstmal Geld zurückverdienen bzw. das Risiko ein bisl streuen (ihr eigenes Risiko bei den Veranlagungen, aber auch die Ausfälle der Kunden, die pleite gehen). d.h. es wird die Marge (=Aufschlag) erhöht. Diese Aufschläge sind jetzt schon Geschichte und wirds m.E. nimma spielen. Der Leitzinssatz hängt auch indirekt mit den Euribor Rates zusammen. Es stimmt schon, je höher der Euribor, desto geringer die Aufschläge...die Banken verdienen dann auch mehr, müssen aber die Aufschläge auch noch im Leistbaren lassen, sonst schließt keiner mehr einen Kredit ab. Nonaned, aber hast du eine Glaskugel, die dir das Ende der Hochzinsphase oder den nächsten Finanzcrash voraussagt?
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Naja, dafür steigt man auchmit der vollen kreditsumme mit hohen Zinsen ein, zahlt sich also fürs erste mal einen deschek.. hat wohl alles sein für und wieder :) |
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Naja, wenn die banken strafe auf gehortetes geld zahlen müssen, werdens wohl versuchen das geld loszuwerden -> dh. billigere kredite. Ziel ist ja investitionen anzutreiben.
Warum sollte die bank bei niedrigem euribor weniger verdienen trotz gleichem aufschlag? |
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Der Punkt ist ja, dass der Aufschlag NICHT gleich ist bei niedrigem Euribor... sondern scheinbar höher... |
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Man darf aber auch die deutlich geringeren refikosten von früher nicht außer Acht lassen. Ist ja nix anderes als bei mobilfunkern und deren Lizenzen. Die Rechnung zahlt unterm Strich der Endverbraucher.
Aber es stimmt schon: bei 4% noch 2,5% Marge unterzubringen, wäre wohl sehr schwer zu verkaufen gewesen. ;) @cleudi: was spricht dagegen, deine Finanzierung jetzt zu finalisieren, mit doch möglichen Konditionen zwischen 1,1 und 1,25%, je nach LZ, Bonität und besicherung? Da bist gar nicht mal so weit weg vom seinerzeitigen bestaufschlag von einem Prozent. Natürlich gabs auch ein paar, da da drunter gekommen sind, aber auch nur in absoluten Ausnahmefällen. Finanzierung heute fixieren und bis zu drei Jahren tilgungsfreie zeit in Anspruch nehmen ist zumindest bei meinen bankpartnern möglich. |
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wie hoch ist da bei deinen bankpartnern die Bereitstellungsgebühr.
Diese ist ja dann die 3 Jahre vom nicht ausgenützten Teil des Kredits zu zahlen. Und die ist a nicht unwesentlich. Ausser sie fällt flach bei deinen Partnern. |
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Keine bereitstellungsgebühr |
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Weil hierbei die Einlagenseite vergessen wird. Da tun sich die Banken doch eher sehr schwer noch weiter runter zu gehen & Strafzinsen für Kundeneinlagen wird wohl keine Bank durchbringen. Grundsätzlich ist ein extrem niedriges Zinsniveau wie jetzt schlecht für die Banken. Hat jetzt eher Nüsse mit Spekulationen zu tun. Obiges ist nur ein Grund dafür. Die Aufschläge wären wohl schon wesentlich höher, wenn da nicht die Konkurrenz lebhaft wäre. So wie es im Banksektor derzeit ausschaut - wird wohl ähnlich wie bei den Mobilfunkern laufen. BTW @ EZB: Eine Kreditklemme gibt's bei uns nicht - in anderen Staaten der EU sehr wohl. Gilt zumindest für KMU bzw. Private. Größere Unternehmen und Konzerne sind da ein anderes Thema. Ein Häuselbauer wird jetzt bei uns nicht eher einen Kredit nehmen, weil der um 10 Basispunkte günstiger ist. In den Breitengraden eines Hr. Draghi schaut' s anders aus. Zinsniveau dort hat aber eher mit der Risikosituation zu tun. Ob da halt ein niedrigerer EURIBOR was bringt ... tja. |
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Zu denken: basiszinssatz hoch = Aufschlag niedrig und umgekehrt ist falsch!
Der Aufschlag bei den Banken ergibt sich aus dem pricing - und das hat nichts mit dem basiszinssatz zu tun (wie es speedy eh schon geschrieben hat) - das pricing ergibt sich aus kosten und gewinnaufschlag Unter Kosten fallen refinanzierungskosten Stückkosten liquiditätskosten risikoaufschläge usw Vor der Krise waren die Auflagen um einiges geringer - die Refinanzierung (im gesamten gesehen) günstiger - die kapitalrücklagevorschriften um einiges geringer - es musste zB nicht so viel kernkapital gehalten werden wir jetzt (was den leverageeffekt höher ausfallen liess als jetzt und damit der Gewinn auch höher war) - bankenabgabe hat es noch nicht gegeben - usw.... Was sich auch noch recht stark auf das pricing auswirkt sind die beiden Faktoren: Gewinndruck der Investoren und der Konkurrenzdruck durch die nachfraget - sprich die Kunden Die shareholder wollen natürlich wieder ordentliche renditen - und bei Banken sind das meist institutionelle Investoren - sprich Kapitalanlagegesellschaften Pensionsfonds Versicherungsunternehmen udgl denn die verwalten ja enorme kundenvermögen und die sollen auch bedient werden Auf der anderen Seite die Kunden - die natürlich so wenig wie möglich für die Leistung bezahlen wollen - verständlicher Weise - denn bei Geld gibts ja keine unterschiedlichen qualitätsklassen mit denen man argumentieren kann - zB vergleich zwischen unterschiedlichen Qualitäten bei Nahrung - Bio vs Industrieprodukte ... Die 100 k von der xy Bank schmecken halt nicht anders als die von der xz Bank
Die kreditklemme gibts bei uns zu einem gewissen Teil im Kommerzbereich schon - Unternehmen tun sich schon um einiges schwerer projektfinanzierungen odgl zu erhalten - das hat einerseits mit der risikobewertung durch die Banken zu tun und andererseits mit Basel III (sicherheitenerfordernisse und Eigenkapitalquoten) ... Große Industrieunternehmen wie BMW voest oder Nestle tun sich da etwas leichter - die haben de Möglichkeit Anleihen mit mehreren hundert Mio am Kapitalmarkt zu begeben - kleinen und mittelständischen bleiben meist nur die Banken - und in Ausnahmefällen Venture Capital geber... Aber der klassische Mittelstand in ö ist mit dem Mittelstand in d aufgrund der Größe schon nicht wirklich vergleichbar Im privaten Bereich sehe ich keine kreditklemme - und mit bis zu 1,1 bestaufschlägen noch immer günstige Finanzierungsmöglichkeiten Hab vor kurzen einen Arzt finanziert der hat sogar 1 % Aufschlag bekommen - bei 300 K blankofinanzierung (im klassischen hypothekargeschäft anundfürsich undenkbar - aber zwei regionale Banken haben sich halt um diesen Kunden gerungen) Wurscht - zum Thema zurück: der Markt wird in absehbarer Zeit für die Banken nicht einfacher - die Aufschläge sind für den jetzigen Zeitpunkt wieder schon recht günstig - nach unten sehe ich da nicht wirklich Potential - da ist viel mehr mittelfristig der Drang nach oben - aber da die Banken teilweise Probleme damit haben ihre Volumensvorgaben zu erreichen (Stand Ende 2013) wirds wahrscheinlich noch ein Zeiterl so bleiben Mein tipp: die günstige zinsphase dahingehend nützen und zur vorgegebenen Kreditkarte einen Dauerauftrag aufs Kreditkonto einrichten der mindestens(!) die Differenz auf berechnete 4 % Monat für Monat sondertilgt |
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Mhmm, die Abbuchungen meiner Kreditkarte werden leider nicht als Sondertilgung anerkannt |
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Wohl falsche Bank ausgesucht...
@all Danke, da wird ja ne sehr interessante Diskussion draus... viele Sichtweisen, die ich bisher noch nicht so kannte! |
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HAHA - vertippt^^
Ich glaub das war die autokorrektur meines Handys^^ |
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