Was tun mit CH-Kredit

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Was tun mit CH-Kredit

Wir haben im 2004 einen CH-Kredit endfällig aufgenommen: EUR 240.000,00 / ca. CHF 370.000 00, noch ausstehend ca. CHF 277.000,00. Restlaufzeit 7,5 Jahre.
Tilgungsträger: monatliche Prämie 450€, Rückkaufswert derzeit 120.000€, garantierte Ablaufleistung 160.000€. Durchschnittlich Performance des TT's 4% bis vor Ukraine Krieg, seit dem sinkender Rückkaufswert trotz laufender Einzahlung. Voraussichtliche Ablaufleistung (kurz vor Beginn des Krieges) ca. 200.000€.

Unser vereinbarter Aufschlag ist 1 %, 1M-Sharon, variabel bei Konvertierung in EUR würde 1M-Euribor zum Tragen kommen

Wie sieht ihr die derzeitige Situation? Aussitzen oder in EUR konvertieren?
Wenn konvertieren, fix Zinssatz oder variabel? Letzes Angebot (allerdings nur mündlich) von der Bank vom 09.06.2022: 2,5 % fix für 10 Jahre.

Danke im Voraus!

von Ed123

Hallo LiConsult, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können.

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score 1 · Answer 1 · 2022-06-21T21:08:20Z

Die Änderung des Vertrages von Endfälligkeit auf Abstattung entspricht keiner Umschuldung.

score 1 · Answer 2 · 2022-06-21T23:46:04Z

Danke für alle Tips, habe letzte Woche kurz vor der Zinsanhebung der SNB und dem Kursabfall konvertiert + den Tilgungsträger zum 30.06. gekündigt + noch eine Sondertilgung gemacht. Offen bleiben jetzt 100.000€.

Die nächste Frage ist, variabel oder fix?

Fixzinssatzangebot gültig noch bis morgen 2,5% für 7,5 Jahre bei einer monatlichen Rate von 1.214€ oder 2,75 % für 10 Jahre mit monatlich 860€. Die Streckung brauche ich allerdings jetzt nicht mehr, könnte sogar in der nächsten Zeit wieder etwas sondertilgen.

score 1 · Answer 3 · 2022-06-22T07:45:54Z

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LetDovDoPrd schrieb: Fixzinssatzangebot gültig noch bis morgen 2,5% für 7,5 Jahre bei einer monatlichen Rate von 1.214€ oder 2,75 % für 10 Jahre mit monatlich 860€. Die Streckung brauche ich allerdings jetzt nicht mehr, könnte sogar in der nächsten Zeit wieder etwas sondertilgen.

Wenn du von heute weg ruhig schlafen willst würde ich zu fix tendieren, noch dazu wenn die Leistbarkeit gerade kein Problem ist.
Du hast die nächseten 7,5 Jahre keinen Stress mehr mit dem Kredit und gut ists. In der aktuellen volatilen Zeit kein Nachteil wenn man sich zumindest über den Kredit keine Gedanken mehr machen muss wie du es jetzt die letzten Jahre vielleicht gehabt hast.
Ist aber nur meine persönliche Meinung.

score 1 · Answer 4 · 2022-06-22T10:40:26Z

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finalergarten schrieb: Wenn du von heute weg ruhig schlafen willst würde ich zu fix tendieren, noch dazu wenn die Leistbarkeit gerade kein Problem ist.
Du hast die nächseten 7,5 Jahre keinen Stress mehr mit dem Kredit und gut ists. In der aktuellen volatilen Zeit kein Nachteil wenn man sich zumindest über den Kredit keine Gedanken mehr machen muss wie du es jetzt die letzten Jahre vielleicht gehabt hast.
Ist aber nur meine persönliche Meinung.

So würde ich das auch sehen.

score 1 · Answer 5 · 2022-07-04T10:31:19Z

btw: EUR/CHF notiert bis zur dritten Nachkommastalle aktuell bei Parität

score 1 · Answer 6 · 2022-07-12T12:45:07Z

in der Rechtsprechung dürfte sich eine Wende abzeichnen:

https://www.fondsprofessionell.at/news/uebersicht/headline/fremdwaehrungskredite-paradigmenwechsel-in-der-rechtsprechung-217051/ref/2/

score 1 · Answer 7 · 2022-07-12T16:05:51Z

Ob eine Rückabwicklung von CHF-Krediten für die Kunden besser ist, müsste man sich im Einzelfall ausrechnen, denn dafür müsste man dann auch die Euro Zinsen über den gesamten Zeitraum ansehen, da die Zinsdifferenz dann nachgezahlt werden müsste. Wenn man sich pro Jahr 1,5% oder 2% Zinsdifferenz erspart hat über 20 Jahre hinweg, ist das auch ein schöner Betrag, der oftmals sogar den Währungsverlust übersteigt.
Irgendwie ist es auch schade, dass solche Kredite verboten wurden - auf dem Niveau würde ich gerne jetzt den Kredit in CHF nehmen. Nur EUR/CHF Swap handeln ist mir zu mühsam und sind zu viele Gebühren dabei.

score 1 · Answer 8 · 2022-09-22T09:31:16Z

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LetDovDoPrd schrieb: habe letzte Woche kurz vor der Zinsanhebung der SNB und dem Kursabfall konvertiert

retrospektiv sehr gute Entscheidung von Ende Juni - EUR/CHF mit 0,95 auf all time low

score 1 · Answer 9 · 2022-09-23T14:24:40Z

Kann eigentlich ein Franken Kredit bei jeder Bank (z.B. bank99) umgeschuldet werden oder ist man bei der Auswahl begrenzt?
Frage für einen Bekannten.

score 1 · Answer 10 · 2022-09-23T14:28:32Z

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Bauherr_in_spe schrieb: Kann eigentlich ein Franken Kredit bei jeder Bank (z.B. bank99) umgeschuldet werden oder ist man bei der Auswahl begrenzt?
Frage für einen Bekannten.

Ziemlich sicher, da ohnedies zum aktuellen Kurs in Euro konvertiert wird.

score 1 · Answer 11 · 2022-09-23T14:48:59Z

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Bauherr_in_spe schrieb: Kann eigentlich ein Franken Kredit bei jeder Bank (z.B. bank99) umgeschuldet werden oder ist man bei der Auswahl begrenzt?

Prinzipiell ja.

Konkret auf die bank99 bezogen: Der Kredit muss bereits in EUR konvertiert sein. Der maximale Umschuldungsbetrag ist der zum Kreditaufnahmezeitpunkt herrschende EUR-Gegenwert.

Beispiel: der CHF Kredit wurde damals im Gegenwert von EUR 100.000 aufgenommen - ist aktuell bei 150.000 --> es können nur 100.000 finanziert werden. Wenn der aktuelle Tilgungsträger (z.B. Stand 50.000) verkauft wird, dann würde das mit 100.000 funktionieren. Wenn der Tilgungsträger zB. nur 30.000 ausmacht, dann müssten im Umschuldungsfall zusätzliche 20.000 Eigenmittel eingebracht werden.

Konditionell ist dort wie bekannt alles in Abhängigkeit der Kredithöhe und dem Verhältnis Kreditvolumen zu Liegenschaftswert zu betrachten. Müsste man sich im Detail anschauen.

score 1 · Answer 12 · 2022-09-23T15:23:07Z

Danke für die Antworten. Warum kann nur der damalige Euro Wert aufgenommen werden und nicht inkl. Wechselkursverlusten? Sonst muss nämlich zwangsläufig der Tilgungsträger aufgelöst werden selbst wenn die Besicherung und Leistbarkeit auch ohne diesen gegeben sind.

score 1 · Answer 13 · 2022-09-23T15:39:46Z

Korrekt - so sind die diesbezüglichen bankinternen Vergaberegeln der bank99.

score 1 · Answer 14 · 2022-09-23T16:47:33Z

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Bauherr_in_spe schrieb: Warum kann nur der damalige Euro Wert aufgenommen werden und nicht inkl. Wechselkursverlusten? Sonst muss nämlich zwangsläufig der Tilgungsträger aufgelöst werden selbst wenn die Besicherung und Leistbarkeit auch ohne diesen gegeben sind.

Weil die bank99 in einem sehr engen Korsett unterwegs ist und nach standardisierbaren, sprich einfachen Prozessen agiert

Das ist z.B. für die BA kein Problem, solange die Besicherung passt.

score 1 · Answer 15 · 2022-09-23T16:58:29Z

Danke euch. Soweit ich weiß, haben sie noch keine Angebote eingeholt und wollten erst einmal die Möglichkeiten abschätzen. Da die bestehende Bank die BA ist, dürften dort wohl leider keine Topkondis herausschauen.

score 1 · Answer 16 · 2022-09-23T17:02:48Z

Dazu gibt es einige Erfahrungsberichte hier im Forum. Uns Partnern hat die Bank Austria aber kürzlich angekündigt, dran zu arbeiten, um Bestandskunden künftig hier etwas besser als sonst zu stellen.

score 1 · Answer 17 · 2022-09-26T12:52:14Z

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bauherr79 schrieb:

Irgendwie ist es auch schade, dass solche Kredite verboten wurden - auf dem Niveau würde ich gerne jetzt den Kredit in CHF nehmen. Nur EUR/CHF Swap handeln ist mir zu mühsam und sind zu viele Gebühren dabei.

Glaubst du, dass das Allzeit Tief erreicht wurde?

score 1 · Answer 18 · 2022-09-26T13:22:32Z

Kann ich überhaupt nicht einschätzen.
Nachdem was sich aktuell vor allem auch politisch tut (Stichwort: Italien-Wahl) sind viele Märkte - vor allem die Zins- Aktien- und Währungsmärkte sehr "dynamisch".

EUR/USD notiert mit 0,96 auf 20 Jahres-Tief, Risikoaufschlag 10 jähriger Staatsanleiherenditen UK vs. Deutschland mit aktuell etwa 2% auf 30 Jahreshoch, Risikoaufschlag 10 jähriger Staatsanleiherenditen Italien vs. Deutschland mit aktuell etwa 2,3% höchster Stand seit Ende 2019/Anfang 2020, etc., etc.

sehr undurchsichtig alles aktuell

score 1 · Answer 19 · 2022-09-26T13:35:42Z

Nur für mich zum Verständnis.

Wenn ich ~08 einen Kredit mit 100k aufgenommen hätte und dieser heuer fällig wird, dann müsste ich (abgesehen von den Zinsen) ca. 60% mehr also ungefähr 160k zurückzahlen.
Aber anscheinend gibts da diese TT's die anscheinend auch noch angelegt investiert werden, welche das ganze bissl abfedern können wenn ich es richtig verstanden habe?

score 1 · Answer 20 · 2022-09-26T13:56:56Z

Korrekt

EUR/CHF war 2008 etwa bei 1,6 - aktuell 0,95. Bedeutet: Wenn man 2008 CHF 100.000 (und somit EUR 62.500) fremdfinanziert hat, so ist diese Verbindlichkeit aktuell auf EUR 105.200 angewachsen. Ein finanzierungstechnischer Mehraufwand von etwa 68% bezogen auf die ursprüngliche in EUR gerechnete Verbindlichkeit.

Nachdem bei endfälligen Finanzierungen nur Zinsen gezahlt werden und der kalkulatorische Tilgungsanteil in eine Ansparform geflossen ist, muss man das bislang angesparte Volumen von der aktuellen EUR-Kreditverbindlichkeit abziehen, um auf den aktuellen Stand der Finanzierung zu kommen.

score 1 · Answer 21 · 2022-09-26T14:01:40Z

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Deep schrieb: Aber anscheinend gibts da diese TT's die anscheinend auch noch angelegt investiert werden, welche das ganze bissl abfedern können wenn ich es richtig verstanden habe?

So wurden diese verkauft, richtig.
Das Problem dabei ist, dass die meisten TT in Wertpapiere investiert sind - aufgrund der gefallenen Aktienmärkte sind diese aktuell meist schwer unter Wasser.
Also eine doppel-loose-loose-Situation aktuell.