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die einladung zur entgegnung nehme ich gerne an... natürlich stimmt der grundtenor und dass es für niemanden leichter wird, auch die momentane "untergrenze" eines aufschlages im bereich 1-1,25%.
aber dass man nicht verhandeln kann, ist schon eher abwegig. aus eigener erfahrung und dem feedback der gar nicht so wenigen user, die mir das dankenswerter weise geben, kann ich nur sagen: verhandeln lohnt immer! auch der türkische bazar ist nach wie vor fakt - vgl. mal den test der ak bei den "normalen krediten" http://www.arbeiterkammer.at/online/vorsicht-kostenfalle-privatkredit-53213.html oder irgendwelche gebühren, die sich auf nachfrage in luft auflösen... ganz zu schweigen von epu und grundbuch - alles ganz offiziell ja bonitätsabhängig. wie die bonität gehandhabt wird, ist ja spätestens nach dem ak-test (nicht-kunden haben alle bonität "C" u.ä.)auch klar... basel II ist halt ein deckblatt, das die wenigsten berater anhand der praxis schlüssig erklären können. |
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selbsteinschätzung - möchte auch nochmals etwas losswerden.
Ich glaube jeder weiß seine finanzielle Situation am besten einzuschätzen (oder auch nicht??) ob man bei Banken etwas fordern kann oder eher um einen Kredit bittet. Mein Tipp: Wenn die Finanzierung auf gute Säulen steht, damit meine ich(Eigenmittelanteil, Bonität, Vorhaben, Eindruck bei der Bank etc.) sich unbedingt bei anderen Banken auch umhören kann. Man merkt ja selber wo man dann ungefähr liegt bzw. wenn gar nichts mehr geht. Mein Bankberater weiß daß ich ein Konditionenreiter bin, und das nimmt er mir auch nicht übel, DENN: bezahlen muss ich eden Kredit die nächsten 25 oder 30 Jahre.... Fazit: Ein Vergleich lohnt sich immer Ps. Das ist meine persönliche Meinung |
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| Hallo fussballmika, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können. | ||
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Da ich selbst gerade in der Lage bin, - versteh ich das nur zu gut.
Feilschen wie am türkischen Bazar ist sicher nicht gerne gesehen, gegen objektives verhandeln hat aber sicher niemand etwas. Und ich denk jede Bank lässt ihre Hosen nur soweit runter wie sie will und ggf. kann. Das hier teilweise Traumkondititonen vermerkt sind stimmt sicherlich, aber oft genug auch inkl. der Bonität o.ä. Wenn schon Sicherheiten wie Sparbücher,Grundstücke im 6 stelligen Bereich usw. vorhanden sind scheint es klar das man da leichter an Top Kondis kommt.Warum auch nicht, da kann sich auch das gegenüber wohler fühlen. Ich bin aber trotzdem sehr froh das hier immer wieder Leute ihre Angebote auflisten, auch wenn das sehr schwer auf einem selbst umzulegen ist hilft es doch ungemein, da die meisten Kreditsummen ca. in einer Liga spielen. Sodala, hiermit nochmals Danke an alle die das möglich machen und jetzt und später durch ihre Einträge Leuten die Suche nach der richtigen Finanzierung erleichtern |
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@tekov - ich kann Dir nur zustimmen!! |
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@tekov: gehe konform mit dir
@mika: mhm, ich denke, deine situaton ist mit nicht vielen finanzierungen vergleichbar, da du nachfinanzierst und somit die bank natürlich eine gewisse anforderung an deine erstfinanzierung erfüllen muss, um sich nicht völlig ins aus zu stellen. aber bei den derzeitigen refis, die die banken für die ausgeborgte kohle an die EZB zahlen, sagte mir mein berater (DU-Freund), dass das so kein geschäft für die bank mehr ist (1%)....sein landesdirektor meinte, er gibt grünes licht, wenn die umstände und vernetzungen einen solchen ausnahmeaufschlag erfordern... aber wirklich verdienen tun sie damit nix mehr (das passt natürlich für mich, die krot müssen eh die bittsteller fressen *fg*)...seine worte: "machs woanders, wenn dus kriegst, ich würds auch so machen"...nur, ich kriegs nirgends wo so, nicht mal ansatzweise, selbst herr tschuchnik(danke @ creator) aus den tipps bestätigte das.... und wie creator auch schon oft gepostet hat: einzelfälle (und banken) gibts sicher, nur die rauszufiltern, das ist wie ein lottosechser. (hab selbst meine bank gepostet) ich will nur die user vor überzogener selbstsicherheit sensibilisieren, von wegen " jetzt komm ich und ich will den kredit um diese kondition"....weil das spiel´ns in den seltensten fällen... oder geht wer seine sparbuchzinsen verhandeln, so nach dem motto: "ich will drei prozent auf täglich fälliges geld"? wenn das bei einem institut geht (nur Ö, keine bank of scottland, oder cortal consors), dann bitte PN an mich. |
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bonität und selbsteinschätzung... das ist ein weites feld. seitens der banken wird immer erklärt, dass jeder nebochant sich eine 1a-bonität bescheinigen würde - und wahrscheinlich gibt es diese konkursprinzen auch. aber halt nicht in der menge, wie behauptet.
wenn man allerdings hinterfragt, warum es die banken bis dato nicht schaffen, einheitliche oder zumindest objektiv vergleichbare, österreichweit geltende bonitätskriterien festzulegen und an prominenter stelle zu veröffentlichen, schaut die sache schon anders aus. das wäre im gegensatz zu den ganz leicht umgesetzten zinsabsprachen a la lombardclub sogar legal und von basel-II gefordert - und trotzdem wird man keine schlüssige antwort erhalten. scheinargumente gibt's natürlich unzählige, vom regionalen klein-klein bis zum wettbewerb, privatautonomie und freier marktwirtschaft gibt's da alles. ehrlicher wär's natürlich zuzugeben, dass absichtlich als marketingstrategie verschleiert wird, um das vergleichen aufwändig und damit unattraktiv zu machen. ist ja bei versicherungen nicht anders... ich kann die banken da durchaus verstehen: solange fast niemand vergleicht, wäre es blöd, etwas zu ändern... es kaufen ja auch genug leute in den geiz&blöd-märkten ein, obwohl mit ein paar klicks auf einer preisvergleichseite zig % zu sparen sind... |
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| Hallo creator, schau mal hier im Shop nach, da siehst du Preise und wirst sicher auch fündig. | ||
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| Hallo creator, kostenlos und unverbildlich kann man das auf durchblicker.at vergleichen, geht schnell und spart viel Geld. | ||
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esgibt halt auch unzählige (mit Sicherheit die Mehrzahl) Kreditnehmer die gar nicht auf die Idee kommen zu handeln, geschweige sich in Foren wie diesen über Möglichkeiten etc. darüber zu informieren.
Das sind ohnehin die „Cash-Cows“ der Banken. Als ich vor 3 Jahren noch 0,75 % Auschlag auf den 3M-Euribor verhandelt habe, haben Personen in meinem Bekanntenkreis um 1,5 % und den vollen gängigen Nebenspesen abgeschlossen und sich nachher gewundert was alles möglich ist wenn man die Konditionen richtig verhandelt. Wer Konditionen nicht mit all seinen zur Verfügung stehenden Mitteln (Argumenten) verhandelt, sich gut darauf vorbereitet und hartnäckig ist verschenkt halt sein Geld leichtfertig. Im Endeffekt sind ein paar tausender auf die gesamte Laufzeit allemal drinnen. Meine Meinung: Wer nicht handelt ist selber schuld. Man kauft ja schließlich keine Wurstsemmel beim Billa ! lg |
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apropos versicherungen: vielleicht gibt's hier ja auch biker - http://noe.arbeiterkammer.at/bilder/d116/Motorrad-Tarifvergleich2010.pdf
bei meiner kawa hab' ich die wahl, 142 oder 533 euro zu löhnen... laesio enormis ist halt passe... |
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sowieso - @ creator
auch wieder etwas gemeinsam, meine Ducati ist bei der HDI versichert *g*. Freu mich schon auf den Sommer, hoffentlich hab ich noch Zeit neben dem Hausbauen!! |
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ja, ich gehe auch meine zinsen für täglich fälliges geld verhandeln. die aktion mit 3% der porschebank ist am 31.01.2010 abgelaufen, aber neukundenaktionen gibt's fast immer. der vergleich für "normalverdiener": http://www.bankenrechner.at/ergebnis_sparen_pdf.php dass diverse kleinere banken (private banking a la lgt, spängler, je nach höhe des veranlagten betrages ganz andere kondis bieten, sit auch klar: http://www.oenb.at/idakilz/kiverzeichnis?lang=de http://www.conserio.at/banken-in-oesterreich/ aber auch: http://www.wienerzeitung.at/DesktopDefault.aspx?TabID=3924&cob=449392 übrigens: constantia soll jetzt http://www.avisozeta.at/ sein... |
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wie banken zu bonitätsdaten kommenjetzt hat die ak mal versucht, dem geheimnis auf die spur zu kommen - mit mäßigem erfolg:
http://www.arbeiterkammer.at/online/wie-banken-zu-bonitaetsdaten-kommen-53448.html einige zitate mit glossen: Alle befragten Bankinstitute geben an, dass die Bonitätsbewertung durch MitarbeiterInnen erfolgt. ach nö - wen sonst? für externe bräuchten sie ja einverständis der kunden... Dabei kommen aber auch automatisierte Scoringverfahren zum Einsatz. Das heißt, mit dem Kreditscoring wird die Rückzahlungswahrscheinlichkeit der KundInnen ermittelt. So wird versucht, mit Hilfe von Fakten über eine Person, allgemeinen Erfahrungen und statistischen Werten möglichst zuverlässig das Verhalten eines KundInnen vorherzusagen. hey - die verwenden wahrsageprogramme, also nix mit willkür. ob das auf lottozahlen auch anwendbar ist? vielleicht, wenn der programmierer ein prophet oder lotto-fan ist, denn nur was er programmiert, kommt als ergebnis und stimmt... Die Mehrzahl nutzt nur unternehmensinterne Scoringsysteme.Bei einer negativen Entscheidung, werden dem Kunden die Ablehnungsgründe auf Nachfrage erklärt. du kriegst keinen kredit - weil unser firmeninterner hellseher nicht programmieren kann... Sie können ihren Standpunkt einbringen, um das Ergebnis noch zu beeinflussen. wenn's so ist und das was nützen würde - wozu brauchen die dann das scoring? Keine der befragten Banken gibt unmittelbare Einsicht in das Scoreverfahren oder Ergebnis. ui, das ist jetzt aber überraschend... Die Banken sagen, dass sie durch Qualitätssicherungsmaßnahmen die KonsumentInnen-Daten aktuell und richtig halten und auf Löschungspflichten achten. was sonst.... |
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naja manche kommentare sind verbaler abfall ...
1) scoring-systeme können ja nur eine art "grob-filter" darstellen; 2) die letztentscheidung muß natürlich der banker treffen und zwar auf basis aller ihm bekannten infos; no na ... dazu gehört das scoring genauso dazu wie soft-facts, ob das gegenüber zwar ein mega-einkommen hat, aber halt trotzdem ein schludri ist und neben seiner lieben frau halt noch ein paar bekanntschaften hat und dafür teuer löhnen muss ... dafür gibts halt kein scoring ... 3) wir möchten ja alle so individuell sein und können unsere finanzielle situation am besten beurteilen (steht irgendwo da oben) ... das spießt sich wohl mit "ich reduzier die kreditentscheidung auf das ergebnis eines scoring-modells" gegenfrage: wozu anwälte/richter ?? steht ja eh alles im gesetz ... genau; weils halt zig auslegungsmöglichkeiten gibt ... warum sollts bei einer kreditentscheidung anders sein? 4) statistik-programme als wahrsage-progamme zu titulieren spricht nicht gerade für eine objektive herangehensweise an das thema ... 5) scoring-modelle können und werden nicht die alles entscheidende komponente sein; umgelegt auf das konsumverhalten würde das bedeuten, dass du immer bei dem kaufst, der bei geizhals ganz oben steht ... und das wirds ja hoffentlich nicht sein ... |
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Zu Punkt 5,Wer das geizhals Forum und andere Communities mitliest kommt schnell drauf das genügend Leute einfach dort kaufen wo es am billigsten ist / erscheint.
Geiz ist Geil Mentalität halt |
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janur könnte der der bei geizhals ganz oben steht, kurz vor der invsolvenz stehen, nur vorauszahlung akzeptieren, sich im möglichen reklamationsfall etwas widerspenstig erweisen und und und ...
lt. scoring-modell brauchten wir keine olympiade, weil wer die meisten weltcup-punkte hat, wissen wir so auch ) ... |
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das mit dem verbalen abfall kann ich gerne zurückgeben, denn wer so blöd ist, sich auf vorauszahlungen - noch schöner online(!) - ohne leicht anzuwendende absicherung einzulassen, braucht nachher nicht jammern.
natürlich ist jede kreditentscheidung eine höchst subjektive sache - nona, wem ist das nicht klar? warum kunden den pseudowissenschaftlichen schwachsinn von UNTERNEHMENSINTERNEN scoringsystemen zahlen sollen, ist schon weniger klar. das sind wahrscheinlichkeiten! kein mathematiker kann ein konkretes ergebnis eines münzwurfes exakt "vorausberechnen" - und jedem ist die wahrscheinlichkeit klar. genau deswegen ist auch die olympiade notwendig, um zu wissen, wer dort konkret in welchem bewerb gewinnt. die wahrscheinlichkeitsberechnung kann nämlich nur abstrakt unter ziemlich willkürlich gewählten vorgaben exakt werden und hat sonst null praxiswert. ist ja auch ganz neu, dass staatsnahe bedienstete mit kündigungsschutz regelmäßiger geld kriegen als selbständige nach der gründungsphase... warum banken nicht einfach zur - ganz gesetzeskonformen - privatautonomie stehen und stattdessen zu dem o.a. schwachsinn greifen, bleibt mir ein rätsel. es wird dadurch ja nix objektiver. vor kurzem hab ich auf ö1 einen beitrag mit thorsten hens gehört, der das recht deutlich geschildert hat. finde das auf ö1 jetzt nicht, aber ein standard-interview mit ihm: http://derstandard.at/1265852010361/Die-Moral-wird-durch-das-Geld-zerstoert |
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.das irgendwas billiger wird, nur weils kein scoring-system gibt, sondern die "privatautonomie" als entscheidungsgrundlage gewählt wird, halt ich mal für eine gewagte these ...
zum einen sollte man jedem unternehmer zugestehen, seine entscheidungen auf eigenen überlegungen zu begründen; aus diesem grund kann von mir aus jeder filial-kaiser sein eigenes modell haben; macht halt wenig sinn, weil die skalen-effekte nicht wirklich greifen ) scoring-modelle haben aber daneben auch noch andere "wertvolle" eigenschaften. zum einen geben sie einmal einen raschen überblick über die situation und damit kann man die "nieten" schon mal vorab aussieben ... wertfrei betrachtet ist so ein system somit effizienz-steigernd ... warum jede bank/jeder sektor ein eigenes scoring-system hat? wahrscheinlich aus demselben grund, warum jeder fliesentandler einen anderen fliesenkleber hat? ich weiß es nicht, gehe mal aber davon aus, dass jeder einen guten grund dafür hat ... ich muss ja den arde. nicht kaufen und auch den cimse. nicht und die eigenmarke vom hornbac. und bauma. a net ... zwingt mich ja keiner ... weiters bietet ein hauseigenes scoring-modell die möglichkeit, sich einen raschen überblick über die eigene risiko-struktur zu bilden; soll heißen, das scoring-modell dient auch dem risiko-management der bank. das die entscheidungen durch scoring-modelle objektiver werden, glaub ich auch nicht wirklich; aber sie werden nachvollziehbarer (kontrolle des kunden und kontrolle des mitarbeiters!!), schneller, liefern eine gute datengrundlage ... weiss nicht, ob du glücklicher wärst, wenns österreichweit dasselbe scoring-system geben würde ... wärs net wurscht? so hat halt jeder sein eigenes ... auch recht. so kann halt jeder seine regionalen unterschiede und die struktur seines eigenens kreditbuches einarbeiten ... scoring-systeme haben die angenehme eigenschaft, die eingegebenen werte zu "bewerten"; soll heißen, wenn ich in meiner kreditstruktur bereits sehr viele vertreter einer berufsgruppe habe (z.b. bauarbeiter) und ich mit einem konjunkturellen abschwung (und damit arbeitslosen in der baubranche) rechne, kann ich mit einer änderung in meiner bewertungslogik einem vertreter der baubranche aktuell einen schlechteren wert einräumen als zb noch vor einem jahr; soll heißen, ich versuche dadurch mein kreditportfolio zu steuern und meine risiken zu diversifizieren ... hat ja auch keiner, und schon gar nicht der sparer, was davon, wenn die baubranche einbricht und die bank überdurchschnittlich hohe ausfälle hat, weils hier ein klumpenrisiko gegeben hat ... ob's so ist, weiß ich nicht, aber wenn ich eine bank steuern müsste, dann würd ich es so machen ... jeder unternehmer schaut ja auch, dass er nicht von zu wenigen großabnehmern abhängig ist ... stichwort anschlußkonkurs ... wenn der hr. hens meint, dass die moral durch das geld zerstört wird, dann muss ihm jeder recht geben, aber wirklich neu ist das halt nicht )
übrigens untersucht der hr. hens im rahmen seiner forschungstätigkeit, ob sich das anlageverhalten von isländerinnen von jener von türkinnen unterscheidet ... daher wirds wohl zwischen einem häuslbauer im mittelburgenland und einem im tiroler bergdorf einen unterschied geben ... hoffentlich ... |
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Wenn ich das alles lese, - mach ich mir teils echt Sorgen.
Ich hab bei meiner Hausbank nur Ansatzweise das Scoring System gesehen, das hat mir aber gereicht. Fakt ist sowas ist und kann auch nur ein Wegweiser für die Finanzierung sein. ²Reinhard Dein Beispiel mit dem Bauarbeiter zeigt gleichzeitig die Schwäche auf. Nur weil z.b. die Konjunktur schlechter wird heisst das ja nicht gleichzeitig das Arbeiter A und Arbeiter B in die gleiche Situation kommen müssen oder? Was mir extrem aufgefallen ist, und das mehreren Bank, ist der Unterschied bei welchen Dienstgeber man angestellt ist. Gerade wenn man bei großen und gesunden Unternehmen tätig ist hilft das spürbar, egal ob Sparzinsen oder bei jeglicher Finanzierung. |
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welche - sorgen? glaub mir, Amazon & ebay (sofern du bei beiden aktiv bist) wissen mehr über dich, als deine bank )
ad stärken/schwächen: es kann sogar der fall eintreten, dass arbeiter a und b den job NICHT verlieren oder vielleicht verlieren ihn sogar beide; fakt ist halt, dass ich als risikoverantwortlicher entscheiden muss, welchen anteil an kreditnehmer aus der baubranche will ich in meinem kreditportfolio. und eine möglichkeit um das zu steuern, ist die individuelle anpassung eines scoring-modells ... bei jeder versicherung musst du einen fragebogen ausfüllen (eine form von scoring), danach wird der bogen intern ausgewertet (jaja, scoring) und du wirst in eine risikokategorie einsortiert ... und das ist wahrscheinlich nicht auch nicht bundesweit gleich; weil bei einer versicherung, die bereits einen überdurchschnittlichen asthmatiker-anteil versichert, wird der neue asthmatiker teurer zu versichern sein oder vielleicht sogar abgelehnt werden; warum hat jede versicherung andere grenzen, ab denen eine untersuchung obligatorisch ist? weil halt jeder eine andere struktur hat ... das kann man jetzt als verschleierungstaktik oder sonstwie einsortieren, aber so ist es halt ... 22 grad temperatur sind für alle 22 grad; komisch, dem einen genügt die temp; der andere friert dabei und dem dritten ist es zu heiß ... hmmm ... warum denn?? 22 grad sind ja immer 22 grad ... und der bauarbeiter ist für die bank a und die bank b ein bauarbeiter; nur die bank a hat halt schon 20% bauarbeiter als kreditkunden und die bank b nur 10% ... dh die bank b kann eher großzügiger sein als bank a ... eigentlich logisch oder? natürlich wär ein geizhals.at für bankdienstleistungen etwas was man sich wünscht ... automaten-kredit quasi ... das wirds halt länger nicht geben ... und wenn, dann zu unverschämten konditionen ... |
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der punkt ist: allen kunden wird eingeredet, dass sie nach ganz streng objektiven kriterien "die von der eu gefordert sind - stichwort: basel-II" beurteilt werden - und das ist schlicht und einfach gelogen. allerdings: sonst würde ja niemand einen sinn darin sehen, irgendwelche zettel mit "haushaltsplänen" auszufüllen und einfach den berater schmieren - soll ja bei einem herrn josef dinhopel schon mal vorgekommen sein... nebenbei: mal nachgedacht, wie ratingagenturen arbeiten - und mit welchem "erfolg"? die hatten auch ganz tolle scorings... ich halte die art und weise, wie mit wahrscheinlichkeiten umgegangen wird, für katastrophal, ned nur bei banken - auch in der medizin. da wird auch patienten erklärt, dass x andere nicht überlebt haben... und niemand hinterfragt, was das konkret zu bedeuten hat - nämlich nix. |
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basel 2 - verlangt ein rating ... natürlich so objektiv wie möglich, aber basel 2 hat halt auch auswirkungen auf die eigenkapitalvorschriften der banken ... und damit is essig mit gleiches rating für gleiche voraussetzungen.
http://www.reutlingen.ihk.de/start.oscms/0/2733/8123/Rating+und+Basel+II.html rating-agenturen sind ein fall für sich; man hat sich hier halt auf die naivität der leute gesetzt und gewonnen ... ein aaa eines cdo^2 ist halt nicht ein aaa von ö, d oder us ... passiert ist den rating agenturen aber bis heute nix ... und wird auch nichts passieren ad wahrscheinlichkeiten: da bin ich bei dir; das problem ist leider, dass sowohl "user" als auch "betroffene" von wahrscheinlichkeiten damit nicht umgehen können; das thema ist zu abstrakt und daher für 99% der leut nicht greifbar ... aber: gibts eine brauchbare alternative zu wahrscheinlichkeiten? ist ja grundsätzlich ein gutes werkzeug, aber es gehört richtig einsortiert und interpretiert ... daran scheiterts ... mediziner haben mit statistik nix am hut; die lesen nur zahlen vor ... und richten damit oft mehr schaden an als nutzen ... is leider auch so. |
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das ist ja genau der witz: - basel II verlangt objektive kriterien - die ex definitione mit rein unternehmensinternen methoden, die sich nicht vergleichen lassen, nicht erreicht werden können.
stattdessen werden kunden zum ausfüllen von zetteln als verkaufsfördernde maßnahme (ah, sie haben noch keine versicherung?)"überredet". dass die forderung nach "objektiven kriterien" an sich unerfüllbar ist, steht auf einem anderen blatt. statt wahrscheinlichkeiten soll man ja intuition benützen. klingt komplett gaga, wird allen tradern antrainiert:http://www.volksbank.at/jugend/boersespiel und wer's nicht glaubt, kann gerne mal mit "börse, intuition und psychologie" googeln. dazu passt auch, dass melatonin (hormon aus der epiphyse) nur bei uns verboten ist... mit statistik müssen auch mediziner leben. die beschäftigen aber meist die revisionen mehr als evidence based medicine. manchmal müssen sie halt auch statistiken faken, damit ein spital oder ihre abteilung nicht geschlossen wird - dann haben die leute in ihrem einzugsgebiet halt überdurschnittlich schlechte knie oder blinddärme... |
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