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Baukonto - vorzeitige Umwandlung ?

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  •  talzinho
31.8. - 1.9.2009
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kann mir jemand folgende überlegung bestätigen oder habe ich einen denkfehler?

wir haben im juli zum bauen begonnen, einziehen möchten wir ca. im juli 2010. ich habe ein baukonto mit einem fixzinssatz von 3,375% (indikator + aufschlag konnte ich leider nicht raushandeln beim baukonto...)

ich gehe von einer endfinanzierung von 200.000 im juli 2010 aus, das baukonto wird in einen kredit umgewandelt.
dadurch, dass ich in diesem knappen jahr mit ca. 150.000,-- (im schnitt gerechnet) oder mehr im minus sein werde, zahle ich schon einmal 5.000 bis 6.000 an zinsen fürs baukonto.

weil mein baukontozinssatz ja nicht so toll ist, ich aber mit 1,125% aufschlag auf einen indikator meiner wahl (ab 3M) einen guten kreditzinssatz vereinbart habe, frage ich mich, ob es nicht gescheiter wäre, den kredit über 200.000,--- sofort in anspruch zu nehmen? ich spare mir die baukontozinsen und profitiere von den derzeit günstigen kreditzinsen (per heute zb 3M euribor 0,82 + 1,125 = unter 2%). die 200.000,-- lege ich zb auf easybank zinsmax mit täglich fälligen 2,1% und hole mir dadurch auch noch ein paar hunderter.
nachteil wäre die doppelbelastung kreditrate und miete, würde sich aber ausgehen (2% auf 20 jahre bei 200.000,-- wären derzeit etwas über 1000 euro).

was passiert, wenn ich aber den kredit aufstocken müsste? zb um 20.000,--. welche gebühren fallen da an? bzw. ich kann mir nicht vorstellen, dass ich durch die aufstockungsprozedur im endeffekt mehr zahle als dass ich mir durch die nichtzahlung der zinsen durch umwandlung des baukontos erspare.

mein gedanke ist, dass ich das niedrige zinsniveau ausnutzen möchte und statt 25 gleich mit 20 jahren laufzeit anfange. was meint ihr?

  •  Reinhard
31.8.2009  (#1)
ist das - dein ernst ???

deine rechnung/idee klingt auf den ersten blick verständlich, auf den zweiten ist sie aus meiner sicht nicht logisch ...

1) du hast mit deiner bank diese vorgehensweise vereinbart; wäre ich die bank und würdest 1 monat nach beginn unserer vereinbarung damit daherkommen, dann würde ich dir für die etwaige aufstockung um die 20ts sämtliche gebühren in rechnung stellen, die's nur gibt ... der sinn des baukontos ist ja, dass die endgültige höhe noch ungewiss ist.
2) der easybank zinssatz ist zwar net, aber nach 25% kest nur mehr 1,575% wert ... somit keine arbitrage möglichkeit emoji)
3) du startest mit 20 jahren laufzeit und dann steigt der 3m euribor auf 5,50% + deinem aufschlag ... dann viel spass beim rückzahlen ... aus meiner persönlichen sicht würde ich immer eine lange laufzeit bevorzugen und wenns geht dann eben teile vorzeitig tilgen; anstatt gleich mit einer kürzeren laufzeit zu starten und dann ev. eine hohe rate aufs aug gedrückt zu bekommen ...


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  •  creator
31.8.2009  (#2)
pöse+tzünisch wie ich bin, sag' ich nur: die höhe deines finanzbedarfs hängt nur davon ab, wie gut du im mängelrügen wirst... gut, das wolltest jetzt vermutlich nicht lesen, die 20t sind dann aber kein problem mehr.
der rest ist ein rechenspiel und nur von dir zu lösen: wann werden welche beträge wirklich von dir bezahlt? wennst nix zahlen musst, kann dir der zinssatz ziemlich powidl sein.
aktuell 3m-euribor auf 0,82 http://www.rcb.at/Zinsen.195.0.html?detailScreen=int_chart&ric_code=EUR83.1.23 sind 1,945% gerundet wohl 1,9-2%. die angebote, wo du pari aussteigen würdest, hast du seit 31,07.2009 (porschebank- 3%) verpasst.

reinhard hat trotz falscher argumentation - du hast ja freie indikatorwahl - im grunde recht: für die worst case € 500,- differenz (da müsstest jetzt schon fleissig zahlen...) würd' ich mir den zauber mit der bank nicht antun, immerhin hast du ja einen kreditvertrag (samt spielregeln)vereinbart und vorzeitig tilgen kannst eh jederzeit, da ist die laufzeit de facto ein vorteil, weil du flexibler bist.

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  •  Reinhard
31.8.2009  (#3)
danke - für den hinweis mit der "falschen argumentation" ... die freie indikator-wahl ist wahrlich ein segen, weil 99% der leut dann wieder beim 3m euribor landen, weil halt heut keiner sagen kann was am ende des tages besser war ... dh: man machts wie immer: wenn man sich unsicher ist, greift man im falle des falles im supermarkt-regal dorthin wo die meisten hingegriffen haben ...
die ausgefuchsten zinskurven spekulanten, die den 6m oder 12m euribor gegen den 3m euribor ausarbitrieren, die gibts, aber nicht hier emoji)) ...



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  •  creator
1.9.2009  (#4)
http://www.rcb.at/Zinsen.195.0.html?&L= - warum soll talzinho nicht nachschauen und selbst entscheiden können?

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  •  lize
1.9.2009  (#5)
abgesehen davon dass sich - eine derartige Zinsspekulation nie ohne irgendein Risiko rechnen wird, geht man hier von falschen Voraussetzungen aus: Die Bank zeigst du mir, die dir so ganz normal 200.000 auszahlt, damit du sie bei einer online-Bank deponieren kannst...

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  •  fruzzy
1.9.2009  (#6)
lize hat recht - wir haben damals auch gleich die gesamte summe aufgenommen und dann in 3-4 monaten "verbraucht". in der zwischenzeit haben wir das geld auf einer sog. sparkarte geparkt. beim online sparen hätten wir sicher mehr zinsen bekommen aber wie schon gesagt hätte die bank das geld nie her gegeben.

lg
fruzzy

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  •  Reinhard
1.9.2009  (#7)
indikator aussuchen - ... hmmm, kann mir wer verraten, wie ich auf den "besten" indikator komme, wie von creator vorgeschlagen ??? klar, kannst du ihn "selber" aussuchen, aber nur wie ???? ich hab noch keine lösung gefunden ...

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  •  insis
1.9.2009  (#8)
indikator aussuchen - Hallo,

"bester Indikator"

gibt's natürlich nicht, ist immer ein Glückspiel, wie bei Aktien usw.

Nachher wusste es jeder ...

Gruß

Herbert

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  •  Reinhard
1.9.2009  (#9)
ahhhh geh hatte ja auch einen zynischen hintergrund meine frage ... emoji); dh. die freie indikatorwahl ist zwar nett aber wertlos ...


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