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Für diese Momentaufnahme ist es wurscht, aber in 2-3 Jahen wenn auch der 3M leicht in Plus ist, bist beim 12M bestimt schon auf 0,5% herum. Soweit unten wird er nicht lange bleiben. |
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Stimmt genau Richard.
Man braucht nur die euribor-Charts vergleichen. 3 oder eben auch 6ME ist mMn. OK, 12ME würd ich nicht machen. Am besten wäre der 1ME in der Vergangenheit gewesen, den hat aber nur gdfde bekommen ( Glück oder gewollt*fg*? |
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stümmt wat der richard sacht!!!
der zukünftige ex mann? |
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Der war gut. Der Mann bin ich - war auf was anderes bezogen - ich denke der betroffene kennt sich aus |
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oh... #fail
denk i kenn mi ebenfalls aus nun denn |
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Hmm, bin nicht sicher dass ich das richtig verstehe.
Ist es nicht so dass beim Abwärtstrend ein 1M Euribor, und beim Aufwärtstrend ein 12M Euribor besser ist? Geht es da nicht nur um "Trägheit"? Wenn die Startposition der jetzige Euribor ist (-0,262%), und wenn wir uns einig sind dass es langfristig nur Aufwärts gehen kann, wäre es nicht logisch dass man von Trägheit profitieren kann und nicht ein Produkt haben will der sich schnell anpasst? Wenn in 10J Euribor 5% sein wird, bei einem sagen wir linearen Wachstum wird ab dem 2ten Jahr, 12M Euribor immer niedriger sein als 3M Euribor. Oder? Ausserdem, für Sondertilger ist 12M interessanter weil man bei Eskalation mehr Zeit zu reagieren hat: Immobilie verkaufen, sich ein Zeitpunkt für Wertpapiereverkauf aussuchen... |
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| Hallo marama, schau mal hier im Shop nach, da siehst du Preise und wirst sicher auch fündig. | ||
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Hätt ich mir auch so gedacht - oder denkfehler?
12M Euribor - sozusagen der fixzins für nicht ganz so sicherheitsbewusste... |
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Es geht auch darum wann die Anpassung stattfindet (Stichtag). So wie ich das verstehe, bei dem niedrigem EURIBOR Stand wie jetzt ist ein 30-Jahre Euribor sicher besser als 3M Euribor, also je länger desto besser.
Man darf auch nicht vergessen wie die Zinsen-/Tilgungskurve beim Annuitätenkredit aussieht. Am Anfang sind die Annuitäten stärker vom Zinssatz abhängig, später weniger. Wenn es zum Zinsatzsteigerung kommt, möchte ich dass es möglichst langsam steigt. Auch wenn in 20J oder 25J Zinsen wieder fallen, wird mir das dan ziemlich egal sein weil nicht viel mehr übrig sein wird. Mir hat die Bank 1,375% auf 6M angeboten. 12M wären mir vielleicht 1,5% wert. |
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Es geht nicht nur darum wie oft der Kreditzins angepasst wird sondern auch um die Bindefrist des Geldes. 12-monats-euribor wird daher im Schnitt immer höher liegen als ein kürzerer. Abgesehen von Zeiten mit inverser Zinskurve aber das ist eher selten der Fall. Jeder der euribor Zinssätze wird täglich festgesetzt, daher könnte man theoretisch auch die Kreditzinsen täglich festsetzen. In der Praxis sind aber Euriborzeit und Anpassungsintervall gekoppelt. Kommt daher weil sich die Banken im Hintergrund ja auch zumindest teilweise absichern. Wenn die Zinsen steigen werden sie auch wieder sinken und dann kehrt sich der Vorteil der langsameren Anpassung in einen Nachteil um. Daher ist bei gleichem Aufschlag der kürzere Euribor zu bevorzugen. |
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Das ist eben meine Frage? Längerer Euribor = kleinerer Aufschlag? Wenn ja, wärs doch interessant, oder? |
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Wenn in 10J Euribor 5% sein wird, bei einem sagen wir linearen Wachstum wird ab dem 2ten Jahr, 12M Euribor immer niedriger sein als 3M Euribor. Oder?
Das bis hier ist ein Zitat von marama. Kann man am handy zitieren, wenn ja weiß ich nicht wie es geht. Zum Thema: Wenn Du von steigenden Zinsen ausgehst wirst Du mir dann einen höheren Jahreszins zahlen wenn ich Dir Geld für 3 monate borge oder für ein Jahr? In Phasen in denen erwartet wird, dass die Zinsen steigen wird der abstand von 6-monats Euribor zu 12-monats Euribor größer. Das kompensiert die langsameren Anpassungen. Wenn Du der Bank also bei einem längeren Indikator einen höheren Aufschlag anbietest werden sie das sicher gerne machen. |
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Kommt auf die Differenz an.
In der Praxis ist es aber eh so, dass die jeweiligen Banken ihren lieblingseuribor haben. Ein Standardprodukt verursacht halt geringere Kosten. Und wenn die ganze Bank auf 6m-euribor eingestellt ist dann bieten die dad auch so an und jede andere Variante wird teurer sein. Da herrscht oft verblüffend starrsinniges denken obwohl eh der Computer alles berechnet |
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Es ist ja eigentlich egal denke ich mir.
Wenn wir zb. jetzt 0% haben (egal ob 3M oder 12M) und 1 Jahr später der 12M 1% beträgt, dann wird auch der 3M mind. 0,75% betragen,... steigt zwar pro Quartal im schlimmsten Fall um 0,25% aber dafür macht der 12M Euribor sofort den Sprung um 1%. Somit finde ich den 3M ideal,... man merkt dann nicht sehr schnell und nicht aufeinmal wenns teurer wird :) |
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Man kann nicht pauschal sagen, ob ein 3m oder 12m Euribor besser ist. Das hängt von der Zinskurve ab und wie sich die entwickelt, das ist pure Spekulation. Auf extrem niedrigem Zinsniveau, das wir jetzt zB haben, ist es üblich, dass das lange Ende einer Zinskurve höher ist als das kurze. Erreicht der Euribor aber einen hohen Wert (hier ist die Frage was ist hoch), dann steigt die Chance, dass die Kurve invers wird, also das lange Ende unter dem kurzen liegt. Das bleibt dann solange der Fall, bis die Zinsen von der EZB wieder gesenkt werden und wir ein Niveau erreicht haben, wo die Banken glauben, dass es von hier weg nicht mehr tiefer geht sondern nur mehr nach oben gehen kann. Dann wird das hintere Ende wieder über das kurze Ende steigen. |
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Chris23, danke für die Erklärung. Ich dachte 12M Euribor ist ein 12M-Durschnitt (Vergangenheit) - war anscheinend ein Blödsinn :D. Jetzt verstehe ich es besser. |
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Ich habe nun den konkreten Fall, dass mir eine Bank eine Wahlmöglichkeit lässt.
Das heißt die Bank gibt einen gewissen Aufschlag vor, ihr ist es aber komplett egal ob ich diesen auf den 3-, 6- oder 12-Monats-EURIBOR nehme. Wie sieht es hier aus? Meine Meinung dazu ist, dass es bei einem Niveau unter 0% egal ist welchen man hat (solange alle unter 0 sind). Bei einem Anstieg sollte jedoch der 12-Monats besser ist, er ist zwar durchschnittlich höher, der Zinsanstieg wird jedoch nur alle 12 Monate weitergegeben. Und bei einer gleichbleibenden Phase > 0% oder einem sinkenden Zins der kurzfristige besser ist (zurückzuführen auf den Durchschnitt). Sehe ich das so richtig? LG Martin |
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nein! Wenn die Zinsen steigen, wissen das die Analysten und Sie geben einen dementsprechenden zusätzlichen Aufschlag weiter. Im Falle des steigenden Zins können das auch 0,25% bei 3m vs. 6m sein. Bei 3m vs. 12m 0,5%
Die man dann sofort mehr zahlt. Falls der Analyst falsch lag, ist das dein Pech. Umso länger die Garantien die vergeben werden, umso höhere Risikoaufschläge gibt es. |
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Das heißt zusammengefasst man sollte immer den 3M wählen? |
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ja auf eine Dauer von 30 Jahren gesehen schon. Es kommt aber drauf an.
0,5% auf den 12M Euribor ist in jedem Fall um längen besser als 1,25% auf den 3M Euribor. Bei 6M vs. 3M ist der Cut bei rund 0,25%. Das sind aber Geschichtswerte. Wenn der Euribor in den nächsten 10 Jahren noch immer um 0% - -0,25% oder gar darunter bewegt. Dann könnte der 6M auch bereits bei einem Vorteil von 0,125% besser sein. Da es ja die Untergrenze von dem der Aufschlag berechnet wird 0,000001% ist. Ausgenommen Bawag die geben das Minus weiter aber dafür ist der Aufschlag auch höher. |
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Die BA gibts auch weiter. Nix Glück, gewollt und bekommen
Die letzten 20 Jahre ist man damit durchwegs besser gefahren, je kürzer der Euribor Zeitraum, desto besser. |
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Ich möchte diesen Beitrag auskramen.
Bis jetzt dachte ich immer dass es einen Euribor gibt welcher sich täglich ändert und er nur in den jeweiligen Monaten für den Kreditnehmern geändert wird. Was jetzt meine Recherchen so ergeben haben wird aber jeder Euribor individuell "gehandelt" d.h. es fließen auch Meinungen von Analysten ein. In weiterer Folge können sich die jeweiligen Euribors in andere Richtungen entwickeln und der Unterschied größer oder kleiner werden je nach Meinung von Analysten. In meinen jetzigen Überlegungen dachte ich immer dass bei beispielsweise gleichbleibenden Euribor von 0% sich der 3,6 und 12M nach einem Jahr angeglichen haben. Wenn das aber wirklich nicht so ist und hier Meinungen von Analysten einfließen machts mir das ganze nicht unbedingt einfacher. Aktuell haben wir die Wahl zwischen 3 und 6M Euribor. So wie ich das sehe werden Erhöhungen oder Senkungen beim 6M nur verzögert weitergegeben. Der positive Unterschied zu Gunsten des 3M (der nach meinen Recherchen fast in allen Monaten der vergangenen 20 Jahren bestanden hat) wird ja weiterhin schon einberechnet. Vielleicht kann hier jemand Licht ins Dunkel bringen ;) Aja: Falls sich jemand die Mühe gemacht hat und eine Tabelle zum Vergleich der vergangenen Jahre hat wäre ich sehr dankbar darüber. Auf Nationalbank finde ich nur den 3M. Auf http://de.euribor-rates.eu/euribor-grafik.asp finde ich leider nicht das passende. Sollten wir den Kredit abschließen, hätten wir ja aktuell um 0,1% schlechtere Zinsen durch den 6M. Ich weiß dass er aktuell nicht zu tragen kommt da sich der Euribor im negativen Bereich befindet, nur habe ich diesen "künstlichen" Unterschied bis dato komplett außer Acht gelassen. Grüße Jürgen |
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