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Sieht derzeit so aus als würde die Hausbank 20 Jahre fix anbieten. Mündlich war was von unter 2% die Rede. Wenn wir effektiv nicht über 2.4% kommen, wären wir sehr zufrieden. Das war schon eine Erleichterung. Puh. |
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Davon muss man aber ausgehen. Der 20 Jahres - Referenzzinssatz (SWAP) liegt bei 0,22% aktuell - das wäre ein gewaltiger Aufschlag. Benchmark für gute Kondition in dem Laufzeitenband liegt bei etwa 1,5%. |
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dann liegst ca 1,5 % über variabel - macht bei 300000,- Kredit Mehrkosten von 4500,- jährlich |
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des ist aber schlecht, da würde ich mir eher einen Finanzierungsvermittler einschalten, da geht es um gekaufte Sicherheit die man vielleicht garnicht BRAUCHT die aber richtig teuer ist, ohne wirkliche Beratung in deinem Interesse kannst da sehr schnell unbemerkt richtig viel Geld beim Fenster rauswerfen ich möchte kurz ein kleines Beispiel bringen, sagen wir 2 Angebote: 1. 15J fix bei 1,3% 2. 20J fix bei 1,9% imgrunde muss man sich jetzt die Kredite identisch behandeln und sich dann den Unterschied ansehen um den Punkt zu bestimmen wo man das gleiche bezahlen würde also für 20J die gleiche Kreditrate annehmen (die vom 20J also mini sondertilgungen beim 15er) und dann die variablen Zinsen berechnen bei welchen nach 20J die identischen Restschulden da sind -> bei meinem Beispiel ist das ca 5,7% über die ganze Zeit der 5 Jahre von 15-20 A. sind die variablen Zinsen niedriger gewinnt der 15er B. sind die variablen Zinsen höher gewinnt der 20er ACHTUNG dies ist der schlechteste Fall wo du als Kreditnehmer NIE eine Sondertilgung gemacht hast, je mehr Sondertilgungen du machst desto höher wird die Zahl ACHTUNG und selbst wenn die Zinsen höher wären als 5,7% man "verliert" nur das was die Zinsen höher sind bei einer schon halbierten Schuldenmenge (das die Zinsen explodieren kann man fast ausschließen, Überalterung der Gesellschaft, wegbrechende Arbeitsplätze durch Informatik, Alterspyramide unserer Gesellschaft, Staatsschulden) ACHTUNG eine Miete würde steigen per Inflation, die Kreditrate bleibt gleich, heißt also nach 5 JAhren aber definitiv nach 10Jahren merkt man das man mehr Geld übrig hat im Vergleich zu einem der sein ganzes Leben in Miete lebt, erleichtert Sondertilgungen in meinem Beispiel kann man nur abraten vom 20J, das wäre rausgeworfenes Geld, man muss sich halt die Angebote ansehen die man hat, eine ehrliche Beratung bekommst du eigentlich nur hier im Forum bzw von einem Kreditvermittler, ACHTUNG diverse Banken sind nur daran interessiert das du unterschreibst, heißt die Fraktion "möglichst billig" wird weiter in Richtung variabel getrieben, Leute die Sicherheit suchen in möglichst lange fix, eine ehrliche Beratung hab ich bei meinem Anfragen nicht wirklich bekommen, hauptsächlich waren es Verkäufer die zum Abschluß kommen wollten, was sie verkaufen war ihnen relativ egal, mein persönlicher Eindruck |
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| Hallo ChristianIV, schau mal hier im Shop nach, da siehst du Preise und wirst sicher auch fündig. | ||
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| Hallo ChristianIV, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können. | ||
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Ich red mir das ganze auch immer mit der Inflation schön. Was war noch vor 20 Jahren 1 Million Schilling. Jetz ja fast Peanuts im Hausbau... |
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Du gibst das Geld aber jetzt aus, nicht erst in 20 Jahren. Das darfst du nicht vergessen, die Ausgaben verteilen sich ja nicht über die gesamte Kreditlaufzeit und wären somit auch inflationsbetroffen. |
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Der variable (10 Jahre fix und dann 20 Jahre variabel), würde uns im variablen Bereich (derzeit) auch nur 0,3% weniger kosten als der 20 Jahre Fixzins. Wir reden hier von einem Unterschied von etwa 30€ im Monat. Und das wäre uns die Sicherheit auf alle Fälle wert. Genaue Angebote kriegen wir aber erst (hoffentlich morgen). Das mit der Inflation verstehe ich nur bedingt. Mir ist auch nicht klar ob ich bei Sondertilgungen die Zinsen mittilgen muss, oder nur die Grundsumme. Hab ich das halbwegs verständlich erklärt? Also sagen wir kreditsumme ist 200k und gesamte zurückzuzahlende summe nach 30 Jahren wäre 270k. Wenn ich 15k sondertilge, werden dann die 200k weniger (und somit weniger wo man Zinsen draufrechnen kann, also insgesamt in den 30 Jahren dann mehr als 15k weil man sich ja die Zinsen auf diese 15k auch noch spart), oder werden nur die 270k weniger? |
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also mit Sondertilgen zahlst du keine Zinsen sondern nur die Kreditsumme. also 300k kredit, 30 k sondertilgen=270k restschuld. aber es lohnt sich am Anfang mehr, als später, da du weniger zinsen zahlts (am Anfang zahlst du mehr Zinsen als in 20 Jahren). |
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Unser Geld basiert auf dem Prinzip das es an Wert verliert, das man motiviert wird es auszugeben, es zu investieren. Löhne steigen, Preise steigen, was heute 100€ kostet das kostet in 10 Jahren so durchschnittlich 120€ genau da liegt der Vorteil beim kaufen, eine Kreditrate bleibt gleich über viele Jahre, eine Miete steigt, heißt im Quervergleich Käufer / Mieter wird es für den Käufer mit Fortgang der Zeit besser, selbst ein höherer Zinssatz und steigende Kreditrate stellt den Käufer nicht direkt schlechter bei den Wohnkosten die gesammt zurückzahlende Summe ist nur eine theoretische Zahl die berechnet wurde um eine einigermaßen Vergleichbarkeit zu erreichen (jede Bank rechnet etwas anders), du musst deine Kreditsumme zurückzahlen und die Zinsen, die Zinsen ist immer der Zinssatz auf die offene Summe -> Sondertilgungen führen natürlich dazu das du auf die sondergetilgte Summe keine Zinsen mehr zahlen musst für alle Zeiten, in der Theorie natürlich je früher man sondertilgt desto mehr "spart" man ABER alles nur theoretisch |
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Ich versuche es mit meinen Worten... Die Kollektivverträge der Arbeitnehmer werden (möglichst) jährlich über Gehaltsverhandlungen an die Inflation angepasst, diese Anpassung wird bei Krediten jedoch nicht vollzogen. |
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Um die aktuelle Situation besser darzustellen, folgende Rechnung bei einem Kreditbetrag von 200.000. Zinst man die 270k (Gesamtkonsten) in dem Rechenbeispiel mit der Inflation (Annahme 2%) ab entsteht folgender Kapitalwert: 270.000 / 1,02(hoch30) = 270.000 / 1,81136 = € 149.000,00 >> wird in der Praxis ev. nicht so krass aussehen, aber doch in die Richtung gehen. Inflationsbereinigt = real betrachtet zahlt man bei einem Kredit weniger zurück als man aufnimmt. Unter der Annahme, dass die Inflation durchschnittlich höher ist als die Kreditverzinsung. Böse formuliert, könnte man sagen, der Kreditnehmer bekommt momentan Geschenke, während man dem Sparbuch-Sparer Geld wegnimmt. Nicht nominell, aber real. Man kann dazu auch stille/schleichende Enteignung sagen - den Kreditnehmer freut es hingegen. |
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Völlig richtig. Jemand der heute 2.000€ verdient, bekommt bei jährlich 2% Gehaltsvalorisierung in 20 Jahren 3.000€ monatlich aufs Konto. Die Kreditrate wird dann aber noch annähernd die gleiche sein, es sei denn die Zinsen explodieren. |
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Danke für eure Erklärungen! Jetzt verstehe ich es :) |
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Euribor ist -0.5 (1 week euribor). huh |
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schade nur, dass den kaum wer hat. die meisten werden wohl den 3M haben, und der liegt schon länger bei ca. -0,39%. |
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naja - wahscheinlich wird des noch besser |
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die Frage ist nicht das der Kredit auf 0 Zins geht sondern wann |
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... 0 Zins kann sein, oder auch nicht. Was aber wenn das ganze dreht, sehr schnell und zügig, innerhalb eines Jahres 1% höher. Sowas kann durchaus auch passieren. Alle die jetzt einen Aufschlag von 0,8% oder höher haben, sind dann schon mal gleich bei 1,5% oder mehr. Es kann in 3 Jahren ein Zinssatz von 3% sein. Bei 200.000 Euro sind das dann 6000 nur Zinsen im Jahr, sind 500 Euro pro Monat Zinsen (das zahlen viele jetzt inkl. Tilgung). Oder es bleibt noch die nächsten 5 bis 10 Jahre tief, siehe Japan. Alles unvorhersehbar!!! |
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Achtung... das gilt NUR im ersten Jahr (bei 200.000 Kreditbetrag, 3% Zinsen, 20 Jahre Laufzeit). Wenn zB im 1. Jahr 1%, im 2. Jahr 2% und im 3. Jahr 3% Zinsen zu zahlen sind dann sind die Zinsen NIEDRIGER. Denn erstens vermindert sich der Kreditbetrag durch Rückzahlungen = Zinsen von einem kleineren Betrag und zweitens greift der Zinseszinseffekt (durch niedrige Zinsen am Anfang spart man sich die Zinsen, die für die Zinsen anfallen würden). Jährliche Zinsen sind dann 5.300,- Auch nicht wenig, ja, aber 700 Euro sind nicht nix |
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...hast recht Es ist auch nicht zu erwarten dass die Zinsen einen Sprung von 3 % machen. Es geht schön Schrittweise. Allerdings unter Umständen pro Jahr 1% möglich. Aber unwahrscheinlich, da eine so schnelle und starke Erhöhung viele Euroländer in starke Bedrängnis bringen würden. Auch kann nach 3 Jahren wieder eine Senkung kommen... |
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Achtung dieses "das würde viele Euroländer in starke Bedrängnis bringen" hört man oft, stimmt aber nur (mehr) eingeschränkt. Die Länder haben heute eine andere Schuldenstruktur (tw. auch fix) als 2008. Beispiel Österreich: die durchschnittliche Restlaufzeit der Verschuldung Österreichs ist mittlerweile auf fast 10 Jahre gestiegen bei einem durchschnittlichen Zinssatz (effektiv!) von 1,99%!! Steigenden Zinsen sind in dieser Betrachtungsweise längere Zeit ertragbar. 2010 herum hätte das ganz anders ausgeschaut, damals z.B. effektive Verzinszung für Österreich 4%. Das geht bis auf die Gemeinden herunter. Meine Heimtaggemeinde nimmt momentan Kredite zu 1% 25 Jahre fix auf für Infrastruktur die man sowieso bauen muss (Kanal, etc..). Natürlich schaut es momentan nicht so aus als würde sich die nächsten Jahre etwas ändern, verlassen kann man sich aber nicht drauf - und die Begründung "Stabilität der Eurozone" fällt nicht mehr so ins Gewicht. |
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