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Ihr solltet wenigstens die Kaufnebenkosten (Daumen mal PI 7%) mit Eigenkapital abdecken können. Du hast schon recht damit, dass sich 1200eur Rate für euch ausgehen sollten (rechne mit 35% von eurem Haushaltsnetto). Ist halt eine Frage wie sparsam ihr leben könnt und wollt. 350k Kreditbetrag wäre dann aber dann schon eure Obergrenze. Das Problem ist aber, dass gänzlich ohne Eigenkapital (mit 40 bzw 32) die Bank ein zu großes Risiko bei einer 100% Finanzierung hat, zumal in der Peripherie die langfristige Sicherstellung des Objektes für die Bank nicht gegeben ist. Wenn ihr jetzt mit 890eur Miete kein Eigenkapital ansparen konntet, wie werdet ihr euer neues Domizil bei 1200eur Ratenzahlung erhalten können? |
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Herzlich Willkommen in Forum.. Zu deine Fragen werden sich schnell die Experten melden... Ich, als Laie frage mich aber, wie ist es möglich, dass ihr in dem Alter kein Eigenmittel habt, zumal du schreibst, dass ihr seit drei Jahren (so habe ich zumindest dich verstanden) auf der Suche seit.. Bei dem Gehalt müsste doch was auf der Seite sein.. Ihr zahlt jetzt 890 Euro alles und schafft nichts zum Sparen.. Schreibst aber, dass ihr mit fix Kosten von 1400 Euro leben könnt.. Das wären 500 Euro/Monat mehr (wobei ich davon ausgehe, dass die Kosten höher werden). Die Versicherungen hast nicht dabei, 200 Euro BK kommen mir zu niedrig vor, zumal du eun gebrauchtes, also ein zumindest älteres Haus kaufst.. Wäre nicht eine Option paar Jahren zu sparen, um zumindest NK aus Eigenmittel zu zahlen und um zu sehen, wie es ist, wenn man weniger Geld zur Verfügung hat.. Vielleicht kommt ihr darauf, dass ihr bisher viel mehr hättet sparen können oder ihr kommt darauf, dass ihr mit diesen Ausgaben eures bisherigen Lebensstil nicht aufrechterhalten könnt und euch das Haus, doch nicht so wichtig ist, wie zuerst gedacht.. Egal wie ihr euch entscheidet, wünsche ich euch alles Gute... |
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Bei einem Kaufpreis von 400k sprechen wir inklusive Kaufnebenkosten (Grunderwerbsteuer, Eintragung Eigentumsrecht Grundbuch, Makler, etc.) von etwa 440k. Wenn man diese auf 30 Jahre finanziert kommen monatlich (je nach Zinsbindungsvariante) grob EUR 1.500 auf euch zu. Bezogen auf euer derzeitiges Einkommen (EUR 3.600 mal 14) wäre das meiner Ansicht nach möglich (im besten Falle unter Inanspruchnahme einer Fixverzinsung, da hier sowohl für als auch für die Bank Planungssicherheit herrschen würde). Bei weiterem Nachwuchs muss euch allerdings klar sein, dass die Sache allerdings schon eng wird. Eine Vollfinanzierung ist jetzt per se kein Ausschlussgrund - wenn auch unter bestimmten Voraussetzungen. Eine Voraussetzung wäre, dass die finanzierende Bank eurem Wunschobjekt eine Bewertungsreserve zumisst und sich daher voll besichern kann (was vermutlich schwer wird). Eine andere Voraussetzung wäre, dass ihr aus irgendeinem Grund wenig (bis gar keine) Eigenmittel habt aber überdurchschnittlich viel verdient (was auch nicht der Fall ist). Insofern wird es für das mit der Finanzierungsanfrage betraute Institut schwer werden, zu einem positiven Ergebnis zu kommen, denn eine wesentliche Frage werdet ihr euch gefallen lassen müssen: Nachdem die Vollbesicherung (bedeutet: das finanzierte Kapital muss durch den Immobilienwert abzüglich Belehnwertabschlag volle Deckung finden) für Banken mittlerweile immer wichtiger wird, ist es ratsam, mindestens die Nebenkosten anzusparen, um auch zu einem vernünftigen Ergebnis zu kommen. |
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Hallo , Danke erstmal für die Antworten:Ihr NAchteulen puh na dann mal los: Es tut mir leid ich hab da was wesentliches vergessen.Meine FRau ist Krankenschwester und seid der Geburt unserer Tochter auf 30 Stunden Teilzeit...das bedeutet wenn das soweit wäre kann Sie sich wieder auf VollZeit anstellen lassen (was wir soweiso vorhaben wenn die Kleine jetzt dann in die Schule kommt bzw. Selbstständig hingehen kann und zur Oma...ihr wisst was ich meine...also noch ca. 2 JAhre schätz ich mit 8 wird sie das schon können..Der schulweg ist jetzt nicht so schwierig , zu Fuss viel.10min.) Ja und wenn Sie dann Voll Arbeitet verdient sie locker 2500 netto. Das wir uns bis jetzt nichts angespart haben: ja ihr habt schon REcht.ja wir hatten lange jahre einen Autokredit (20k) abzuzahlen--ohne Auto ist hier Ende im Gelände.da gingen 300.- euro Rate weg..Es gibt einen Bausparer noch mit 2000 derzeit ...hab ich vergessen... DAS kann ich "EU-Zertifiziert" belegen das DAS nicht mehr passieren wird...wenn du verstehst was ich meine ....kostete übrigens auch 800 euro...(nur als Beispiel wo das Geld so hingeht wenn man nicht spart..) Ja natürlich wir hätten mehr sparen können .Ihr habt REcht...und ich bin seeeeeeehr vorsichtig was das angeht mit Kredit..ich will nicht jedes Monat Angst haben müssen obs sichs ausgeht....darum max. 1200.- Rate mit Betriebskosten 200.- sind 1400.- das wären 500 mehr als jetzt.....wir hatten jetzt schon immer 300+ Autokredit bezahlt der fällt weg also...ich sehe da eigentlich kein Problem...wir hatten auch nie eines...ins minus kamen wir nie...konnte immer einen Hunni oder auch mal 2 am Konto lassen...aber wir wissen ja alle was damit passiert...Auto Rep. Kühlschrank geht ein...dies oder jenes...Kind is auch nicht billig.....aber wir kamen Nie ins minus. bis meine FRau wieder Vollzeit hackeln gehen würde würden wir sicher mal Urlaub oder so mal nicht machen...und dann schaffen wirs locker...das hab ich mir hinten und vorne schon ausgerechnet.Ich hab halt keine Ahnung wie eine Bank reagiert ohne EK. |
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Einige Zeit lang im "Hausbaumodus" zu leben ist sicher kein Fehler. Dabei sollte sich ein entsprechendes Eigenkapital bilden lassen (müssen!), um eben die Kaufnebenkosten abdecken zu können. Wenn ihr in den nächsten 2 Jahren ca 35k auf die Seite legen könnt, wäre das ein guter Anfang. Wenn deine Frau vollzeit arbeitet, schauts natürlich wesentlich besser aus. Aktuell is es einfach zu hart an der Grenze. Also noch 2 Jahre warten und Immobilien suchen. Ihr habt ja eh noch nix konkretes in Aussicht. Dann habt ihr durch das höhere Gehalt schon mehr Möglichkeiten. Is halt wie LiConsult schreibt eine Frage der Immobilienbewertung der Bank, wie sie ihr Pfandrecht unterbringt. Aber man soll ja leben auch noch ... |
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JA...sicher....aber womit wir halt Bedenken haben ist:je länger wir warten 1.desto teuer werden die Immobilien und 2. (zumindest für mich) je älter werde ich...da wirds doch auch immer schwieriger mit über 40 einen ImmoKredit auf 25 oder 30 JAhre......wäre ich jetzt 30 hätte ich gesagt .ja warten wir gemütlich noch 5 Jahre...aber so...? |
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Is schon beides richtig, deine Frau reißt dich da für Punkt 2 aber ein wenig raus. Kann schon sein, daß das dann über eine Ablebensversicherung gelöst wird. Des kostet dann zwar auch was, aber Hinderungsgrund sollts für 30 Jahre Laufzeit nicht mehr sein. Die ING zB finanziert Laufzeiten bis zum 80. Lebensjahr. Die Teuerung bei den Immobilien is natürlich ein Problem. In 2 Jahren kann schon sein, dass dein Wunschobjekt dann statt aktuell 350k schon 365k kostet. Das macht jetzt in Bezug auf die Kredithöhe des Kraut ned fett. Brauchts halt den einen oder anderen Tausender mehr beim Eigenkapital. Letzteres braucht ihr aber eben sowieso für die Nebenkosten, weil das ja sonst eine 110% Finanzierung wäre. |
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Und jetzt kommt der Spielverderber: nö, ich würde das nicht machen und euch so eine Kreditaufsmme somit auch nicht empfehlen. Du bist 40, 2 Einkommen, aber kein EK, kein ganz kleines Kind mehr. Somit ergibt sich für mich, dass ihr bisher dementsprechende Ansprüche an euren Lebensstil gestellt habt, wenn bis dato GAR NICHTS erspart werden konnte. Das Haus ist nach der ersten Euphorie mehr oder weniger ein Gebrauchsgegenstand. Anfänglich eminent wichtige Dinge wie zB flächenbündige Fenster sind nach ein paar Jahren Einzug völlig irrelevant. Wie gesagt, ein Beispiel, das kann man beliebig fortsetzen. Des Weiteren werden zukünftige Sanierungen anstehen, uswusf. Der Gusto noch den alten Gewohnheiten wird ziemlich sicher wiederkommen, da würd ich fast drauf wetten. Gebetsmühlenartig: das 80x fache der Monatsnetto stellt für mich (und auch für einige Banken) das "gesunde" Verhältnis Einkommen-Kreditbetrag dar. In Ausnahmefälllen bei entsprechenden Jobs und Berufsaussichten auch mal das 100fache. Deine Annahme, mit 1400,-- monatlich auszukommen ist ebenfalls schöngerechnet. Auf 25J kosten 100K rund 400,-- monatlich, je nach Variante. Hab die zahlen gerade durch meinen Kreditrechner durchgejagt, bei 0,875% Sollzinssatz (Annahme Aufschlag variabel 1,25% abzüglich negativer Euribor) liegt die Rate bei rund 1.420,-- monatlich, bei 1,5% Fixzins 20J bei rund 1.550,--, Anschluss 1,25% variabel rund die selbe Rate (wenn KEINE Zinssteigerung ansteht über die gesamte Laufzeit - und das wird vermutlich sehr unwahrscheinlich sein). Dazu wird es bei 200,-- Betriebskosten nicht bleiben, diese 2 Hunderter würde ich allein bei einer rund +20J alten Hütte für die Energiekosten (Strom+Heizung) ansetzen. Unter Betriebskosten fallen Gemeindeabgaben wie Müll und Wasser, Grundsteuer, Eigenheimversicherung usw. Also in Summe nochmals 200,-- monatlich. Dazu eurer Lebenserhaltungskosten, die ich mit rund 1.200,-- monatlich ansetzen würde, vermutlich mehr aus euren bisherigen nichts-erspart Angaben. Kind wird teurer usw. Auch wenn deine Frau "locker" 2.500,-- Vollzeit verdient, das ist nicht zu unterschätzen! Versicherung (Risikoversicherung nicht vergessen, alles andere wäre mMn grob fahrlässig, die kostet in deinem Alter auch schon ein wenig). KFZ-Kosten, Telefon-Internet, .... Dein Gehalt geht allein für Kreditrate und Betriebs-/Energiekosten auf. Die Verschuldensquote (DSTI) liegt bei einer 4% Schattenrechnungsannahme mit einer monatlichen Rate von rund 2.100,-- bei rund 58% (2.100/3.600x100) Und das ist zu hoch. Vermutlich wird es eine Bank "nicht so genau nehmen" mit den Betriebs- und Lebenserhaltungskosten und es irgendwie hinbiegen, das sind dann die Fälle, die in der Zeitung stehen und die böööööse Bank schuld ist (was ja dann auch den Tatsachen entspricht ). Also ich würde das Geschäft definitv nicht machen und euch auch dahingehend abraten. Kredit in Höhe von rund 300-320K wäre - ohne irgendwelche Daten zu kennen - meiner bescheidenen Meinung nach die Höchstgrenze. Sorry für ein Posting, das du wahrscheinlich nicht so gerne liest - aber ehrlich gemeint ist. |
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HAllo. nönö..ich habs ja erklärt: Fixkosten warn bis dato: 890.- Miete /400.- Rate Autokredit / 110.- Autovers..-/ 30.- Internet, /10.- Telefon/ 50.- Bausparer/ 30.- Frau HAndy/ 80.- diverese Vers. (Haushalt etc.) Strom (150.- Quartal also ca. 40.- monatl) 50.- GIS so das waren die Fixkosten :1690.- bleiben grob 1910.- Bitte beachte die ersten 2 Ausgaben 890+400 das ist das was ich bei Immokredit zahlen könnte (das fällt uns doch gar nicht auf weil ja alles gleich bleibt da wir das ja sowieso zahlten bis heute nur halt als Miete und Autokreditrate) oder dachte...deswegen so übern schnitt 1200 hätt i gsagt für ne Rate. 1910 bleiben über nach den Fixkosten kommt noch - Essen ca. grob 700.- Kind Schnitt 150.- (Kleidung etc.) Benzin 150.- Ausflüge 100.- bleiben 800 wovon wir sicher 400 oder 500 immer wieder so verbraucht haben auch für Neue Möbel , Urlaubsflüge, für uns Kleidung etc... muss dazu sagen ja 2-300 hab ich immer am Konto die sich sehr wohl häufen nach ner zeit ABER folgendes beispiel:Im Jänner Auto REp. (ja auch bei einem 3 Jahren alten Auto kauft euch nie einen Peugeot) Lichtmaschiene defekt...REpkosten 700.- bam....Anfang April Service fällig (dazu muss ich sagen das die Bremsen schon seit einiger Zeit so komisch quietschten) ja..heureka 700.- Rep. also Bremsscheiben + Backen + eben service...also habe ich heuer schon 1400.- ausgeben nur fürs Auto....und bin dennoch nicht im Minus. Kein ganz kleines Kind mehr stimmt und das kostete uns in den letzten JAhren auch ne ordentliche Summe...wie man sieht sparen ist schön aber nicht immer möglich....hätt ich das mit dem Auto nicht gehabt hätt ich locker über 2 k am Konto. einfach so...aber ständig is irgendwas mal hier mal dort....und mit einem Kind soweiso. deswegen auch meine Kreditrate die ca. die Kosten der Miete + den Autokredit deckt,,damit wäre alles gleich wie jetzt, bis auf: ALso der Schwiegervater hat ein Haus (über 50 JAhre alt) mehr wie 200 mit allen drum und dran sind seine Betriebskosten nicht.(runtergebrochen auf monatl. weil vieles zahlt man ja Quartalsweise oder jährlich)ich kenne viele Häuslbesitzer ich kenn keinen der mehr als max. 300 zahlt im Monat . Natürlich würde ich beim Hauskauf drauf achten das ich keine windige Bude nehme wo es vorne und hinten reinzieht so das die Heizkosten irgendwohin steigen (lieber wär mir sogar auch ein Holzofen) und die 200 hab ich locker immer am konto jedes monat....und für REps. kommt dann Urlaubsgeld und weihnachtsgeld immer auf die Seite.bzw, haben wir noch Einnahmenpuffer wenn meine Frau wieder vollzeit geht. nur zu nur zu...nur keine zurückhaltung...ich wills ja wissen.. Notfalls dachten wir ja auch an ein Genosseschaftsreihenhaus wo man nicht gleich sooo viel zahlt ...eventuell mit Kaufoption...weil....auch wenn das Zukunftsmusik ist und wir das eigentlich natürlich nicht wollen aber irgendwann wird meine frau erben mind.100 vielleicht sogar 150k da die Schwiegereltern Haus und Grund in einem Villenviertl besitzen.(Allerdings sind sie 3 Geschwister also dividiert durch 3)und dort sind die Hütten jetzt schon 350k wert..(hat erst voriges jahr einer verkauft ne Gasse drunter was mind . gleich alt war das Haus ..aber dort zahlst für den Grund eigentlich schon das) Was mir halt nicht in dei Birne will das wir jetzt gut auskommen und keine Schulden machen und wir danach WENN wir die gleiche Rate hätten wie Miete jetzt und Autorate das es dann nicht mehr funken würde.grübel grübel |
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Dein Auto wird auch weiterhin Reparaturen benötigen, das Haus noch viel mehr. aber was machst du, wenn du wieder mal ein neues Auto brauchst? was machst du, wenn die Zinsen steigen? Wenn die Heizung mal erneut gehört? du hast selbst am allerwenigsten davon, wenn du dir das schönrechnest. |
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wie gesagt die Ausgaben wären wie jetzt die gleichen und Urlaubs Geld und Weihnachts GEld wird mal solange (in den ersten Jahren) zur Seite gelegt bis man so ca. 10k Sicherheit hat.... |
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Selbstmord mit Ansage würde ich meinen |
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Wie willst du eine Kreditrate samt bk von 1700-1800 dir leisten, wenn du jetzt nur 1200 zahlst und nix gespart hast? |
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Ich denke du rechnest dir das ordentlich schön ( versteh ich auch). Man kann die Miete+Autokredit nicht so sehen wie die Belastung von einem Haus. Sowas wie das Geld für deine Autoreparatur ist nicht die Ausnahme, sondern die Regel. Du hast es eigentlich eh geschrieben: es ist immer irgendwas. Und mit Haus + Kind das immer teurer wird , wird noch viel mehr sein. Bei nem älteren Haus ist immer irgend was, und bei ner Kreditlaufzeot von 25-30 Jahren sind garantiert auch heftige Ausgaben dabei. Ein Beispiel von Kosten die kommen , da ihr ja nen Garten wollt.: Tisch für draußen + Sessel, Liegen, oh und dann ist da die Sonne. Wahnsinn was Beschattungen kosten... ihr nehmt was billiges , das ruiniert dann der erste stärkere Wind. Rasenmäher braucht man sowieso, Schaufel, Rechen, Kärcher .... Grillen will man ja auch ..... Mit nem Hauskredit in der Höhe kann man nicht so Leben dass einem mit gut Glück 100-200 Euro im Monat über bleiben find ich. Das ist nichts .... 1x Installateur kommen lassen, weil die Heizung was hat und das doppelte ist weg. |
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Wenn du mit deiner Frau 'tauscht': du auf 30h reduzierst und deine Frau gleich 40h macht, würd euch monatlich gleich etwas mehr übrig bleiben... 😉 |
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Wo sind jetzt die Rücklagen aus dem 13. und 14. Gehalt von dir und deiner Frau? Das zumindest hätte ja locker übrig bleiben müssen. Und sorry, eine Autoreparatur oder Servce - das muss ohnehin drin sein und ist zumindest für mich kein Grund, "dass sonst 2K übrig geblieben wären" .... |
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Eins noch punkto den 200 Euro bei nem älteren Haus: Mit 200 Euro kommst nicht aus. Heizen und Strom ja das kann sein, aber dann wurde auf den ganzen Rest vergessen. Müll, Wasser, Hausversicherung,... |
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Ohne dir zu nahe zu treten aber du schreibst: Um ehrlich zu sein für mich sind 2k am Konto mit 40 für jemanden der noch Haus möchte keine erwähnenswerte Leistung...sorry Meine Rückschlüsse aus dem geschriebenen ...ihr habt bisher das Leben genossen und jetzt soll es halt auch ein Haus sein...aber ein Haus ist nichts was man im vorbeigehen kauft...und um ehrlich zu sein bei deinem Kontostand könnte ich nachts nicht schlafen Am besten wäre wie von vielen bereits erwähnt ein paar Jahre in den Haussparmodus zu gehen um mit den Einschränkungen auch umgehen zu können... |
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Das hatten wir schon :) |
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wer schreibt was von 1700 oder 1800k ????Ich sagte Doch Kreditrate 1200.- + Betriebskosten 200.- macht 1400.- Echt?Warum nicht? Ausgaben bleiben Ausgaben?Fixkosten is Fixkosten...entweder Miete oder Rate...völlig egal...1200 euro werden nicht anders wenn man sie als Miete oder Rate zahlt. Haben wir schon alles wir haben ja jetzt auch einen Garten. Ja so arg is jetzt auch nicht wieder, Leute es ist nicht so das ich Keinen kenne der nicht auch einen altes Haus hätte ....sicher kommen REps. auf einen zu aber man muss sich nicht ständig wie a Kranker darüber Gedanken machen. Ich wundere mich grad in war für ner Blase ich hier wohl gelandet bin.Das ist ja alles schön und gut das ihr Alle Geld on Maaß habt (Erbe?) aber der Großteil der Menschen hält das glaube ich so nicht (und wird jetzt mit der Corona Krise noch Prekärer) wie ihr das so porpagiert.Ein bisschen ein Risiko und nicht gleich an aan wenns mal enger wird.... Ich Danke euch für euren wunderbaren input....aber ich bin raus hier. |
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Du bekommst aber 350000 nicht mit einer Rate von 1200 |
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