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wow, interessante geschichte.
ja, der franken. blöd, dass der kredit in euro gesehen größer geworden ist. aber der libor ist bei -0,75% und wird laaange so bleiben, sicher lange lange niedriger als euribor. daher würde ich den jetzt nicht anrühren. du mußt schon mit mehr details rausrücken. was sind die summen, was sind die indikatoren, welche konditionen bietet die bank neu an? |
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So ABSOLUT nicht beurteilbar!
Franken auf keinen Fall - Zinsen derzeit bei 0,25% Welche Konditionen hat der derzeitige Kredit? Aufschlag, Basis? Welche Konditionen hat der neue Kredit? Welche kondiionen hat das überzogene Konto - die zwei umschulden macht Sinn, je nach Kondition, Ob 3x kleine Beträge abgebucht werden oder 1 x ein großer macht keinen unterschied. Allerdings seh ich grundsätzlich ein Problem, dass mit umschuldung nicht kleiner wird - es muss sich das ausgabenverhalten massiv ändern und evt durch einen zusatzjob das Einkommen erhöht werden. |
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nein seh ich genauso generalaussagen kann man zu diesem fall nicht machen |
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Ja, die Bank will den FWK gerne loshaben 😉
Warum ihr drei Kredite habt ist mir wie ibker ein Rätsel...das musst aber euch nicht öffentlich erklären 😉 Ansonsten wurde eh schon alles erwähnt. |
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also ich will mal guggen, ob ich alles so einigermaßen beantworten kann :)
ursprünglich wollte die Bank, das ich alles in Franken finanziere, weil das damals ja so "unschlagbar günstig" war, ich hab aber auf eine Dreiteilung bestanden: Bauspardarlehen, Euro und Franken. Der Kontokorrentkredit ist nicht meine Idee gewesen - hier wurden von meiner Bank mehrere Kleinkredite abgelöst - die Ersparnis lag hier bei gut 500 Euro/Monat und hat für mich so auch Sinn gemacht. Mir hätte ein normaler Eurokredit auch gereicht. Hier ist allerdings eine Fixrate von 380,00 vereinbart - egal was der Zinssatz macht - steigt der, zahle ich halt dementsprechend mehr Monate, weil sich eben nicht die Monatssumme ändern, sondern die zurück zu zahlenden Monate... beim Euro sind jetz gut 55.ooo euro offen, beim Franken dzt. 77.000 und beim Kontokorrent 34.000. im Tilgungsträger sind jetzt 20.000 drin - es würden also ca. 146.000 umgeschuldet. auf den Eurokredit habe ich 1,5% Aufschlag. Das einzige, was ich bis jetzt zum neuen Kredit erfahren hab: Monatsrate ca. 960,00 Euro, der Aufschlag würde sich so um die 2,0% bewegen. Schriftlich habe ich noch nichts bekommen - das waren Angaben per Telefon....da aber das Thema immer wieder aufkommt, wollte ich einfach fragen, was andre davon halten. Ich darf, wenn ich den neuen Kredit abschließe keine weiteren Kredite mehr eingehen - also nicht mal bei einem Versandhaus was auf Raten bestellen. und das bei einem Durchschnittsnettoeinkommen von knapp 4.000 Euro im Monat.... Ibker: wieso soll ich mein Ausgabeverhalten massiv ändern? wie kommst du da drauf? Erstens will nicht ich die Umschuldung, sondern meine Bank will das, zweitens spare ich jedes Monat 680 Euro auf die Seite - OHNE das hier die Lebensversicherungen - und wir haben mehrere - mit eingerechnet wären. Wenn ich die dazu nehme, habe ich nochmals 270 Euro, die in Lebensversicherungen gehen, die NICHT als Tilgungsträger für den Franken dienen.... ich komme gut mit unserem Geld hin, wir sind in den Jahren, seit wir unser Haus haben, noch nie eine Rate schuldig geblieben - nicht mal als ich arbeitslos war.... da wurde eben vom ersparten gelebt. Heute geht eben gut ein Viertel unseres Einkommens für die Hausraten inkl Tilgungsträger auf - laut Empfehlung also befinden wir uns mehr als im grünen Bereich - 1/3 vom Haushaltseinkommen für Miete, in unserem Fall halt Kreditraten fürs Haus.... Mir geht es rein darum, wenn ich die jetzigen Raten zusammen rechne, spare ich mir auf 15 Jahre ca. 50 Euro im Monat, wenn ich den neuen Kredit nehmen würde (mit den Infos die ich hab). Wobei ich denke, das hier neue Abschlussgebühren etc. hinzu kommen werden, und es nicht bei den 146.000 bleiben würde - somit also auch nicht bei der Ratenhöhe, die ich genannt bekommen habe. bleibe ich bei der jetzigen Variante, dann fallen nach gut 10 Jahren die Raten für den Kontokorrentkredit weg - das sind immerhin 380 Euro - und die sind ein Fixwert. egal was sich also auf der Zinsenlandschaft tut, ändern würden sich beide Kredite, da ich fast nicht glauben kann, dass ich für 15 Jahre einen Fixzins angeboten bekommen würde. und ich habe beim Franken die Zusatzoption, das ein Betrag, der nicht durch den Tilgungsträger gedeckt wird, in einem Zeitraum von 60 Monaten zu gleichen Teilen tilgen kann ohne zusätzliche Zinsen. ich hoff, ich hab jetz einigermaßen alles drin... kopfkratz.... lg |
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R...A, nehm ich an?
Würde versuchen, das Gesamtkonzept zu ändern. Franken billig, Eurokredit mittelmäßig, Kontokorrent sicher sehr schlecht verzinst. Warum solltest keinen Kredit nach Umschuldung bekommen? Hattest mal einen negativ-Eintrag im KSV oder eine Fälligstellung? Umschuldungskosten rund 2,5-3%. Haus wird ja fertig sein und voll als Besicherung dienen? Dann Tschüss Hausbank und ab zu einer anderen 😊 |
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speedcat
Kontokorrent irgendwas bei 5% ode 6%, stimmt ja schlecht verzinst :( ne es gab nie einen negativen KSV Eintrag, ich habe im Gegenteil meine Verbindlichkeiten immer vorzeitig getilgt gehabt. Ich darf von der Bank aus keine weiteren Kredite aufnehmen - so quasi, ich muss versprechen, nix mehr zu finanzieren, nur mehr bar zu zahlen. ich dürfte als nicht mal mehr beim Universalversand was bestellen und das auf zb. 6 Monate abzahlen. Zusammen sparen und erst dann kaufen - wie in den guten alten Zeiten :) ne is nicht die R...A ;) Haus is fertig bis auf Kleinigkeiten - aber das kennt eh jeder. Wenn ich jetz noch mal 3% zu den 146.000 dazu rechne, bin ich ja bei gut 150.000 - und dann vermutlich bei gut 1.000 Euro Rate. also grad mal 13 Euro billiger als jetz..... das Darlehen muss ich ja auch noch im Hinterkopf behalten - denn das will die Bank NICHT mit in den neuen Kredit nehmen..... und ob mich dann eine andre Bank mit der Summe nimmt? und anfragen was ich dort zahlen würde - ne das tu ich nimmer, weil das hat mir damals sehr viele Fragen von meiner Hausbank eingebracht als ich beim Hausbau Kredite vergleichen wollte - weil sich JEDE Bank in den KSV eintragen hat lassen nur bei der Anfrage ?!?!? wie gesagt ich will ja nicht umschulden - ich bin zufrieden wie es ist :) den die Kredite sind alle bis zur Pension abbezahlt, auch das Darlehen. lg |
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Die eurokredite zusammen umschulden macht Sinn, aber variabel und ich würde ja eher die lv stillegen und sondertilgen was geht, weil vermögensaufbau kann auch mit abbauen der schuld vonstattengehen.
Ich würde auch eine selbstabfrage beim ksv machen, denn irgendwas ist da. Muss ja nicht zu recht sein. Btw. Meine Hausbank trifft keine Entscheidungen für mich - sie steht aber auch für meine Entscheidungen nicht gerade. Wo ich wann Sa skaufe und in welcher Form das bezahlt wird, schon mal gar nicht. Bzw: 4 können viel sein als Einkommen, wenn aber ein teil familienbeilfe für zb 5 kids ist, schauts schon anders aus. Nix für ungut. Selbstverständlich gibts ein ausgaben (und oder einkommens) Problem, weil sder kontokorrent die schlechteste aller kreditformen ist. Sparen ( abgesehen vom notfallgeld) halte ICH derzeit für die schlechteste alternative. Allerding bin ich äußerst verwundert, was meiner Tochter die derzeit beim Wohnung kaufen ist, an hanebücheren angeboten bekommt. Es scheint die fondsgebundene Lebensversicherung noch nicht ausgestorben zu sein. Bei 5% Ausgabeaufschlag, 1,5% verwaltungsgebühr, jährlichen depotgebühren aber zumindest nicht mehr als endfällig. |
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KSV Abfrage ist gemacht, nichts negatives - auf die Idee bin ich ja auch schon gekommen. Nein es is der Wunsch - besser gesagt, die Voraussetzung - meiner Bankbetreuung, dass sie mich umschuldet (was ich eh nicht will), dass ich keine weiteren Verbindlichkeiten mehr eingehe. Die Bankbetreuung möchte das - im Prinzip so wie man einem kleinen Kind was verbietet. Und bei jedem großen Posten, gibt es die Nachfrage, was das war.
Nervt a bissal - vorallem weil ich eine Mutter hab ;) Da ich keine Kinder habe, handelt es sich hier um reines Einkommen - kann also im Normalfall nicht kleiner werden. ob ich ein Einnahmen/Ausgabenproblem hab, wenn mir nach Abzug aller Kosten (Kredit, Versicherung, Sparen etc.)ca. 1.000 Euro übrig bleiben zum Leben und ausgeben, muss man selber beurteilen - ICH sehe da jedenfalls kein Problem. Sparen tu ich, damit ich mir auch größere Dinge leisten kann - wie unsere neue Terrasse jetzt. Oder wenn etwas unvorhergesehenes kommt - Autoreparatur etc. mir ging es eigentlich nur darum, ob mein Verdacht, dass der Franken weg soll, der richtige ist. |
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Ja sicher wollen die das Risiko FWK weghaben! Der Eurokredit passt ihnen, und noch mehr der miese Kontokorrent-Kredit ....
Für dich: Wenn der FWK weg ist, hast auch das Risiko weg, das wären mir locker 13,-- im Monat wert 😉 Detto der Blödsinn mit der Bank, die können dich doch bei ordnungsgemäßer Bezahlung deiner raten nicht so gängeln! Welche Bank isses? Nocheinmal: ich würd alles umschulden, Risiko ist weg und z'amgräumt is. Diese Bank könnte mich mal! |
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nun ja.. wenn es insgesamt 13 Euro wären. aber nach 10 Jahren würde ich um 393 Euro mehr zahlen - und dann komm ich schon ins Grübeln....
Das der Franken noch viel mehr aufwerten wird, glaube ich nicht. Ich denke eher, irgendwann wird die Schweiz ihn wieder hochziehen und auf einen Fixkurs fixieren - so wie seinerzeit mit 1,20. Die Schweiz spürt die Auswirkungen jetzt schon gravierend - is aber auch wieder eine andre Baustelle. Da ich regelmäßig in der Schweiz bin, kenn ich die Lage direkt vor Ort.... Ja wenn man Schulden bei der Bank hat, dann wird man manchmal behandelt wie ein Kleinkind - was meist aber am Betreuer liegt :( Is ne Sparkasse..... Wie gesagt, ich stehe dem ganzen insofern skeptisch gegenüber weil ich für mich folgende sehr einfache Rechnung gemacht habe: Jetziger offener Betrag + Umschuldungskosten: ca. 150.000 Euro. Laut Bankenrechner ergibt diese Summe auf 15 Jahre ein Rate von 992 Euro. Wenn ich jetz Variante neu mit alt nur anhand der jetzigen Monatsraten vergleich komme ich auf folgendes Ergebnis: Variante neu: 992 x 12 x 15 = 178.560,00 Variante alt: Franken: 323 x 12 x 16 = 62.016,00 Euro: 308 x 12 x 15 = 55.440,00 Kontok.: 380 x 12 x 10 = 45.600,00 Gesamt also: 163.056,00 Spare ich dann die 380 Euro, die nach 10 Jahren frei werden, habe ich nach 6 Jahren ein Kapital von 27.360,00 Euro ohne Zinsen - das ich dann, wenn der Franken fällig wird und der Tilgungsträger nicht reicht, auch noch hernehmen kann. Mir will sich der Vorteil einer Umschuldung nicht erschließen.... Risiko.. ja gut und schön - aber was passiert, sollte der Euro mal wegkommen? Die EU zerbrechen? .... Ich würde nervös werden, wenn der Franken in 2 Jahren fällig wäre, aber so.... Vielleicht sieht ja jemand anderer den Vorteil und kann ihn mir erklären? Auf eine andre Bank zu gehen, ist mit Kosten und Aufwand verbunden - nicht nur die ganzen Änderungen der Daueraufträge, auch alles in den Pfandurkunden etc. - kostet Zeit und Geld. Welches ich beides nicht aufwenden will, da ich mit einer Neuverschuldung nicht besser fahre, und hier gegenteilig noch zusätzliche Kosten am Hals hab...grübel und der zwischenmenschliche Rest - wie gesagt, ich bin da noch schlimmeres gewohnt von Banken... es is halt einfach etwas was ab und an halt nervt :( |
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Na dann hast ja deine Frage ja eh selber beantwortet 😉
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ja aber hab ich richtig gedacht? ich bin nur laie.... vllt rechnet oder denkt die bank anders..
deswegen hab ich ja gefragt, weil ich eben weiß, dass hier leute unterwegs sind mit wesentlich mehr wissen und Erfahrung auf diesem gebiet. ich würd nur gern den Vorteil verstehen, den ich ja haben soll.... auf alle fälle danke für die zeit fürs durchlesen und mir antworten :) und meine frage war ja - isses der franken, der der eigentliche grund ist und kann man mich zwingen, die Umschuldung zu unterschreiben :) der rest war ja eigentlich nur mein Erklärungsversuch, warum die Umschuldung für mich eigentlich keinen sinn macht ^^ |
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Wenn nimmer passt, wechseln. Zum konvertieren zwingen kann keiner - es kann man sich einfach unverbindlich auf der ak beraten lassen. |
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