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Kaufen, das gesamte EK einbringen um die Finkosten so gering wie möglich zu halten und bei der Finanzierungseinreichung bekanntgeben, dass ihr darauf in den nächsten (5) Jahren ein Haus darauf bauen wollt, das selbst bewohnt wird. Die Eigenmittel werden wie "Bargeld", das in die Projektkosten eingebracht wird, gerechnet. Du hast damit 2 Finanzierungen: 1. Aktuell die 100K, die würde ich im Hinblick auf den Hausbau solange wie möglich auslegen, da die Rate dann in der Gesamtratenbelastung mit reinzählt. Auch wenn es jetzt locker in 10J abbezahlt sein würde. Das kann man ja trotzdem vorzeitig tilgen bei dementsprechendem Gehaltseingang. 2. Den Hausbau selbst Also in Summe Finanzierung alt 100.000 € plus Kosten für das Haus (500.000 €, Anm.: Annahme), ergibt dann in Summe 600.000 € Finanzierung gesamt. Allfällige Förderungen sind nicht berücksichtigt. Bei 35J Laufzeit und 600.000 € Finanzierungskosten gesamt (alt und neu) beträgt die monatliche Rate gute 2.500 € (Stand Fixzinssatz 3,7% heute). https://www.finanzierungsvermittlung.at/kreditrechner/ Für ein erfolgreiches Gesamtprojekt wird das Einkommen deiner Partnerin in Höhe von rund 2.000 € monatlich nötig sein. OHNE staatliche Transferleistungen! So entsprecht ihr (vermutlich!) knapp der KIM-V mit 20% Eigenmittel und 40% Verschuldungquote. Lg |
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| Hallo speeeedcat, schau mal hier im Shop nach, da siehst du Preise und wirst sicher auch fündig. | ||
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| Hallo speeeedcat, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können. | ||
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Vielen Dank für die schnelle Rückmeldung! Welche Konditionen wären in unseren Fall für die 1. Finanzierung möglich? Ich würde gerne wegen der niedrigeren Zinsen einen Fixzinssatz (5 oder 10 Jahre) nehmen, aber hat dies dann Nachteile für die 2. Finanzierung? (Umschuldung schwieriger?, Pönale?, 2. oder 3. Reihung im GB wegen WBF?,...) |
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Bitte gerne. Ab 3,69%, egal ob 5, 10, 15 oder 25J fix. Zinsjoker ausschließlich bei der 25J Variante erhältlich. Du brauchst den 1. Kredit nicht umschulden, wenn du z.B. den Zinsjoker hast, kannst du ja in eine vielleicht später günstigere Fixzinskondition switchen. Man muss aber auf die monatliche Gesamtbelastung aufpassen: denn da werden dann beim Hausbau und Aufnahme des 2. Kredites beide Kredite addiert. Somit wie eingangs geschrieben, lange Laufzeit. Solltest du 25J Laufzeit wählen, diese auch fixieren, werden die erwähnten 3,69% herangezogen. Sollte eine kürzere Fixzinslaufzeit gewählt werden, bist du ja nach Ablauf dieser variabel unterwegs. Diese sogenannte Schattenrechung nimmt die BA in so einer Konstellation aktuell mit 4,4% an. Das könnte das Zünglein an der Waage sein. |
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Ja das hört sich gut an, danke! Kann ich dir eine PN schicken für eine Anfrage oder ist dir E-Mail lieber? |
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Wenn du mich so fragst, eine E-Mail😊. Meine Kontaktdaten findest du in den Einstellungen, wenn du auf meinen Nick klickst. Lg Aelx
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Wenn ich den Fiktivzinssatz i.d.H. von 4,4% für den Gesamtfinanzierungsbetrag i.d.H. von 600k unterstelle, dann bedeutet das für 34 Jahre (solange finanziert die Bank Austria aktuell maximal) eine monatliche Rate von 2.840, die wiederum nicht mehr als 40% des Einkommens ausmachen darf - bedeutet: ihr benötigt bei Unterstellung des Fiktivzinsatzes gemeinsam 7.100 Netto/Monat. Das bedeutet wiederum: dein Gehalt mit Netto etwa 4.100 (ohne Prämien) plus Netto etwa 3.000 (bzw. 2.570 auf 14 mal/Jahr) der Gattin - beides auf 12 mal/ Jahr gerechnet. Gut - jetzt läuft die KIM-V im Juni 2025 aus und die 40% Regel gilt ab dann (hoffentlich) nicht mehr. Dafür werden in 1-2 Jahren schon alleine durch die Lohnsteigerungen die Baupreise eine weitere Steigerung erfahren. Der Grundstückskauf an sich ist in der aktuellen Situation auch aus meiner Sicht definitiv stemmbar. Das Bauprojekt danach wird aber jedenfalls auch finanzierungstechnisch eine Herausforderung. Konditionell könntet ihr beispielsweise auch 35Y fix mit aktuell 3,60% bekommen - zwar ohne Zinsjoker (der aber in der Gesamtsicht im konkreten Fall eine für mich untergeordnete Rolle spielt), jedoch auch mit Fiktivzinssatz = 3,60%. |
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Danke Li für deine Antwort! Ja im ersten Schritt geht es mir um die Finanzierung vom Grundstück und bezgl. dem Bauprojekt werde ich mich melden sobald ich die konkreten Baukosten habe. Wovon hängt es ab, ob eine Bank mit 12 oder 14 Gehälter für das Nettoeinkommen rechnet? Zum besseren Verständnis: Welchen Vorteil hätten die 35Y fix anstatt den 25Y fix und 10 bzw. 9 Jahre variabel? Wäre es der Zinssatz mit 3,60% anstatt die 3,69% auf die 25 Jahre? |
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Jede Bank rechnet grundsätzlich mit 12 Monatsgehältern, die BA rechnet das 13. und 14. Gehalt hoch. LiC meint, dass es hier keine Schattenrechnung gibt, weil du die gesamte Kreditlaufzeit im Fixzins abgesichert bist. Bei 25J FIX und 408 Monate Laufzeit bei der BA wären die letzten 9 Jahre variabel. Das bedingt BA-intern, dass die Schattenrechnung nicht mit den 3,69% (ab-Kondition, bestens) gerechnet werden kann, sondern aufgrund des variablen Teil im letzten Viertel 4,4% angenommen wird. Dies wirkt sich natürlich auf die (fiktive!) Gesamtrate ab Start weg aus, wenn da um rund 0,7% höherer Zinssatz angenommen werden muss. Wie gesagt, eine BA-interne Thematik. Das hat die hier alternativ angführte Volksbank nicht, da sie auch eine 35J Fixzinslaufzeit anbietet. Wie gesagt, es muss beim Hausbau je nach Hauskosten das Einkommen entsprechend sein, um der (aktuellen!) KIM-V zu entsprechen. Aber wer weiß schon, was nach Auslaufen dieser kommt. |
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Gerne, die Berücksichtigung von 14 Gehältern ist mittlerweile Branchenusus - kenne keine Bank, die anders rechnet. Bei den 35Y fix hättest du längere Planungssicherheit, denn da bist du die komplette Laufzeit fix verzinst (das beinhaltet freilich auch die 25 Jahre). Freilich ist die durch den Zinsjoker eingeräumte Möglichkeit gratis in variabel zu switchen auch attraktiv. In eurer Konstellation ist aber meiner Meinung nach das "big picture" eher das Thema. Und die 100.000 im ersten Schritt machen da nicht so viel aus. Anders sieht es natürlich aus, wenn ihr das komplette Projekt jetzt ausfinanziert. Dann ist der Zinsjoker natürlich ein noch stärkeres Argument. Das wird jedoch mit der Leistbarkeit aktuell mit 3 kleinen Kindern und der zu erwartenden Teilzeitbeschäftigung herausfordernder. |
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Das ist in der aktuellen (ausgelaufenen) Karrenz schlicht und ergreifend unmöglich. "Sie" muss dementsprechendes Einkommen vorweisen können, siehe obige Postings. |
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eh klar, nachdem die Karenz aber ausgelaufen ist und anzunehmen ist, dass der berufliche Einstieg wieder (in vermutlich reduzierter Form) aufgenommen wird, wird es davon abhängen, in welchem Ausmaß dies passiert, um den regulatorischen Vorgaben zu entsprechen. |
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