·gelöst· Kredit bei vorübergehender Arbeitslosigkeit

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·gelöst· Kredit bei vorübergehender Arbeitslosigkeit

Hallo,
hätte eine generelle Finanzierungsfrage.
Meine Freundin (32 Jahre alt) und ich (31 Jahre alt) würden gerne gemeinsam einen 150.000 - 200.000 € Kredit aufnehmen. EK ist 150.000 € vorhanden.
Ich verdiene aktuell 2.000 € Netto, meine Freundin 1.000 € Kinderbetreuungsgeld bis Oktober 2024 pro Monat.
Das Problem, meine Freundin ist aktuell in Karenz (ohne aufrechtes Arbeitsverhältnis), kann aber jederzeit bei einem Betrieb in der Nähe anfangen. Würde da auch im Oktober 2024 mit 15 h beginnen und könnte ab August 2025 (Kind dann 2 Jahre alt) auch aufstocken. Die Kündigung meiner Freundin, zwischen beiden Kindern, hatte finanzielle Gründe – deutlich höheres Wochengeld.

Mir ist bewusst, dass unser monatliches Einkommen nicht besonders hoch ist, dennoch meine Frage: ist bei einer solchen Konstellation überhaupt möglich im Frühjahr 2024 einen Kredit aufzunehmen?
Vielen Dank im Voraus!

Hallo speeeedcat, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können.

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score 1 · Answer 1 · 2023-12-11T13:46:59Z

Bei 150-200K könnte man den Kredit nur auf dich beantragen. Die maximale Kreditrate darf dabei 40% deines Nettoeinkommens nicht übersteigen (KIM-V), also rund 800 €.
Hier kannst du unter den Berechnunstools ein Gespür bekommen:
https://www.finanzierungsvermittlung.at/kreditrechner/
Als Kreditzins 4% eingeben, Lazufzeit 34 Jahre, Fixzierung 25 Jahre. Bei 170K komme ich so auf rund 770 €/monatlich.

Die Eigenmittel sind top. Was willst du überhaupt finanzieren?

score 1 · Answer 2 · 2023-12-11T14:35:12Z

..
GamS schrieb: ist bei einer solchen Konstellation überhaupt möglich im Frühjahr 2024 einen Kredit aufzunehmen?

Schwierig - der Gegenwind wird hier auch nicht von der KIM-Verordnung (hier wären sogar 2.000 mal 14/12 mal 0,4 = etwa 930 möglich) kommen, sondern von der Haushaltsrechnung.

Deine Freundin ist aktuell ohne aufrechtes Arbeitsverhältnis (und das Wochengeld ist im Vergleich zum beispielsweise einkommensabhängigen Kinderbetreuungsgeld scheinbar höher, was auch auf ein niedrigeres Arbeitseinkommen davor schließen lässt) und es gibt keine fixe Zusage für einen neuen Job. Das bedeutet, dass in der Haushaltsrechnung kostenseitig rein kalkulatorisch zusätzlich eine unterhaltsberechtigte Person neben dem Kind mitzuberücksichtigen ist - selbst wenn diese nicht Kreditnehmerin wird.
Mit den Pauschalwerten wird das definitiv schwer.

Gibt es die Möglichkeit, dass deine Freundin zumindest eine Zusage für einen neuen Job erwirken kann?

score 1 · Answer 3 · 2023-12-11T16:36:21Z

Hausbankfall mit einstellungszusage könnte ich mir vorstellen.

score 1 · Answer 4 · 2023-12-12T09:17:51Z

also ganz ehrlich ... ich könnte mit sowas keinen Tag mehr ruhig schlafen.

Du richtest dein/euer gesamtes Leben danach aus in ferner, ferner, ferner Zukunft irgendwann mal Besitzer eines recht bescheidenen Eigenheims (mehr wird es um 400.000 EUR nicht sein) zu sein - unter der Voraussetzung dass zwischendurch absolut keine ungeplante Belastung dazukommen darf

score 1 · Answer 5 · 2023-12-12T09:31:01Z

Vielleicht liegt die miete derzeit sogar höher ?!

score 1 · Answer 6 · 2023-12-12T09:49:47Z

Außerdem ist auch die Frage ob die 2000 netto a) 2023 oder 2024 sind (das macht derzeit einen Unterschied, hier vmtl 150-200 Euro) und b) inkl. oder exkl. Familienbonus sind (nochmal 166 Unschärfe). In Kombination mit den 150.000-200-000 ergibt das aus meiner Sicht sowohl in Bezug auf die Darstellbarkeit als auch auf die tatsächliche Leitbarkeit (da kommt natürlich dann auch noch das realstische EInkommen der Partnerin dazu) eine Unschärfe die den Unterschied macht.

score 1 · Answer 7 · 2023-12-12T11:24:14Z

Man kann es ohnehin aufgrund der Angaben nicht einschätzen, es wäre eine komplette Prüfung nötig. Es kann vor der Karenz zumindest 50% eines Vollverdienstes angesetzt werden, die aktuellen staatlichen Transfers finden keine Berücksichtigung.
Einstellungszusage der Partnerin mit Angabe netto-Verdienst (und am besten keine Befristung) wäre sehr vorteilhaft.

@gawan: variabel wird aufgrund der Schattenrechnung gar nicht möglich sein. 25J FIX mit 3,875% wäre somit der korrekte Berechnungsparameter.

score 1 · Answer 8 · 2023-12-12T11:42:59Z

..
speeeedcat schrieb: Es kann vor der Karenz zumindest 50% eines Vollverdienstes angesetzt werden

allerdings nicht, wenn es kein aufrechtes Dienstverhältnis gibt (wie im gegenständlichen Fall).

Auch daher wird es aus den genannten Gründen schwierig.

score 1 · Answer 9 · 2023-12-12T13:35:42Z

Überlesen. Dann

..
GamS schrieb: kann aber jederzeit bei einem Betrieb in der Nähe anfangen. Würde da auch im Oktober 2024 mit 15 h beginnen und könnte ab August 2025 (Kind dann 2 Jahre alt) auch aufstocken.

eine Bestätigung dieses AG vorlegen.

score 1 · Answer 10 · 2023-12-13T14:40:25Z

Danke für die ganzen Informationen.

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speeeedcat schrieb: Die Eigenmittel sind top. Was willst du überhaupt finanzieren?

Was finanziert werden sollte steht noch nicht ganz fest, Neubau wäre natürlich cool, Grundstück wäre vorhanden (Wert 20.000 €) wird sich halt leider trotzdem nicht ausgehen. Es würde eh immer wieder Häuser zu kaufen geben in der Größenordnung zwischen 150.000 – 200.000 €.

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andi102 schrieb: Vielleicht liegt die miete derzeit sogar höher ?!

Aktuell haben wir Glück und zahlen nur 550 € Kaltmiete. Die Wohnung wird, wenn die Kinder größer werden zu klein. Bei größeren Wohnungen in der Umgebung liegen die Kosten zwischen 750 und 1.000 €.

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Equity schrieb: Außerdem ist auch die Frage ob die 2000 netto a) 2023 oder 2024 sind (das macht derzeit einen Unterschied, hier vmtl 150-200 Euro) und b) inkl. oder exkl. Familienbonus sind (nochmal 166 Unschärfe).

Ja die 2.000 € gelten ab 2024, hinzu kommt 322 € Familienbonus und meine Freundin würde dann ab Herbst zwischen 600 und 700 € Netto verdienen.

score 1 · Answer 11 · 2023-12-13T15:12:29Z

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GamS schrieb: Ja die 2.000 € gelten ab 2024, hinzu kommt 322 € Familienbonus und meine Freundin würde dann ab Herbst zwischen 600 und 700 € Netto verdienen.

gut, dann sprechen wir gesamthaft von etwa 3.000/ Monat auf 12 Monatsbasis. Wird dann aus Sicht der Haushaltsrechnung immer noch nicht ganz einfach - jedoch "greifbarer".

score 1 · Answer 12 · 2023-12-13T15:34:13Z

Grundsätzlich muss man sich eh nach den dann vorherrschenden Gegebenheiten richten und einreichen.
Den Kredit-Betrag hast du dir eh schon ungefähr definiert.

score 1 · Answer 13 · 2023-12-15T09:22:58Z

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GamS schrieb: Was finanziert werden sollte steht noch nicht ganz fest, Neubau wäre natürlich cool, Grundstück wäre vorhanden (Wert 20.000 €) wird sich halt leider trotzdem nicht ausgehen. Es würde eh immer wieder Häuser zu kaufen geben in der Größenordnung zwischen 150.000 – 200.000 €.

EK 150k und Kredit 200k = 350k€ für Neubau.
Ich befürchte, das wird auch mit erheblicher Eigenleistung aktuell sehr schwierig bis unmöglich.

Beim Kauf eines Hauses wäre vorab natürlich zu klären, was hier noch zu machen ist bzw. ob in nächster Zeit etwas dringend zu machen ist. Beispiel: Wenn du in den nächsten 10 Jahren eine thermische Sanierung machen möchtest/musst sollte man das einberechnen.