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Ich kenn keine.... (heisst aber nicht dass es das nicht gibt - Oder dass das nicht möglich wäre...)
Laut den Banken die ich kenne ist das jedesmal ein manueller Prozess - und das wollen sie sich mit einer Bearbeitungsgebühr berechnen lassen - es wird ja dabei auch "manpower" verbraucht.... Was ich nicht ganz verstehe ist warum du bei einer ratenanpassung bei jeder Tilgung eine höhere Flexibilität hast? Sondertilgungen sollten ja dazu dienen dass man früher fertig ist und auf die Laufzeit gesehen weniger zinsen zahlt.... Und wenn du mit dem Kredit "vorne" bist kann dir auch niemand so leicht ans Bein pinkeln wenn du in Zahlungsschwierigkeiten kommen solltest... Kannst das "flexibler" bitte genauer definieren? Lg Jochen |
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kenn auch keine die das in den Vertrag reinschreibt. aber wenn man sichs aushandeln kann warum nicht. den grund dafür versteh ich aber auch nicht genau. bitte um die genaue Definition von flexibel in diesem Beispiel. wir passen die rate auf Kundenwunsch nach einer sondertilgung auch an. jeduch wird hier nichts verrechnet. Aber den Passus gibts nicht bei uns im Kreditvertrag. Wie gesagt. nur auf Kundenwunsch. und auch nicht bei sagen wir 2000 Euro soti im jahr. lg |
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Naja, wenn ich jetzt die Niedrigzinsphase ausnutze für Sondertilgungen, dann ist die Rate später niedriger. Und wenn die Zinsen dann mal steigen und/oder ich eine Phase mit weniger Einkommen habe, dann kann der Kredit normal weiterlaufen ohne dass ich zur Bank muss und um Stundung bitten müsste...
(Und vorzeitig zurückzahlen kann ich den Kredit ja trotzdem, denn wenn die Summe abbezahlt ist, ist es ja egal, dass die Laufzeit eigentlich noch länger gewesen wäre...) |
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Hab mir schon gedacht dass du daraufhin hinaus willst - aber wenn du dir diese Flexibilität erhalten willst dann darfst du nicht bei jeder sondertilgungen die Rate anpassen lassen - da hast anscheinend einen Denkfehler - bzw nimmst dir gewisse Chancen eben früher fertig zu werden...
Du müsst verstehen dass die Rate (annuität) anfangs einen hohen zinsanteil hat und nur einen geringen tilgungsanteil - dieses Verhältnis verändert sich wÄhrenlese der Laufzeit so dass du am Ende nur mehr einen gering. Zinsanteil dafür aber einen hohen tilgungsanteil hast - also die Kurve des zinsanteils fällt exponentiell (weil die Schuld immer weniger wird) während die kurve des tilgungsanteils steigt entsprechend herum - die Rate bleibt ja gleich (wenn man von einem gleichbleibenden Zinsniveau ausgeht) Also wenn du zwischentilgst und die Rate gleich lässt reißt du automatisch vom zinsteil der Rate was runter und der tilgungsanteil erhöht sich um denselben - was dich noch früher fertig werden lässt weil du ja mit jeder nichtangepassten Rate wieder automatisch eine kleine Mini-sondertilgungen leistest Die vertraglich gewährte vertragslaufzeit bleibt dir ja erhalten - du bist nur deiner zeit voraus - und solltest du in eine Phase kommen wo du dir weniger leisten möchtest oder kannst kannst immer noch die Rate so anpassen lassen dass du erst am Ende fertig bist - andererseits kannst du den Kredit auch ohne Probleme soweit Stunden lassen dass du mit deiner Rate erst wieder einsetzt wenn die "voraus bezahlte zeit" verbraucht ist - und dann ist das kein "ansuchen" mehr wie du es nennst sondern eine Anpassung der Raten an de Laufzeit die dir ja vertraglich gewährt wurde Also wenn du nach jeder sondertilgung anpassen lässt wird daraus zwar eine geringere ratenbelastung - aber Flexibilität schaffst du dir da nicht - viel mehr das Gegenteil Denn noch dazu: was spricht dagegen die Rate nach sondertilgungen gleich zu lassen und so noch mehr zu tilgen wenn du es dir eh leisten kannst und dir somit noch viel mehr Flexibilität herausholen kannst für eventuelle Engpässe Ganz nach dem Spruch: spare in der zeit so hast du in der Not Erhältst du nicht nur noch mehr Flexibilität sondern ersparst dir wenn diese Not nicht kommt noch Zinsen dazu
Lg J |
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Das müsstest du mir bitte nochmal erklären, wie du das genau meinst. So ganz verstehe ich nämlich nicht, wo du den Denkfehler siehst.
Ja, das weiß ich. Das ist ja so geplant. Nur dass ich die Sondertilgung eben als extra Überweisung zusätzlich zur aktuellen Rate einplane... Je weiter die eigentliche Rate (durch die vorhergehenden Sondertilgungen) sinkt, desto größer ist der Alteil, den ich als Sondertilgung zahlen möchte () Du meinst wenn man Sondertilgung mit Laufzeitverkürzung wählt? Mag sein, aber das erfordert einen Gang zur Bank. Wenn die Rate durch Sondertilungen aber schon so niedrig ist, dass ich mir sie auch mit weniger Einkommen gut leisten kann, dann kann ich einfach für eine Zeit die zusätzlichen Sondertilgungen weglassen (zu denen ich ja nicht verpflichtet bin). Ok, das wusste ich nicht, dass das einfacher ist, wenn man vorher die Laufzeit verkürzt hat. Aber auch hier muss ich ja im Fall des Falles zur Bank und muss etwas (vorrübergehend) neu regeln. Wenn die Rate niedriger ist, dann ist die Stundung dann ja vielleicht gar nicht nötig... Wieso nicht? Siehst du das nach meinen vorhergehenden Antworten immer noch so? Entweder ich habe wirklich einen Denkfehler, den ich bislang nicht bemerke, oder ich habe mich nicht verständlich genug ausgedrückt... Wie gesagt: So ist es ja im Prinzip geplant. Nur möchte ich eben nicht, dass die Rate gleich bleibt, sondern dass sie angepasst wird und ich den Rest eben als Sondertilgung bezahle. Also wenn die Rate z.B. am Anfang 600 Euro ist und ich 400 Euro Sondertilung zahle, dann würde ich später bei einer Rate von 550 Euro eben 450 Euro Sondertilgung einplanen und so weiter... |
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hab wohl gleichen denkfehlerWie Supernova. Wenn ich Hausnummer 200.000 Kredit hab mit Laufzeit 30 jahre und 100.000 sondertilge mit Ratenminderung statt laufzeitkürzung dann erhöht sich natürlich die Flexibilität, weil die rate geringer ist und man mehr wegsparen kann. Das Argument mit den höheren Zinsbelastung versteht ich nicht, da sich die Zinsen jetzt ja vom ausstehenden Betrag (also 100.000) berechnen und nicht von den 200.000 - da kann doch gar nicht sooo viel unterschied sein?
Wenn ich vorauszahl mit laufzeitverkürzung dann muss ich bei Stundung trotzdem zur Bank, weil die raten ja automatisch eingezogen werden - glaub nicht, dass das einfach so geht wie oben dargestellt. Muss leider für die Ratenkürzung auch 300,- zahlen - Bank kommt einem da nicht entgegen... Verstehe nicht, warum die lfz-kürzung kostenlos ist, ratenkürzung aber nicht und hab mich entsprechend geärgert, und werd das wohl nicht allzu oft machen... LG dani |
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Ich schreib da wieder immer übers Handy .... - Ich nehm mir mal morgen am pc ausgiebig zeit und werd das genau ausführen was ich mein und versuchen grafisch darzustellen (ich hoff dass Ich das kann )
Ist schwer das sich so vorzustellen - hab selber unlängen an zeit dazu gebraucht.... |
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Meiner Meinung nach ist es "ghupft wie ghatscht" was ich machen.
eine Stundung werde ich zu jederzeit bekommen, gerade eben, wenn wir Banker sehen, dass Sondertilgungen geleistet wurden. Ich sag mal so, zu 99 % der Fälle wird die Rate nicht angepasst, sondern die Laufzeitverkürzung gewählt. Die Leute wollen einfach früher fertig werden mit dem Kredit. Dh. Sondertilgungen machen, und wenns mal eng wird aus diversen Lebensverhältnissen, dann wird gestundet. "Vorauskapital" ist ja in diesem Fall da. Und es gab auch schon Threads wo darüber diskutiert wurde, ob die Leute dann wirklich so disipliniert sind bei Ratenänderungen, sich das "übrige Kapital", welches ja jetzt durch die verminderte Rate überbleibt, anzusparen. Glaubt mir, aus Praxiserfahrungen kann ich euch sagen, das ist nicht so. Geld wird in Zeiten wie diese, wo man eh nix mehr bekommt fürs sparen nicht auf die Seite gelegt, sonder Investiert. In Urlaub, Auto und sonst was. Nicht falsch verstehen. Das kritisiere ich gar nicht. Die gängigste Art ist, Sondertilgungen zu leisten, und den Kredit früher als vertraglich vereinbart abzuzahlen. Denn nach Ende der Kreditlaufzeit. (gehen wir mal von 25 bis 30 Jahre aus) ist garantiert wieder beim Haus was zu richten, zu reparieren oder sonst irgendwie zu investieren. Und wenn ich da noch immer Schulden habe, naja, jeder kann sich seine Meinung selbst darüber bilden. Ich möchte is nicht. Mein Ziel ist es, mit 40 Jahren schuldenfrei zu sein und nicht noch ggf. in der Pension noch auf Schulden zu sitzen. Denn wie gesagt, erfahrungsgemäß wird das Geld nicht auf die Seite gelegt. Bei uns kostet die neue Ratenvereinbarung nix. Verstehen tu ich es auch nicht, warum die Mitbewerber für eine Laufzeitanpassung (!!) was verlangen. Dadurch bekommens ja länger den Zinsertrag. Also ist das ein Geschäft für die Banken. Je früher der Kunde fertig ist, desto weniger verdient die Bank. So einfach ist das. LG |
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Phu… das wird jetzt etwas laaaaaangeeeee fürchte ich….. - Phu… das wird jetzt etwas laaaaaangeeeee fürchte ich…..
Supernova – also du bist jetzt einer der alles haben möchte aber nichts dafür zu tun bereit ist (da muss ich ja wieder zur bank gehen...) oder wie? ;-p (von nichts kommt nichts – bzw. nichts gibt’s geschenkt) Ich hab mir jetzt einige zeit darüber zerbrochen wie ich das am besten in so einem statischen format wie hier darstellen kann... Also – ich hab mich da etwas falsch ausgedrückt – "denkfehler" habt ihr ja grundsätzlich keinen – natürlich werdet ihr „etwas“ flexibler wenn die verpflichtende rate kleiner wird – aber dafür zahlt ihr auch wieder (wie es ausschaut gerne) zinsen. Denn einerseits holt ihr euch einen vorteil raus weil ihr vorher tilgt – aber eben nur den halben – weil ihr trotzdem bei der ursprünglichen laufzeit bleibt und dafür wieder mehr zinsen zahlt... Ich denk da ein stück weiter – deswegen hab ich das auch „fälschlicher weise“ als denkfehler bezeichntet... Dafür: tschuldigung Zu deiner ersten frage: durch sondertilgungen verringerst du das aushaftende kapital – und klar: deswegen zahlst du auch ab sofort weniger zinsen – aber wenn du die rate anpassen lässt dann streckst du deinen kredit auch wieder auf die ganze restliche laufzeit und zahlst dafür auch wieder einen teil mehr zinsen – weil du länger den kredit aushaften lässt – also nur der „halbe vorteil“… Macht euch bewusst: bei sondertilgungen bezahlt ihr ja nicht nur sofort weniger zinsen -> zinsvorteil 1 sondern werdet auch schneller fertig -> zinsvorteil 2 (weniger lange aushaftend = weniger lange zinsen zahlen) Und jetzt zu vorteil 3: unter annahme dass sich der zinssatz nicht verändert bleibt die rate ja gleich hoch. Geht der zinssatz nach oben wird die rate zwar höher aber der anteil der Tilgung bleibt gleich …. Irgendwie logisch – nun – wenn ihr eine sondertilgung leistest und die rate gleich bleibt verringert ihr sofort den zinsanteil in der rate und erhöht den tilgungsanteil pro rate -> ihr leistet „automatisch“ mit JEDER weiteren rate wieder sondertilgungen – die euch WIEDER einen zinsvorteil bringen – die euch noch schneller fertig lassen werden Also so gesehen nehmt ihr euch gleich zwei vorteile bei einer ratenanpassung – wenn ihr es gar nicht notwendig habt anzupassen weil es euch eh noch gleich gut geht – weil es eben keinen engpass gibt – warum dann anpassen und sich gleich zwei auf einen streich entgehen lassen??? machts denn spass „gerne“ jemanden anderen länger geld zu schulden bzw gerne dafür länger mehr an zinsen zu zahlen – und das obwohl es gar nicht notwendig wäre?? UND – sollte es wirklich enger werden DANN könnt ihr noch immer die raten anpassen lassen – habt es aber nicht schon zu einem zeitpunkt wo ihr es gar nicht brauchtet und damit euch selber zu mehr zinsen verpflichtet Dann seit ihr nicht ein bis zwei mal pro jahr zur bank gegangen sondern nur einmal – UND habt noch dazu weitere zinsvorteile in der zwischenzeit eingestreift. Sollte es eh nie wirklich enger werden dann seit ihr einfach früher fertig – und wenn ich das richtig verstanden habe dann bist du supernova ja recht gut aufgestellt – in anderen beiträgen hab ich gelesen dass du 40 % eigenmittelanteil hast, die rate sich anscheinend locker ausgeht... Hier hast du geschrieben dass du bis zu zwei mal pro jahr sondertilgungen machen willst – was ich dann nicht verstehe wie man sich dann noch selber ins fleisch schneiden will und nur einen vorteil herausziehen will und nicht gleich mehrere – noch dazu wo es anscheinend eh s |
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Danillal
oben habe ich deine frage schon beantwortet: laufzeitverkürzung macht das system automatisch – für die ratenneuberechnung muss wieder extra manpower „verschlissen“ werden Zu rkr´s „übriges kapital ansparen“ argument: ich stimm dir da vollkommen zu!!!! ich hab zb vor ein paar jahren etwa um die 80-90 fremdwährungskredite von kunden aus allen gesellschaftsschichten analysiert – mein damaliger kollege ebenso – und wir hatten NUR einen einzigen dabei der die differenz zwischen fremdwährungszinsen und eurozinsen monat für monat auf ein konto gelegt hat – das war der einzige kunde den ich gesehen habe der mit seinem fremdwährer nicht unter wasser war…. Und es war auch das gespräch recht lustig: schauen´s herr schneeweiss – mir ist das sooooo wurscht... Da hab ich über 80.000 liegen... Die können mich mal alle... das war einer von mindestens 150... alle anderen hatten mehr oder weniger probleme – aber probleme... Also ich würde einfach solange es geht die normale rate zahlen – sondertilgungen leisten so oft es geht (ohne mir natürlich die butter vom brot zu sparen) aber so wie sich supernovas situation darstellt... und sollte es mal enger werden kannst entweder die rate anpassen lassen – oder aussetzen – natürlich erfordert das einen bankweg – aber da hast dir in der zwischenzeit auch wieder mehrere erspart... ABER in der zwischenzeit hast alle vorteile ausgenutzt die du solange du es gekonnt hast ausnutzen können UND DAS HAT DICH BIS DAHIN WEITER GEBRACHT ALS JEDES MAL DIE RATEN NEU ANZUPASSEN (ich hab mich zwar einige male wiederholt – aber ich hoffe ich hab es nicht zu schwierig zusammengefasst… und ihr könnt damit was anfangen… ist eh euer geld ) Lg jochen Ps: auf rechtschreibfehler udgl hab ich bei dem „referat“ hier nicht geachtet (und auf grossschreibung und satzzeichen achte ich hier im forum sowieso nie – heisst aber nicht dass ich der deutschen rechtschreibung nicht mächtig bin^^) |
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eigentlich redet ihr ja vom selben, nur die herangehensweise ist eine andere.....
prinzipiell ist es aber so das du auch bei sondertilgungen den anspruch auf die vertragliche laufzeit nicht verlierst, d.h. du hast bei beiden methoden die selbe sicherheit und zinsersparnis! Ob du jetzt die rate anpassen lässt und die differenz extra überweist oder ob die rate normal weiterläuft ist da wurscht. Ratenanpassung ist für die Bank halt mehr arbeit wies scheint. Vielleicht gibts den Button zum auswählen ja beim sogenannten Smartbanking :p |
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nein wir reden hier nicht von dem selben - wie kannst du nur so einen blödsinn schreiben?????
also es ist "wurscht" ob man zinsen länger oder kürzer zahlt???? nicht nur ich sondern auch die mathematik sieht das anders... aber gib nur weiter ratsuchenden hier die falschen tips - ist ja eh nicht dein geld... |
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Ich deh das so: die größte Flexibilität schaffst du dir wenn du die Laufzeit so lange wie möglich wählst, gleichzeitig aber den monatlichen Differenzbetrag zu deiner jetzigen Laufzeit via Abbucher als Sondertilgung einzahlst. Damit verringerst dir automatisch den Zinsanteil in der Rate und hast den Vorteil dass du bei Engpässen nicht zur Bank musst. Einfach Abbucher aussetzten und die ursprünglich ausgemachte (niedrige) Rate bedienen.
Zusätzliche größere Sondertilgungen natürlich jederzeit. meinen Ansatz hab ich eh schon mal gepostet: Man soll sich mit einem Einkommen 6% Zinsen leisten können _ deswegen die Die Differenz des jetzigen Zinssatzes zu den 6% via Abbucher Monat für Monat sondertilgen - ist glaub ich der sicherste Weg. |
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Ja eh!!! endlich einer der es kapiert hat^^ - Die 6 % musst dir bei den meisten Banken eh leisten können damit du überhaupt einen Kredit bekommst - heißt schattenrechnung - ein paar wenige Banken haben ein bisserl weniger als mindestleistbarkeit angesetzt - aber wenn man sich das zuzüglch einer weiteren sicherheitsreserve nicht leisten kann bekommt man sowieso keinen Kredit....
Nur war halt die frage des threaderstellers eine ganz andere - nämlich: wie kann ich ratenanpassungen im Kreditvertrag (bzw bei welche Bank) verankern lassen und das am besten kostenlos.... Das hat nur zum Teil etwas mit Zinsen sparen zu tun.... Weil es halt nicht die gleiche frage ist wie: wie werde ich am schnellsten und mit der günstigsten Zinsbelastung fertig..... Und weil das zweite auch gleichzeitig ein noch mehr Flexibilität gewährleistet habe ich in diese Richtung ausgeholt |
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@ j.schneeweiss
Danke schonmal für die Mühe, die du dir machst. Wobei ich schonmal "warnend" vorneweg schicken muss, dass mir nach vor die Ratenanpassung flexibler erscheint... *g* So würde ich es nicht formulieren. Was natürlich schon stimmt, ist, dass ich möglichst die Konditionen haben möchte, die mir als am besten für mich geeignet erscheinen. Bald ist Weihnachten - Natürlich gibt's hin und wieder Dinge geschenkt. Oft sind es sogar die wichtigsten Dinge, die man nur geschenkt bekommt. Aber gut, ich will nicht ins Philosophische abdriften.
Von Banken wird man eher nichts geschenkt bekommen. Aber Banken vergeben Kredite ja aus Eigeninteresse und, da ich mich als zuverlässigen Menschen als erstrebenswerten Kreditnehmer ansehe, sollte eine Bank schon ein Interesse daran haben, mir einen Kredit zu geben. Ok, gut. Dann sind wir uns in Bezug auf die Flexibilität ja anscheinend einig. Gerne nicht. Aber der Fall wird ja nur schlagend, wenn es eben nötig ist. Wenn ich mir also mal keine extra Sondertilgungen leisten kann. Wenn alles bestens läuft, dann könnte es ja trotz Ratenanpassung so sein, dass ich 10 Jahre früher fertig bin. (Denn irgendwann kann man den noch ausstehenden Betrag dann ja vielleicht auf einmal tilgen.) In dem Fall hätte ich dann ja nicht mehr Zinsen gezahlt als wenn ich den Kredit in derselben Zeit (mit Laufzeitverkürzung) zurückbezahlt hätte, oder? Rechnerisch bleibt es erstmal bei der ursprünglichen Laufzeit. In Wirklichkeit kann ich ja trotzdem einige Jahre früher fertig sein. Aber das gilt doch nur, wenn ich die gesunkene Rate nicht durch höhere Sondertilgungen ausgleiche oder? Wenn ich das mache, dann mache ich ja im Prinzip das selbe, was du vorschlägst, nicht? Soweit klar. Den Teil der Argumentation verstehe ich nicht mehr. Kannst du das vielleicht nochmal anders erklären? Ist es nicht egal wie ich die zusätzliche Sondertilgung leiste? Vorteil 2 lasse ich mir ja nicht entgehen, wenn es gut läuft.(Soweit ich es verstehe.) Und ich sehe es eben als "Vorteil 4" für einen eventuellen Engpass vorgesorgt zu haben und nicht im Fall des Falles akut um eine kulante Lösung bei/von der Bank bitten zu müssen. Wenn es sich früher ausgeht, dann zahle ich ja nicht länger als nötig... Das scheinst du in deiner Argumentation nicht zu berücksichtigen. Das klingt so als hätte ich ein sehr hohes Einkommen. Dass es sich gut ausgehen sollte liegt aber eher daran, dass ich keine großen Ausgaben habe (das nur als Hintergrundinfo). Eigentlich würde ich es am liebsten monatlich mit kleineren Überweisungen machen. Das mit dem ein bis zwei mal pro Jahr wäre nur eine Kompromissvariante, wenn die Bank meint, öfter geht es nicht kostenlos. Genau diesen Automatismus möchte ich aber nicht. Ich möchte den Automatismus, dass die Rate neuberechnet wird. Das ist doch nur eine andere Variable in derselben Gleichung oder? Warum sollte es einfach sein, die eine Variable zu |
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Oh, da fehlt ja jetzt einiges, das ich geschrieben hatte... Dann also nochmal: Warum sollte es einfach sein, die eine Variable zu ändern (Laufzeit) während es schrecklich kompliziert sein soll, die andere Variable (Ratenhöhe) neu zu berechnen. Zumal bei variablen Zinsen sowieso ständig die Rate neu berechnet wird... Warum? Kann das nicht einfach genauso automatisch laufen wie bei der Laufzeitanpassung? Das klingt so, als müsste sich da jemand mit dem Rechenschieber hinsetzen und Stundenlang rechnen. Das müsste doch einfach eine mathematische Formel sein, also eine Aufgabe für einen Computer... Die mündliche Zusage habe ich mittlerweile von einer Bank bekommen, dass bei ihr geht. Ich hoffe das hält dann auch tatsächlich... |
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| Hallo supernova, kostenlos und unverbildlich kann man das auf durchblicker.at vergleichen, geht schnell und spart viel Geld. | ||
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Das interessiert mich jetzt auch warum das nicht das Selbe sein soll:
bsp: Kredithöhe: 200.000€ Laufzeit: 30Jahre Zinssatz: 1,5% --> Rate: 690€ --> gesamte Rückzahlung in 30Jahren: 248.000€ jetzt kommts aber zu einer Sondertilgung Hausnummer 50.000€ Variante 1 (Laufzeitanpassung, Rate bleibt konstant): --> Rate: 690€ --> gesamte Rückzahlung in 21Jahren: 225.000€ (23.000€ Zinsen gespart) Möglichkeit in schlechten Zeiten die Rate neu auf 30Jahre Laufzeit berechnen zu lassen (bsp 517€) dann erhöht sich natürlich die Rückzahlung. Variante 2 (Ratenanpassung, Laufzeit konstant): --> Rate: 517€ --> Monatl. Sondertilgung: 690-517= 173€ --> fikive Rate: 690€ --> gesamte Rückzahlung in 21Jahren: 225.000€ (23.000€ Zinsen gespart) Möglichkeit in schlechten Zeiten die monatl. Sondertilgung auszusetzen, dann ist man natürlich nicht mehr nach 21Jahren fertig und die gesamte Rückzahlung erhöht sich entsprechend. Die Rate setzt sich ja aus Zinsanteil+Tilgungsanteil zusammen und der Zinsanteil berechnet sich immer aus der Restschuld p.a. und nicht p.Laufzeit D.h. im ersten Jahr muss ich bei einer Restschuld von 150.000€ und 1,5%p.a. 2250€ an Zinsen zahlen macht monatlich 187€ und in welcher Rate die verpackt sind ist einfach wurscht weil sich die Zinsen fürs nächst Jahr wieder auf die Restschuld berechnen. 187€ Zinsen +503€ Tilgung = 187€ Zinsen + 330€ Tilgung + 173€ Sondertilgung |
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danke j.schneeweiss für die ausführung. klingt logisch, aber die variante von supernova ist eigentlich auch jene, die ich jetzt fahre (zumindest so ähnlich). mir kommt vor, dass deine version vor allem dann die richtige ist, wenn man monatlich sondertilgt und die gefahr besteht, dass man es sonst verbraucht und nicht konsequent genug beim sparen ist. kann das sein? weil wenn ich logisch überlege (nehme jetzt absichtlich unrealistische zahlen aber nur zur verdeutlichung...)
kredit 100.000 rate derzeit 400 laufzeit 30 jahre nach 5 jahren sondertilung von 50.000 restschuld: 50.000 rate neu 200 laufzeit bleibt bei 30 Jahren nach weiteren 5 jahren, sondertilung 50.000 restschuld 0 laufzeit insgesamt waren nur 10 jahre ODER: kredit 100.000 rate: 400 jedes monat sondertilgung von 800,- laufzeit verkürzt sich... aber man zahlt auch ca 9-10 jahre. also so arg viel kann man sich nicht ersparen. ist echt kompliziert - ich häg mich an den fragen/argumenten von supernova an.
lg, dani |
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Huch, hab getippt als Ranhard getippt hat... seine Berechnungen haben natürlich mehr hand und fuß
lg, dani |
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lustig.. jetzt fällts mir erst auf. lässt sich ja aus dem nick ableiten, aber glaub mir, das ist nicht beabsichtigt gewesen. das rk steht nicht für die bank, sondern eher für eine soziale organisation, für die ich auch freiwillig tätig bin. aber so blind rennt man durch die welt. *G* gibts in dieser form eher nicht standardmäßig. der banker kann bei erstellung der kreditunterlagen auswählen: 1) ratenanpassung bei konditionenänderung oder 2) laufzeitanpassung bei konditionenänderung. zu 99,9 % der fälle wird 2 gewählt. das heisst, ich habe über die gesamte vertragliche laufzeit die gleich hohe rate. nicht mehr und nicht weniger. gut, im praxisfall wird es so gehandhabt: Sondertilgung lang bei der bank ein, der kunde ruft seinen banker an, sagt er möchte eine ratenanpassung haben. Dem kunden wird ein brief geschickt mit der neuen rate, der kunde unterschreibt und schickt das schreiben zurück (niemand muss zur bank, geht ja auch elektronisch). Rate wird angepasst. Bevor sich hier jemand wegen des Briefes aufregt. Da dies ein Eingriff in den Kreditvertrag (bezüglich Rate) ist, muss diese neuvereinbarung sein. (Voraussetzung man hat die Laufzeitanpassung gewählt) Im Praxisfall ist das für niemanden ein Problem. Natürlich wenn im Jahr lediglich 2000 euri SOTI geleistet werden und du nach jeden 500 euronen SOTI die rate angepasst haben möchtest, wird das die bank mal abdrehen. denn der Aufwand steht in keinem Verhältnis. Die Rate neu zu berechnen ist keine Hexerei für die Bank. Einfach Tilgungsplan neu berechnen. Mein Vorschlag, den ich auch meinen Kunden mitgeben ist jener: Leistet Sondertilgungen, behaltet die Rate bei (wie jürgen schon sagte, rate bleibt glich ich hab jedesmal wieder "kleine" SOTIS), wenns mal durch diverse Lebensumstände sein sollte, das es sich nicht finanziell ausgeht, dann wird die Rate angepasst, oder gestundet. Je nachdem. Aber das erst zu dem Zeitpunkt wo es ausschlagend wird. Vorher machts keinen Sinn. Je früher ich fertig bin mit dem KRedit, desto günstiger für den Kunden. Zum "Geld auf die Seite legen" weil die Rate weniger geworden ist, kann ich wirklich aus erfahrung sagen, dass Herr und Frau Österreicher zu undiszipliniert sind. Und damit meine ich sicherlich 90 % der Personen. Und dazu stehe ich. Gratulation wenn jemand zu den restlichen 10 % gehört. Ist jetzt kein persönlicher Angrif, aber die Praxis zeigts mir ja. Ist schon recht viel, was hier geschrieben wurde, so viel, dass ich nicht zu allem my 2 cents dazugeben kann. Dennoch, für Fragen, jederzeit offen. Grüße |
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hat sich was überschnitten... hab getippt wie alle anderen getippt haben *G* |
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