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Du darfst den Zinseszins nicht vergessen angenommen man zahlt pro Jahr 10.000€ auf ein Sparkonto ein und macht das 10 Jahre. Und man würde netto (abzüglich Kest) 1% mehr bekommen als man beim Kredit zahlt, dann sind das in 10 Jahren ca 4600€ also skaliert auf ein Jahr 460€ bzw rund 5x Tanken |
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Sofern die (Spar)Zinsen höher als die Kreditzinsen sind (abzüglich KEST) würd ich auch nicht sondertilgen sondern ansparen - Aus meiner Sicht ist in diesem Fall Liquidität besser als weniger Fremdkapital - würde ich sogar machen wenn die Sparzinsen leicht unterhalb der Kreditzinsen sind |
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Bei einer zeitlich begrenzten Fixzinsperiode (z.B. 15 Jahre), auf die eine variable Restperiode folgt, spricht aus meiner Sicht für die Sondertilgung, dass der Restbetrag für die variable und somit dem Risiko der Zinserhöhung ausgesetztem Betrag, selbiger geringer wird bzw. gegen 0 geht. Sofern mir endlich mal Geld übrig bleibt, werde ich wohl solange sondertilgen, bis ich inkl. den Raten in der Fixzinsperiode den gesamten Kredit mit Laufzeitende der Fixzinsperiode auf 0 gestellt habe... also quasi, die variable Laufzeit "gar nie beginnt". so der Plan. |
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Das ist auch mein Plan. Wären eben die 9000pa bei 20 Jahren. Habe im Moment etwa 30k "zur Verfügung" und bin am Überlegen, was ich damit mache. Sondertilgen oder 3 Jahre per Fixzins ansparen. |
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Ich sehe bei niedrigen Fixzinsen einfach den Hebel nicht beim Sondertilgen. Wer quasi "am Boden" der Zinsen ist, wird jetzt von Sparformen / Anlageformen profitieren, die mehr Rendite bieten und die auch risikoärmer sind. Die Liquidität bedeutet dann zusätzliche Sicherheit, Flexibilität und somit ein bequemer Umgang. Sondertilgen kannst du dann IMMER noch (bis max. 10k p.a. bei Fix) oder variabel sowieso voll bzw. Kündigung des Kredits unter Einhaltung der Kündigungsfrist. |
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Ja, die Investition in Höhe des Restbetrages der variablen Laufzeit in eine bessere "Sparform" als die Sondertilgung zu tätigen, ist natürlich nochmal schlauer. So wie du sagst: Wenn das Geld gedanklich dafür reserviert ist, kann man immer noch sondertilgen, wenns dann soweit ist. Im besten Fall profitiert man sogar doppelt, sofern der variable Zins in 15 Jahren wieder gegen 0 geht, da man in der Hochzinsphase den Geldbetrag bereits gut verzinst hat und nun (z.B.:) eh keine guten Zinsen bekommen würde, hätte man bereits vorher getilt,oder? Zudem müsste man, selbst im Fall einer Hochzinsphase, den Restbetrag ja erst wieder "ansparen" so dass in Summe weniger Zinserträge gäbe.... Zudem unterliegt ja der Restbetrag im Kredit keiner Inflation, oder?. 100 Euro die ich also jetzt tilge sind "Kaufkraft-technisch" jetzt mehr wert, als in 15 Jahren. Tilgen muss ich aber einen Absolutbetrag. 100 Euro in 15 Jahren werden werttechnisch gesehen, also weniger sein und mir somit Kosten sparen... Sorry für das Wirrwar... ich hoffe das kann man verstehen... p.s.: wenns wahr ist... |
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Die Summe ist bei Fix eben fix :D Das ist ein Vorteil - auch als Zahl |
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Stimmt schon. Wenn man eine Anlage findet, deren (garantierte!) Zinserträge höher sind als die Zinskosten des Fixzinskredits, dann sollte man nicht sondertilgen sondern anlegen, die Zinserträge mitnehmen und dann zu Beginn der variablen Phase eine Sondertilgung machen. |
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Also mit einem 2021er Fixzinsniveau sondertilgen wäre finanziell nur dumm . es lassen sich jetzt schon gute Sparbuchzinsen erzielen und die werden noch steigen, in Kürze wird man damit sogar Geld verdienen können UND hat zusätzlich noch die freie Liquidität falls irgendetwas unerwartetes passiert . man kann jetzt freie Liquidität aufbauen, diese investieren nach eigenem Risikoappetit, vielleicht lassen sich so 20%+ Gewinn erzielen, ja wir sind in einer Rezession bzw kurz davor, diese wird irgendwann enden und dann wird das passieren was immer passiert das Aktienkurse kräftig steigen im Aufschwung oder man bleibt am Sparbuch und steigt ziemlich neutral aus . ich finde es immer noch heftig wie dumm Herr und Frau Österreicher in Finanzdingen sind, einerseits werden riesige variable Kredite genommen ganz normal, anderseits sind aber Unternehmensanleihen bzw Aktien teuflich gefährlich, ja jeder muss für sich selbst entscheiden aber man sollte seine Chancen und Risiken sich ehrlich ansehen ohne diese Dogmen sein Leben bestimmen zu lassen |
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Sehe ich genauso bei einem niedrigen Fixzinskredit. Es kommt jetzt die Zeit, in der man mit dem Kredit sogar Geld verdienen kann und sich zugleich mit der erhöhten Liquidität für die mögliche kommende Rezession absichert. Bieten sich in der Zeit des Wandels lukrative Investitionsmöglichkeiten, ist man zudem liquide. Einzig die Pönale sollte man mit einkalkulieren, wenn man annimmt, der Leitzins stürzt mittelfristig wieder ab. Finanziell spricht für mich so ziemlich alles gegen eine Sondertilgung bei den Rahmenbedingungen. Einzig, wenn man sich für sehr disziplinlos hält oder besser schlafen kann, wenn die Schulden auf dem Kreditkonto niedriger sind, dann macht es individuell Sinn.
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Der TE schrieb, daß er mit SoTis nach der Fixzzinsphase mit dem Kredit fertig ist. Ich verstehe nicht, was daran dumm sein soll. Wenn man jetzt statt dessen anspart (ChristianIV schrieb von 20% Marge) mag das prima wirken, aber dazu wäre ich zu konservativ, denn es können bei hohen Renditen eben auch hohe Risiken entstehen, und was dann? Das erinnert mich an Foris, die bei endfälligen Krediten schwärmten, wie supi das ist und wie dumm alle anderen sind, die das nicht machen. Wir wissen nicht, wie es in 20 Jahren aussehen wird und wie hoch dann die Zinsen sein werden. Alles andere ist Glaskugellesen. Sorry, ich merke gerade, ich bin beim Thema Hausfinanzierung wirklich konservativ. 🙃
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| Hallo hausmaus, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können. | ||
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Ich würde niemals behaupten, eine solche individuelle Entscheidung wäre dumm. Da geht es auch viel um das eigene Wohlbefinden, aber auch natürlich um die zukünftigen Erwartungen und eigenen Situation. Interessant😃 Ich halte es gerade für konservativ sich den Puffer für alle Fälle, wer weiß was die mögliche Rezession mit sich bringt, zu bewahren. Die Kosten dafür werden beim Tagesgeld bei einem niedrigen Fixzins bald unglaublich gering sein, wenn man nicht sogar kurzzeitig einen leichten Gewinn und so einen win-win Effekt hat. Das Risiko geht bei unter 100.000 € am Konto Dank Einlagensicherung gegen 0. Ich bin kein Finanzierungsexperte, aber bei der Vergleichsrechnung würde ich nicht den Effektivzinssatz, sondern den Nominalzinssatz verwenden, da man in beiden Fällen ja zur gleichen Zeit fertig sein will - nach der Fixzinsphase. Die mögliche Pönale muss man natürlich mitdenken, falls der Wind sich wieder dreht. |
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Ja während der Rezession dann einen Flatex Sparplan oder so fahren und dann schauen :D |
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Mathematische Zinsvergleiche sind eine Sache, das Verhalten der Menschen eine andere. Ja, theoretisch könnte man - wenn alles so läuft, wie man glaubt/hofft - einen Vorteil haben, wenn man mit dem Geld, das man der Bank schuldet (das einem also gar nicht wirklich gehört) investieren geht. Kann schief gehen, kann aufgehen. Aber das viel wahrscheinlichere Szenario ist ja, dass einen der angesparte Betrag auf "Konsumideen" bringt. Z.B. beim nächsten Autokauf mal eben 20k aus dem Topf hernehmen oder für die nächste Küche... "Später immer noch sondertilgen" kann man nämlich nur dann, wenn man den Betrag wirklich nicht angerührt hat. Konstantes Sondertilgen stellt sicher, dass man es macht. Während das Ansparen/Investieren ein Risiko aufmacht, dass man doch früher oder später etwas anderes mit dem Geld (oder zumindest einem Teil davon) macht. Und so kann man leicht den matematischen Vorteil aus dem Idealszenario in Luft auflösen bzw. sogar ins Negative drehen... Man muss sicher nicht "sehr disziplinlos" sein, damit das ein realistisches bis wahrscheinliches Szenario ist. Es wird hier ja sogar explizit mit der Idee der Reserve für Unvorhergesehenes gegen Sondertilgungen argumentiert. Wenn der Fall eintritt, dann gibt's später aber eben genau KEINE Sondertilgung (oder nur in reduzierter Höhe). Daher ist gleich sondertilgen mMn klar die klügere Variante.
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Das ist eine Frage des eigenen Menschenbildes. Wie beschrieben geht es hier vor allem um die Disziplin der Protagonisten. Ich kann den Puffer separat konservativ gewinnbringend bzw. wenig verlustbringend in einer Zeit voller Risiko (Arbeitslosigkeit, nötige Investitionen im Haus, effiziente Investitionen im Haus wie Dämmung oder PV...) und teuereren Geldes (steigender Fixzins) anlegen oder wenn man wie zitiert Angst vor seiner eigenen Disziplin bei Konsumwünschen hat, gleich zurückzahlen. Würde da aber nicht so stark verallgemeinern. Manche haben sich zur Finanzierung eine Menge angespart, für andere geht die disziplinierung nur über externe Faktoren wie den Kredit. |
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Bei einem niedrigen Fixzinskredit mache ich jetzt schon mit Festgeld ggü. der Sondertilgung einen Gewinn. Da muss ich gar kein Risiko eingehen und in ETFs etc. investieren. Bei einem Kredit wo nicht die gesamte Laufzeit fix abgesichert wurde, würde ich dann nach der Zinsbindung/Kündigung tilgen. Bei einem bis zum Laufzeitende fix verzinsten Kredit, muss man sich die Kündigungskonditionen ansehen. |
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Mim Festgeld? Wo denn das wenn ich fragen darf? Suche auch gerade etwas für ne Bindungsdauer von ca. 1 Jahr. |
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Wir werden (sofern möglich) weiterhin jährlich sondertilgen... Bei einer Verkürzung der Gesamtlaufzeit um z.b. 5-8 Jahre hat das ja den Effekt, dass ich mit mehrere tausend Euro an Zinsen spare, da ich mit jeder Sondertilgung den Tilgungsanteil bei meiner Rückzahlungsrate erhöhe. Und das ist meiner Einschätzung nach mehr als mögliche Zinsgewinne. Bitte korrigiert mich, falls ich das laienhaft/falsch verstehe |
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https://durchblicker.at/sparzinsen/vergleich/ergebnis#calcid=2dda5c3d49ee6b22e214b5e63734865d5e8edefa |
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Soweit ich weiß, bieten Autoleasing-Banken aktuell schon recht gute Festgeldzinsen an. Die Renault Bank beispielsweise wirbt auf ihrer Homepage mit 1,2 % bei mindestens 2.500 € und einer einjährigen Bindung. Also nach Abzug der Kest. 0,9 %. Bin überzeugt, dass wir bei der aktuellen Dynamik in Zukunft noch bessere Angebote sehen werden. |
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Die Finanzprofis dürfen mich gerne abgrätschen, aber wenn ich nach der Fixzinsphase den angesparten Betrag sondertilge, dann habe ich ja die gleiche Verkürzung der Laufzeit - vorausgesetzt, die Verzinsung der Ersparnisse hält sich nach Abzug der Kest. mit den Fixzinsen ungefähr die Waage. Nur bin ich wesentlich liquider und kann auf Unvorhergesehenes besser reagieren. Ich stelle mir die Frage eher so: Würde ich mir einen Kredit von 10.000 € für 0% oder vielleicht sogar - 0,5% nehmen? (Einzig die Pönale muss meiner Meinung nach mitbedacht werden, falls sich der Wind dreht sowie die eigene Disziplin) |
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