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Der vertrag gilt, wenn keine änderungen eintreten. Eine stundung =finanzielle Schwierigkeiten (jedenfalls wirkt es so) lässt die Bonität in den keller rasseln und rechtfertigt durchaus eine konditionenerhöhung meine ich (ist eine vertragsänderung, nicht einseitig). Die kunden sehen eine solche Aktion lockerer wie die banken inkl. Aufsicht. |
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Ich fürchte auch dass das so ein Anlassfall ist der in Kleingedruckten steht. Persönlich wäre ich wegen ein paar zig Euro Zinsen überhaupt nicht auf die Idee gekommen, die Bank aufzuscheuchen. Solange der Rubel rollt ist der Bank relativ viel egal. Wir hatten zeitgleich Jobwechsel, Karenz und was weiß ich was. Den Jobwechsel hab ich gemeldet, war ihnen aber egal. Und wenn man sich dadurch verbessert ist es ja ein win-win für alle Beteiligten. |
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Uns wurde zu C**** Zeiten und Kurzarbeit sogar vom Bankberater eine Stilllegung der Zahlungen für bis zu 6 Monate angeboten ohne iregendwelcher Änderungen der Konditionen oder dergleichen, haben aber dann bei einem Gespräch ausgemacht dass wir alles laufen lassen und uns melden wenns wirklich knapp werden sollte, war aber dann nicht der Fall. LG |
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Covid war "rechtlich" eine andere Zeit. Ein von außen eingetretenes unvorhersehbares Ereignis, auf das der Gesetzgeber in vielfacher Weise mit Gesetzen und Verordnungen reagiert hat. Die Covid Zeit kann man nicht mit "normalen" Zeiten vergleichen. |
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Das steht im Kreditvertrag, ob deine kurzfristige Arbeitslosigkeit und eine damit einhergehende temporäre Stundung der Kreditrate eine Neubewertung der Sition auslöst. Ich verstehe den Berater nicht: der hätte dich bei einem Gespräch im Vorfeld über diese finanziell sehr unangenehme Situation aufklären sollen, was die Stundung automatisch auslöst. Vor allem mit dem Hintergrundwissen, dass genug Sparreserven vorhanden sind/waren. Grundsätzlich war Corona wie bereits geschrieben eine Ausnahmesituation. Ein sogenanntes Moratorium wurde den Kunden bei einigen Banken aktiv angeboten, siehe Ferlin's Posting. Sollte einer zwangsweisen Umstellung nicht entgangen werden können, würde Ich vermutlich die gesamte Situation ändern und in Folge das Institut wechseln. Was natürlich eine massive finanzielle Mehrbelastung bedeutet. Good luck für dein Gespräch - am besten mit dem Filialleiter. . |
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Das Thema Kredit würde ich abhaken. Du hast ja weiter gezahlt, es ist schlichtweg nicht mehr relevant. Und beim Girokonto nüchtern nach den Zahlen entscheiden. Wir zahlen zB bei der Hypo 15€ im Jahr ohne weitere Gebühren (weil Landesangestellter, ähnliches gibts für andere Berufsgruppen), mit einer Debitcard von Mastercard wo man auch online zahlen kann etc Also lass dich nicht veräppeln, 240€ ist komplett unnötig. Sind über 20 Jahre locker 4000€ für nix bezahlt... |
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In meinem Kreditvertrag stand was davon, dass eine bloße Änderung der wirtschaftlichen Verhältnisse schon allerhand Rechte für die Bank auslöst. Selbst wenn man weiterhin ganz normal zahlt und sogar, wenn es eine Verbesserung ist. (Es stand explizit "Veränderung" nicht "Verschlechterung".) Fand ich damals auch reichlich extrem und unangemessen, war aber eine Standardklausel. |
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speedcat hat eigentlich schon alles gesagt, außer dass das Moratorium für die Banken verpflichtend war und hinterher auch noch gerichtlich entschieden wurde, dass für diese Zeit auch keine Zinsen berechnet werden durften... Stundungen sind nicht mehr so einfach wie vor ein paar Jahren, da hat der Bankberater recht. Es wird aber unterschieden, ob du zB finanzielle Schwierigkeiten hast, und die Rate nicht mehr zahlen KANNST, oder ob du zB eine Ausbildung machst, weshalb dein Einommen für ein paar Monate niedriger ausfällt oder ähnliches. Ersterer Fall hängt dir unter umständen noch ziemlich lange nach, auch wenn du nach 3 Monaten wieder zahlst. Konditionen sind normalerweise meist davon nicht betroffen... |
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Ein aus meiner Sicht schwieriger Zugang des Bankberaters, bei dem man zwei Themen grundsätzlich unterscheiden muss. 1) Das Aussetzen der vertraglich vereinbarten Kapitaltilgung und damit die (negative) Abweichung vom vereinbarten Tilgungsplan. 2) die in der Aussage des Bankberaters getroffene Einordnung im Rahmen der KIM-Verordnung. Zu 1) Eine Stundung bedeutet lediglich die Aussetzung der Kapitaltilgung. Die Zinsen auf das aushaftende Kapital werden weiterhin im Rahmen des periodischen Kontoabschlusses verrechnet. Der Kreditvertrag im Besonderen und die allgemeinen Geschäftsbedingungen lassen zwar in Richtung Fälligstellung vieles zu (bei Terminsverlust, Untergang bzw. bedeutende Wertreduktion der Sicherheit, etc.) - eine Neubewertung der Kondition anlässlich einer Stundung (bei der die Werthaltigkeit der Sicherheit kein Thema ist) ist explizit jedoch nicht erwähnt. Aus der Praxis hätte ich auch noch keinen Fall erlebt, bei der im Falle der Arbeitslosigkeit oder auch z.B. beim Wechsel in die Selbständigkeit die Kondition neu verhandelt/vorgeschrieben wurde. Hier würde ich meinen entsprechenden Unmut deutlich zum Ausdruck bringen - immerhin hast du rechtzeitig auf den Umstand hingewiesen und mit offenen Karten gespielt. Zu 2) Mit der KIM-Verordnung hat das Stundungsthema NULL zu tun. Diese zielt ausschließlich auf neu vereinbarte Wohnimmobilienfinanzierungen ab. Den Bankberater (allenfalls seinen Vorgesetzten) kannst du auf die diesbezüglicher Verordnung §3 Abs. 2 hinweisen, in dem es heißt: "Sonstige Änderungen oder Erneuerungen der Finanzierungsvereinbarung, einschließlich Änderungen des Finanzierungszwecks, des Zinssatzes, der Laufzeit, des Tilgungsplans, Währungskonvertierungen, Konsolidierungen oder Aufspaltungen von Finanzierungen sowie Stundungen und andere Maßnahmen für notleidende Kredite, gelten nicht als neue Vereinbarung einer privaten Wohnimmobilienfinanzierung."
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| Hallo LiConsult, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können. | ||
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Nun wäre noch interessant, um welche Bank es sich handelt. |
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Danke für eure Antworten! ... hätte mich eben auch gewundert dass KIM etwas mit lang vorher abgeschlossen Verträge zu tun hätte. Es handelt sich um jene Bank, die wegen den Russlandgeschäften medial seit einigen Jahren immer wieder in der Kritik steht - die mit dem gelb/schwarzen Logo. |
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Noch eine kleine anmerkung, die bank ist nicht verpflichtet, der stundung zuzustimmen. Und wir kennen alle nicht die genaue sitation/vorgeschichte. |
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wird vom Bankberater vielleicht auch "einfach rausgesagt" worden sein, um sich mit dem Thema nicht näher beschäftigen zu müssen. Die KIM-V kann man wirklich für einiges verantwortlich machen, jedoch nicht für alles. |
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Man darf das Marktumfeld nicht vergessen. Damals war das aktuelle Zinsumfeld gleich oder besser im Kontext zum Vertragsschluß. Jetzt sind die Zinsen höher als beim Vertragsabschluss, heißt jede derartige Vertragsneubewertung erzeugt einen riesigen Buchgewinn für die Bank, der Kunde hört auf den niedrigen Zins zu zahlen und wechselt auf einen höheren. Bzw andersrum eine Stundung führt dazu das man länger niedrige Zinsen zahlen muss, ergo wird man diese nicht einräumen freiwillig. Vielleicht will sich der Berater Arbeit ersparen, vielleicht bekommt er auch eine Sonderpprämie wenn er quasi einen neuen teuren Kredit verkauft, wer weiß. Nicht jeder Kunde denkt soweit mit wie teuer die langfristigen Folgen einer kurzen Stundung mit Vertragsänderung wären |
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Das kann alles durchaus sein. Ich mag mir gar nicht vorstellen, wie viele Uninformierte das einfach hinnehmen würden. |
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Update nach dem Banktermin: Zuerst fing der Berater an, der zugleich Filialleiter ist (kleine Filiale mit gesamt 3 Mitarbeiter), dass es bei der Raiff**** "ganz Neu" jetzt 3 Kotomodelle gibt, welche zeitgemäßer sind (eben zb. die Bargeldlose Zahlung kostenlos ist etc) jetzt perfekt für mich sind und er das sofort umstellen kann für mich... dann hab ich ihm meine Vergleichstabelle vor die Nase gelegt mit meiner zukünftigen Nutzung und wie die verschiedenen Raiff****_Konten im Vergleich mit dem Mitbewerb verhalten. Dabei war ich fair und hab nicht mit irgendwelchen reinen Onlinebanken verglichen! Nach kurzer Schnappatmung und versuchten Gegenargumente bei denen ich ganz locker Kontra bieten konnte, wehrte er sich aber dann nicjt länger und fragte: "ich will dich mit dem Girokonto nicht verlieren, sag wo ich mich hinlegen muss damit du damit leben kannst...." tja, wir haben am Tarifblatt solange herumgestrichen dass ich am Ende 100€ "all in" jährlich zahle bei meiner Nutzung. - statt 180€. zum Thema KIM-Verordnung: er hat gemeint, dass das so ist. Am Ende stellte sich raus, dass es nur dann neu betrachtet werden muss wenn man die Raten stundet und diese Zeit dann quasi hinten dran hängt. Bsp: ich setze 3 Monate die Raten aus und meine ursprüngliche Laufzeit verlängert sich dann diese 3 Monate - dann kommt KIM zum Zug. Wenn man 3 Monate aussetzt, danach die Laufzeit aber gleich lässt und die Raten dafür anhebt, würde keine Neubewertung inkl. KIM notwendig sein. ich hab ihm das jetzt mal so geglaubt. In Summe bin ich zufrieden mit dem Ergebnis. |
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Na bitte! Mit dem Rüstzeug aus dem Forum warst du sicher gut vorbereitet. Übrigens, ganz ohne BAG BAG [Bearbeitungsgebühr], völlig kostenlos, um den Kreis zum aktuellen BAG BAG [Bearbeitungsgebühr]-Parallelthread zu schließen 😉. |
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