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Es gibt eine 60-jährige Kreditlaufzeit ? Persönlich find ich es kompletten Wahnsinn. Sind ja 35 Jahre Laufzeit mit 34 Jahren schon extrem lange. Und das wär euer "Optimalfall". Für 600k+ Kredit verdient ihr zu schlecht. |
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Ja, ich war auch sehr überrascht das es sowas gibt. Und wie gesagt wir wären ja nach 35J damit fertig wenn es uns weiterhin finanziell gut geht. Und wenn nicht, müssen hald unsere Erben die Schulden mit übernehmen.. Und 1800€ zahl ich auch Mitte für eine halbwegs gute Wohnung. |
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Hallo Sebi, in einem hast du jedenfalls Recht, das Angebot ist ungewöhnlich ... und für mich aus zumindest zwei Gründen "bedenklich". Zum einen sehe ich in einer Kreditlaufzeit, die bis ins 94te bzw. 90te Lebensjahr reicht, keinen Sinn. Freilich kannt man argumentieren, dass die Kreditrate optisch geringer ist, und durch freiwillige Sondertilgungen die Laufzeit reduziert werden kann. Doch 1) muss man das dann auch "durchziehen" und 2) tritt möglicherweise ein Gewöhnungseffekt an die niedrigere Rate irgendwann mal ein, denn: es kommen im Laufe des Lebens Umstände hinzu, die es angenehm erscheinen lassen, den Status quo bei der Rückzahlung beizubehalten (Kinderwunsch - dadurch temporär geringeres Einkommen, Anschaffungen, Urlaub, etc.) Hier schlägt dann halt auch der Zinseszinseffekt gnadenlos zu. Nachdem bei so einer langen Laufzeit der Zinsanteil an der monatlichen Rate eine bedeutende Rolle spielt (der Zinsanteil macht in dieser Periode etwa 50% der Rate aus), sind nach Ende der Fixzinsperiode und somit nach einem Viertel der Kreditlaufzeit noch immer etwa 81% der Kreditforderung offen - ab dann geht es für die kalkulatorisch restlichen 463k und 35 Jahre variabel weiter - mit welchem Zinssatz auch immer. Zum anderen ist die konditionelle Situation mit 1,25% auf 15 Jahre weit davon entfernt, um als attraktiv bezeichnet zu werden. Ich kann den Flexibilitätsansatz zwar prinzipiell nachvollziehen. Bei einem Einkommen von 5.200 netto mal 14 bzw. etwa 6.000 mal 12 gerechnet, ist der Vorteil einer um EUR 600 günstigeren Rate bei Führung eines "gewöhnlichen" Haushaltsbudgets meiner Ansicht nach verkraftbar. Die lange Laufzeit führt im Gegenteil dazu, dass in der Gesamtbetrachtung die Zinskosten zu einer höheren Gesamtrückzahlung führen - auch während der Laufzeit - siehe oben Zinseszinseffekt. Kurzum: a) konditionell gibt es Besseres und b) 60 Jahre Kreditlaufzeit ohne haushaltsseitige "Not" - wofür? |
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Ich dachte mir bereits das irgendwas nicht stimmt. Was würdest du als einen guten fix Zins (15J) sehen wenn wir einen Kredit auf 35 Jahre nehmen? Sind 1,2 wirklich so schlecht aktuell? |
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Bestkondition im Idealfall 0,875% - Anschlusskondition 3M + 0,75% Wobei wie gesagt meiner Ansicht nach das schwererwiegende Bedenken die 60 jährige Gesamtkreditlaufzeit betrifft. sorry - sind 45 Jahre dann noch variabel 🙈 Bei 3% Fiktivzinssatz wäre die Rate dann etwa 1.650 ... |
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Aus reinem Interesse. Welche Bank vergibt denn 60 Jahre Laufzeit? Dachte bisher bei 40 Jahren ist Schluss. |
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rechne dir mal beim gleichen betrag die laufzeit von 35 oder 40 jahren aus... die differenz zu deinem angebot sind nur zinsen... |
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Sind 1,2% nicht 1,25%! @liconsult Ist ein fix Satz für 15J mit meinen Angaben unter 1% überhaupt möglich? Generell glaub ich ich etwas an der Sache nicht richtig verstanden. Längere Laufzeit mit Sondertilgung ist doch für mich gut? Sind nach ablauf des Fixzinszeit die Zinsen richtig schlecht, profitiere ich doch von meiner langen Laufzeit. Es verschiebt sich zwar die Tilgung nach hinten, dafür kann ich die geforderte Rate ja bezahlen? Das Argument mit den höheren Zinsen ist ja nur solange gültig wie ich die Sondertilgung NICHT konsequent durchziehe. Ich hab jetzt mal zwei Beispiele durchgerechnet. 35J bzw 60J. Beide mit 1,2% fix für 15J. Beispiel1 35J • Summe Zinsen: 140,7t € • Rate: 1278 € Beispiel2 60J • Summe Zinsen: 140,7t € • Rate 1218 € • Sonderzahlung 600 € • Somit ist die gesamte Rate gleich wie in Beispiel1 Beide sind dann bei gleichbleibenden Zinsen nach 35J fertig Nach 15J hab ich bei beiden exakt 388,9t € übrig. Nehmen wir nun an wir haben dann einen Zins von 4%. In Beispiel1 hab ich dann eine Rate 2350€ und bei Beispiel2 eine Rate von 1550 €. Bei Beispiel1 hab ich fettes Problem den Betrag tatsächlich jeden Monat zu zahlen. Bei Beispiel2 gehts sichs gut aus, auch wenn sich natürlich das tatsächliche Ende des Kredits nach hinten schiebt. Dafür kann ich zahlen. Zusammengefasst spielt mir doch die sehr lange Laufzeit nach Ende der Fixzins stark in die Hände, wenn die Zinsen schlecht sind. Das ganze setzt natürlich voraus das ich die Sondertilgung wirklich brav durch zahl. Ohne diese Voraussetzung gehts nicht auf. Hab ich hier einen Rechenfehler oder irgendwas nicht beachtet? |
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Wenn Du Dich gegen steigende Zinsen absichern willst, weil eben nach 15 Jahren noch viel offen ist, ist vllt eine längere Zinsbingung (25 Jahre) eher die Lösung? Gibt es aktuell (noch) im Idealfall zu 1,25%, also defakto zu den selben Konditionen. Und nach 25 Jahren ist (bei 35 Jahren Laufzeit) der Restbetrag tatsächlich überschaubar genug. Außerdem darf man bei sehr langfristigen Betrachtungen nicht die Inflation (und etwaige Gehaltssteigerungen die vllt sogar darüber hinaus gehen?) vergessen. Bei 2% Inflation wird aus der 2350€ Rate in 15 Jahren als worst case nur mehr 1746€ real (2350/1,02^15) und es sieht schon wieder leistbarer aus. Bei 25 Jahren fix und 35 Jahren gesamt ist es noch extremer, da ist dann das Zinsänderungsrisiko (in Bezug auf die Leistbarkeit) fast immer komplett weginflationiert. |
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@Equity, da hast du natürlich Recht. Aber das ist kein Argument gegen die Lange Laufzeit. Weil ich dort einfach viel flexibler bin. Aber eben ich glaub, ich übersehe irgendwas. Evt sind auch die 1,2% für 15J einfach ein schlechter Deal? |
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Das hängt großteils auch von der Immobewertung und dem Belehnwert ab. Nachdem sich die schuldenfreie Liegenschaft in eurem Eigentum befindet - und das in Salzburg Umgebung, denke ich sind die Voraussetzungen dafür nicht so schlecht. Was kostet der m² bei euch? Warum hast du bei der 35 jährigen Laufzeit ein Problem 1.800 monatlich zu zahlen, wenn du bei der 60 jährigen Variante den etwa gleichen Betrag durch freiwillige Zuzahlung (600) ebenfalls erreichst? Also bei mir machen 600.000 für 35 Jahre bei 1,2% eine Rate von 1.750 aus. Je länger die Laufzeit, desto höher sind die gesamten Zinskosten - auch wenn der Zinsmarkt in 15 Jahren für die nächsten 45 Jahre gleich bleiben sollte (was niemand ernsthaft voraussagen kann). Gerade zu Beginn der Laufzeit (und bei einem 60 jährigen Kredit muss man nach 15 Jahren immer noch vom Beginn sprechen) sind die Kaiptalkosten (Zinsen) und damit der Hebel auf die Gesamtbelastung am höchsten. Ich traue mich keine Zinsprognose abzugeben und halte daher auch derart lange Laufzeiten für ein Problem, weil wie erwähnt nach der Fixzinsphase noch derart viel Kapital offen ist, dass eine in eurem Sinne negative Zinsentwicklung (= steigende Zinsen) viel stärker durchschlagen als wenn die Restlaufzeit entsprechend kürzer (und das offene Kapital entsprechend geringer) ist. Das ist eine Frage des persönlichen Zugangs. Bei österreichischen Banken erfolgt die Kreditvergabe in der Regel bis zu einem Maximalalter von 80 Jahren (= in etwa die durchschnittliche Lebenserwartung) wobei einige Bausparkassen im Einzelfall auch länger finanzieren können. Ist der Anbieter aus Deutschland? |
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sorry - stimmt |
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Wenn die Konditionen sonst exakt gleich sind und durch Sondertilgung exakt gleich viel in Summe getilgt wird, dann hat die lange Laufzeit natürlich keinen Nachteil. Aber hier sind eben die Konditionen für die ersten 15 Jahre nicht gut und vermutlich erkauft man sich die ungewöhnlich lange Laufzeit genau damit. 0,3% besser (was eben drinnen sein sollte, vllt auch etwas mehr) auf 35 Jahre bringt bei eurem Volumen eine Ersparnis von etwa 36k. Auch bei den Kreditnebenkosten sollte es 1 bis 2% billiger gehen (nochmal 6-12k). D.h. ihr zahlt für die Flexibilität durch die lange Laufzeit (die ihr eigentlich nicht nutzen wollt) etwa 40k mehr, habt aber dadurch nix an echter Sicherheit gewonnen, sondern nur die Leistbarkeit der Rate abgesichert. Um den Preis würde man eben auch entweder eine "echte" Absicherung (längere Zinsbindung) bekommen oder man spart sich diese Kosten, weil sich nach 15 Jahren (bei besseren Konditionen) auch bei steigenden Zinsen die Rate zumindest ausgeht. |
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Also ich finde den Kreditbetrag einfach zu hoch für eurer Einkommen. Oder sind die Aussichten auf steigendes Gehalt so gut? Kinderwunsch? Wenn ja, würde ich mir das sehr gut überlegen. Unser Haushaltseinkommen war sogar höher und jetzt mit kleinen Kindern und Frau in Teilzeit schaut die Finanzseite ganz ganz anders aus. Erwartet ihr eine Erbschaft? Ansprüche zurückschrauben? Aber ich bin da gedanklich auch konservativer unterwegs, gibt nicht so wenige die sich so etwas trauen. |
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Ich schätze den Wert des Grundstücks auf rund 200 bis 300.000 €, je nach Lage auch 500.000 €, die Besicherung sollte also kein Problem sein. Die Kredithöhe von 600.000 € grenzwertig, könnte aber aufgrund der neuen Kreditlaufzeit von max. 35J aufgrund eures Alters grad passen. Persönlich halte ich nichts von solchen was-wäre-wenn Spielchen mit dem Eigenheim, denn grundsätzlich ist es nichts anderes. Alles andere wurde bereits geschrieben. |
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Du hast sicher in vielen Punkten recht, aber man darf die Mietkosten in Salzburg nicht übersehen. Die muss man sich auch erst einmal "leisten" können. Da kann man doch gleich einen Kredit zurückzahlen und am Ende des Tages bleibt zumindest den Erben was übrig. Außerdem werden die Immobilienpreise in Salzburg nicht sinken. Da ist selbst in worst case Fall, bei Unleistbarkeit der Rate, nicht gleich alles verhaut. @sebi90, Ich würde mich direkt an liconsult wenden und schauen, welche Zinskonditionen er mit Euren Rahmenbedingungen zustande bringt. |
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Ist es dann nicht einfach sinnvoller ein Haus zu bauen, dass man sich auch so leisten kann, dass einem selbst auch etwas übrig bleibt? 670k ist ja schon ne Hausnummer punkto Baukosten. Und mal ehrlich dabei wirds ja nicht bleiben. Ich denke Hausbau geht auch in Sbg deutlich günstiger. |
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Bei so einer Finanzierung würde ich mal anfragen wegen einem Forward. Wenn deine bank so eine Laufzeit kann, sollte das auch kein Problem sein |
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| Hallo schurlmaster, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können. | ||
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Klingt jetzt blöd, aber was wenn beide die Kreditlaufzeit nicht überleben? Ablebensversicherung deckt sowas? Oder erben dann die nächsten Angehörigen den Kredit? (=Kinder?) weiters: ist da nicht auch schon fast zu erwarten, dass noch während der Kreditlaufzeit schon wieder das eine oder andere saniert werden muss? (zb. Heizung, Böden, Fenster...) - dann nix gespart werden knnte da alles für den laufenden Kredit drauf ging und do eine neue Finanzierung fällig wird? - oder bin ich der Einzige der so denkt? |
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| Hallo Glenfiddich01, kostenlos und unverbildlich kann man das auf durchblicker.at vergleichen, geht schnell und spart viel Geld. | ||
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wenn eine abgeschlossen wurde, der Versicherungsschutz besteht, der konkrete Ablebensfall auch dadurch gedeckt ist und die Versicherungssumme mindestens so hoch ist wie der Restsaldo - dann ja. Wenn es keine Versicherungsdeckung gibt, dann geht die Immobilie und die Verbindlichkeiten in das Verlassenschaftsverfahren. Da können die Erben dann entweder eine unbedingte Erbantrittserklärung (bei der sie mit ihrem Vermögen in unbeschränkter Höhe haften - auch wenn die Schulden die Vermögenswerte übersteigen) oder eine bedingte Erbantrittserklärung (bei der sie nur bis zum Wert der Vermögenswerte haften) abgeben. das betrifft auch Finanzierungen mit den "gängigen" Kreditlaufzeiten. Nach einer gewissen Zeit fangen nun mal die ersten Sanierungen an. |
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@Glenfiddich01 ja die Wahrscheinlichkeit das man die 60 Jahre Laufzeit überlebt ist nicht wirklich hoch. Daher auch Plan durch Sondertilgung davor fertig zu werden. Für die Erben ist es natürlich besser ein Grund+Haus inkl. sagen wir 100k Schulden zu übernehmen als wie garnichts. Vor allem, wenn man davon ausgeht, dass die Immobilienpreise die nächsten Jahre weiter so anziehen. Zur Höhe des Kreditbetrags kann ich nur sagen, dass wir kein überdimensioniertes Haus bauen wollen, eher durchschnittlich. Und die Angebote, die wir bisher haben, gehen halt in die Richtung. Nun ist es halt so das wir beide aktuell nicht schlecht Verdienen und auch eine Rate von 1800 kein Problem wäre. Nur kann sich das durch Kinder etc.. schnell ändern. Tritt der Fall ein kann ich ihm gegenwärtigen Fall eher 1200 aufbringen wie 1800. Das Angebot gibt mir einfach wesentlich mehr Flexibilität für mein Leben. Auch wenn evt. meine Erben irgendwann den Rest abzahlen müssen. Hier denk ich aber das auch die Inflation uns sehr in die Finger spielen kann. Weil die Frage ist für uns jetzt Miete für den Rest unseres Lebens oder den Rest unseres Lebens Raten zahlen. @LiConsult Das ganze würde über eine Deutsche Bank laufen, ja. |
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