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Hallo - was wäre wenn sie vollzeit arbeiten geht und somit den Kredit früher rückzahlt? der aufschlag ist ja nicht schlecht. aber sie wird 69 !! jahre alt sein bis sie fertig ist damit!!! lg johnnes |
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@johro - das ghet leider nicht da sie zwei kleine Kinder hat (3 & 7)... |
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auweia - Ohne einen neuen Termin bei der Bank wird da nichts zu machen sein.
Dass sich ein Paar mit Kindern nicht per Lebensversicherung/Risikolebensversicherung (10€ monatlich) absichert, ist praktisch fahrlässig und fordert ein Unglück nach dem nächsten heraus. An der 30-jährigen Laufzeit hätte sich ja auch nichts geändert, wenn der Ehepartner noch leben würde.... Da der Kredit erst 5 Jahre läuft, wird eine Umschuldung heikel werden. Kredit reduzieren - Vollzeit arbeiten gehen - Nebenkosten einsparen - zusätzlich manuell tilgen - Geld von Verwandten borgen |
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@lesane - passiert ist passiert, es geht jetzt darum das beste aus der jetzigen situation zu machen...
ich dnek auch dass eine umschuldung nicht der richtige weg ist. @vollzeit arbeiten: geht nicht, 2 kleine Kinder @nebenkosten: sie spart wos möglich ist @manuell tilgen: tja woher nehmen?? @Verwandte: ihre eltern unterstützen sie so gut es geht mir gehts aber prinzipiell darum was wir bei dem termin mit der bank vorschlagen könnten, was die monatliche Rate senken würde. und da fällt mir ausser der Marge und der Laufzeit nichts ein. wobei die laufzeit mit 30 jahren eh noch saulang ist... |
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hier - steht nix von der kreditrestschuld und der tatsächlichen einkommenshöhe ... somit ist eine konkrete aussage auch nicht zu treffen. die restschuld dürfte aber kaum zu hoch sein, weil sonst hätte die bank das nicht so akzeptiert (kredit ohne ablebensschutz zu vergeben ... ist ja fast schon debil ...)
der "weg" aus dem dilemma hängt in erster linie von der höhe der restschuld und dem einkommen ab. grundsätzlich sollte man sich schon die frage stellen, ob's das alles wert ist; der kredit rennt noch 25 jahre, dh sie ist mit 69 schuldenfrei ... ist es das wert ????? die nächsten 25 jahre abstrampeln, "nur" um das haus zu erhalten. auch wenns jetzt etwas unsensibel klingt, aber die elegantesten lösungen wären: 1) bude verkaufen, kredit tilgen, man kann mit 2 kindern auch in einer schönen, günstigen wohnung leben oder 2) rasch einen neuen partner suchen und gemeinsam die sache zu ende bringen oder 3) erbschaft bzw. lottogewinn ... werde wahrscheinlich ob meiner "herzlosigkeit" gesteinigt, aber ich halt nix vom weiterwurschteln ... lieber ein ende mit schrecken, als ein schrecken ohne ende ... es muss ja nicht nur der kredit getilgt werden, es stehen in 10 jahren auch ausbesserungsarbeiten am haus an ... wer zahlt das dann?? ewig für die hütte zu hackeln und dafür das leben zu versäumen ... das isses net wert .. zumindest aus meiner sicht. vergiss das mit der rate zu reduzieren, wird nicht funktionieren; oder soll sie bis 85 den kredit zurückzahlen ??? es gibt zwar die möglichkeit von stundungen etc, trotzdem sollte dem ein vernünftiger "zahlungsplan" zugrunde liegen; so klein, wie die kids sind, wirds noch dauern, bis sie 100% arbeiten gehen kann; weiters: je älter die kids, desto teurer werden sie ... ihr denkt alle immer in aufschlägen ... entscheidend ist die ABSOLUTE ratenhöhe ... oder ist dein/euer gehalt auch an den euribor gekoppelt ??? |
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@reinhard - würde dich nicht als herzlos bezeichnen, eher als nüchtern.
meine bank hat uns den kredit auch ohne ablebensschutz gegeben, für die bank ists ja auch kein problem die stehen ja im grundbuch und ist daher abgesichert. restschuld sind 274.000 €, einkommen mit Witwenpension etc. bei 3.200,-- monatl. Rate: 1.385,-- obs das wert ist? sie möchte halt nciht nach dem mann jetzt auch noch die heimat verleiren (auch wenn ich als 3-köpfige familie gut in einer wohnung leben kann, das stimmt schon, aber da gehts um mehr als nur ein dach über dem kopf.... zu deinen lösungen: 1.) siehe vorher 2.)2 moante nach dem tod des partners kann man sich glaub ich noch keinen neuen partner vorstellen 3.) auf die wart ich doch selber
das mit dem aufschlag ist ja schon entscheiden für die ratenhöhe,. denn wenn der aufschalg niedriger sit ist auch die Rate niedriger. mein gehalt bleibt ja trotzdem gleich... |
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Kredit auf Lebenszeit - Ich denke auch, dass dieser Kredit nun ein Klotz am Bein ist.
Aufgrund des fehlenden Einkommens muss nun nur noch gespart werden und die Kinder werden daran am meisten leiden. So hart wie es auch klingt: ich würde mich von diesem Haus trennen und nochmal neu anfangen (neue Wohnung, neuer Partner). Wenn der Kredit weg ist, kommt auch mal wieder eine rosige Zeit: - Die Kinder werden größer und sind länger in der Schule - Die Mutter kann einen besseren Job (mehr Verdienst) annehmen - Evtl. gibt es dann einen neuen Partner etc. Dann würde ich mich wieder dem Thema "gemeinsames Haus" widmen. Alles andere wird jetzt nur in einer Katastrophe enden und der Schuldenberg wird immer größer... Nur das Haus wegen der Vergangenheit (Eheman) zu halten, ist natürlich verständlich, aber rein wirtschaftlich alleine nicht machbar. Wenn die jetzige Rate (25J) schon nicht mehr leistbar ist, wird eine Neuverhandlung auch nichts mehr bringen. Auf kurz oder lang: Das (Traum)Haus muss weg! |
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@lesane - tja das wäre sicher die einfachste Lösung. wenn die bank ihr nicht entgegenkommt wirds über kurz oder lang vielleicht auch darauf hinauslaufen (müssen)... |
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ablebensschutz - keine ahnung, was jemanden bewegt, eine finanzierung ohne ablebensschutz aufzusetzen ... gibts dafür einen nachvollziehbaren, logischen grund ???? die paar euros, die man sich erspart ????
270k bei 3,2k einkommen ist nicht ganz unmöglich, aber halt kein luxus bzw. nur in diesem akt. zinsumfeld vertretbar. gibts dazu noch landesförderungen etc.?? 3,2k kommt mir eigentlich recht hoch vor; hab keine ahnung wie hoch eine durchschnittliche witwenpension ist, aber die zahlende stelle (firma? staat?) schaut sehr spendabel aus ... |
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@reinhard - die 3,2 sind ihr gehalt, witwenpension, waisenpesnion, familienbeihilfe - also alles zusammen... nur die witwenpension selber wären nicht einmal 1/3 davon.
@ablebensschutz: gründe gibts da sicher keine, eher schlechte beratung bzw. nicht dran gedacht... förderung ist bei den 270 schon dabei.... |
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wie - hoch ist die förderung bzw. wie hoch ist der ausstehende bank-kredit? bausparkasse auch noch im boot? irgendwelche blödheiten wie chf-kredit, zinscap auch noch dabei oder eh net?
zahlungsmodalitäten der förderung? wenn in nö, dann mir eh bekannt
ad ablebensschutz: geht jetzt net 100%ig hervor, ob du & dein partner sowas hast oder net, wenn net, dann würd ich das noch vor dem wochenendeinkauf erledigen ... |
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@reinhard - wir haben ablebensschutz, sonst hätt ich jetzt sicher einen gemacht
zur Förderung weiss ich nur dass die Rückzahlung 53 € pro monat sinbd kredit: euro kredit mit 114 k, 3MEuribor : SMR = 50:50 + 1,25% Marge chf kredit mit 228 k CHF (nicht endfällig sondern tilgend) Zinscap beim chf kredit bei 3,5%; 3MLibor + Marge 1,5% |
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?eur-kredit mit 114 + chf (228k) 165 = 279 + föderung (wenn in nö zuhause, dann wahrscheinlich um die 30); in summe schlanke 309k ... oder hab ich was übersehen?
auch wenn die von dir angegebenen zahlen die ursprünglichen kredithöhen waren; aber in den ersten 5 jahren zahlst halt nicht so wirklich viel zurück ... der anstieg des chf hat hier auch noch seinen teil dazu beigetragen. schwierig ... würd mich mit der bank ins einvernehmen setzen; ev. den chf auf euro tauschen, den unsinnigen zinscap loswerden (=verkaufen und ein paar k lukrieren); ev. sich mit der bank auf einen fixzins für die kommenden 5 jahre einigen und hoffen, dass eine rate rauskommt, die gerade noch leistbar ist. ev. noch versuchen für eine adäquate zeit (12 monate?) eine "zinsenfreistellung" zu erwirken; ev. mit dem argument, dass es auch seitens der bank übersehen wurde, auf die notwendige absicherung mittels ablebensschutz hinzuweisen (wenns aber vom kreditnehmer selber abgelehnt wurde, wirds schwierig) ... so wie die finanzierung aussieht, schauts nicht aus, als ob sie über einen vermittler gekommen ist (die machen nix tilgend ) ... dh der kreditnehmer war schon mit der bank im boot und man "kennt" sich.
am besten reinen tisch machen; den unsinnigen chf-kredit auf euro tauschen (jeder, der hofft, dass der chf eh wieder fallen wird, dem wünsch ich gute nerven und ausdauer); um einen fixzins für die nächsten 5 jahre und ev. eine zinsenfreistellung für 12m angesichts der situation "betteln" ... und einen vernünftigen sanierungsplan erarbeiten um in 5 jahren halbwegs auf die reihe zu kommen, nur dann muss eine lösung in sicht sein, weil ewig wird sich keiner durchwurschteln können/wollen; könnte halt auch im hausverkauf enden ihr "verhandlungsjoker": banken haben in der regel kein interesse daran, häuser zu versteigern (auch wenn manche in dem forum das glauben); schon gar nicht unter diesen vorzeichen; je ländlicher die gegend desto eher sind banken um eine lösung bemüht; kein banker steht gerne in der dorfzeitung / stammtisch am pranger, weil er einer armen witwe das haus weggenommen hat. das das verschulden für die situation, nüchtern betrachtet, leider gottes beim kreditnehmer selber liegt, interessiert die volksseele halt net. es waren ja auch die bösen spekulanten, die den euro runtergeprügelt haben und nicht die politiker, die jahrelang mehr geld ausgegeben haben als eingenommen ... naja, das volk ist dumm, das haben die römer schon erkannt; gebt ihnen brot und spiele und gut ist's ... )
im übrigen ist für europa der euro-kurs zwar nicht ganz, aber trotzdem relativ irrelevant ... aber die volksseele kocht ... jedem das seine )
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@reinhard - nein du hast nichts übersehen, es sit schon wirklich so, und das sind die aktuellen summen wobei natürlcihd er chf kreidt wenn man ihn in euro umrechnet stark ins gewicht fällt. frage 1: warum den chf kredit umwandeln, da er eh nicht endfällig ist? sie tilgt quartalsmässig in chf. die rate ist im moment durch den kurs etwas höher, aber die zinsen sind immer noch besser als im €. wenn sie den kredit einfach im chf weiterlässt bis er abbezahlt ist ist das nicht die bessere Wahl? ich mein die frage ernst, ich sehe da keien vorteil im wechsel in den euro... frage 2: warum den zinscap loswerden? und wenn ja was kriegt man da dafür? kann das nicht abschätzen... frage 3: ist die bank verpflichtet den kreditnehmer auf einen ablebensschutz hinzuweisen? oder muss man isch da als kreditnehmer selber drum kümmern... betteln wird sie auf jeden fall auf der bank müssen - einfach so wird ihr keienr was nachlassen/schenken oder sonstige erleichterungen anbieten... aber was kann man vorschlagen ohne unverschämt zu sein? schliesslich ist sie ja auf das entgegenkommen der bank angewiesen.. z.b.: Zinsfreistellung auf 24 Monate danach 5 jahre fixzins auf (2%) danach 1mEuribor +1% Aufschlag? --> das würd ihr sicher helfen weil dann kann sie in den nächsten 7 jahren einfah mal was von der kreditsumme abstottern und wird nciht von den Zinsen aufgefressen... die gegend ist sehr ländlich (vlbg) |
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.ad 1) chf-kredit ist und bleibt ein lotterie-spiel; der zinsvorteil (der akt. kaum mehr vorhanden ist) wird durch ein starkes währungsrisiko eingekauft; aus heutiger sicht kann man eher davon ausgehen, dass der chf stärker als schwächer wird (europa und usa heillos verschuldet; wirtschaft in chf steht besser da; besser ausbildungsniveaus; schweizer exporteure können auch mit einen stärkeren chf ganz gut leben, "zinsstrafe" für anleger kaum vorhanden, weils in fast allen entwickelten ländern nix am sparbüchl gibt ... vereinfacht gesagt ... etc.etc.etc.; )
chf ist und bleibt ein risiko; deine bekannte ist in einer situation wo sie die dinge risikoärmer und kalkulierbarer gestalten MUSS ... da hat ein währungs-lotterie-spiel nix verloren. anders gesagt: deine bekannte ist ein sanierungsfall und man darf sich hier keine "dummen" risiken erlauben, sondern die sanierung muss auf zeit kalkuliert und auf schiene gebracht werden. sie hat sicher ncht den background um eine chf-aufwertung auf 1,30 durchzuhalten. es sei denn, sie erhält ihr einkommen in chf, dann würd die sache anders aussehen; davon geh ich aber mal nicht aus. ob tilgend oder nicht spielt aktuell keine rolle, da der rucksack, den sie umgehängt hat, nach wie vor riesengroß ist. durch die änderung des chf-kurses ändert sich auch täglich ihre schuld ... daher: weg damit! ad 2) zinscap ist (finanztechnisch) eine option mit einer gewissen laufzeit. diese option hat gewisse parameter, die den preis einer option beeinflussen. ein wichtiger parameter ist die restlaufzeit. der wert der option (=zinscap) tendiert mit der zeit gegen 0, dh wertlos (durchaus mit einer risikoversicherung zu vergleichen; wenn die abläuft, dann sind deine bezahlten prämien ja auch futsch). der zinscap "versichert" dich gegen stark steigende zinsen; wenn der chf-kredit in euro getauscht wird, brauchst du auch keine versicherung mehr dafür. weiters ist es wohl eine illusion zu glauben, die zinsen im chf gehen in den nächsten paar jahren über die 3,50% ... dazu liegt die globale wirtschaft zu sehr am boden. was du dafür bekommst kann dir deine bank sagen; nicht einreden lassen, dass man das nicht verkaufen kann; das kann man sehr wohl, ist immer eine frage des preises; hängt wie gesagt sehr stark von der restlaufzeit ab. aber als anhaltspunkt nimm mal 50 bis 60% des damaligen kaufpreises; nehme an der cap läuft schon 5 jahre (also seit kreditaufnahme). gehe aber davon aus, dass dir die bank hier keine steine in den weg legen wird. ad 3) verpflichtung der bank? keine ahnung; würd das aber auch nicht juristisch durchexerzieren wollen, denn deine bekannte hat die schlechteren karten. sie ist in einer notlage und auf die hilfe und das verständnis des geschäftspartners (=bank) angewiesen. anwälte tragen selten zur klimaverbesserung bei. manche hier im forum sehen das naturgemäß anders, aber so hat halt jeder seine meinung dazu. grundsätzlich kann ich mir nicht vorstellen, dass es irgendeine bank auf der welt gibt, die dir nicht den ablebensschutz ans herz legt; vielleicht haben sie ihn nicht benötigt, weil eh andere sicherheiten da waren, aber ich würd mich sonstwohin stechen lassen, wenn da nie drüber gesprochen worden wäre. deine angebotenen vorschläge sind wohl etwas hoch gegriffen, aber ich habe einen grundsatz: was du nicht fragst, bekommst du nicht beantwortet ... mehr als nein sagen können sie nicht und schlechter kann die situation ja auch nicht werden. am besten selber mit verschiedenen kreditrechnern herumspielen und schauen, mit welchen konditionen kann man sich am besten anfreunden und dem berater noch immer ins gsicht schauen. ABER: eine sanierung hat ein anfang und ein ende und muss zeitlich überschaubar bleiben. geh nicht davon aus, dass d |
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Also mit 3200 Einkommen - bei einem Halbtagsjob und 2 Kinder... ganz ehrlich... ich würds mir nicht antun, um das Haus ewig zu kämpfen, sondern mir mit den Kindern eine schöne Wohnung nehmen, und dann kann man sich mit 3.200 € durchaus ein schönes Leben machen, zumindest finanziell! |
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@reinhard - danke für deinen ausführlichen Beitrag, das hilft schon weiter..
@1.) der wechsel in den euro wäre aber doch ein ziemlciher verlust? die rückzahlung in chf zwar auch kein 'gewinn' aber das wär dann der Verlust nicht aufeinmal... aber im sinne einer "säuberung" wärs wahrscheinlich sinnvoll (da kein einkommen in chf) @2.) zinscap werden wir versuchen zurückzuverkaufen @3.) die bank ist eigentlich recht entgegenkommend, anwälte brauchst da keine... @hausverkauf: wenns nicht anders geht wird sie da haus schon verkaufen, aber sie würds schon lieber bebhalten wenns irgenwie möglich ist. ich frag mich nur ob man für das haus überhaupt einen käufer finden würde (gegend sehr ländlcih, da ist er markt ja doch begrenzt...) danke auf jeden fall für deine Hilfe! lg atena |
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@lize - tja, du hast in allen punkten recht. aber das herz hängt halt an dem haus, deswegen ist das nur die zweit alternative, die erste ist die Rückzahlung irgenwie zu stemmen...
trotzdme danke für deine meinung lg atena |
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Hmmm schwierig - Aber ich kann deine Freundin sehr gut verstehen, wer will schon sein von Händen aufgebautes geliebtes Haus verkaufen???!!!??? Ich verstehe die Meinungen mit "sofort verkaufen" keineswegs.Mir wurde auch gesagt ihr könnt euch euer Haus nie leisten und wird nie finanziert! Tja jetzt schauts anders aus...
An ihrer Stelle wenn sie das Haus wirklich behalten will, würde ich jeden Tausender bzw jeden Hunderter der am Monatsende übrigbleibt zusammen sparen und dann in den Hauskredit einzahlen bzw auf ein gesperrtes Sparbuch legen und nach gewisser Zeit in den Kredit einfliessen lassen! (was halt geschickter ist von den Zinsen her?!?!?!) Es ist dann halt kein Urlaub mehr möglich auch ein ewiges Sparen und sicher auch !!!!keine leichte Situation!!! aber wenn sie wirklich das Haus behalten will, dann bleibt nicht mehr viel Möglichkeit übrig! Eine Möglichkeit wär noch, das Haus wirklich verkaufen, und ein Haus mieten... mit 3 Kinder sicher eine bessere Lösung als eine teure Miet-Wohnung und mehr Beinfreiheit hat man auch! Wie dem auch sein und wie sie sich auch eintscheiden wird,ich wünsch ihr ganz ganz ganz viel Glück und hoffe das sie ihr Häuschen behalten kann!!!!GlG |
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Sparbuch )) - "...bzw auf ein gesperrtes Sparbuch legen und nach gewisser Zeit in den Kredit einfliessen lassen! (was halt geschickter ist von den Zinsen her?) "
Genau, da spart man ORDENTLICH WAS AN, wenn man 1000€ aufs Sparbuch mit 2% (-25% KEST) anlegt, anstatt den Kredit (>3% Zinsen) zu bedienen. Jeder T€URO der übrig ist, sollte logischerweise in den Kredit gesteckt werden, um überhaupt erstmal den ZinsesZins abzubauen!!! SEHR GESCHICKTER TRICK: 1,5% Zinsen (Sparbuch) erhalten 3% Zinsen (Kredit) zahlen ???!!! Jeder Sparbuch€ vernichtet sich praktisch selbst, bei 2% Inflation (und 2% Sparbuch Zinsen)....echt toller Tipp... |
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sie soll sich umgehend an eine schuldnerberatungsstelle - (www.sb.noe.at , www.ooe-schuldnerberatung.at, etc.) , die im übrigen kostenlos sind, wenden und z.b. beim vki den vertrag wegen beratungsfehlern auf gesetzwidrige klauseln checken lassen.
die bank verliert sowieso geld, entweder in form der verwertungskosten oder eben in form einer einvernehmlichen lösung bzw. eines erlasses. für genau sowas dürfen wir alle ja jetzt zahlen ("bankenrettung"). wenn eine bank eine fwk ohne absicheerung des kunden macht, ist ein gewisses maß an mitverschulden nicht zu leugnen - und das sollte man hier mal ruhig und ohne aktionismus prüfen. |
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