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Guten Abend, Dank der niedrigen Fixzinsen ist es aktuell tatsächlich eine Luxussituation. Man erhält ohne Risiko einen Puffer, man weiß ja nie was kommt, und bekommt dafür sogar noch minimal Zinsen obendrauf. Natürlich muss von den erhaltenen Zinsen von Santander noch die Kest. abgezogen werden. |
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Wenn kein Verwendungsnachweis gefordert wird, sollte dem nichts im Weg stehen. |
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Ich würde in einer vergleichbaren Situation wahrscheinlich dasselbe machen. Wir haben unsere mobilisierbaren Reserven jetzt für ein Elektroauto investiert, daher wird ohnehin nicht superviel vom Kredit überbleiben. |
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Und das mitten während der Bauphase, des wäre für mich Hardcore 😎 |
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Ich hab eine gute Kostenkontrolle 😆 (Und noch stille Reserven von ca 20k€, und familiären Support der noch nie abgerufen wurde bzw werden musste) Hat sich sinnvoll ergeben weil das alte Auto wirklich nicht mehr wirtschaftlich war... Aber ist mir klar, es gibt finanziell wahrscheinlich klügere Entscheidungen:) |
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Bei uns ist es ähnlich und habe es auch so vor. Wir hatten eine hohe EK Quote, viel selbst gemacht und daher etwas länger gebaut. Durch die längere Bauphase habe ich vieles von meinem Gehalt zahlen können. Ich muss vor Auszahlung einer Kredittranche 2/3 des letzten Auszahlungbetrags nachweisen. Momentan warte ich noch bis es mehr Zinsen fürs Sparbuch gibt und noch abklären ob die Bank auch 2 Jahre alte Rechnungen akzeptiert ;) |
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Ich würde die Kreditsumme immer so klein wie möglich halten, damit ich den Kredit so schnell wie möglich zurückzahlen kann. |
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Wäre bei uns genau aus diesem Grund gar nicht möglich gewesen. Unsere Bank hat bei jeder Auszahlung einen Nachweis gefordert und dann auch gleich direkt an den z.B. Installateur überwiesen. Eigenleistung wurde nicht finanziert und für Selbst gekauftes mussten wir z.B. Hornbach-Rechnungen vorweisen. Ansonsten teile ich supernova´s Meinung. Wobei natürlich ein gewisser Spar-Puffer trotzdem vorhanden sein soll, sollte euer "Sparbuch" demnach derzeit den Betrag "null" aufweisen und eine Auszahlung durch die Bank möglich sein, dann würde ich vermutlich auch eher dazu tendieren ein wenig "zur Seite" zu legen. |
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Ich habe den gesamten Fixzins-Kredit (bekam das Geld immer für jede Rechnung auf mein Konto zugezählt) bewusst gleich von Anfang an ausgenutzt - und habe so hinten raus nun gegen Ende mehr Kapitalreserven, die noch dazu höher (besser) verzinst werden. Wenn du es nicht brauchst und lieber dadurch die Laufzeit reduzieren willst (oder ggf. ratenverkürzend sondertilgen willst), kannst das ja natürlich machen. Aber ich bin so flexibler weil "flüssiger" und habe ja so und so dieselbe Rate quasi bis zum Schluss. Wenn irgendwas passiert oder bezahlt werden muss, ist das problemlos möglich ohne, dass es irgendwas beeinflusst oder man den letzten Groschen heben muss. Vor allem bei niedrigen Zinsen wohl noch eher sinnvoll als jetzt / aktuell... |
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Anleihen oder Festgeld. |
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Wenn das zusätzliche Geld nicht verkonsumiert wird, sondern zu einem höheren Zinssatz angelegt wird und später (inkl. Zinsen) für Sondertilgungen verwendet wird verkürzt sich die Laufzeit durch die Erhöhung der Summe. Im konkreten Beispiel sollten nach KESt zumindest 1% Zinsdifferenz übrig bleiben (z.B. 3 Jahre fix zu 3,2% bzw. 2,4% nach KESt). Also 300 Euro pro Jahr. Das ist kein Vermögen, aber kann man schon mitnehmen wenn der Aufwand dafür defakto Null ist. Durch den langen Fixzins beim Kredit kann man das auch sehr einfach planen um nach 15 Jahren ohne Risiko und zu den geringsten Kosten bei 0 zu sein. |
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wäre auch für "sicher" anlegen - gibt ja aktuell genug Sparbücher mit deutlicher höhern Zinsen. Der Zinsgewinn ist aus meiner Sicht hier nicht so wichtig (sind bei 1% über 15 Jahre aber auch gute 5k) - vielmehr ist die erhöhte Liquidität ausschlaggebend Mit den 30K kann man dann im Falle des Falles eine gewisse Zeite überbrücken - wenn man die gleich sondertilgt/nicht ausnutzt hat man diese Möglichkeit nicht mehr. |
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Das ist natürlich eine ganz persönliche Sache. Auch wenn das Nichtabrufen des Geldes aus wirtschaftlicher Sicht aktuell irrational ist, kann es für den einzelnen für ein Wohlgefühl sorgen, wenn die Zahl in Rot so klein wie möglich ist. Wie xilinx sagt, mir geht es hier auch weniger um die Zinsgewinne, sondern um die "kostenlose" Möglichkeit, auf Unvorhergesehenes reagieren zu können. Als Sicherheitsmensch ein Geschenk 😃 |
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Es WIRD aber meist verkonsumiert. Zumindest teilweise. Auch hier wird ja Konsum und Puffer für Eventualitäten ins Spiel gebracht. Außerdem zögert man so den Zeitpunkt hinaus, ab dem man die Kreditrate zum Investieren hat (weil Kredit abbezahlt). Wenn das Spekulieren/Investieren mit geborgtem Geld so eine tolle Idee wäre, warum setzen dann nicht alle auf endfällige Kredite? (Rücklage von 10-20k oder so, sollte man natürlich trotzdem haben.) |
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Gibt es dafür eine Studie, dass Menschen nicht mit Geld umgehen können oder stützt sich diese Behauptung auf eine subjektive Wahrnehmung? Ist Dein Haus allein durch Eigenkapital finanziert worden oder wurde hier auch mit fremden Geld spekuliert? Man konnte darauf spekulieren, dass sich die historisch niedrigen Zinsen dem Tagesgeld angleichen. Im kleinen habe ich das gemacht, indem ich das Geld für 35 Jahre aufgenommen habe, obwohl sich 30 locker ausgegangen wären. Gleichzeitig reduziert das die Verpflichtungen, sollte etwas Unvorhergesehenes passieren. Jetzt sind aber genau diese Rahmenbedingungen - Angleich Tagesgeld und niedrige Fixzinsen - eingetreten. Diesen risikolosen "Gewinn" jetzt nicht zu realisieren kann gute persönliche Gründe haben. Wirtschaftlich sinnvoll ist es nicht. Das wären mir zu wenig. Aber ich bin extrem risikoaverse. Vor allem bei so niedrigen Rücklagen würde ich auf keinen Fall auf die kostenlose Extraabsicherung verzichten. Natürlich, sollte mich oder ein Familienmitglied z.B. ein Auto anfahren und müsste zwangsläufig für die Rollstuhleignung "konsumieren", nehme ich lieber keinen neuen, teuren Konsumkredit auf, sondern zapfe die Rücklagen an. |
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Wird verkonsumiert? Wir haben die 306k aufgenommen weil uns das zum niedrigen Fixzins möglich war. Jetzt dürfte es rauskommen, dass rund 100k übrig bleiben - von unserem Geld. Das kann man für so viel gebrauchen: -> Sparen (und kriegt mehr Zinsen raus als Tagesgeld / Festgeld -> also ohne Risiko) -> Puffer für Anschaffungen / Problemchen -> Liquidität als Sicherheit (Arbeitsumstände, Karenzen usw.) Also allein bei den Inflationsraten aktuell ist das Geld ja faktisch geschenkt, weil ich es risikolos veranlagen kann und mehr herausbekomme, als hätte ich es sondergetilgt. Natürlich gehts ums gesamte aushaftende Obligo aber wer fix hat, kann das locker planen und einfacher. |
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Dafür gibt es hoffentlich eine Unfallversicherung 😊. Aber ja, ich kann deine Argumentation bez. Rücklagenhöhe gut nachvollziehen, da ich ähnlich ticke. |
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Danke für eure Antworten. Wir werden es wohl abrufen und als Puffer verwenden oder Dinge, die später geplant waren, vorziehen. |
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Ist jetzt nicht gerade ein Geheimnis, dass Leute Autos auf Kredit kaufen etc. Sogar Pools und und Urlaube werden kreditfinanziert. Da braucht es keine Studie, um zu wissen, dass die Mehrheit nicht so wahnsinnig gut mit Geld umgehen kann (bzw. halt Konsum über Schuldenfreiheit stellt). Wohnung, kein Haus und es war schon ein Kredit im Spiel. Aber der ist mittlerweile komplett abbezahlt und ich hab' mein Einkommen großteils zum Investieren verfügbar. Und die Rücklagen/Investments (um die 65k) die ich jetzt habe, sind daher real und kein geborgtes Geld mehr. |
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Ich hoffe, dass mein vorheriger Beitrag nicht zu angriffig rübergekommen ist. Wenn doch, entschuldige. Ich bin in der Sache anderer Meinung. Im Prinzip ist jeder Urlaub oder Autokauf in der "Kreditrückzahlphase" kreditfinanziert. Ich sehe allein darin überhaupt kein Problem. Auch bei einem Poolbau nicht, solange man vernünftig kalkuliert und seine Ausgaben unter Kontrolle hat. Die "vernünftige" Kalkulation ist etwas Persönliches und hängt auch von der eigenen Risikobereitschaft ab. Ich würde hier aber nicht aufgrund der auffälligen Extremfälle, die Probleme mit ihren Raten haben, auf die stille Allgemeinheit schließen. Wir sprechen hier stets von risikolosem, da einlagegesichertem Tagesgeld - da gibt es wirtschaftlich betrachtet aktuell keinen Grund zur Sondertilgung. Aber ich wäre auch der letzte, der einen Aktienkauf während der Rückzahlungsphase verurteilt. Bei nicht wenigen ist die Rate mit Rücklagen im Verhältnis zu ihrem Nettogehalt geringer als bei so manchen Mietern. Aus welcher Logik heraus sollen Mieter investieren, aber ausgabenseitig besser situierte Immobilienbesitzer konservativ ihren Kredit erst vorzeitig zurückzahlen? Ein Immobilienkredit ist grundsätzlich nichts "Böses". Aber ich kann sehr gut nachvollziehen, dass es manche belastet, Verbindlichkeiten zu haben. Deshalb gibt es wie gesagt gute Gründe für eine Sondertilgung auch in der jetzigen Phase. Sie bleibt aber unter den derzeitigen Rahmenbedingungen rein wirtschaftlich betrachtet irrational und vergrößert das eigene Risiko. |
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Richtig. Ich schon. Aber es kann eh jeder machen, wie er/sie will. Kredit für eine Immobilie ist für mich etwas ganz anderes als Kredit für Konsum, auch wenn es auf Umweg im Hauskredit "versteckt" wird. Keine (bzw. wenig) Schulden zu haben vergrößert jedenfalls mit nichten das eigene Risiko, ganz im Gegenteil. Das senkt das eigene Risiko. Wer glaubt ohne Risiko zu sein, während auf dem (noch nicht) Wohneigentum kreditbedingt ein Pfandrecht liegt, der hat für meinen Geschmack ein kapputtes Risiko-Messgerät. Das nenne ICH irrational. |
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