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Ich glaube dass du dir die Antwort eh schon selbst gegeben hast. Wenn ihr Angst vor einem zu hohen Zinssatz habt, dann solltet ihr umsteigen. Mit 1% auf den 3ME bist eh schon bei 2,2%, ich glaube man braucht keine Glaskugel um zu sehen dass die Zinsen noch steigen werden. Die Frage ist nur wie hoch. Ich persönlich bin lieber abgesichert, dann schläft man besser 😉 |
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Und die SoTi kannst jetzt mit 10 K erledigen und am Jahresanfang gleich die nächste. Ansonsten bin ich bei tomsl. Romane zu Erwartungshaltung, Markt- und Zinsaussichten gibt's ja in den Nachbarthreads hinlänglich zu lesen. Go for it! |
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Heißt das, dass ich nicht noch schnell 25000,- sondertilgen kann? Kann man das vereinbaren? Würdet ihr eher die 3,375 auf 10 oder die 3,5 auf 15 nehmen? Wird von der ursprünglichen Restlaufzeit ausgegangen oder kann ich auch sagen ich möchte eine Fixrate von zB 800,- |
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Wenn ihr 10k pro Jahr sondertilgen könnt, würde ich 10 Jahre nehmen, dann ist nachher nicht mehr viel variabel offen. Wenn ihr nicht regelmäßig Sondertilgen könnt oder wollt, dann eher 15. Ist aber meine persönliche Meinung. |
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10k pro Jahr geht natürlich nicht, 2-4k könnten aber bei 800,- Rate möglich sein |
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Rechne dir einfach mal durch, wieviel mit der jeweiligen Rate und Sondertilgung nach der Fixverzinsung übrig bleibt. Je niedriger der Betrag, desto weniger schmerzen die hohe Zinsen. |
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Deine Wunschratenhöhe ergibt die gesamt-Laufzeit, davon kannst du dann 10 oder 15J fixieren. Bei 16J Laufzeit und 3,5% Fixverzinsung spuckt mein Kreditrechner eine monatliche Rate von rund 810 € aus, bei 15J Laufzeit und 15J Fix mit besagten 3,5% knapp unter 850 € monatlich. Ich persönlich würde vermutlich 15J/15J - LZ/FIX wählen. Dann bist du über die gesamte Laufzeit abgesichert. Das kann dir hier niemand mit Gewissheit sagen, da wir nicht die Bank sind, die das entscheidet. ich würde in der Filiale nachfragen und bekanntgeben, dass ihr gerne konvertieren UND vorher sondertilgen wollt. Sollte die Sondertilgung zu kurzfristig sein und nicht möglich sein, siehe Lg, Alex |
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| Hallo speeeedcat, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können. | ||
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Hoffentlich nicht mit aktuell unterdurchschnittlichen Rückkaufwerten. Solltest dir ausrechnen, was dir an Rendite bei der vorzeitigen Auflösung entgeht. Ich würde mich eher umschauen. Ab EUR 150.000 (und das sollte mit der aktuellen Restverbindlichkeit + PV Anlage herauskommen) bekommst du im Idealfall aktuell (noch) für 10Y 2,60% bzw. 15Y 2,95%. verständlich Du kannst formell den Zinssatz fixieren und nicht die Rate. Je länger die Fixzinsperiode, desto ähnlicher kommt das jedoch einer Ratenfixierung. |
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| Hallo LiConsult, kostenlos und unverbildlich kann man das auf durchblicker.at vergleichen, geht schnell und spart viel Geld. | ||
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Das hat heisplaner vermutlich aktuell eruiert. |
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Die Variante mit Bank99 hab ich schon durchkalkuliert. Dadurch dass ich mit 150000,- starten muss und auch noch die Einmalkosten von ein paar k anfallen bleibt in der Gesamtrechnung quasi kein Vorteil übrig (bei 1,9% hätte ich es machen sollen - wir waren in Kontakt - nachher ist man immer schlauer) Ich werde wahrscheinlich versuchen die Sondertilgungen vorher noch durchzubekommen und dann auf 16 Jahre Laufzeit mit 15 Jahren fix zu gehen. Dann hätte ich eine fix kalkulierbaren Rate von ca 800,- und ich bleib maximal flexibel. Ich würde natürlich sondertilgen so oft und so gut es geht (man kann ja nicht mehr kalkulieren was einem zukünftig übrig bleibt) Bez. Lebensversicherungen: Die Rückkaufwerte liegen bei beiden Versicherungen aktuell über den eingezahlten Beiträgen, die Rendite ist auch mickrig. Eine Nettorendite von quasi 3,5% fix ist mir da lieber. Zusätzlich verwenden wir das frei werdende monatliche Kapital welches frei wird weil wir nicht mehr in die LVs einzahlen um solderzutilgen - alleine damit sollten wir mit der Laufzeit auf 12 Jarhe runterkommen. Ich hoffe ich habe da keinen Denkfehler |
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Einmalkosten bei 150k: Gerichtsgebühren:120% von 1,2%: 2.160 Bankbeglaubigung Pfandbestellungsurkunde: 360 Sonstige Finanzierungskosten: 715 Eigene Beglaubigung: etwa 100 Bearbeitungsgebühr: 0 Macht in Summe: 3.335 Zinsdifferenz bei 10Y fix im 1. Jahr: 1.162,5 -->Amortisation der Kosten nach etwa 3 Jahren Zinsdifferenz bei 15Y fix im 1. Jahr: 825 -->Amortisation der Kosten nach etwa 4,5 Jahren ist natürlich auch eine sinnvolle Überlegung - oder alternativ das potentiell steigende Zinsniveau dazu nutzen, um auf der Veranlagungsseite Rendite zu heben. |
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Wenn du eh so viel zum sondertilgen hast - warum machst du nicht eine SoTi mit Ratenreduktion? Machen wir auch immer so, wenn wir eine SoTi machen. Das wirkt sich ja positiv auf die Zinsbelastung beim variablen aus. |
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Also ich bin von rund 118.00 € ausgegangen (142.700 minus 25.000 € Sondertilgung). Wenn du der Bank dein Vorhaben mit Konvertierung und Sondertilgung erklärst wie oben beschrieben, sollte das passen. Sehe ich keinen. |
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Danke für dein Kalkulation. Ich hab das alles nachgerechnet und auf die gesamte Laufzeit gesehen (inkl. etwaiger Sondertilgungen) komme ich sogar mit den 3,375 Prozent billiger. Voraussetzung ist, dass ich vor der Umstellung meine Sondertilgung tätigen kann und mit 117700,- in die Fixzinsphase gehe. Habs mit 150000,- Start durchgerechnet und 4x 10000,- Sondertilgung in den ersten 4 Jahren angesetzt - Rest dann gleich - macht in Summe sogar über die Gesamtlaufzeit eine Ersparnis von 350,- |
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Wenn ich mit 150000,- starte, nach ca 3 Monaten 33000,- sondertilge (= Differenz zu Start bei Bestandsbank) und die Pönale von 1500,- (1 % vom Restbetrag - stimmt das?) in Kauf nehme, die Einmalkosten dazuzähle, komme ich über die gesamte Laufzeit gesehen um nicht ganz 2000,- billiger. Ob ich mir das antun soll? |
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Wenn ich beim Fixzins mehr als 10000,- jährlich tilgen möchte zahle ich ja 1% Pönale. Zahle ich diese vom gesamten Restbetrag oder nur von jenem Betrag der die 10000,- überschreitet? Wenn dem nämlich so wäre, wäre der Wechsel zur Bank99 schon überlegenswert! |
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Die Pönale zahlt man stets vom gesamten Betrag. Bsp.: Sondertilgung 12.000 --> Pönale EUR 120 |
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Dh wenn ich zb die 150000,- Umschuldung von bank99 nehme, zahle ich wenn ich sofort sondertilge (zb 35000,-) "nur" 350,- Pönale? Oder noch besser, ich tilge sofort 10000,- und in einem zweiten Abschnitt tilge ich 25000,- und zahle "nur" 250,- Pönale? Stimmt das so? Wenn ja, müssen wir glaube ich reden!! |
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richtig - das gesetzliche 1% Alternativ zum gesetzlichen 1% in Abhängigkeit des vorzeitig zurückbezahlten Betrages offeriert die bank99 auch die Möglichkeit, 5% des Gesamtkreditbetrages pönalefrei zu tilgen. Bedeutet: ab einem Kreditvolumen von 200.000 gilt rechnerisch die 5% Regel (5% von 200.000 = 10.000). Bei z.B. 400.000 beträgt die jährlich pönalefreie Sondertilgungsmöglichkeit 20.000 (5% von 400.000 = 20.000). Bei Beträgen unter 200.000 gilt rechnerisch das 1%. Das geht natürlich auch. Konditionell fällst du dann aber in eine andere "Klasse". Für Beträge zwischen 50k und 150k beträgt die aktuelle Bestkondition 10Y 2,75 15Y 3,10 20Y 3,15 Insofern würde es sich auszahlen über die 150k zu kommen. jederzeit sehr gerne 😀 |
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und wenn alle/viele auf Fixzins umgestellt haben (3 oder mehr %), werden die Zinsen wieder runtergehen *ggg*. Ich würde mir nicht so viele Gedanken machen bei Restsummen bis ca. 150.000 Euro. Da wirkt sich die Zinssteigerung jetzt nicht so sehr aus wie bei manchen die ne halbe Mille offen haben. Im unseren Fall wären sogar bei 4-5% Euribor nur knapp 350 Euro mehr im Monat. Da müsste die jetzige Zinsexplosion deutlich schneller voran gehen und deutlich länger so hoch bleiben als nur 1-2 Jahre (lt. Euribor Statistik) damit wir mit einem Fixzinssatz von ca. 3% am Ende der Finanzierungslaufzeit besser aussteigen. |
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Diese "nur" 350 Euro pro Monat tun vielen aber schon weh, vor allem in Kombination mit den gestiegenen Energiekosten. |
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