Bestehenden Kredit umschulden: Ergibt es Sinn?

Question

Bestehenden Kredit umschulden: Ergibt es Sinn?

Hallo,

ich frage mich, ob ich die Zinssituation eines laufenden Kredits optimieren kann.

Vor 2,5 Jahren wurde ein Haus gekauft. Aktuell sind die Konditionen wie folgt:
- Laufzeit: 35 Jahre (noch 32,5 Jahre)
- Restbetrag: 324t EUR
- Zinskonditionen: 4,1% Fixzins auf 5 Jahre (noch 2,5 Jahre), danach 6M Euribor + 1,25%
- 10t EUR pro Jahr pönalfreie Tilgung
- geschätzter Wert des Hauses: 400t EUR + 100t EUR Sanierungen = 500t EUR
- 2 Ablebensversicherungen, die pro Jahr ca. 1,5t EUR Prämien kosten (Prämien sinken mit dem sinkenden Restbetrag)

Familiensituation:
- Einkommen der Familie: ca. 5,5t EUR pro Monat (inkl. 13./14. Gehalt, Karenzgeld und Familienbeihilfe) im Angestelltenverhältnis, Akademikerhaushalt, Alter um die 40 Jahre

Meine Fragen:
1. Wäre hier eine Umschuldung auf Kondition 3,25% (5J fix), danach 3M Euribor + 1% möglich?
2. Wäre die Umschuldung aus eurer Sicht sinnvoll? Ich komme hier auf deutliche Ersparnisse vor Umschuldungskosten.
3. Welche Einmalkosten würden hier neben 1% Pönale und ggfalls Bearbeitungsgebühr der neuen Bank (wenn nicht wegverhandelbar) anfallen? Pfandeintragung neue Bank?

Vielen Dank vorneweg für eure hilfreichen Kommentare!

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score 1 · Answer 1 · 2026-06-23T14:26:20Z

Bei der Prämie würde ich auch die Ablebensversicherungen mal genauer anschauen - oder ist die Prämie so hoch weil jemand gröbere Vorerkrankungen hat?

score 1 · Answer 2 · 2026-06-23T15:02:15Z

..
Elbenstein schrieb:

Bei der Prämie würde ich auch die Ablebensversicherungen mal genauer anschauen - oder ist die Prämie so hoch weil jemand gröbere Vorerkrankungen hat?

Ja, am liebsten wäre mir, dass die Umschuldung gänzlich ohne Versicherungen möglich wäre. Ich glaube, dass hier die Bank ein überteuertes Produkt mitverkauft hat.

score 1 · Answer 3 · 2026-06-23T15:12:02Z

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Alset schrieb: 1. Wäre hier eine Umschuldung auf Kondition 3,25% (5J fix), danach 3M Euribor + 1% möglich?
2. Wäre die Umschuldung aus eurer Sicht sinnvoll? Ich komme hier auf deutliche Ersparnisse vor Umschuldungskosten.
3. Welche Einmalkosten würden hier neben 1% Pönale und ggfalls Bearbeitungsgebühr der neuen Bank (wenn nicht

Zu 1: 5J FIX sind aktuell ab 2,85% mit Anschluss ab 1,125% zu haben.
10J FIX ab 3,19%, Anschluss 1,25%.
Oder auch z.B. ca. 3,7% für 10J Fix, Anschluss ab 0,7% variabel zuzüglich 3-ME

Zu 2: ja, einfache Rechnung. Die Kosten sollten in ein paar Jahren herin sein.

Zu 3: Schätzkosten, Eintragung Pfandrecht (1,44% inkl. Nebengebührensicherstellung vom Bruttokreditnominale), Legaliesierung, Beglaubigung Pfandurkunde, eventuell 1% Vorfälligkeitsentschädigung bei vorzeitiger Kündigung.
In Summe rund 4%.

..
Alset schrieb: Ja, am liebsten wäre mir, dass die Umschuldung gänzlich ohne Versicherungen möglich wäre. Ich glaube, dass hier die Bank ein überteuertes Produkt mitverkauft hat.

Das kommt auf die Höhe der Versicherungssumme und euer Alter an, und ob es aufgrund Vorerkrankungen Zuschläge gibt.
Die wenigsten Banken verlangen eine Risikoablebensversicherung, das sollte also machbar sein.

score 1 · Answer 4 · 2026-06-23T17:30:15Z

Vielen Dank für die positive Bestätigung! :)