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hallo inglay
bin kein freund davon - weil du es schwer hast den zinssatz nachzurechnen - du musst quasi vom mittleren monat des vorquartals jeden tag der SMR im durchschnitt werten - dann jeden tag des 3-M-E im durchschnitt rechnen - und die beiden ergebnisse nochmal mitteln... und dein zinssatz würde jetzt 1,625 % ergeben - das wäre im euriborvergleich ein aufschlag von über 1,5 % vergleichsweise kann das gut sein - aber auch nicht - kommt auf das scoring drauf an (haushaltsrechnung, vermögen-schuld-status und besicherungsquote des kredites) [und das können wir aufgrund deiner angaben - weil keine da - nicht beurteilen )
lg jochen |
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hallo jochen,
danke für die rasche Antwort. d.h es wäre einfacher auf den 3-M-E zu setzten. Das Scoring ist laut Bankberater gut. Daher auch kein GB, keine BAG BAG [Bearbeitungsgebühr]. Kurzer Übersicht: Eigenmittel über 100.000,-- Grund ebenfalls bereits vorhanden gemeinsames Einkommen ca. 3400,-- WBF in der Höhe von 32.500,-- genehmigt noch keine Kinder. keine Verpflichtungen.(Kredit, Leasing, usw...) Sollten da bessere Kondis möglich sein? |
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wie hoch ist der bankkredit?
(und sind das die mit den vlügerl?^^) |
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Momentan 100.000,-- mit der Möglichkeit der jederzeitigen Aufstockung zu den Konditionen des "Hauptvertrages". (ohne weiteren Kosten)
Nein, schwarz gelb. |
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naja - wenn ich so überlege - schwierig jetzt was zu entscheiden - keine BAG BAG [Bearbeitungsgebühr] und keine GB-Eintragung machen da schon was aus die frage ist eigentlich wie sich SMR und 3-M-E zueinander die nächsten 20 Jahre entwickeln und um wieviel die abweichung nur zum 3-M-E wirklich sein wird der jetzige spread bei deiner situation ist etwa 0,375 % wenn mann von einer anderen bank ausgeht die dir zb 1,125 % aufschlag auf den 3-M-E gibt aber dafür GB eintragung und BAG BAG [Bearbeitungsgebühr] will und das zum kredit dazu rechnet - dann ne annuitätische rechnung mache - dann ist der unterschied über 20 Jahre bei etwa € 700 gesamt - oder knapp 3 euml mtl die eine andere bank günstiger wäre... wenn ihr früher tilgt dann reduzieren sich die 700 nochmal... das ist aber jetzt in der niedrigstzinsphase die spreads waren in "normalen" zeiten doch etwas höher.... aber ob das wieder so wird kann ich nicht sagen schau dir mal diesen link an https://service.grz.at/oabfinet.nsf/c1cf631960313065c12564b2003dfc1a/b5678e371298340bc1257337004356a4/$FILE/Vergleich_SMR_und_Geldmarkt.pdf wenn ich mir den chart so ansehe - und mir da daumen mal phi einen durchschnittlichen spread von 0,625 vorstelle (wenn der überhaupt so hoch ist) dann würdest mit deinem modell etwa 7.000 teuer fahren als 1,125 auf 3-M-E plus GB und BAG BAG [Bearbeitungsgebühr] ABER: das ist die vergangenheit - und der zinsmarkt ist momentan im ar.... (söry den ausdruck - aber das ist so^^) und ob und wann sich das normalisieren wird - und ob wir dann nochmal solche spreads bekommen ist nirgends geschrieben... also ich trau mir da keine prognose zu - wie sich verschiedene so umfassende referenzzinssätze zueinander entwickeln werden
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Danke für die tolle Analyse. Wahnsinn.
Wir haben auf alle Fälle vor von Beginn an früher zu tilgen, gleich mittels Dauerauftrag. Wie sich das ganze in Zukunft entwickeln wird ist sicher sehr schwierig abzuschätzen. Ob ich einen 3-M-E mit einem Aufschlag von 1,125 überhaupt bei einer anderen Bank bekomme ist aber auch noch nicht fix. Kann man daher sagen dass es zumindest kein überteuertes Angebot ist? |
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also 1,125 könnt ma schon hinbekommen schätz ich jetzt mal (anhand der groben daten wo ich dann den rest zwischen den zeilen rausinterpretiere^^)
naja - von jetziger perspektive aus gesehen unter bedachtnahme dass du nichts für GB und BAG BAG [Bearbeitungsgebühr] zahlen musst gehts um keine 3 euro mtl wenn man die früheren spreads hernimmt wär dein angebot doch über 25 mtl teuerer als eine gute alternative aber wie es sich entwickeln wird - also was den spread betrifft - söry - da trau ich mir echt nichts zu sagen der euribor ist halt ein referenzzinssatz vom geldmarkt und die SMR vom kapitalmarkt (der eigentlich durchschnittlich aus logischen gründen etwas teurer sein muss als der geldmarkt) und wie ich oben schon geschrieben habe ist ja der zinsmarkt total am boden - deswegen sind auch die spreads kleiner - und in hochzinsphasen waren zinsspreads immer grösser als in niedrigzinsphasen... (vergleiche über 15 jahre den 1-M-E und den 12-M-E) so lange die zinsen im keller bleiben werden wird auch der spread geringerer sein - werden wir irgendwann in der zukunft wieder zinsschwankungen von 3-5 % haben (je nach konkunkturzyklus) werden auch die spreads wieder grösser werden also bei deinem beispiel von 3 auf 25 euro wachsen aber wann, wie und ob - das steht in den sternen vielleicht kracht ja auch das komplette system bevor es so weit sein könnte^^ (söry - ich such auch schon seit jahren nach der kristallkugel^^) |
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Als banker mische ich mich in zinsdiskussionen eigentlich nie ein aber hier mache ich eine ausnahme
Ich nehme an dieses anbot kommt von eurer hausbank? Es ist mit sicherheit ein sehr faires angebot und wenn ihr dieser bank vertraut (aufstockung zu gleichen kondis....) würde ichs dabei belassen und wegen dem "reinen" 3-m-euribor nicht die bank wechseln.... Es werden vielleicht situationen kommen in denen ihr eure hausbank braucht... und mit den bedingungen (keine ba, nur epu) zeigt auch die bank das sie euch als kunden haben möchte... In die Zukunft sehen kann niemand - und (aktuell) 3euro sollte euch der mehrwert des vertrauens wert sein... Lg Pete |
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