Frage zu Umschuldung Fixzins Bankintern

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Frage zu Umschuldung Fixzins Bankintern

Hallo

ich hätte eine kurze Frage vorallem an die Experten hier :) :
ich habe ein Angebot für eine Umschuldung auf einen Fixzins erhalten (wechsel des bestehenden Kreditvertrages der jetzigen Bank zu einer Neuen). Das Ganze wird über einen Kredivermittler gemacht. soweit so gut.
Im Zuge des Gespräches mit dem Kreditvermittler, wurde das Thema angesprochen, das der Fixzins in den kommenden Jahren wieder sinken kann. Laut Kreditvermittler ist eine Umschuldung des bestehenden Fixzinses BankINTERN auch jederzeit möglich. Beispiel: sollte der Fixzins von 3.5% auf 2% Fallen, kann man nach jetzigem Stand gegen Zahlung einer Gebühr eine interne Umschuldung durchführen (auf einen niedrigeren Fixzins). Bei dem Termin mit der neuen Bank wurde das angesprochen und von der Bank bestätigt.

was mir nicht gefällt und komisch ist:

nichts schriftlich das sowas wirklich möglich ist --> Bank schreibt es auch nicht in den Kreditvertrag --> Vorgehen wäre: Fixzinssenkung wird bei einem Kundentermin besprochen und als Ergänzung zum Kreditvertrag abgelegt das Fixzins geändert wird
ohne Kreditvermittler bei 3 anderen Banken nachgefragt und als Antwort erhalten sowas gibt es nicht --> bei einer vierten Bank wurde auch noch nachgefragt, dort hies es auch ja ist möglich, weil wollen keine Kunden verlieren, aber wiedermal nichts schriftlich
laut Bank und Kreditvermittler ist das im Konsumentenschutzgesetz eine Umschuldung jeder möglich und verankert--> wo genau das steht kann natürlich niemand der beiden sagen

wie sind eure Erfahrungen dazu? ist eine Bankinterneumschuldung des Fixzinses möglich?
ein Wechsel von Variabel auf Fix und Fix auf Variabel ist meines wissens nach möglich und wird auch gemacht... aber Fix auf Fix habe ich noch nicht gehört
natürlich kann ich auch dann vom Fixzins einer Bank zur anderen wechseln, was jedoch hohe Gebühren verursacht...

danke euch vorab für eure Antworten

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Nächstes Thema: Umschuldung sinnvoll?

score 1 · Answer 1 · 2023-05-16T20:34:05Z

Die bank entscheidet, ob und welche folgekondition sie dir anbietet (und somit indirekt auch, ob sie dich weiter als kunden haben will).

score 1 · Answer 2 · 2023-05-16T21:04:53Z

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schrieb: nichts schriftlich das sowas wirklich möglich ist --> Bank schreibt es auch nicht in den Kreditvertrag --> Vorgehen wäre: Fixzinssenkung wird bei einem Kundentermin besprochen und als Ergänzung zum Kreditvertrag abgelegt das Fixzins geändert wird
ohne Kreditvermittler bei 3 anderen Banken nachgefragt und als Antwort erhalten sowas gibt es nicht --> bei einer vierten Bank wurde auch noch nachgefragt, dort hies es auch ja ist möglich, weil wollen keine Kunden verlieren, aber wiedermal nichts schriftlich

Das wird dir auch niemand schriftlich geben. Bestes Beispiel sind die aktuellen Zinsmarktverhältnisse. Es gibt aktuell einige Banken am Markt, die sich außerstande sehen, Fixzinsangebote in bestimmten Laufzeitensegmenten anzubieten. Wüstenrot hat z.B. nur Angebote im 20Y Fixzinsbereich, bei der HYPO Vorarlberg bekommt man derzeit gegenwärtig nur den 10Y Fixzins im Angebot, Bank Austria hat für eine längere Periode 10Y und 15Y Fixzinsangebote ausgenommen, bei einigen Privatbanken gibt es aktuell auch keine 20Y Fixzinsvarianten, etc., etc..
Viele dieser Institute hatten bis vor ein paar Monaten noch die komplette Bandbreite an Laufzeitbindungen offeriert.

Das hängt dann von den jeweils bankeigenen Möglichkeiten zum Zeitpunkt der gewünschten Fixierung ab.

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schrieb: laut Bank und Kreditvermittler ist das im Konsumentenschutzgesetz eine Umschuldung jeder möglich und verankert--> wo genau das steht kann natürlich niemand der beiden sagen

Diesen Paragraphen gibt es nicht. Dazu kann man von Gesetzgeberseite auch niemanden "zwingen".

score 1 · Answer 3 · 2023-05-17T01:04:17Z

Gesetzlich ist das nirgends verankert.
Das obliegt rein dem Risk der finanzierenden Bank.

Umschulden ist natürlich möglich mit der entsprechenden Gebührenlast.

score 1 · Answer 4 · 2023-05-17T14:40:14Z

ok, danke für eure antworten, ist nachvollziehbar

habt ihr es öfters schon miterlebt, dass eine Umschuldung zu einem niedrigeren Fixzins durch die Bank wo der Kreditvertrag abgeschlossen wurde, durchgeführt wird? oder ist es eher eine Seltenheit?

lg

score 1 · Answer 5 · 2023-05-17T19:43:24Z

Habe im Februar oder März von variabel auf fix geswitched.

Bekam den Brief mit den neuen variablen Zinsen kurz nach Änderung.
Variabel waren da dann glaube 3,96 und haben fixiert auf 3,9 für 15 Jahre.

War nix besonderes und sollte es auch sonst bei keiner/kaum einer Bank sein. War die Oberbank bei mir.

score 1 · Answer 6 · 2023-05-18T20:44:04Z

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sepp86 schrieb: habt ihr es öfters schon miterlebt, dass eine Umschuldung zu einem niedrigeren Fixzins durch die Bank wo der Kreditvertrag abgeschlossen wurde, durchgeführt wird?

Die BA hatte das vor zwei, drei Jahren, als die SWAP-Sätze massiv gefallen waren und sich neue Fixzinszeiträume massiv verbilligt haben, oftmals bei ihren Bestandskunden durchgeführt, um diese zu halten.
Dazu wurde sogar eine eigene Taskforce eingerichtet.
Da eine vorzeitige Auflösung einer bestehenden Fixzinsvereinbarung kostenseitig für das finanzierende Institut massiv zu Buche schlägt, war das folglich kein Geschäft.
Aus Kundensicht betrachtet aber ein enormes Entgegenkommen der Bank.

Meist wurde dazu eine BAG BAG [Bearbeitungsgebühr] in Höhe von 1-2% verrechnet, um zumindest einen Teil dieser Auflsöungskosten an den Kunden abzuwälzen.

Andere Institute haben das gar nicht gemacht - und den Kunden ziehen lassen.

Kurzum: das ist eine Entscheidung des Managements, ob sie eine mögliche zukünftige Verbilligung der SWAP- und somit der Fixzinssätze an ihre Kunden weitergeben wollen.
Wenn nicht, bleibt nur der Weg der Umschuldung - mit der vollen Bonitätsprüfung und mit allen dazugehörigen Kosten.

Ich denke nicht, dass dir dein Finanz- oder Bankberater eine Reduzierung möglicher zukünftiger Fixzinssätze verbindlich zusagen kann und wird.
Wenn das schriftlich fixiert wird, ist alles gut. Ansonsten ist die Aussage Schall und Rauch und nichts wert.

score 1 · Answer 7 · 2023-05-18T22:19:28Z

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sepp86 schrieb: habt ihr es öfters schon miterlebt, dass eine Umschuldung zu einem niedrigeren Fixzins durch die Bank wo der Kreditvertrag abgeschlossen wurde, durchgeführt wird? oder ist es eher eine Seltenheit?

Das kommt immer wieder vor. Auch künftig kann es vielleicht wieder Situationen geben, die aus Kreditnehmersicht eine Nachverhandlung der bestehenden Fixzinsvereinbarung rechtfertigt. Ob diese Situation so schnell wieder kommen wird, hängt vom Zinsgefüge (Unterschied aktuell erzielbare Kondition zu damals vereinbarter Fixzinskondition), dem offenem Kapital und der Restlaufzeit ab.

Wenn sich da deutliche Zinsunterschiede bei anderen Insituten realisieren lassen, ist es natürlich opportun nachzuverhandeln.

Am Ende ist es dann ein Rechenbeispiel, ob eine Umschuldung Sinn macht oder eher nicht.
In der ultratiefen Zinsphase hatte ich jedenfalls sehr oft die Gelegenheit, durch Umschuldung (gänzlich egal von welchem Institut) die Zinslast auf historischen Tiefstständen zu fixieren und daher zu optimieren.

Gerade bei langfristigen Kreditverträgen mit einem vor allem in den ersten Jahren sehr hohem "Hebel" verhält es sich wie im Veranlagungsbereich: Buy and hold kann eine erfolgreiche Strategie sein (vor allem wenn man zu Tiefstständen fixiert hat) - muss es aber nicht.