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Selten so viel Blödsinn hier gelesen,
so jetzt rechnen wir mal beinhart nach mit dem 50K Beispiel 200k Fiktiver Kredit - 50k Sondertilgung sind möglich. Gehen wir davon aus das die Niedrigzinsphase noch 5 Jahre anhält und nehmen wir einen fiktiven Zinssatz von 1,75 %. Gesamtlaufzeit des Kredits 25 Jahre. Wenn ich die 50k Sondertilgung sofort leiste erspare ich mir auf die Laufzeit von 5 Jahren 5.247,57 Euro an Zinsleistung (berechnet mit dem Programm WinZinsen). Meine monatliche Rate in der Höhe von 822,14 (berechnet mit 360/30 Banktagen, vorschüssig, quartalsmässiger Zinsabschluss) Euro verringert sich auf 616,60 Euro was einer Ersparnis von 205,54 Euro entspricht. Diese Zahlen sind mit Vorsicht zu genießen ich habe das jetzt die Sondertilung einfach mal am Anfang der Laufzeit eingeschoben. So, die "Rendite" dieser Sonderzahlung auf die Laufzeit von 5 Jahren und die monatliche Einsparung sieht man ja jetzt schön. Das Finanzprodukt mit dem ich diese Rendite zu 100 % Risikolos erreichen kann will ich sehen. Lg |
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sehe das auch anders als gdfde
stimmt schon dass es jetzt billig ist, aber wenn ich mein Angespartes für Pool etc. ausgebe dann wird mir nie Geld für Sonderzahlungen bleiben. Wenn dann der Zinssatz steigt dann ist es auch zu spät (oder nicht mehr so einfach) um mit dem Ansparen anzufangen. Der Kredit ist, wenn man so will eine "Negativ Anleihe" und man kann es, wie Housedog beschreibt auch mit einer theoretischen Rendite vergleichen, die man als Benchmark nimmt. Hier sollte man fairerweise Renditen von Anleihen (mit einem entsprechenden Risikoprofil) nehmen mit der selben Laufzeit wie der Kredit. Wenn man dort höher liegt (nach Steuern!) dann könnte man denken, dass es sinnvoll wäre anzusparen anstatt Sondertilgungen zu leisten. Andernfalls (so gut wie immer behaupte ich mal) bringt die Sondertilgung mehr. Ganz abgesehen vom rechnerischen schafft man sich die Schulden vom Hals |
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Ich rudere mal zur Ausgangsfrage zurück:
Naja, eine einmalige SoTi ist hier sicher nur ein Tropfen... aber "steter Tropfen höhlt den Stein". Wennst evtl. die Möglichkeit hast, während der gesamten Laufzeit zB 10 x so eine SoTi zu machen, dann hast 60T extra zurückbezahlt - also ein Drittel und Du bist um dieses Drittel früher mit dem Kredit fertig. Ist das eine gute Perspektive? |
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Wer möglichst auf Nummer sicher gehen und die Bank so schnell wie möglich aus dem Grundbuch haben will, sollte sich bemühen so schnell wie möglich zu tilgen. ALLES andere ist Spekulation. Es gibt noch andere Risken außer etwaige Zinsniveaus die man als Schuldner hat. lg |
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Ganz ehrlich... Ich bin der überzeugten Meinung, dass diese Phase weitere 10 Jahre anhält. Als Beispiel werf ich jetzt mal "Japan" in die Runde. da gibts seit Jahrzehnten keine gscheten Zinsen mehr. Wir haben noch nicht gleiche, aber nahezu ähnliche Zustände, die drauf schließen lassen, dass es so weitergeht. #malindierundegeworfen |
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Ich würde auf alle Fälle sondertilgen, ob die kompletten 6k sei mal dahingestellt.
Meine Vorgehensweise ist: Ich mache eine monatliche Sondertilgung in gleicher Höhe der Kreditrate, je ca. 50% vom Urlaubs,- und Weihnachtsgeld gehen auch in die Tilgung und spare on top monatlich noch etwas an. Wenn dann wieder ein Sümmchen beinand ist, kann ich noch immer entscheiden ob ich auch dieses Geld in eine Sondertilgung stecke, oder mir davon etwas leiste. Für heuer steht leisten am Programm - Pflasterung und Asphaltierung werden gemacht. Meine persönliche Einstellung ist, dass es sich ohne Schulden halt angenehmer und entspannter lebt als mit Schulden. Kredit habe ich auf 20 Jahre genommen, lt. meinem pers. Plan bin ich in spätestens 5 Jahren schuldenfrei - Gesamtlaufzeit dann 7 Jahre. |
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@Experten - Kann man das mal vernünfitg gegenüberstellen, wie sich die Sondertilgung bei einem momentanen Niedrigzinsniveau auswirkt bzw wie sich eine SoTi in gleicher Höhe in einer Zinsphase höheren Niveaus auswirkt - ich nehm mal als fiktive Zahlen die von Housedog gebrachten 1,75% ggü 3,00% her... mit Antworten wie kann ich leider nix anfangen - meine Meinung bleibt daher bestehen... eine SoTi macht nach meiner Auffassung des Kredits mit variablem Zinssatz bei niedrigen Zinsen mehr Sinn als bei höheren Zinsen... Danke und ng bautech |
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Ich würde das so sehen und rechne das auch für mich so: Sondertilgung 6k, angenommener Zinssatz 1,5% --> Ersparnis von € 90,00 pro Jahr oder € 7,50 pro Monat Restlaufzeit. Sondertilgung 6k, angenommener Zinssatz 5,5% --> Ersparnis von € 330,00 pro Jahr oder € 27,50 pro Monat Restlaufzeit. Somit ist jede Sondertilgung gut, egal ob hohes oder niedriges Zinsniveau. Vom getilgten Kapital zahle ich keine Zinsen mehr. Die Ersparnis ist halt unterschiedlich. |
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Sind die 6k der einzige "Polster" den ihr zur Zeit habt?
Dann würde ich das grundsätzlich auf dem Sparbuch lassen für Notfälle. Auto reparatur, Waschmaschine defekt usw. kommt ja immer wieder mal was daher und oftmals gleich hintereinander. |
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Genau das mein ich ja... ich denk aber, wenn der Kredit nicht gerade endfällig is bin ich früher mit der Rückzahlung fertig... und minimiere somit das Risiko, in noch höhere Zinsregionen vorzustoßen... |
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Korrekt, jede Sondertilgung hilft auf dem Weg dorthin... |
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Das meinte ich ja... somit stimmt deine Rechnung wie zitiert nur sehr bedingt... oder täusch ich mich? Denn die LZ ändert sich ja... aber die Belastung bleibt gleich! Aber in Zahlen fassen kann ich das leider ned |
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man könnte das auch so sehen:
Angenommen: 200000 Euro Kredit vorhanden und auch 10000 Euro frei zur Verfügung (zB um Sondertilgung zu leisten) Diese 10000 Euro werden dich jetzt immer (solange dein Kredit noch nicht zurückbezahlt ist)Geld kosten. Wenn du sie für Konsum (Gartenzaun) ausgibst und nicht sondertilgst. Und zwar jedes Jahr unterschiedlich viel zB bezahlst du angenommen im ersten Jahr 1% Zinsen für deinen Kredit: Dein Gartenzaun kostet dich in diesem Jahr: 1% von 10000.- ist 100.- Euro ein paar Jahre später (Jahr 5 deines Kredites): Dein Kreditzinsen sind angenommener Weise jetzt auf 3% gestiegen. Dein Gartenzaun kostet dich im Jahr 5: 3% von 10000 ist 300.- Euro und so geht es weiter: jedes Jahr wird dich dein Gartenzaun etwas kosten auch nach 25 Jahren (vielleicht gibt es den Zaun da schon lange nicht mehr)kostet dich dein Gartenzaun dann: (angenommen deine Kreditzinsen betragen im Jahr 25: 7%) 7% von 10000.- ist 700.- Euro Dieses Spiel endet erst wenn du deinen Kredit zurückbezahlt hast (bzw wird leichter wenn du weniger als 10000.- Euro Schulden hast) ...... so gesehen ist so ein Gartenzaun schon ganz schön teuer
...... noch lustiger ist die Rechnung wenn man sich keinen Gartenzaun leistet sondern einen geilen Urlaub |
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@bautech: ja stimmt schon die rechnung zeigt "nur" die entfallenen zinszahlungen bei dem jeweiligen Zinsniveau.
Es verkürzt sich aber bei gleichbleibender Rückzahlung und extra Sondertilgung auch die Laufzeit... was sich ebenfalls vorteilhaft auswirkt. Der Anteil der Zinszahlung / Rückzahlung Annuität verschiebt sich ja dann auch schneller Richtung Rückzahlung... ist wohl nicht einfach das hier abzutippseln ^^ |
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Und genau der Effekt sollt sich imho in Zeiten mit Niedrigzins mehr auswirken als in Hochzinsphasen... oder ich täusch mich komplett! |
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.hab heut nochmals mit meinem banker gesprochen , der meinte global > es wäre egal ob euribor nieder oder hoch ist , sondertilgen bringt immer was sagte er !
@ deejay: 6k sind nicht der einzige 'Polster' ! |
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denke ich weiss auf was du hinaus willst
der Tilgungsanteil ist bei einem niedrigen Zins höher als bei einem hohen Zins... die Sondertilgung ist ja quasi "neutral" in der Rechnung. Es ist ja eine außerordentliche Tilgung. Also wenn man so will hätte sie in der Hochzinsphase einen höheren Einfluss / Effekt, weil der Tilgungsanteil von Haus aus geringer wäre... Sondertilgung bei niedrigen Zinsen wirkt sich natürlich dahingehend positiver aus, weil der Tilgungsanteil von Haus aus höher ist und zusätzlich außerordentlich getilgt wird... ist das verständlich ausgedrückt haha |
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Klaro kostet der Kredit immer Geld. Ich meinte, dass momentan eben diese Kosten sehr gering sind. Der 1-M Euribor ist erstmalig ins minus gerutscht und hat einen historischen Tiefstand. Man muß halt in dem Beispiel abwägen, ob´s einem wert ist, sich 100 € pro Jahr zu sparen und dafür in den nächsten 5 Jahren keinen Gartenzaun/Schwimmbad oder was auch immer zu haben. Und danach dann eher auch ned, weil man das Ersparte ja wieder in den Kredit als Sondertilgung investiert
Heute weiss kein Mensch, wie die Zinslage in 5 oder 10 Jahren sein wird, aber ich geh nicht davon aus, dass die Zinsen signifikant steigen werden. Ja eh, nonaned. |
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2007 - der CHF fällt nicht unter 1,40 Euro .. Aussage SNB Direktor Thomas Jordan Jänner 2015 - der CHF 1,20 Mindestkurs ist in Stein gemeißelt .. Aussge SNB Direktor Thomas Jordan Griechenland wird ein gutes Geschäft für uns ... Aussage Mizzi Fekter Die Rettung der Hypo war unvermeidbar ... Aussage Josef Pröll 640 kB sollten eigentlich genug für jeden sein ... Bill Gates
Genau soviel wie die Zitate oben ist deine Aussage Wert rk515 ... KEINER kann in einem weltweit vernetzten Finanzsystem auf dauerhaft niedrige Zinsen spekulieren. Wir sollten das Geschenk annehmen und tilgen auf Teufel komm raus ...
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Natürlich kann niemand in die Zukunft sehen aber eine ehrliche Einschätzung von RK ohne Eigeninteresse kannst wirklich nicht mit den von Dir aufgezählten Aussagen vergleichen.
Was soll die SNB denn sagen wenn sie möglichst verhindern will, dass der Franken noch mehr aufwertet? Die beeinflussen ja mit ihren Aussagen auch schon masiv den Kurs. Wenn er zB nicht überzeugend gewesen wäre den Mindestkurs zu diesem Zeitpunkt zu halten dann hätte das Währungsspekulanten geradezu eingeladen gegen die SNB zu spekulieren. Und Politiker? Die werden natürlich nie zugeben, dass sie es total verbockt haben was Griechenland und Hypo betrifft. |
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Solange die Schulden der (Euro)Länder so hoch sind, wird's keine höheren Zinsen geben. So steht's heute in den OÖ-Nachrichten. Ich glaub, darauf bezog sich rk.
Dog, Deine zitierten Zitate sind genial Und ja, Spekulieren und Hausrückzahlung passen für mich auch nicht zusammen. |
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