Frage zu Zinsen bei laufendem Kredit!!

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Frage zu Zinsen bei laufendem Kredit!!

Hallo an alle! Ich hoffe, ihr könnt mir dabei helfen, einige Unklarheiten bzgl. Kredit zu beseitigen.

Ich habe 2009 einen Kredit über insgesamt 100k aufgenommen (Wohnungsfinanzierung). Folgendes wurde im Kreditvertrag vereinbart:
Laufzeit 30 Jahre
Sollzinsen 3,45% p.a. vierteljährlich im nachhinein
Eff. Zinssatz 3,70%, 3M Euribor + 1,750%
Monatliche Rate 450€
Variabler Zinssatz
Gesamtbelastung nach 30 Jahren (bei gleichbleibendem Zinssatz natürlich) 162k + 2k sonstige Kosten

Jetzt stellt sich folgendes Problem für mich (wahrscheinlich verstehe ich es nur nicht):
Bei 450€ monatlicher Kreditrate (die sich lt. Angabe meines Betreuers aus Tilgung und Zinsen zusammensetzt) ergibt sich nach 30 Jahren die im Vertrag angegebene Gesamtbelastung über 162k.
Ich zahle aber zusätzlich zu meiner monatlichen Rate alle 3 Monate zusätzlich mehrere hundert € Soll (so im Kredit-Kontoauszug angegeben). Wenn ich jetzt aber alles hochrechne, dann würde ich nach 30 Jahren weitaus mehr als die vereinbarten 162k zurückzahlen (mal angenommen, der Zinssatz hätte sich nicht geändert und ich hätte nichts vorzeitig zurückgezahlt).

Frage: Ist diese Rechnung in Ordnung oder zahle ich meiner lieben Bank doppelte Zinsen zurück (einmal monatlich und dann zusätzlich noch mal alle 3 Monate).

Bin für jede Hilfe dankbar (Termin beim Betreuer wurde schon vereinbart)!!

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score 1 · Answer 1 · 2014-10-28T09:16:39Z

Ich denke das passt so. Die Bank muss ja irgendwann dein Konto mit den Zinsen belasten, sonst bekommt sie die Zinsen ja nicht. Am Ende der Laufzeit soll dein Konto ja bei 0,- EUR landen. Bei 100k Kredit und 162k Rückzahlung über die Laufzeit würde sich das nicht ausgehen, deswegen werden über die Laufzeit regelmäßig die Zinsen abgebucht. Oder anders ausgedrückt, was dir quartalsweise abgebucht wird, sollte (bei gleichbleibenden Zinsen) über die gesamte Laufzeit die 62k (Differenz Kredit und Rückzahlung) ausmachen.
Lg

score 1 · Answer 2 · 2014-10-28T09:58:39Z

Danke für deine Antwort!
Es ist aber doch so, dass sich die monatliche Rate aus Tilgung + Zinsen zusammensetzt. Somit würden die 162k auch hinkommen: 450 x 12 x 30 ergibt die im Vertrag angegebenen 162k. Mit den alle 3 Monate fälligen Zinsen (das waren anfangs in Summe mehr als 3k jährlich!) wären wir rein theoretisch nach 30 Jahren weit darüber hinaus... ich blicke da einfach nicht durch.

score 1 · Answer 3 · 2014-10-28T10:10:47Z

schon, aber du musst dir dein kreditkonto wie ein normales konto vorstellen, dass anfangs mit 100k im Minus war. Ziel ist es, dass am Ende der Laufzeit das Konto auf 0 ist. Würdest du die 450 monatlich zahlen und die Bank dir keine Zinsen abziehen, hättest du am Ende der Laufzeit ein Guthaben von 62k EUR und die Bank hätte nichts verdient. Damit die Bank zu ihren Zinsen kommt, holt sie sich diese von dir am Ende eines Quartals.
Bzw. wie du sagst beinhaltet die monatliche Rate Tilgung und Zinsen. Der Zinsanteil beträgt Hausnummer 100,- EUR pro Monat. Dann legst du in einem Quartal 300,- Zinsanteil auf dein Konto. Diese 300,- EUR holt sich die Bank am Ende eines Quartals, der Rest der Rate verringert deinen Kredit. Sprich die Zinsen, die die Bank quartalsweise abbucht, sind die gleichen Zinsen, die du in der monatlichen Rate auf dein Kreditkonto einzahlst. Ist nur eine buchungstechnische Darstellung.

score 1 · Answer 4 · 2014-10-28T10:13:35Z

Hi quer!

Das sollte so passen, am Anfang sind ja nur die 100.000 am Kreditkonto gestanden. Es wird jedes Monat Deine Rate als Rückzahlung draufgebucht und Quartalsweise kommen die Zinsen zum offenen Betrag dazu. Nach 30 Jahren sind insgesamt 62.000 Euro an Zinsen auf das Konto gebucht worden und das wird durch 12x30 Raten in Höhe von 450 Euro ausgeglichen. Somint hast Du am Ende die 162.000 zurückgezahlt.

Die Rate wird Anfangs so berechnet, dass sie gleich bleibt. Der Tilgungsanteil ist am Anfang gering und wird dann immer höher bis am Ende fast nur noch getilgt und keine Zinsen mehr gezahlt werden.

Auf dem Kretikonto wird es dann quasi live durchgespielt was der Computer im vorhinein errechnet hat. Wenn er richtig gerechnet hat bist am Ende genau auf 0.
Ich hoffe das war eingermaßen verständlich.

lg, Chris23

score 1 · Answer 5 · 2014-10-28T10:26:06Z

Danke euch!! Jetzt ist alles klar.
LG!!

score 1 · Answer 6 · 2014-10-28T15:32:54Z

hm, kapier ich noch immer nichtmit der rate von 450,- wird tilgung UND zins abgegolten - wozu dann noch quartalsweise zinszahlungen???? einfach mal hier eingeben, bei den eckdaten rechnet er ziemlich genau die 450,- pro monat aus. aber SONST NIX. http://www.online-rechner.at/kredit
meiner meinung nach müsstest dann wohl um einige jahre früher fertig sein mit dem kredit...
lg, dani

score 1 · Answer 7 · 2014-10-28T15:52:23Z

das Kreditkonto "gehört" ja dir, nicht der Bank (aus Sicht der Bank). Sprich du zahlst monatlich die 450,- EUR auf das Konto ein (reduzierst das minus), nur davon allein hat die Bank noch nichts. Erst wenn sie die Zinsen vom Konto abbucht, hat sie das Geld (dann auf ihrem Konto).