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wie hoch ist das finanzierungsvolumen? - ohne dem lässt sich wenig sagen...
ad 1): zinsobergrenze bei chf und nur 5 jahren eher sinnlos ad 2): durchschnittliches anbot ad 3): sicher auf 0,01%? scheint eher kommafehler - welche bank tut sich das an? auf zehntel scheint es auch nur durchschnittlich, normal wären 5/8. |
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| Hallo creator, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können. | ||
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Antwort für creator - Danke creator für Deine Hilfe.
Es geht um EUR 200.000 - wir hoffen aber, dass wir mit 150.000 durchkommen. Hab die Angebote jetzt direkt vor mir liegen. zu 1) - Warum Zinsobergrenze CHF? - SMR ist doch der von der Österreichischen Kontrollbank festgelegte und veröffentlichte Prozentsatz, der die jeweils aktuelle durchschnittliche Rendite festverzinslicher Wertpapiere angibt. - Gibt es hier eine Bindung an den CHF? zu 2) Das Angebot lautet korrekt Euribor 3 Monate, Aufschlag 0,85%, 1/8 kfm. gerundet - hier käme ich dann im Schnitt ebenfalls auf einen Aufschlag von 0,875? zu 3) Das Angebot lautet 3-Monats-Euribor zuzüglich 0,875%Aufschlag, kaufmännisch gerundet auf 0,01% - so wie ich das verstehe beträgt der Aufschlag dann tatsächlich 0,88 % lg aqua |
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Zinsbindung - Also welche Zinsbindung am besten ist, läßt sich eher schwer sagen...
bei der SMR-Bindung kommt es darauf an, um welche SMR es sich handelt: SMR-Bund, SMR-Emmitenten-gesamt, SMR-Inländische-Banken.... diese sind derzeit der Reihenfolge nach 4,241 ; 4,281 ; 4,876.... das heißt, die Basis ist schon sehr verschieden... Was ich mir beim 1. Punkt am ehesten vorstellen könnte (kann mich natürlich auch täuschen) wäre eine Bindung an Mittelwert SMR-Emmitenten-gesamt und 3-Monats-Euribor (das ist die sogenannte Zinsgleitklausel oder der Refinanzierungskostenindex, an den die meisten Kredite für Private gebunden sind)- liegt derzeit bei 4,195 Der 3-Monats-Euribor ist gerade 4,656. Bei Punkt 2 und 3 (natürlich auch bei Punkt 1) ist zu berücksichtigen, dass die Rundung erst nach der Berechnung des Zinssatzes erfolgt und dass kaufmännisch gerundet wird (also je nachdem, wo es näher hinkommt aufgerundet oder abgerundet wird) im jetzigen Beispiel wäre der Zinssatz: ad.2: 4,656+0,85=5,506 -> 5,5% ad.3: 4,656+0,875=5,531 -> 5,53% Bei der Rundung auf 1/8 sind halt die Zinssprünge (und somit der Rundungsgewinn oder Rundungsverlust auch höher) als bei der Rundung auf 1/100. (Die Rundung auf 1/100 ist meiner Erfahrung nach eher die von der Bank üblicherweise vorgeschlagene Rundung beim Euribor, die Rundung auf 1/8 beim Refinanzierungskostenindex. Das kann aber sicher auch je nach Bank anders gehandhabt werden.) Der Euribor reagiert auf Zinssatzschwankungen schneller als zB. der Refinanzierungskostenindex, der durch die "Beimischung" der SMR auch an den Wertpapiermarkt gebunden ist. Welcher der Basiszinssätze sich auf längere Zeit als der beste herausstellt, kann ich leider nicht beantworten. Dazu fehlt mir eine "Langseitbeobachtung" der Zinsen... Ich persönlich würde derzeit noch am ehesten Richtung Bausparfinanzierung tendieren, denn bei der derzeitigen Zinslage im Eurobereich ist eine Zinsobergrenze von 6% über die gesamte Laufzeit schon sehr viel wert. |
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.ich meine natürlich "Langzeitbeobachtung" |
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Antwort Scrat - Das macht mir im Moment ehrlich gesagt Kopfzerbrechen - ich weiß beim besten Willen nicht wie ich das Angebot SMR mit dem Euribor Angebot vergleichen kann.
Bausparfinanzierung ist meiner Meinung nach derzeit keine wirkliche Alternative - da will ich erst umschulden wenns wirklich über 6% geht. - Die Aufschläge bei einer Bausparfinanzierung sind doch ungemein höher - und dann auf so lange Laufzeit? lg aqua |
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scrat hat's schon erwähnt: - entscheidend ist, WELCHE smr gemeint ist. allerdings ist sowas bei 25 jahren laufzeit sowieso ziemlich nebensächlich. ich hab' das hier schon so oft gepostet - ich bin kein freund von fremdwährungsfinanzierungen. wegen denen spielen gerade sämtliche börsen verrückt. ich hoffe, du nimmst wenigstens keine endfällige variante + tilgungsträger. was da passieren kann, sieht jeder live auf z.b. www.onvista.de oder www.boersencenter.at .
die zinssätze sind ja nur eine sache, die nebenkosten/-geräusche die viel wichtigere. gute konditionen wären eben erst baukonto, 0 kontoführungs-, bearbeitungs- und bereitstellungsgebühr, kein grundbuch sondern epu und ein aufschlag von max. 5-6/8 und rundung auf's nächste zehntel. tipps gegen e-mail. |
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Lieber creator, lieber scrat - Wie in meinem ersten Posting angegeben, handelt es sich um den SMR-Emmitenten-gesamt.
Wir werden ein Baukonto haben mit den selben Koditionen, die wir auch später für unser Darlehn/Kredit haben. Fremdwährungskredit wollen wir auf keinen Fall, endfällig schon gar nicht. Wir wollen laufend zurück zahlen können. Wir stellen uns vor, dass wir in spätestens 20 Jahren mit der Abstattung fertig sind. Die Berechnung der Raten läuft auf 25 Jahre - man weiß nie, was passiert. Wir können bei allen Angeboten jederzeit ohne Pönal-Zahlungen oder sonstige Gebühren zusätzliche Rückzahlungen leisten. In wie weit aber hängt der SMR mit Fremdwährungen zusammen? Das war, bzw. ist mir nicht bewusst. - Sämtliche Bearbeiter haben von Österreichischen Wertpapieren gesprochen bzw. davon dass der SMR langsamer als der EURIBOR reagiert. - Was ja wieder sowohl Vorteil als auch Nachteil sein kann. lg aqua |
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Tipps - Ich würde mich sehr über deine Tipps freuen, creator. - Danke.
lg aqua aqua79@gmx.at |
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SMR - Ups.... das "gesamt" hab ich beim 1. Mal wohl überlesen... |
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@ scrat - Mein Fehler - habs ja wirklich undeutlich geschrieben
Aber hast du trotzdem einen Tip hinsichtlich des Aufschlages beim SMR-Emitenten-Gesamt? |
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Aufschlag SMR - Also der Aufschlag auf die SMR-gesamt klingt schon sehr gut!!
Was da üblich ist und was da noch rauszuholen ist, kann ich auch nicht wirklich sagen. Ich habe noch nie ein Angebot gesehen, bei dem der Zinssatz an die SMR gebunden war. Doch so wie es bei den Aufschlägen auf den Euribor aussieht, scheinst Du schon sehr gute Angebote an Land zu ziehen .... mir ist bis jetzt erst ein Aufschlag von mindestens 1% auf den 3-Monats-Euribor untergekommen. Diee Angebote die Du bekommen hast klingen da schon sehr verlockend... |
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@scrat - Danke, du hast mich etwas beruhigt.
Creators Aufschlag von 5/8, max 6/8 hat mich doch etwas aus der Fassung gebracht. ... und ich weiß immer noch nicht für welches der Angebote ich mich entscheiden soll (((
lg aqua |
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@aqua; @scrat - Hallo
Bin zur Zeit noch nicht so fit mit der ganzen Finanzierungsmaterie. Soweit habe ich jetzt schon Einblick, dass bei guter Bonität auf jeden Fall ein Aufschlag unter 1% auf Euribor möglich sein sollte. Habe Finanzierung von 2 Kollegen vorliegen mit 0,75% und 7/8% auf Euribor. Die 5/8 von creator wären schön? Werde in den nächsten 4 Monaten aber rausfinden wo die Grenze ist --> Habe auch 200.000€ fremdzufinanzieren. lg Phile05 |
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@phile05 - Ja, das denke ich auch. Die 5/8 werde ich sicher nicht erreichen. - Kommt wohl neben der Bonität auch auf die Dauer der Finanzierung an.
Scheu Dich nicht davor viele Banken abzuklappern - bei mir liegen die Aufschläge zwischen 0,85 und 1,25 % - mit diversen Rundungsvarianten. - Und wie gesagt - die Hausbanken reihen sich durchwegs ans Ende der Angebote. Viel Glück bei Deinen Verhandlungen. lg aqua |
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danke, phile05! - offenbar werden meine konditionen hier angezweifelt. das ist mir aber wurscht, weil ich sie ja schwarz auf weiß habe. was mir nicht eingeht ist, dass sich so wenige trauen, das spiel andersrum zu spielen. ich habe mir überlegt, was ich gerne hätte, was für mich möglich sein müsste und was ich ganz bestimmt nicht will - und dann habe ich meine vorstellungen den diversen beratern präsentiert. bei vielen habe ich je nach temperament mehr oder weniger höfliche abfuhren kassiert - und jetzt weiß ich, was ich von ihnen zu halten habe. ich habe einfach so lange quer durch österreich gesucht, bis ich bekommen habe, was ich wollte und kann nur sagen: die investierte zeit hat sich gelohnt. |
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@creator - Hallo creator,
könnten wir bitte auch diese Tipps zugesandt bekommen (an clemens.g.wimmer@gmail.com? Besten Dank! kangaroo |
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@creator - Hallo creator
Ich denke du hast mich falsch verstanden. Ich zweifle deine Daten nicht an, sondern ich bin zur Zeit eben noch weit von den 5/8 weg, das heißt aber nicht, dass ich nicht versuchen werde dort hin zu kommen. |
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@aqua - Hallo aqua
Versuchte mit Milchmädchenrechnung an dein Problem heranzugehen. Bitte korrigiert mich wenn ich falsch liege. Also ich habe die historischen Daten der OENB ausgewertet. siehe: http://www.oenb.at/de/rund_ums_geld/zinsklauseln/zinsverlauf/zinsverlauf.jsp EURIBOR (1; 3; 6; 12 Monate) SMR (Emittenten Gesamt) Datenmenge von Jänner 1999 bis Juli 2007 Monatliche Durchschnittswerte der einzelnen Zinssätze Um eine grobe Aussage treffen zu können nehme ich einfach den rechnerischen Mittelwert sämtlicher Zinssätze. Folgendes Ergebnis für die letzten 8,5 Jahre. EURIBOR 1 Monat: 3,088% EURIBOR 3 Monat: 3,142% EURIBOR 6 Monat: 3,196% EURIBOR 12 Monat: 3,311% SMR Gesamt: 4,031% Differenz zwischen SMR und EURIBOR 3 Monate 0,889% Schlüße daraus darfst du selber ziehen. Ich werde die Daten noch genauer aufarbeiten. Würde gerne noch eure Meinung dazu hören. |
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@phile05 - Ich danke Dir für Deine Mühen. Das Problem ist, dass sich der SMR in letzter Zeit immer mehr an den Euribor annähert.
Mittlerweile haben wir uns für das Euribor-Angebot entschieden. 0,85 % Aufschlag ohne Rundung, keine Bearbeitungsgebühr, jederzeitige Rückzahlung ohne zusätzliche Kosten, Besicherung: Hälfte EPU EPU [eintragungsfähige Pfandurkunde], Hälfte Grundbuch (Kosten 2/3 Bank, 1/3 wir) lg aqua |
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@creator - Hallo creator, könnte ich bitte auch diese Tipps zugesandt bekommen (an ktl@gmx.at? ) vor allem der vergleich von bauspardarlehen gegen hypothekarkredit ist für mich interessant, da ich von fremdwährungen im moment nichts halte. Besten Dank! im gegenzug kann ich dir ja auch meine erfahrungen dazu geben, sofern du interessiert daran bist. erfahrungsaustausch ist die halbe rate |
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hallo creator - Bitte kannst du mir auch deine Finanzierungtips zukommen lassen an ferienhaus-unterrain@hotmail.com |
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